คำนิยามแผนการชำระเงินตามอายุ

แผนการชำระเงินตามอายุคืออะไร?

แผนการชำระอายุ (หรือแผนเงินงวด) เป็นวิธีการรับ จำนองย้อนกลับ ดำเนินการที่ผู้กู้ได้รับการชำระเงินรายเดือนเท่า ๆ กันตราบเท่าที่พวกเขาอาศัยอยู่ในบ้าน แผนการชำระเงินเพื่อการครอบครองมีอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นจากการชำระเงินรายเดือนตามที่ผู้กู้ได้รับ ดอกเบี้ยยังเกิดขึ้นจากค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีทางการเงินใดๆ ซึ่งรวมถึงเบี้ยประกันล่วงหน้าและเบี้ยประกันการจำนองรายเดือนที่กำลังดำเนินอยู่

ค่าใช้จ่ายทั้งหมดนี้รวมกัน—การชำระรายเดือน ดอกเบี้ย ค่าใช้จ่ายในการปิด และ เบี้ยประกันจำนอง- ประกอบสิ่งที่ผู้ยืมเป็นหนี้เมื่อการจำนองย้อนกลับครบกำหนดและเจ้าหนี้

ทำความเข้าใจแผนการชำระเงินตามอายุ

การจำนองย้อนกลับเป็นสินเชื่อบ้านประเภทหนึ่งที่มีให้สำหรับเจ้าของบ้านที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไป ซึ่งเป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยขนาดใหญ่ที่ยืมมาเทียบกับมูลค่าบ้านของพวกเขา ผู้ที่ใช้การจำนองย้อนกลับสามารถรับเงินได้ทั้งแบบ a เงินก้อน, การชำระเงินรายเดือนคงที่หรือวงเงินเครดิต ไม่เหมือนการจำนองแบบดั้งเดิมที่ใช้ในการซื้อบ้าน การจำนองแบบย้อนกลับไม่ต้องการให้เจ้าของบ้านชำระเงินกู้

แผนการชำระเงินการครอบครองเป็นวิธีการรับการชำระเงินจำนองย้อนกลับในจำนวนเงินที่เท่ากันทุกเดือน กลยุทธ์นี้มีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำกว่าแผนชำระเงินก้อนแบบจ่ายครั้งเดียว ซึ่งเป็นตัวเลือกอัตราคงที่เพียงตัวเลือกเดียว ต้นทุนดอกเบี้ยรวมของแผนการถือครองอาจน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากเจ้าของบ้านค่อยๆ กู้ยืมเงินด้วยอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำลง อย่างไรก็ตาม อาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่า แผนเบิกจ่ายรายเดียวขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ผู้กู้ยังคงอยู่ในบ้านและอัตราที่ปรับได้จะเปลี่ยนแปลงไปตามช่วงเวลาอย่างไร

จำนวนดอกเบี้ยที่ค้างชำระในระยะยาวมักไม่ใช่ข้อกังวลหลักสำหรับผู้กู้ที่เลือกแผนการชำระเงินตามอายุ ผู้กู้ส่วนใหญ่ที่ใช้แผนการชำระเงินตามอายุกำลังดำเนินการเพื่อให้พวกเขาสามารถบรรลุนิติภาวะและวางแผนที่จะอยู่ในบ้านตลอดชีวิตที่เหลือ การชำระเงินตามอายุมีความเสถียรและคาดการณ์ได้ ดังนั้นเจ้าของบ้านจึงไม่ต้องกังวลว่าเงินจะหมด

แผนการชำระเงินนี้ไม่ดีสำหรับผู้ที่มีค่าใช้จ่ายจำนวนมากที่เขาหรือเธอต้องจ่ายทั้งหมดในคราวเดียวหรือคาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายดังกล่าวในอนาคต เงินก้อน วงเงินสินเชื่อ หรือแผนการชำระเงินที่รวมการชำระเงินตามระยะเวลากับวงเงินสินเชื่ออาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าในสถานการณ์นั้น

การชำระเงินรายเดือนของผู้กู้ภายใต้แผนอายุงานจะคำนวณเสมือนว่าผู้กู้จะมีอายุถึง 100 สมมติว่าผู้กู้มีอายุขัยสั้นลง ในกรณีนั้น a แผนการชำระเงินระยะยาวซึ่งให้การชำระเงินรายเดือนคงที่สำหรับจำนวนปีที่กำหนดสามารถให้เจ้าของบ้านได้รับการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น หากผู้กู้มีอายุเกิน 100 ปี เขาหรือเธอจะได้รับเงินตลอดชีวิตตามแผนการผ่อนชำระ

ข้อพิจารณาพิเศษ

สมมติว่ามีผู้กู้สองคนในการจำนองย้อนกลับ ในกรณีดังกล่าว ผู้กู้ที่รอดตายจะยังคงได้รับการชำระเงินตลอดชีวิตตามแผนอายุงาน แม้ว่าผู้กู้รายแรกจะเสียชีวิต

อย่างไรก็ตาม สมมติว่ามีเจ้าของบ้านเพียงหนึ่งในสองคนเท่านั้นที่เป็นผู้กู้จำนองย้อนกลับ และผู้กู้เสียชีวิตก่อน จากนั้นเจ้าของบ้านที่รอดตายจะไม่ได้รับการชำระเงินใด ๆ เพิ่มเติมเนื่องจากเขาหรือเธอไม่ใช่ผู้กู้ภาพจำลองนี้สร้างปัญหาให้กับบางครัวเรือนที่คู่สมรสที่มีอายุมากกว่าทำการจำนองย้อนกลับในชื่อของเขาหรือเธอเท่านั้น

ประโยชน์ของแผนการชำระเงินตามอายุ

ประการแรก แผนการจ่ายเบี้ยประกันช่วยให้ผู้เกษียณอายุและคนอื่นๆ ที่มีอายุมากกว่า 62 ปีมีรายได้ที่สูงขึ้นในขณะที่ยังคงอาศัยอยู่ในบ้านของตนต่อไป การเว้นระยะการชำระเงินยังช่วยขจัดอันตรายบางประการจากการมีเงินสดฟรีมากเกินไป ซึ่งรวมถึงการใช้จ่ายเกินในวันหยุดพักผ่อน การถูกขอให้ชำระเงินดาวน์สำหรับการจำนองของเด็ก และแม้กระทั่งการถูกรับไปโดย กลโกง. สุดท้าย แผนการชำระเงินตามวาระยังสามารถป้องกันไม่ให้ผู้เกษียณอายุไม่มีรายได้หากพวกเขามีอายุยืนยาวกว่าที่คาดไว้เพราะพวกเขายังคงได้รับเงินตลอดชีวิต

การวิพากษ์วิจารณ์แผนการชำระเงินตามวาระ

แผนการชำระเงินตามระยะเวลารวมคุณสมบัติของแผนการชำระเงินตามระยะเวลากับแผนมาตรฐาน เงินงวดดังนั้นจึงได้รับความทุกข์ทรมานจากข้อเสียของพวกเขา การชำระเงินคงที่ฟังดูดีจนกว่าจะมีการพิจารณาอัตราเงินเฟ้อ แม้ว่าสัญญาจะกำหนดให้ปรับอัตราเงินเฟ้อตามดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) ค่าครองชีพในท้องถิ่นยังคงเพิ่มขึ้นเร็วขึ้น ขึ้นอยู่กับบ้านและผู้คนที่อาศัยอยู่ที่นั่น การเช่าห้องแทนอาจเหมาะสมกว่า ด้วยวิธีนี้สามารถขึ้นค่าเช่าเพื่อให้ทันกับค่าครองชีพที่สูงขึ้นในบริเวณใกล้เคียง

เงินรายปีโดยทั่วไปรับประกันความปลอดภัยในระยะยาวเพื่อแลกกับผลตอบแทนต่ำ นั่นสร้างความขัดแย้งเพราะเงินงวดมักจะถูกซื้อโดยผู้ที่มีขอบเขตอันไกลโพ้นเป็นเวลานาน ผู้ที่มีอายุ 65 ปีและกังวลว่าการเงินจะอยู่ที่ไหนในอีก 20 หรือ 30 ปี สามารถลงทุนเงินบางส่วนใน a กองทุนดัชนีหุ้น. ซึ่งมักจะทำให้หุ้นมีเวลามากพอที่จะทำกำไรได้มาก แผนการชำระเงินตามอายุมีปัญหามากกว่านี้ในเรื่องนี้เพราะมีเพียงไม่กี่คนที่ถึง 100 อาจเป็นการดีกว่าถ้าใช้แผนการชำระเงินตามระยะเวลาแทน จากนั้นจึงเพิ่มหุ้นหรือแม้แต่เงินงวดลงไป