รายได้หลังเกษียณของคุณจะเพียงพอหรือไม่

การสำรวจในปี 2020 จาก Schwab Retirement Plan Services พบว่าผู้เข้าร่วม 401(k) โดยเฉลี่ยคิดว่าพวกเขาต้องการเงินจำนวน 1.9 ล้านดอลลาร์เพื่อเกษียณอายุ เพิ่มขึ้น 12% จากการสำรวจในปีที่แล้วแน่นอนว่าหลายคนในสหรัฐอเมริกาไม่ได้ลงทุนมากพอที่จะบรรลุเป้าหมายการออมนั้น—และรายได้ที่นำมา

หากต้องการทราบว่ารายได้หลังเกษียณของคุณเพียงพอหรือไม่ คุณต้องเริ่มด้วยการประมาณค่าใช้จ่ายเมื่อเกษียณอายุ

ค่าเกษียณอายุ

มีสูตรต่างๆ มากมายในการประมาณการค่าใช้จ่ายเกษียณอายุ ซึ่งทั้งหมดเป็นการคาดเดาคร่าวๆ ที่ดีที่สุด กฎข้อหนึ่งที่ทราบกันดีคือ คุณจะต้องใช้เงินประมาณ 80% ในการเกษียณอายุ

เปอร์เซ็นต์นั้นขึ้นอยู่กับข้อเท็จจริงที่ว่าค่าใช้จ่ายหลักบางส่วนจะลดลงในการเกษียณอายุ—ค่าเดินทางและเงินสมทบตามแผนการเกษียณอายุ เป็นต้น แน่นอน ค่าใช้จ่ายอื่นๆ อาจเพิ่มขึ้น (เช่น การเดินทางในวันหยุด—และค่ารักษาพยาบาลอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้)

ผู้เกษียณอายุหลายคนรายงานว่าค่าใช้จ่ายในช่วงสองสามปีแรกไม่เพียงเท่าๆ กับ แต่บางครั้งก็เกินค่าใช้จ่ายในขณะทำงาน เหตุผลหนึ่งก็คือว่าคนเกษียณอาจมีเวลาออกไปใช้จ่ายเงินมากขึ้น

เป็นเรื่องปกติที่ค่าใช้จ่ายของผู้เกษียณอายุจะต้องผ่านสามขั้นตอนที่แตกต่างกัน:

1. การใช้จ่ายที่สูงขึ้นในช่วงต้น
2. ใช้จ่ายพอประมาณเป็นระยะเวลานานหลังจากนั้น
3. ใช้จ่ายมากขึ้นใกล้หมดชีวิตเนื่องจากค่ารักษาพยาบาลหรือค่ารักษาพยาบาลระยะยาว

มาตรฐานการครองชีพ

แน่นอนว่าค่าใช้จ่ายในอนาคตนั้นคาดเดาได้ยาก แต่ยิ่งคุณใกล้เกษียณอายุมากเท่าไหร่ ความคิดของคุณก็ยิ่งดีมากขึ้นเท่านั้นสำหรับจำนวนเงินที่ต้องใช้เพื่อรักษามาตรฐานการครองชีพในปัจจุบันของคุณ—หรือสนับสนุนมาตรฐานอื่น

หากคุณใช้สิ่งนั้นเป็นฐาน ให้ลบค่าใช้จ่ายใดๆ ที่คุณคาดว่าจะหมดไปหลังจากคุณเกษียณ และเพิ่มค่าใช้จ่ายใหม่ๆ นั่นจะทำให้คุณมีหุ่นเบสบอลอย่างน้อยก็ใช้งานได้

หากคุณคาดว่าจะมีบิลก้อนโต (การเดินทางมากขึ้น ห้องครัวใหม่เอี่ยม) อย่าลืมนับค่าใช้จ่ายเหล่านั้นด้วย เช่นเดียวกับการประหยัดต้นทุนหลัก ๆ ตัวอย่างเช่น หากคุณวางแผนที่จะลดขนาดและย้ายไปยังบ้านที่มีราคาไม่แพง

ฉันต้องเกษียณอายุเท่าไหร่?

ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนสรุปคำตอบนี้ให้เป็นกฎง่ายๆ ข้อเดียว อย่างน้อยก็เป็นจุดเริ่มต้น: the 4% อัตราการถอนที่ยั่งยืน.

โดยพื้นฐานแล้ว นี่คือจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนออกได้ตามทฤษฎีทั้งแบบหนาและแบบบาง และยังคงคาดว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณจะคงอยู่ได้นานอย่างน้อย 30 ปี ไม่ใช่ผู้เชี่ยวชาญทุกคนในปัจจุบันที่เห็นด้วยว่า 4% อัตราการถอนนั้นเหมาะสมที่สุด แต่ส่วนใหญ่มักจะโต้แย้งว่าคุณควรพยายามอย่าเกินนั้น

หากคุณยึดตามกฎ 4% ต่อไปนี้คือจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนออกจากไข่รังสามตัวต่อปีได้:

• $500,000—$20,000 ต่อปี
• 1 ล้านดอลลาร์—40,000 ดอลลาร์ต่อปี
• 2 ล้านดอลลาร์—80,000 ดอลลาร์ต่อปี

หากต้องการทราบรายได้ที่คุณต้องการในการเกษียณอายุ ให้นำค่าใช้จ่ายรายเดือนโดยประมาณ (ต้องแน่ใจว่าเป็นจริง) แล้วหารด้วย 4% ตัวอย่างเช่น หากคุณประมาณการว่าคุณจะต้องใช้เงิน 50,000 ดอลลาร์ต่อปีเพื่อใช้ชีวิตอย่างสะดวกสบาย คุณจะต้องมีเงิน 1.25 ล้านดอลลาร์ (50,000 ดอลลาร์ ÷ 0.04) เพื่อเกษียณอายุ

รายได้หลังเกษียณ

เมื่อคุณมีความคิดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายเพื่อการเกษียณแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการดูว่ารายได้ของคุณจะเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้หรือไม่ ในการดำเนินการดังกล่าว ให้รวมรายได้ที่คุณคาดว่าจะได้รับจากแหล่งสำคัญสามแหล่งเข้าด้วยกัน:

• สวัสดิการหลังเกษียณประกันสังคม
• แผนบำเหน็จบำนาญกำหนดผลประโยชน์
• เงินออมเพื่อการเกษียณ

เกษียณอายุประกันสังคม

หากคุณเคยทำงานและจ่ายเงินเข้าระบบประกันสังคมมาแล้วอย่างน้อย 40 ไตรมาส หรือ 10 ปี คุณจะได้รับประมาณการผลประโยชน์การเกษียณอายุประกันสังคมของคุณโดยใช้ Social ความปลอดภัย ประมาณการเกษียณอายุ.ยิ่งใกล้เกษียณเท่าไหร่ ค่าประมาณก็จะยิ่งแม่นยำมากขึ้นเท่านั้น

จำไว้ว่ายิ่งคุณรับผลประโยชน์เร็วเท่าไร คุณก็จะได้รับน้อยลงในแต่ละเดือนเท่านั้น คุณสามารถเลือกรับผลประโยชน์ เร็วที่สุดเท่าที่อายุ 62 หรือปลายเป็นอายุ 70หลังจากนั้นก็ไม่มีแรงจูงใจให้รออีกต่อไปเพราะคุณจะได้รับเงินเต็มจำนวนไม่ว่าจะอายุ 70 ​​​​ปีขึ้นไป

ในเดือนมิถุนายน 2020 ผลประโยชน์การเกษียณอายุประกันสังคมโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 1,514 ดอลลาร์ต่อเดือนจำนวนเงินสูงสุดที่คุณจะได้รับขึ้นอยู่กับอายุของคุณเมื่อคุณเริ่มรับผลประโยชน์ สำหรับปี 2564 ผลประโยชน์รายเดือนสูงสุดคือ:

• $ 3,895 หากคุณยื่นเมื่ออายุ 70
• $ 3,113 หากคุณยื่นเมื่ออายุครบเกษียณ (66 และ 10 เดือนหากคุณยื่นในปี 2564)
• $2,324 หากคุณยื่นเมื่ออายุ 62

แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้

หากคุณมีเงินบำนาญจากนายจ้างปัจจุบันหรืออดีตนายจ้าง ผู้ดูแลผลประโยชน์ของแผนสามารถให้ค่าประมาณว่าคุณจะได้รับเมื่อถึงวันนั้น

หากคุณมีคู่สมรส คุณจะต้องพิจารณารายได้ที่น่าจะเป็นของคุณในสถานการณ์ต่างๆ เช่น การรับผลประโยชน์ในรูปแบบของ เงินงวดร่วมและผู้รอดชีวิตซึ่งยังคงให้ผลประโยชน์ตามเปอร์เซ็นต์ของคุณแก่คู่สมรสของคุณต่อไปหากคุณเสียชีวิตก่อน

เงินออมเพื่อการเกษียณ

การออมเพื่อการเกษียณรวมถึงทุกสิ่งที่คุณเก็บไว้ใน 401 (k) s, IRAs, บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSAs) และบัญชีอื่น ๆ ที่คุณจัดสรรไว้เพื่อการเกษียณ

หากคุณมี IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) คุณต้องเริ่ม การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ (RMD) เมื่ออายุ 72 ปี โปรดทราบว่า Roth IRAs และ Roth 401 (k) s ไม่มี RMD ในช่วงชีวิตของคุณ RMD เหล่านี้จะกำหนดรายได้ต่อเดือนที่คุณได้รับจากบัญชีเหล่านั้นเมื่อคุณอายุ 72 ปีอย่างไรก็ตาม คุณสามารถเริ่มนำเงินออกจาก IRA หรือ 401 (k) ได้ตั้งแต่อายุ59½ โดยไม่มีการลงโทษ

บรรทัดล่างสุดส่วนบุคคลของคุณ

ดังนั้น หลังจากที่คุณรวมทั้งหมดเข้าด้วยกัน หากรายได้การเกษียณอายุทั้งหมดของคุณเกินค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ไว้ คุณอาจมี "เพียงพอ" สำหรับการเกษียณอายุ มันจะไม่เจ็บที่จะมีมากขึ้นแน่นอน

แต่ถ้าดูเหมือนกำลังจะขาด คุณอาจจะต้อง ปรับเปลี่ยนบ้าง และหาวิธีเพิ่มรายได้ ลดรายจ่าย หรือทั้งสองอย่าง ตัวอย่างเช่น คุณสามารถ:

• ทำงานอีกสักปีถ้าเป็นทางเลือก
• เพิ่มส่วนของเงินเดือนที่คุณตั้งไว้เพื่อการเกษียณ
• ใช้กลยุทธ์การลงทุนเชิงรุกมากขึ้น
• ลดการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น (เป็นทางเลือกที่ดีเสมอ)
• ลดขนาดให้เป็นบ้านที่เล็กกว่า ราคาประหยัดกว่า

ยิ่งคุณคิดเลขได้เร็วเท่าไหร่ คุณก็จะมีเวลามากขึ้นในการทำให้ตัวเลขต่างๆ เป็นไปตามที่คุณชอบ

การออมเทียบกับ การลงทุน

เป็นที่น่าสังเกตว่าเกือบสองในสามของผู้เข้าร่วมการศึกษา Schwab พิจารณาตัวเอง ประหยัดมากกว่านักลงทุน.นั่นเป็นท่าทางที่อาจส่งผลให้ผลตอบแทนและยอดคงเหลือในบัญชีเกษียณอายุลดลง

โดยทั่วไปแล้ว ผู้คนประหยัดเงินเพื่อซื้อสิ่งของและกรณีฉุกเฉิน เงินจะอยู่ที่นั่นเมื่อคุณต้องการและมีความเสี่ยงต่ำที่จะสูญเสียมูลค่า—พร้อมกับกำไรเล็กน้อยที่อาจเกิดขึ้น

ในทางกลับกัน การลงทุนนั้นทำโดยมีเป้าหมายระยะยาวในใจ เมื่อคุณลงทุนด้วยเงิน คุณมีโอกาสได้รับผลตอบแทนระยะยาวที่ดีกว่า แต่มีความเสี่ยงมากกว่า กุญแจสำคัญคือการหาสมดุลระหว่างความเสี่ยงและผลตอบแทนโดยพิจารณาจาก การยอมรับความเสี่ยง และขอบฟ้าเวลา

อัตราการออม: เพียงพอหรือไม่

แม้ว่าการมีเงินเป็นดอลลาร์เป็นเป้าหมายการออมระยะยาวนั้นเป็นเรื่องดี แต่คุณควรให้ความสำคัญกับ คุณควรใส่ถุงเท้าเท่าไหร่ แต่ละปี.

สิบเปอร์เซ็นต์คืออัตราการออมที่แนะนำในอดีต Schwab ปรับปรุงเพิ่มเติมว่าหากคุณเริ่มอายุ 20 ปี คุณสามารถเกษียณได้อย่างสบายด้วยอัตราการออม 10% ถึง 15%ต่อไปนี้คือสถานการณ์สองสามสถานการณ์ที่อาจเป็นไปได้สำหรับผู้เกษียณอายุในอนาคต

อัตราการออมเพื่อการเกษียณ 5%

สมมุติว่าเบธ วัย 30 ปี ทำเงินได้ 40,000 ดอลลาร์ต่อปี และคาดว่าจะเพิ่ม 3.8% จนกว่าจะเกษียณเมื่ออายุ 67 ปี นอกจากนี้ ด้วย a ผลงานที่หลากหลาย ของกองทุนรวมหุ้นและพันธบัตร Beth คาดว่าจะได้รับผลตอบแทน 6% ต่อปีจากเงินสมทบเกษียณอายุของเธอ

ด้วยอัตราการออม 5% ตลอดชีวิตการทำงานของเธอ เบธจะประหยัดเงินได้ 423,754 ดอลลาร์เมื่ออายุ 67 ปี หากเธอต้องการ 85% ของรายได้ก่อนเกษียณของเธอเพื่อใช้ชีวิตต่อไปและได้รับประกันสังคมด้วย เงินออมเพื่อการเกษียณ 5% ของเธอนั้นสั้นมาก

เพื่อให้ตรงกับ 85% ของรายได้ก่อนเกษียณอายุของเธอในการเกษียณ Beth ต้องการ 1.3 ล้านเหรียญเมื่ออายุ 67 ปี อัตราการออม 5% ไม่ได้ทำให้เงินออมของเธออยู่ที่ 50% ของเงินทุนที่เธอต้องการ เห็นได้ชัดว่าอัตราการออมเพื่อการเกษียณ 5% ไม่เพียงพอ

อัตราการออม 10% และ 15%

ตามสมมติฐานข้างต้นเกี่ยวกับเงินเดือนและความคาดหวังของเธอ อัตราการออม 10% ให้ผลตอบแทนเบธ 847,528 ดอลลาร์เมื่ออายุ 67 ปี ความต้องการที่คาดการณ์ไว้ของเธอยังคงเหมือนเดิมที่ 1.3 ล้านเหรียญ ดังนั้นแม้ในอัตราเงินฝากออมทรัพย์ 10% เบธก็พลาดจำนวนเงินออมที่เธอต้องการ

หากเบธเพิ่มอัตราการออมเป็น 15% เธอจะมีรายได้ถึง 1.3 ล้านดอลลาร์ การเพิ่มประกันสังคมที่คาดการณ์ไว้ การเกษียณอายุของเธอจะได้รับเงินสนับสนุน

นี่หมายความว่าบุคคลที่ไม่ออม 15% ของรายได้จะถึงวาระที่จะเกษียณอายุต่ำกว่ามาตรฐานหรือไม่? ไม่จำเป็น.

สมมติฐานอนุรักษ์นิยม

เช่นเดียวกับสถานการณ์สมมติในอนาคต เราได้ตั้งสมมติฐานบางอย่าง ผลตอบแทนจากการลงทุนอาจสูงกว่า 6% ต่อปี เบธอาจอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพต่ำ ซึ่งค่าที่พัก ภาษี และค่าครองชีพต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของสหรัฐฯ เธออาจต้องการรายได้ก่อนเกษียณน้อยกว่า 85% หรือเธออาจเลือกทำงานจนถึงอายุ 70 ​​ปี เงินเดือนของเธออาจเติบโตเร็วกว่า 3.8% ต่อปี

ความเป็นไปได้ในแง่ดีทั้งหมดเหล่านี้จะทำให้กองทุนเกษียณอายุมากขึ้นและค่าครองชีพที่ลดลงในการเกษียณอายุ ดังนั้น ในกรณีที่ดีที่สุด เบธสามารถประหยัดได้น้อยกว่า 15% และมีไข่รังเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ

จะเกิดอะไรขึ้นหากสมมติฐานเริ่มต้นนั้นมองโลกในแง่ดีเกินไป สถานการณ์ที่มองโลกในแง่ร้ายมากขึ้นรวมถึงความเป็นไปได้ที่การจ่ายเงินประกันสังคมอาจต่ำกว่าที่เป็นอยู่ตอนนี้ หรือเบธอาจไม่ดำเนินไปในทางที่ดีเหมือนเดิม ตัวอย่างเช่น หนึ่งในสี่ของผู้เข้าร่วมในการศึกษา Schwab ได้กู้ยืมเงินจาก 401 (k) ของพวกเขาโดยส่วนใหญ่ใช้มากกว่าหนึ่งแห่ง

เบธอาจอาศัยอยู่ในชิคาโก ลอสแองเจลิส นิวยอร์ก หรือภูมิภาคอื่นที่มีค่าครองชีพสูงซึ่งค่าใช้จ่ายสูงกว่าในประเทศอื่นๆ มาก ด้วยสมมติฐานที่มืดมนกว่าเหล่านี้ แม้แต่อัตราการออม 15% ก็อาจไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอย่างสะดวกสบาย

การวัดความต้องการของคุณ

หากคุณเข้าสู่ช่วงกลางอาชีพโดยไม่เก็บออมมากเท่าที่ตัวเลขเหล่านี้บอกว่าคุณควรละไว้ สิ่งสำคัญคือต้องวางแผนสำหรับการออมเพิ่มเติมหรือแหล่งรายได้จากนี้ไปเพื่อชดเชยความขาดแคลน

หรือคุณสามารถวางแผนที่จะเกษียณอายุได้ ที่ไหนสักแห่งที่มีค่าครองชีพต่ำกว่า เพื่อให้เงินของคุณอยู่ได้นานขึ้น คุณยังสามารถวางแผนที่จะทำงานได้นานขึ้น ซึ่งจะช่วยเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ เช่นเดียวกับรายได้ของคุณ และจำไว้ว่า .ของคุณ สวัสดิการประกันสังคมจะสูงขึ้นถ้าคุณรอ จนถึงอายุเกษียณเต็มของคุณที่จะรวบรวม และจะยิ่งสูงขึ้นหากคุณเลื่อนออกไปถึงอายุ 70 ​​ปี

หากคุณกำลังมองหาหมายเลขเดียวที่จะเป็นเป้าหมายของไข่วัยเกษียณของคุณมี แนวทางที่จะช่วยให้คุณกำหนดได้. ที่ปรึกษาบางคนแนะนำให้ออม 12 เท่าของเงินเดือนประจำปีของคุณ ภายใต้กฎนี้ ผู้มีรายได้ 100,000 ดอลลาร์ในวัย 66 ปี จะต้องการเงิน 1.2 ล้านดอลลาร์เมื่อเกษียณอายุ แต่ตามตัวอย่างก่อนหน้านี้ และเนื่องจากอนาคตเป็นสิ่งที่ไม่สามารถหยั่งรู้ได้ จึงไม่มีเปอร์เซ็นต์การออมเพื่อการเกษียณที่สมบูรณ์แบบหรือตัวเลขเป้าหมาย

บรรทัดล่าง

เห็นได้ชัดว่าการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุไม่ใช่สิ่งที่คุณทำก่อนจะหยุดทำงานไม่นาน แต่เป็นกระบวนการตลอดชีวิต ตลอดระยะเวลาการทำงานของคุณ การวางแผนของคุณจะผ่านขั้นตอนต่างๆ คุณจะประเมินความคืบหน้าและเป้าหมายของคุณ และตัดสินใจเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไปถึงเป้าหมายเหล่านั้น

การเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จไม่เพียงขึ้นอยู่กับความสามารถของคุณเองในการออมและการลงทุนอย่างชาญฉลาด แต่ยังขึ้นอยู่กับความสามารถในการวางแผนของคุณด้วย รายได้ที่คุณต้องการในการเกษียณอายุนั้นยากจะทราบและวางแผนได้ยาก แต่สิ่งหนึ่งที่แน่นอน ดีกว่ามากที่จะเตรียมพร้อมมากกว่าที่จะปีกมัน