อัตราดอกเบี้ย ความหมาย สูตร และการคำนวณ

อัตราดอกเบี้ยคืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยคือจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจากผู้กู้และเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้น—จำนวนเงินที่ยืม อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้มักจะถูกบันทึกเป็นประจำทุกปีที่เรียกว่า อัตราร้อยละต่อปี (APR).

อัตราดอกเบี้ยยังสามารถนำไปใช้กับจำนวนเงินที่ได้รับที่ธนาคารหรือสหภาพเครดิตจากบัญชีออมทรัพย์หรือ หนังสือรับรองการฝากเงิน (ซีดี). อัตราผลตอบแทนต่อปี (APY) หมายถึงดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีเงินฝากเหล่านี้

ทำความเข้าใจอัตราดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยเป็นค่าใช้จ่ายของผู้ยืมสำหรับการใช้สินทรัพย์เป็นหลัก สินทรัพย์ที่ยืมอาจรวมถึงเงินสด สินค้าอุปโภคบริโภค ยานพาหนะ และทรัพย์สิน

อัตราดอกเบี้ยใช้กับธุรกรรมการให้กู้ยืมหรือกู้ยืมเงินส่วนใหญ่ บุคคลทั่วไปยืมเงินเพื่อซื้อบ้าน โครงการกองทุน การเปิดตัวหรือกองทุนธุรกิจ หรือจ่ายค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย ธุรกิจต่างๆ กู้ยืมเงินเพื่อใช้ในโครงการทุนและขยายการดำเนินงานโดยการซื้อสินทรัพย์ถาวรและระยะยาว เช่น ที่ดิน อาคาร และเครื่องจักร เงินที่ยืมมาจะได้รับการชำระคืนเป็นเงินก้อนตามวันที่กำหนดหรือผ่อนชำระเป็นงวด

สำหรับเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยจะใช้กับเงินต้น ซึ่งเป็นจำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยคือ ต้นทุนหนี้ สำหรับผู้กู้และอัตราผลตอบแทนของผู้ให้กู้ เงินที่ต้องจ่ายคืนมักจะมากกว่าจำนวนที่ยืมมา เนื่องจากผู้ให้กู้ต้องการค่าชดเชยสำหรับการสูญเสียเงินจากการใช้เงินในช่วงระยะเวลาเงินกู้ ผู้ให้กู้สามารถลงทุนกองทุนในช่วงเวลานั้นแทนการให้เงินกู้ซึ่งจะสร้างรายได้จากสินทรัพย์ ผลต่างระหว่างยอดชำระคืนทั้งหมดกับเงินกู้เดิมคือดอกเบี้ยที่เรียกเก็บ

เมื่อผู้กู้ถือว่ามีความเสี่ยงต่ำโดยผู้ให้กู้ ผู้กู้มักจะถูกคิดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หากผู้กู้ถือว่ามีความเสี่ยงสูง อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจะสูงขึ้น ส่งผลให้เงินกู้มีต้นทุนสูงขึ้น

ตัวอย่างอัตราดอกเบี้ย

หากคุณนำเงินกู้จำนอง 300,000 เหรียญออกจากธนาคารและสัญญาเงินกู้กำหนดว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้คือ 4% ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเงินให้ธนาคารเป็นจำนวนเงินกู้เดิม 300,000 เหรียญ + (4% x 300,000 เหรียญสหรัฐฯ) = 300,000 เหรียญ + 12,000 เหรียญสหรัฐฯ = $312,000.

อัตราดอกเบี้ยแบบง่าย

ตัวอย่างข้างต้นคำนวณจากรายปี ดอกเบี้ยง่าย สูตรซึ่งก็คือ:

ดอกเบี้ยง่าย = เงินต้น X อัตราดอกเบี้ย X ครั้ง

บุคคลที่ทำการจำนองจะต้องจ่ายดอกเบี้ย 12,000 ดอลลาร์ ณ สิ้นปี สมมติว่าเป็นสัญญาเงินกู้หนึ่งปีเท่านั้น หากระยะเวลาของเงินกู้เป็นเวลา 30 ปี การจ่ายดอกเบี้ยจะเป็น:

ดอกเบี้ยง่าย = 300,000 เหรียญสหรัฐ X 4% X 30 = 360,000 เหรียญสหรัฐ

อัตราดอกเบี้ยต่อปี 4% แปลเป็นการจ่ายดอกเบี้ย 12,000 ดอลลาร์ต่อปี หลังจาก 30 ปี ผู้กู้จะทำเงินได้ 12,000 x 30 ปี = 360,000 ดอลลาร์ในการจ่ายดอกเบี้ย ซึ่งอธิบายวิธีที่ธนาคารทำเงินได้

อัตราดอกเบี้ยทบต้น

ผู้ให้กู้บางคนชอบ ดอกเบี้ยทบต้น วิธีซึ่งหมายความว่าผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยมากยิ่งขึ้น ดอกเบี้ยทบต้นเรียกอีกอย่างว่า ดอกเบี้ย, ใช้กับเงินต้น แต่ยังใช้กับดอกเบี้ยสะสมของงวดก่อนหน้าด้วย ธนาคารถือว่าเมื่อสิ้นปีแรกผู้กู้เป็นหนี้เงินต้นพร้อมดอกเบี้ยสำหรับปีนั้น ธนาคารยังสันนิษฐานด้วยว่า ณ สิ้นปีที่สอง ผู้กู้เป็นหนี้เงินต้นบวกดอกเบี้ยสำหรับปีแรกบวกดอกเบี้ยดอกเบี้ยสำหรับปีแรก

ดอกเบี้ยค้างชำระเมื่อ ประนอม สูงกว่าดอกเบี้ยที่ค้างชำระโดยใช้วิธีดอกเบี้ยแบบง่าย ดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บเป็นรายเดือนในเงินต้นรวมทั้งดอกเบี้ยค้างรับจากเดือนก่อนหน้า สำหรับกรอบเวลาที่สั้นลง การคำนวณดอกเบี้ยจะคล้ายกันสำหรับทั้งสองวิธี เมื่อเวลาให้ยืมเพิ่มขึ้น ความแตกต่างระหว่างการคำนวณดอกเบี้ยทั้งสองประเภทก็เพิ่มขึ้น

จากตัวอย่างข้างต้น เมื่อสิ้นสุด 30 ปี ยอดค้างชำระทั้งหมดอยู่ที่เกือบ 700,000 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้ 300,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ โดยมีอัตราดอกเบี้ย 4%

สูตรต่อไปนี้สามารถใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยทบต้น:

ดอกเบี้ยทบต้น = p X [(1 + อัตราดอกเบี้ย)^NS − 1]
ที่ไหน:
NS = เงินต้น
NS = จำนวนงวดการทบต้น.

บัญชีดอกเบี้ยทบต้นและออมทรัพย์

เมื่อคุณประหยัดเงินโดยใช้บัญชีออมทรัพย์ ดอกเบี้ยทบต้นก็ดี ดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีเหล่านี้จะถูกทบต้นและเป็นการชดเชยให้กับเจ้าของบัญชีที่อนุญาตให้ธนาคารใช้เงินที่ฝากไว้

ตัวอย่างเช่น หากคุณฝากเงิน $500,000 เข้า a บัญชีออมทรัพย์ผลตอบแทนสูงธนาคารสามารถใช้เงินจำนวน 300,000 เหรียญสหรัฐเพื่อใช้เป็นเงินกู้จำนอง เพื่อชดเชยคุณ ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ย 1% เข้าบัญชีทุกปี ดังนั้น ในขณะที่ธนาคารกำลังรับ 4% จากผู้กู้ ธนาคารจะให้ 1% แก่เจ้าของบัญชี โดยหักดอกเบี้ย 3% ผลที่ตามมาคือ ผู้ออมให้ยืมเงินจากธนาคาร ซึ่งจะให้เงินแก่ผู้กู้เพื่อแลกกับดอกเบี้ย

ต้นทุนหนี้ของผู้กู้

ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยแสดงถึงรายได้ดอกเบี้ยแก่ผู้ให้กู้ พวกเขาถือเป็นต้นทุนของหนี้ผู้กู้ บริษัทต่างๆ ชั่งน้ำหนักต้นทุนการกู้ยืมกับต้นทุนของทุน เช่น การจ่ายเงินปันผล เพื่อกำหนดว่าแหล่งเงินทุนใดจะมีต้นทุนต่ำที่สุด เนื่องจากบริษัทส่วนใหญ่ระดมทุนด้วย รับภาระหนี้และ/หรือออกตราสารทุนประเมินต้นทุนของเงินทุนเพื่อให้ได้โครงสร้างเงินทุนที่เหมาะสมที่สุด

เมษายนเทียบกับ APY

อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคมักคิดเป็นอัตราร้อยละต่อปี (APR) นี่คืออัตราผลตอบแทนที่ผู้ให้กู้ต้องการสำหรับความสามารถในการยืมเงินของพวกเขา ตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยใน บัตรเครดิต ถูกยกมาเป็น APR ในตัวอย่างข้างต้น 4% คือ APR สำหรับผู้จำนองหรือผู้กู้ APR ไม่พิจารณาดอกเบี้ยทบต้นสำหรับปี

อัตราผลตอบแทนต่อปี (APY) คืออัตราดอกเบี้ยที่ได้รับจากธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนจากบัญชีออมทรัพย์หรือซีดี อัตราดอกเบี้ยนี้คำนึงถึงการทบต้น

อัตราดอกเบี้ยถูกกำหนดอย่างไร?

อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บนั้นพิจารณาจากปัจจัยหลายประการ เช่น สภาพเศรษฐกิจ ธนาคารกลางของประเทศ (the ธนาคารกลางสหรัฐฯ ในสหรัฐอเมริกา) กำหนดอัตราดอกเบี้ย ซึ่งแต่ละธนาคารใช้เพื่อกำหนดช่วง APR ที่พวกเขาเสนอ เมื่อธนาคารกลางกำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้ในระดับสูง ต้นทุนของหนี้ก็จะสูงขึ้น เมื่อต้นทุนของหนี้สูง จะทำให้คนไม่กู้ยืมและอุปสงค์ของผู้บริโภคชะลอตัว นอกจากนี้ อัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มสูงขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อ

ต่อสู้ เงินเฟ้อธนาคารอาจกำหนดความต้องการสำรองที่สูงขึ้น ปริมาณเงินที่ตึงตัวตามมา หรือมีความต้องการสินเชื่อมากขึ้น ในระบบเศรษฐกิจที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง ผู้คนหันไปออมเงินเพราะพวกเขาได้รับมากขึ้นจากอัตราการออม NS ตลาดหลักทรัพย์ ทนทุกข์เพราะนักลงทุนชอบใช้ประโยชน์จากอัตราการออมที่สูงกว่าการลงทุนในตลาดหุ้นที่ให้ผลตอบแทนต่ำกว่า ธุรกิจยังมีข้อจำกัดในการเข้าถึงแหล่งเงินทุนด้วยหนี้สิน ซึ่งนำไปสู่การหดตัวทางเศรษฐกิจ

เศรษฐกิจมักถูกกระตุ้นในช่วงที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ เนื่องจากผู้กู้สามารถเข้าถึงเงินกู้ได้ในอัตราดอกเบี้ยที่ไม่แพง เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ต่ำ ธุรกิจและบุคคลจึงมีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายและซื้อเครื่องมือการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง เช่น หุ้น การใช้จ่ายนี้ช่วยกระตุ้นเศรษฐกิจและฉีดเชื้อเพลิงให้กับ ตลาดทุน นำไปสู่การขยายตัวทางเศรษฐกิจ ในขณะที่รัฐบาลต้องการอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่ในที่สุดพวกเขาก็นำไปสู่ความไม่สมดุลของตลาดซึ่งอุปสงค์มีมากกว่าอุปทานซึ่งทำให้เกิดภาวะเงินเฟ้อ เมื่อเงินเฟ้อเกิดขึ้น อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น ซึ่งอาจเกี่ยวข้องกับ กฎของวอลรัส.

อัตราดอกเบี้ยและการเลือกปฏิบัติ

แม้จะมีกฎหมายเช่น พระราชบัญญัติโอกาสทางเครดิตที่เท่าเทียมกัน (ECOA)ที่ห้ามการปฏิบัติการให้กู้ยืมโดยเลือกปฏิบัติ การเหยียดเชื้อชาติอย่างเป็นระบบมีชัย ใน U.S. Homebuyers ในชุมชนคนผิวดำส่วนใหญ่ได้รับการจำนองด้วยอัตราที่สูงกว่าผู้ซื้อบ้านในชุมชนสีขาว ตามรายงานของ Realtor.com ที่เผยแพร่ในเดือนกรกฎาคม 2020 การวิเคราะห์ข้อมูลการจำนองปี 2018 และ 2019 พบว่าอัตราที่สูงขึ้นเพิ่มดอกเบี้ยเกือบ 10,000 ดอลลาร์ตลอดอายุ 30 ปีโดยทั่วไป เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่.

ในเดือนกรกฎาคม 2563 สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)ซึ่งบังคับใช้ ECOA ได้ออกคำขอข้อมูลเพื่อขอความคิดเห็นสาธารณะเพื่อระบุโอกาสในการปรับปรุงสิ่งที่ ECOA ทำเพื่อให้แน่ใจว่ามีการเข้าถึงเครดิตโดยไม่เลือกปฏิบัติ “มาตรฐานที่ชัดเจนช่วยปกป้องชาวแอฟริกันอเมริกันและชนกลุ่มน้อยอื่นๆ แต่ CFPB จะต้องสนับสนุนพวกเขาด้วยการดำเนินการเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้และคนอื่นๆ ปฏิบัติตามกฎหมาย” Kathleen L. Kraninger ผู้อำนวยการหน่วยงาน