คุณควรใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุและการลงทุนหรือไม่?

สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมาก การออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณอาจเป็นเรื่องเครียด ตามข้อมูลจาก Retirement Industry Trust Association (RITA) หนึ่งในสามของคนงานอเมริกันรายงานว่า รู้สึกไม่แน่ใจว่าการเกษียณอายุจะปลอดภัยหรือไม่ โดยชาวอเมริกัน 1 ใน 12 คนเชื่อว่าพวกเขาจะไม่มีวันเกษียณ เลย

ในขณะเดียวกัน คนอเมริกันประมาณ 65% ก็มีบ้านเป็นของตัวเอง และด้วยราคาบ้านที่เพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ส่วนของบ้านอาจดูเหมือนเป็นแหล่งความมั่งคั่งที่น่าสนใจและจำเป็นสำหรับการวางแผนเกษียณอายุมากขึ้น เช่นเดียวกับทุกอย่างในด้านการเงิน มีข้อดีและข้อเสียในการใช้ส่วนของบ้านเพื่อเป็นทุนในการเกษียณอายุและเป้าหมายการลงทุนของคุณ

พื้นฐานของการซื้อบ้าน

อันดับแรก สิ่งสำคัญคือต้องจัดการกับสิ่งที่

ส่วนของบ้าน หมายถึงจริงๆ โดยพื้นฐานแล้ว ส่วนของบ้านเป็นเพียงการอ้างอิงถึงจำนวนบ้านที่คุณเป็นเจ้าของจริงๆ ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณสามารถขายบ้านของคุณในราคา $250,000 แต่คุณมีเงินจำนอง $150,000 แล้ว ของคุณ ส่วนของบ้านจะเป็นส่วนต่างระหว่างราคาขายและการจำนอง หรือ $100,000 ในส่วนนี้ ตัวอย่าง.

เจ้าของบ้านมักจะเห็นความเสมอภาคในบ้านของพวกเขาเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เพราะพวกเขาจ่ายส่วนหนึ่งของการจำนอง อาจารย์ใหญ่ กับการชำระเงินแต่ละครั้ง ในที่สุด. ของพวกเขา จำนอง ชำระแล้วและส่วนของบ้านจะเท่ากับมูลค่าบ้านของพวกเขา

เหตุผลที่การซื้อบ้านสามารถช่วยให้คุณลงทุนเพื่อการเกษียณอายุได้ มีหลายวิธีที่คุณสามารถใช้เพื่อเพิ่มเงินสดได้ เงินสดนี้สามารถบันทึกหรือลงทุนได้หลายวิธี แม้ว่าจะมีตัวเลือกมากมาย แต่วิธีที่ดีที่สุดจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคล เป้าหมาย และการยอมรับความเสี่ยง

วิธีหาเงินจากบ้านของคุณ

วิธีที่ง่ายที่สุดในการเพิ่มเงินสดจากบ้านของคุณคือการขายบ้านและเพียงแค่ชำระค่าจำนองของคุณ ข้อดีของวิธีนี้คือสามารถให้ขนาดใหญ่ เงินก้อนโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าบ้านของคุณมีค่า ในทางกลับกัน การขายในลักษณะนี้สามารถนำไปสู่ต้นทุนการทำธุรกรรมที่สำคัญและ กำไรจากทุน.

โดยปกติ เจ้าของบ้านจะจับคู่กลยุทธ์นี้กับ a ลดขนาด แนวทางที่พวกเขาซื้อบ้านที่มีขนาดเล็กกว่าและราคาไม่แพง โดยนำส่วนต่างระหว่างรายได้จากการขายเดิมที่ได้รับและค่าใช้จ่ายในการชำระเงินดาวน์ใหม่ กลยุทธ์นี้ได้รับความนิยมในหมู่เจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่าซึ่งอาจพบว่าทรัพย์สินเดิมของพวกเขามีขนาดใหญ่เกินความจำเป็นหรือยากสำหรับพวกเขาในการนำทางร่างกาย

หากคุณไม่ต้องการขายบ้าน อีกทางเลือกหนึ่งคือการกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านของคุณ ซึ่งสามารถทำได้หลายวิธี แต่วิธีที่นิยมสามวิธีคือ: รับ a สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย, นำ HELOC ออก หรือใช้ a จำนองย้อนกลับ.

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

เมื่อคุณทำสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย คุณจะได้รับเงินก้อนที่เท่ากับเปอร์เซ็นต์ของส่วนของบ้านของคุณ เงินกู้จะชำระคืนตามระยะเวลาที่กำหนด โดยแต่ละส่วนรวมดอกเบี้ยและเงินต้นด้วย โดยพื้นฐานแล้วมันเป็นโครงสร้างพื้นฐานเดียวกันกับการจำนองทั่วไปยกเว้นว่าคุณได้รับเงินเป็นเงินสดแทนที่จะนำไปใช้ในการซื้อบ้าน

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมักใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่โดยมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน เช่น บัตรเครดิต เหตุผลก็คือบ้านของคุณค้ำประกันสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ซึ่งหมายความว่าหากคุณไม่ชำระเงิน คุณอาจเผชิญกับการยึดสังหาริมทรัพย์

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถใช้เพื่อเป็นทุนในการเกษียณของคุณโดยเพียงแค่ประหยัดเงินเพื่อใช้เป็นไลฟ์สไตล์ของคุณหรือโดยการลงทุนเงินสดบางส่วนหรือทั้งหมดในการลงทุนที่สร้างรายได้อื่น ๆ ตัวอย่างเช่น ผู้เกษียณอายุสามารถกู้เงินเพื่อซื้อบ้านและนำไปใช้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์แห่งที่สองซึ่งจะช่วยกองทุนเพื่อการเกษียณอายุได้ผ่านทาง รายได้จากค่าเช่า.

วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOCs)

HELOCs นั้นคล้ายกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย แต่มีความแตกต่างที่สำคัญบางประการ อันดับแรก HELOCs ดำเนินการ อัตราดอกเบี้ยผันแปรซึ่งหมายความว่าคุณจะเห็นการชำระเงินของคุณเพิ่มขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นตลอดอายุเงินกู้ของคุณ ประการที่สอง อนุญาตให้คุณยืมหรือชำระคืนกองทุนได้ทุกเมื่อที่ต้องการ โดยกำหนดให้คุณต้องชำระดอกเบี้ยของเงินที่ยืมมาเท่านั้น

อย่างไรก็ตาม ในท้ายที่สุด เงินกู้ HELOC จะเปลี่ยนเป็นการกำหนดให้คุณต้องชำระเงินต้นด้วย ดังนั้นการทำความเข้าใจและวางแผนล่วงหน้าจึงเป็นเรื่องสำคัญ นอกจากนี้ คุณควรจำไว้ว่า HELOCs ยังได้รับการค้ำประกันโดยบ้านของคุณ ซึ่งหมายความว่ายังคงมีความเสี่ยงที่จะถูกยึดสังหาริมทรัพย์

สินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ

สำหรับเจ้าของบ้านบางคน การกู้ยืมเงินกับบ้านอาจเป็นเรื่องที่น่ากลัว โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีโอกาสที่พวกเขาอาจจะไม่สามารถชำระเงินได้ นี่เป็นสิ่งที่เข้าใจได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้เกษียณอายุที่อาจไม่มีรายได้เลยนอกจากของพวกเขา เงินบำนาญและโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ไม่มีเงินบำนาญเลย สำหรับผู้ที่อยู่ในสถานการณ์นั้น การจำนองแบบย้อนกลับอาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ นี่คือเงินกู้ประเภทหนึ่งที่คุณไม่ต้องชำระเงินเป็นรายเดือน

แต่คุณจะได้รับกระแสการชำระเงินที่เหมือนเงินบำนาญซึ่งจ่ายโดยการค่อยๆ หักส่วนของส่วนของบ้านของคุณ เมื่อคุณตายหรือขายบ้าน ผู้ให้กู้จะได้รับเงินคืนตามมูลค่าของเงินที่ชำระทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ย ในแง่นั้น การจำนองแบบย้อนกลับจะคล้ายกับการขายบ้านของคุณทีละน้อย ในขณะที่ยังคงให้คุณอยู่อาศัยและคงกรรมสิทธิ์บ้านของคุณไว้ในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่

การจำนองย้อนกลับมีหลายประเภท และบางประเภทอาจมีเงื่อนไขและโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่ซับซ้อน ซึ่งทำให้การศึกษาผลิตภัณฑ์เฉพาะและผู้ให้กู้ที่เป็นปัญหาเป็นเรื่องสำคัญมาก อย่างไรก็ตาม ในบางกรณี ผลิตภัณฑ์ประเภทนี้สามารถให้บริการ "ครบวงจร" สำหรับความต้องการเงินออมเพื่อการเกษียณของเจ้าของบ้าน

บรรทัดล่าง

คำถามที่ว่าวิธีที่ถูกต้องในการใช้หลักทรัพย์ในบ้านเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณคืออะไร และไม่ว่าจะทำเช่นนั้นหรือไม่ จะขึ้นอยู่กับบุคลิกภาพและเป้าหมายเฉพาะของคุณเสมอ ในความเป็นจริง ไม่มีคำตอบที่ถูกต้อง เพราะสิ่งที่ใช้ได้ผลกับคนคนหนึ่งอาจไม่เหมาะกับอีกคนหนึ่ง

อย่างไรก็ตาม หากคุณสะดวกใจในการลงทุนและจัดการการลงทุน และเต็มใจที่จะสร้างสรรค์ มีความเป็นไปได้ที่จะใช้ส่วนของบ้านอย่างมีประสิทธิภาพเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุของคุณ ตัวอย่างเช่น แทนที่จะขายบ้านของคุณแล้วลดขนาดลงเป็นทรัพย์สินขนาดเล็ก คุณสามารถเก็บบ้านไว้และใช้ส่วนของบ้านเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่สองแทน จากนั้นคุณสามารถอาศัยอยู่ในทรัพย์สินที่สองและเช่าบ้านหลังแรกของคุณหรือใช้แนวทางตรงกันข้ามโดยให้เช่าทรัพย์สินที่สอง

ในทางกลับกัน หากคุณเป็นคนหัวโบราณทางการเงินและมีข้อจำกัด การยอมรับความเสี่ยงคุณอาจต้องการแนวทางที่ทำให้ทุกอย่างเรียบง่ายที่สุด ในสถานการณ์นั้น การจำนองย้อนกลับที่ได้รับการคัดเลือกมาเป็นอย่างดีอาจเหมาะสม ตราบใดที่เลือกจากผู้ให้บริการที่เชื่อถือได้ ไม่ว่าในกรณีใดการขอความช่วยเหลือจากผู้ทรงคุณวุฒิและมีชื่อเสียง ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน อาจจะคุ้มค่าคุ้มราคา