วิธีที่ COVID-19 เปลี่ยนนิสัยการออมและการใช้จ่ายของเรา

ในขณะที่เศรษฐกิจสหรัฐฯ เริ่มฟื้นตัวและเปิดใหม่ ผู้บริโภคจำนวนมากยังคงดิ้นรนเพื่อฟื้นฐานะการเงินของตน ในขณะที่ภูมิปัญญาดั้งเดิมคือการประหยัดเงินออม 6 ถึง 12 เดือน นั่นกลายเป็นสิ่งที่เป็นไปไม่ได้สำหรับ ในช่วงที่โควิด-19 แพร่ระบาด ผู้คนหลายล้านต้องตกงาน ธุรกิจขนาดเล็กต้องปิดตัวลง และ ค่าครองชีพในแต่ละวันพุ่งสูงขึ้น. NS เช็คแรงกระตุ้น ช่วยได้ แต่ไม่จำเป็นต้องเพียงพอ

มีข่าวดีอยู่บนขอบฟ้า เมื่อชาวอเมริกันจำนวนมากขึ้นได้รับการฉีดวัคซีนและอัตราการติดเชื้อลดลง เศรษฐกิจของสหรัฐฯ ก็กำลังฟื้นตัวอย่างช้าๆ ธุรกิจต่างๆ กำลังกลับมาเปิดทำการอีกครั้ง การจ้างงานเพิ่มสูงขึ้น และในที่สุดนั่นก็ควรบรรเทาความตึงเครียดทางการเงินบางส่วนที่หลายๆ คนรู้สึกได้

ในเดือนมีนาคม พ.ศ. 2564 ฝ่ายบุคคล อัตราการออม—ซึ่งสะท้อนถึงอัตราส่วนการออมส่วนบุคคลทั้งหมดลบด้วย รายได้ใช้แล้วทิ้ง—เพิ่มขึ้นเป็น 27.6% ในขณะที่การออมเพิ่มขึ้น ตัวเลขดังกล่าวยังบ่งชี้ถึงการใช้จ่ายของผู้บริโภคที่ชะลอตัวในระยะสั้น เนื่องจากผู้คนยังคงถือครองเงินมากขึ้น ครั้งสุดท้ายที่อัตราการออมสูงขนาดนี้คือเดือนเมษายน 2020 ซึ่งแตะถึง 33% แม้ว่าจะค่อยๆ คลี่คลายลงอย่างช้าๆ ในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมา แต่ก็ยังอยู่เหนือ 12% เมื่อเทียบกับระดับก่อนเกิดโรคระบาดที่ต่ำกว่า 10%

อย่างไรก็ตาม การเพิ่มเงินออมไม่ได้หมายความว่าทุกคนกำลังนั่งกองเงินสดอยู่ “สิ่งที่ใครบางคนควรทำกับเงินออมส่วนตัวของพวกเขานั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทั้งหมด อย่างไรก็ตาม เนื่องจากบางอุตสาหกรรมได้รับผลกระทบหนักกว่าอุตสาหกรรมอื่นๆ” กล่าว Ryan Detrickรองประธานและนักยุทธศาสตร์การตลาดของ LPL Financial Research “ถ้าคุณเป็นคนหนึ่งที่โชคดีที่ไม่เคยเจอปัญหาใหญ่ในชีวิตเพราะโรคระบาด ตอนนี้ก็คงจะดี ความคิดที่จะประเมินหนี้คงค้างและรีไฟแนนซ์ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยต่ำหรือพิจารณาชำระบางส่วนนี้ หนี้. สำหรับผู้ที่แทบจะไม่ได้พบกันมันเป็นเรื่องที่ซับซ้อนที่จะให้คำแนะนำ”

ผลกระทบทางการเงินของ COVID-19

แม้ว่าแนวโน้มระยะยาวจะดูสดใสขึ้นเล็กน้อย แต่ระยะใกล้ก็ยังคงไม่แน่นอน พิจารณาสิ่งนี้: ครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกัน ในแบบสำรวจล่าสุด โดยเว็บไซต์ในเครือ Investopedia The Balance กล่าวว่าพวกเขามีเงินเหลือน้อยกว่า $250 ในแต่ละเดือนหลังหักค่าใช้จ่าย และ 12% บอกว่าพวกเขาไม่มีอะไรเหลือ หนี้ยังชั่งน้ำหนักผู้คน โดย 29% กล่าวว่าหนี้บัตรเครดิตของพวกเขาเพิ่มขึ้นในช่วงการระบาดใหญ่ จากการสำรวจของ Charles Schwab พบว่า 53% ของชาวอเมริกันได้รับผลกระทบทางการเงินจากการระบาดใหญ่

การสำรวจแยกโดย T. Rowe Price วาดภาพที่ดูแย่กว่านั้น โดยเกือบ 70% ของผู้ตอบแบบสอบถามกล่าวว่าความผาสุกทางการเงินของพวกเขาเป็นไปด้วยดี ผลกระทบเชิงลบจาก COVID-19 โดยอ้างถึงการเลิกจ้าง การลดชั่วโมงการทำงาน/การปรับลดเงินเดือน และรายได้โดยรวมที่ลดลงเป็นสามอันดับแรก เหตุผล. ก่อนเกิดโรคระบาด 71% บอกว่ามีเพียงพอ กองทุนฉุกเฉิน. ตอนนี้ 42% บอกว่าพวกเขาต้องการเติมเงินในกองทุนฉุกเฉิน โดย 44% บอกว่าพวกเขาต้องการเพิ่มขนาดกองทุน

“การระบาดใหญ่เตือนเราถึงความสำคัญของการมีงบประมาณ”. กล่าว เจมส์ บอยด์, โค้ชการศึกษาที่ TD Ameritrade. “เมื่อคุณรู้ว่าเงินของคุณกำลังจะไปไหน จะทำให้คุณแยกความต้องการและความต้องการออกได้ง่ายขึ้น และเปลี่ยนไปสู่ความจำเป็นมากขึ้น”

สำหรับบางคนอาจพูดง่ายกว่าทำ “การระบาดใหญ่ส่งผลกระทบต่อผู้คนแตกต่างกันมาก”. กล่าว Brian O'Learyที่ปรึกษาความมั่งคั่งและนักวิเคราะห์อาวุโสที่ Aline Wealth “บทเรียนสำคัญคือสถานการณ์สามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างรวดเร็ว”

มีเพียง 33% ที่สำรวจโดย T. ราคาโรว์ (และ 30% สำรวจโดย The Balance) กล่าวว่าการเงินของพวกเขาดีขึ้นในช่วงการแพร่ระบาด ส่วนใหญ่เกิดจากการใช้จ่ายน้อยลง ซึ่งเป็นสิ่งที่หรูหราที่ทุกคนไม่มี

ในขณะที่มีเงินออมเพิ่มขึ้นมากในปีที่ผ่านมา "ฉันมีความกังวลว่าผู้คนจะรู้สึกโล่งใจจากการระบาดใหญ่และใช้จ่ายมากเกินไปเพื่อชดเชยเวลาที่เสียไป" กล่าว Michael Resnickที่ปรึกษาอาวุโสด้านการบริหารความมั่งคั่งที่ GCG Financial ชาวอเมริกันเกือบหนึ่งในสี่กล่าวว่าพวกเขาพร้อมที่จะใช้จ่ายอย่างฟุ่มเฟือยด้วยเหตุผลดังกล่าว ตามการสำรวจของ Schwab ในขณะที่ 47% ต้องการเพียงแค่กลับไปใช้ชีวิตและใช้จ่ายเหมือนก่อนเกิดโรคระบาด

“เราสนับสนุนตราบใดที่มันทำอย่างมีความรับผิดชอบ” O'Leary กล่าว และเสริมว่าการยอมตามแรงกระตุ้นนั้นควรทำโดยเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเงินที่มั่นคง “นั่นรวมถึงบัฟเฟอร์ด้วย” การสำรวจล่าสุดจาก McKinsey & Company แสดงให้เห็นว่ามากกว่า 50% ของผู้บริโภคในสหรัฐฯ วางแผนที่จะใช้จ่ายในปีนี้ โดยครึ่งหนึ่ง ผู้ตอบแบบสอบถามอ้างว่าเหนื่อยล้าจากการระบาดใหญ่ ขณะที่อีกครึ่งหนึ่งบอกว่ายินดีรอจนกว่าการระบาดใหญ่จะยุติลงก่อนที่จะสลายไป กระเป๋าสตางค์

การใช้จ่ายทำให้การกลับมา

เมื่อมีผู้คนจำนวนมากขึ้นได้รับการฉีดวัคซีน ความอยากที่จะออกไปและใช้จ่ายก็มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง “ในขณะที่ COVID-19 พลิกชีวิตชาวอเมริกันเกือบทุกมุม หลายคนเริ่มเห็นแสงสว่างที่ปลายอุโมงค์และ พร้อมสำหรับการรีเซ็ต” Jonathan Craig รองประธานบริหารอาวุโส Charles Schwab และหัวหน้าฝ่าย Investor Services กล่าวใน คำแถลง. การสำรวจ Schwab แสดงให้เห็นว่า 64% ของชาวอเมริกันเรียกตัวเองว่าเป็นผู้ประหยัดในปี 2020 และ 80% กล่าวว่าพวกเขาวางแผนที่จะประหยัดเงินมากกว่าที่พวกเขาใช้จ่ายในปี 2564 ข่าวดีเพิ่มเติม: จากการสำรวจของ McKinsey พบว่า 86% ของผู้ที่ได้รับวัคซีนไม่คาดหวังกับพวกเขา การเงินกลับสู่ภาวะปกติภายในสิ้นปี (52%) หรือการเงินกลับมาเป็นปกติแล้ว (34%).

เช่นเดียวกัน National Retail Federation (NRF) คาดว่าจะมีการใช้จ่ายเพิ่มขึ้น NRF คาดการณ์ว่ารายจ่ายค้าปลีกจะสูงถึง 4.3 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2564 เนื่องจากมีผู้คนรับการฉีดวัคซีนมากขึ้น ซึ่งเพิ่มขึ้นจาก 4 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2020 และ 3.8 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2019

แม้ว่าตัวเลขทั้งหมดเหล่านี้เป็นข่าวดีสำหรับเศรษฐกิจ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าผู้บริโภคควรใช้จ่ายด้วยการละทิ้ง “หลักการพื้นฐานของการวางแผนการเงิน การคิดระยะยาวและใช้จ่ายน้อยกว่าที่หามาได้ในขณะเดียวกันก็รักษา กองทุนฉุกเฉินได้พิสูจน์แล้วว่าเป็นพระคุณสำหรับลูกค้าของฉันหลายคนตลอดปีที่ผ่านมานี้”. กล่าว เรสนิค

Detrick เห็นด้วย: “กฎทั่วไปที่เก่าแก่ในการตั้งเป้าที่จะเก็บค่าใช้จ่ายไว้ 6 ถึง 12 เดือนในกรณีที่คุณตกงานยังคงมีผลบังคับใช้ แต่บางที การระบาดใหญ่ทำให้หลายคนประเมินความสำคัญของบัฟเฟอร์นี้อีกครั้งและความเป็นไปได้ที่พวกเขาอาจจำเป็นต้องใช้ในบางจุด” ดูเหมือนว่าบางคนกำลังสนใจว่า คำแนะนำ. เกือบหนึ่งในสามของจำนวนนั้น สำรวจโดย The Balance กล่าวว่าตอนนี้พวกเขาออมเงินได้มากกว่าก่อนเกิดโรคระบาด และหนึ่งในห้ายังสามารถลงทุนได้มากขึ้นอีกด้วย

ขั้นตอนสำหรับผู้ที่แทบจะไม่ได้รับ

ผู้ที่อยู่ในสถานะที่ไม่ปลอดภัยทางการเงินจะต้องดำเนินการด้วยความระมัดระวังมากขึ้น “เราคาดว่าเศรษฐกิจจะดีดตัวขึ้นอย่างรวดเร็ว—และจนถึงตอนนี้—แต่อาจไม่รู้สึกอย่างนั้นสำหรับทุกคน” Detrick กล่าว “ในขณะที่หนี้หลายประเภทได้รับ ความอดทน ในช่วงการระบาดใหญ่ มีแนวโน้มว่าในที่สุดการป้องกันเหล่านี้จะถูกยกเลิก ดังนั้นการเตรียมพร้อมสำหรับ ภาระหนี้ใด ๆ จะมีความสำคัญเมื่อเราเริ่มเห็นแสงสว่างที่ปลายอุโมงค์ของ การระบาดใหญ่."

บางส่วนมาจากการวางแผน แต่มีเพียงประมาณหนึ่งในสามของคนอเมริกันเท่านั้นที่มี แผนการเงิน ในการเขียน. ในบรรดาผู้ที่ไม่มีแผน 42% บอกว่าเป็นเพราะพวกเขาไม่มีเงินเพียงพอที่จะทำให้มันคุ้มค่า O'Leary กล่าวว่า "จากมุมมองด้านการคลัง จะต้องมีการแทรกแซงครั้งใหญ่จากส่วนของพวกเขา

ท่ามกลางสิ่งที่ต้องพิจารณาคือ:

• โอกาสที่รายได้ของคุณจะกลับมาเป็นอย่างไร? หากคำตอบคือ “ไม่ดี” คุณอาจถูกบังคับให้คิดเกี่ยวกับการเปลี่ยนอาชีพ ซึ่งมาพร้อมกับความท้าทายและความเครียดในตัวเอง
• หากคุณไม่สามารถทำอะไรเพื่อเพิ่มรายได้ ให้พิจารณาค่าใช้จ่ายของคุณ มีช่องว่างใด ๆ ในการเจรจาแผนการชำระเงินหรือตัดอะไรออกไปหรือไม่?
• หากคุณได้รับ COVID-19 ความอดทนในการจำนอง, ผ่อนผ่อน, หรือ ปลดหนี้นักศึกษาจากนั้นดูกฎเกณฑ์อย่างรอบคอบว่าเมื่อใดจะสิ้นสุดและจะเกิดอะไรขึ้นต่อไป

“มีการกระทำมากมายที่คุณสามารถทำได้ และคุณต้องมีความคิดสร้างสรรค์” O'Leary กล่าวเสริมว่า ในขณะที่บางคนอาจต้องเผชิญกับการเลือกที่ยากมาก “ก็ยังดีกว่าถูกบังคับไม่ให้ไม่มีทางเลือก ภายหลัง."

การระบาดใหญ่ครั้งนี้เป็นการเตือนที่น่ากลัวเกี่ยวกับการที่ชีวิตจะพลิกกลับได้โดยมีคำเตือนเพียงเล็กน้อย “สำหรับหลาย ๆ คน นี่จะเป็นประสบการณ์ที่พวกเขาไม่อยากหวนกลับ” โอเลียรีกล่าว

เมื่อเศรษฐกิจฟื้นตัว การขุดหนี้ก็ยิ่งทำให้ เริ่มคิดถึงอนาคต และกำหนดเป้าหมายระยะสั้นและระยะยาวที่สามารถจัดการได้ O'Leary กล่าวว่า "สิ่งที่เราต้องทำจริงๆ คือซื่อสัตย์เกี่ยวกับหนี้สินและความปรารถนาที่จะแก้ไขปัญหาเหล่านั้น" เขายอมรับว่าอาจดูเหมือนเป็นเป้าหมายที่สูงส่งสำหรับผู้ที่แทบจะไม่ได้พบกัน แต่มีความช่วยเหลืออยู่ที่นั่น

สิ่งที่คุณสามารถทำได้คือ:

• พูดคุยกับเพื่อนของคุณและค้นหาว่าสิ่งใดใช้ได้ผล (หรือไม่ได้ผล) สำหรับพวกเขา
• ถามเพื่อน เพื่อแนะนำที่ปรึกษาทางการเงิน. หลายคนจะให้คำปรึกษาเบื้องต้นฟรี ในขณะที่บางคน เช่น มูลนิธิเพื่อการวางแผนทางการเงิน จะเสนอบริการที่เป็นประโยชน์
• ที่สำคัญที่สุด: ก้าวไปทีละขั้น

เป้าหมายสูงสุดคือการทำงานเพื่อสร้างกองทุนฉุกเฉิน คำแนะนำนั้นเป็นความจริงก่อนและหลังเกิดโรคระบาด วิธีการบรรลุผลจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

“หลายคนได้เรียนรู้บทเรียนที่ยากลำบาก” O'Leary กล่าว แต่สิ่งที่สำคัญคือการ “เริ่มต้นที่ไหนสักแห่ง”