กลยุทธ์สำหรับ Roth 401 (k) ของคุณ

ปัจจุบันบริษัทต่างๆ เสนอ a. มากขึ้นเรื่อยๆ โรท 401(k) ทางเลือกเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุ หากนายจ้างของคุณเป็นหนึ่งในนั้น และคุณตัดสินใจเลือกเส้นทาง Roth ต่อไปนี้เป็นหกวิธีในการเพิ่มผลตอบแทนสูงสุดของคุณ

1. เริ่มเร็ว

เช่นเดียวกับการลงทุนจำนวนมาก ยิ่งเริ่มเร็วเท่าไร ผลตอบแทนในท้ายที่สุดก็จะดีขึ้นเท่านั้น มีแนวโน้มที่จะเป็น ข้อดีเพิ่มเติมของการเปิด Roth 401(k) ให้เร็วที่สุดในอาชีพการงานของคุณคือ ไม่เหมือนกับ 401(k) แบบดั้งเดิมหรือ IRA แบบเดิม คุณให้ทุนกับรายได้หลังหักภาษีและจ่ายภาษีสำหรับเงินนั้นในวันนี้ แทนที่จะเป็นในภายหลังเมื่อคุณอยู่ใน สูงกว่า วงเล็บภาษีส่วนเพิ่ม.

อัตราภาษีของคุณโดยทั่วไปจะต่ำที่สุดเมื่อคุณอายุน้อยและเริ่มต้นในอาชีพการงานของคุณ เมื่อคุณก้าวต่อไปและได้รับโปรโมชันและการขึ้นภาษีแล้ว อัตราภาษีของคุณก็อาจจะสูงขึ้น

2. ป้องกันความเสี่ยงเดิมพันของคุณ

ไม่มีใครรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในระบบเศรษฐกิจเมื่อถึงวันเกษียณอายุของคุณ แม้ว่ามันอาจจะไม่ใช่สิ่งที่คุณอยากจะนึกถึง แต่เหตุการณ์ที่ไม่พึงประสงค์ เช่น ตกงาน อาจทำให้คุณอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าที่เป็นอยู่ตอนนี้ ด้วยเหตุผลเหล่านี้ ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนแนะนำให้ลูกค้าป้องกันความเสี่ยงจากการเดิมพันโดยบริจาคทั้ง Roth 401(k) และ a ดั้งเดิม 401 (k).

ในโลกของการลงทุน a ป้องกันความเสี่ยง ก็เหมือนกรมธรรม์ประกันภัย ช่วยขจัดความเสี่ยงจำนวนหนึ่ง ในกรณีนี้ ถ้าคุณแบ่งเงินเกษียณของคุณระหว่าง 401(k) และ Roth 401(k) คุณจะต้องจ่ายครึ่งหนึ่ง ภาษีตอนนี้ในอัตราภาษีที่ควรจะต่ำกว่าและครึ่งหนึ่งเมื่อคุณเกษียณอายุเมื่ออัตราอาจสูงขึ้นหรือ ต่ำกว่า.

หากนายจ้างของคุณตรงกับผลงาน Roth 401 (k) ของคุณหรือทั้งหมดจะต้องทำใน แยกบัญชีก่อนหักภาษี ดังนั้นมีโอกาสดีที่คุณจะลงเอยด้วยทั้ง Roth และ 401(k) แบบดั้งเดิม ยังไงก็ได้

3. รู้ขีดจำกัดของคุณ

หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปี ในปี 2020 และในปี 2021 คุณสามารถ มีส่วนร่วมสูงสุดประจำปี จาก $19,500 ไปยังบัญชี 401(k) ของคุณ หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณจะได้รับอนุญาตเพิ่มเติม สมทบทุน ถึง 401(k) s ของ $6,500คุณสามารถแบ่งการบริจาคของคุณระหว่าง Roth และ 401(k) แบบดั้งเดิมได้ แต่การบริจาคทั้งหมดของคุณต้องไม่เกินจำนวนเงินสูงสุด

โปรดทราบว่า 401 (k) มีขีด จำกัด การบริจาคทั้งหมดสูงสุดเมื่อพิจารณาผลงานของนายจ้างเช่นกัน ในปี 2020 เงินสมทบทั้งหมดจากทั้งคุณและนายจ้างของคุณใน 401(k) ต้องไม่เกิน 100% ของเงินเดือนของคุณ (ขึ้นอยู่กับสูงสุด 285,000 ดอลลาร์) หรือ 57,000 ดอลลาร์ในปี 2564 จำนวนเงินบริจาคทั้งหมดสูงถึง 58,000 ดอลลาร์ (สูงสุดไม่เกิน 290,000 ดอลลาร์)

4. กองทุน Roth IRA ด้วย

คุณสามารถมีส่วนร่วมในทั้ง Roth 401 (k) และแยกต่างหาก Roth IRAตราบใดที่คุณ ไม่เกินขีด จำกัด รายได้ในภายหลัง. สำหรับปี 2020 การมีสิทธิ์รับรายได้ Roth IRA ของ IRS และช่วงการเลิกใช้มีดังนี้:

• 124,000 ถึง 139,000 ดอลลาร์สำหรับคนโสดและหัวหน้าครอบครัว
• $ 196,000 ถึง $ 206,000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกัน
• ช่วงการเลิกใช้สำหรับบุคคลที่แต่งงานแล้วที่ยื่นผลตอบแทนแยกต่างหากซึ่งบริจาคเงินให้กับ Roth IRA ไม่ได้อยู่ภายใต้การปรับค่าครองชีพประจำปีและยังคง 0 ถึง 10,000 ดอลลาร์

สำหรับปี 2564 การมีสิทธิ์รับรายได้ Roth IRA ของ IRS และช่วงการเลิกใช้มีดังนี้:

• 125,000 ถึง 140,000 ดอลลาร์สำหรับคนโสดและหัวหน้าครอบครัว
• $ 198,000 และ $ 208,000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกัน
• ช่วงการเลิกจ้างสำหรับบุคคลที่แต่งงานแล้วที่ยื่นขอคืนแยกต่างหากซึ่งครอบคลุมโดยสถานที่ทำงาน แผนการเกษียณอายุ ระยะการเลิกใช้ไม่ได้ขึ้นอยู่กับการปรับค่าครองชีพประจำปีและยังคงเป็น $0 ถึง $10,000.

ผู้มีรายได้ต่ำกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำสามารถมีส่วนร่วม 100% ของวงเงินการบริจาคของ IRA ผู้มีรายได้เกินเกณฑ์ไม่สามารถบริจาคได้ รายได้ภายในช่วงการเลิกใช้จะขึ้นอยู่กับข้อจำกัดการบริจาคเป็นเปอร์เซ็นต์

ขีดจำกัดการบริจาค

ทั้ง Roth IRAs และ Roth 401 (k) รับเงินสมทบหลังหักภาษี นอกจากนั้น รถทั้งสองคันยังถูกมองว่าเป็น IRA กับ 401(k). Roth IRA อยู่ภายใต้ขีดจำกัดการบริจาคของ IRA ในขณะที่ Roth 401 (k) อยู่ภายใต้ขีดจำกัดการบริจาค 401 (k) ขีด จำกัด การบริจาคของ IRA นั้นต่ำกว่าขีด จำกัด 401 (k) มาก

ในปี 2020 และ 2021 วงเงินการบริจาคสำหรับ IRA ประเภทใดก็ได้คือ $6,000 หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปี บุคคลที่มีอายุมากกว่า 50 ปีสามารถบริจาคเงินสมทบ 1,000 ดอลลาร์ได้ โปรดจำไว้ว่าขีดจำกัด IRA มูลค่า 6,000 เหรียญสหรัฐฯ และขีดจำกัดเงินสมทบที่ติดตามได้ 1,000 เหรียญสหรัฐฯ จะมีผลกับ IRA ทุกประเภทที่คุณมีส่วนร่วมอย่างครอบคลุม

คุณสามารถมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ได้จนถึงกำหนดเส้นตายการยื่นภาษีเงินได้ ตัวอย่างเช่น คุณสามารถบริจาคให้กับ IRA ปี 2020 ได้จนถึงวันที่ 15 เมษายน 2021

Roth IRA มีประโยชน์อื่น ๆ ที่ควรค่าแก่การพิจารณา คุณอาจมีตัวเลือกการลงทุนมากกว่าที่นายจ้างเสนอ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการ และกฎการถอนเงินก็ผ่อนคลายมากขึ้น โดยทั่วไปคุณสามารถถอนเงินบริจาคของคุณ (แต่ไม่สามารถสร้างรายได้) ได้ตลอดเวลาและไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับ นั่นไม่ใช่ประเด็นของบัญชีเกษียณ แต่รู้ว่าคุณทำได้ พกเงินไว้เผื่อฉุกเฉิน อาจจะอุ่นใจ

5. แผนการถอนเงิน—หรือไม่

เมื่อคุณอายุ 72 ปี คุณต้องเริ่มทาน การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ (RMDs) จากทั้งแบบดั้งเดิมและ Roth 401(k) s (ถ้าคุณไม่ทำ จะมีค่าปรับ 50% ของจำนวนเงิน RMD) อย่างไรก็ตาม คุณสามารถหลีกเลี่ยงปัญหานี้ได้โดย ย้ายกองทุน Roth 401 (k) ของคุณไปที่ Roth IRA. Roth IRA ไม่ต้องการ RMD ในช่วงอายุของเจ้าของบัญชี

หากคุณไม่ต้องการเงินสดเพื่อใช้เป็นค่าครองชีพ คุณสามารถปล่อยให้เงินนั้นเติบโตได้ดีจนถึงวัยเกษียณของคุณ และแม้กระทั่งส่งต่อไปยังทายาทของคุณโดยไม่ถูกแตะต้อง จำเป็นต้องใช้ RMD ในปีที่คุณอายุ 70 ​​​​½ แต่หลังจากผ่าน พระราชบัญญัติการจัดตั้งทุกชุมชนเพื่อส่งเสริมการเกษียณอายุ (SECURE) ในเดือนธันวาคม 2019 ได้เพิ่มเป็น 72

โปรดทราบว่าหากคุณยังทำงานอยู่เมื่ออายุ 72 ปี คุณไม่จำเป็นต้องรับ RMD จากบริษัท Roth หรือ 401(k) แบบดั้งเดิมที่บริษัทที่คุณทำงาน ข้อแตกต่างประการหนึ่งหากคุณลงเอยด้วยการใช้ RMD: การแจกแจงจาก 401 (k) แบบดั้งเดิมต้องเสียภาษีที่ .ของคุณ อัตราภาษีเงินได้ปัจจุบัน แต่เงิน Roth 401 (k) ไม่ใช่ (เพราะคุณมีส่วนร่วมจากกองทุนหลังหักภาษี)

6. อย่าลืมเกี่ยวกับมัน

แผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างนั้นง่ายต่อการละเลย หลายคนปล่อยให้ใบแจ้งยอดบัญชีของพวกเขากองพะเนินเทินทึก เมื่อหลายปีผ่านไป พวกเขาอาจมีความรู้เพียงเล็กน้อยเกี่ยวกับยอดคงเหลือในบัญชีของตนหรือว่าการลงทุนต่างๆ ของพวกเขามีการดำเนินการอย่างไร พวกเขาอาจจำไม่ได้ด้วยซ้ำว่าลงทุนไปเพื่ออะไร

บัญชีเกษียณไม่ได้มีไว้สำหรับการเปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่องแน่นอน อย่างไรก็ตาม คุณควรประเมินการลงทุนที่คุณเลือกอย่างน้อยปีละครั้ง หากประสิทธิภาพต่ำอยู่เสมอ อาจถึงเวลาสำหรับการเปลี่ยนแปลงหรือ การจัดสรรสินทรัพย์ อาจหลุดพ้นจากการตีด้วยเงินมากเกินไปในประเภทหนึ่ง (เช่น หุ้น) และอีกประเภทหนึ่งมีน้อยเกินไป (เช่น พันธบัตร) หากคุณไม่รอบรู้ในโลกของการลงทุน คุณควรขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่เป็นกลาง เช่น นักวางแผนทางการเงินแบบมีค่าธรรมเนียมเท่านั้น