ความหมายและตัวอย่างของธนาคารพาณิชย์

ธนาคารพาณิชย์คืออะไร?

คำว่าเชิงพาณิชย์ ธนาคาร หมายถึง สถาบันการเงิน ที่รับฝาก, ข้อเสนอ ตรวจสอบบัญชี บริการ ให้สินเชื่อต่างๆ และนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินขั้นพื้นฐาน เช่น บัตรเงินฝาก (ซีดี) และบัญชีออมทรัพย์สำหรับบุคคลธรรมดาและธุรกิจขนาดเล็ก ธนาคารพาณิชย์เป็นที่ที่คนส่วนใหญ่ทำธนาคาร

ธนาคารพาณิชย์สร้างรายได้จากการให้และรับดอกเบี้ยจากเงินกู้ เช่น สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อธุรกิจ และสินเชื่อส่วนบุคคล เงินฝากของลูกค้าจะช่วยให้ธนาคารมีเงินทุนในการกู้ยืมเหล่านี้

วิธีการทำงานของธนาคารพาณิชย์

ธนาคารพาณิชย์ให้บริการทางธนาคารขั้นพื้นฐานแก่ประชาชนทั่วไป ทั้งผู้บริโภครายบุคคลและธุรกิจขนาดย่อมถึงขนาดกลาง ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น บริการเหล่านี้ได้แก่ บัญชีเงินฝากและบัญชีออมทรัพย์ สินเชื่อ และ

จำนอง, บริการการลงทุนขั้นพื้นฐาน เช่น ซีดี ตลอดจนบริการอื่นๆ เช่น ตู้เซฟ.

ธนาคารทำเงินจากค่าบริการและค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมเหล่านี้แตกต่างกันไปตามผลิตภัณฑ์ ตั้งแต่ค่าธรรมเนียมบัญชี (ค่าบำรุงรักษารายเดือน ยอดขั้นต่ำ ค่าธรรมเนียม, ค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชี, เงินทุนไม่เพียงพอ ค่าธรรมเนียม (NSF) ค่าธรรมเนียมตู้นิรภัย และค่าธรรมเนียมล่าช้า ผลิตภัณฑ์สินเชื่อจำนวนมากยังมีค่าธรรมเนียมนอกเหนือจากการคิดดอกเบี้ย ธนาคารยังได้รับเงินจากดอกเบี้ยที่ได้รับจากการให้กู้ยืมเงินแก่ลูกค้ารายอื่น เงินที่พวกเขาให้ยืมมาจากเงินฝากของลูกค้า อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ย จ่ายโดยธนาคารสำหรับเงินที่ยืมมานั้นน้อยกว่าอัตราที่เรียกเก็บจากเงินที่พวกเขาให้ยืม ตัวอย่างเช่น ธนาคารอาจเสนออัตราดอกเบี้ยให้กับลูกค้าบัญชีออมทรัพย์ต่อปีที่ 0.25% ในขณะที่คิดดอกเบี้ยลูกค้าจำนอง 5.75% ต่อปี

ปกติธนาคารพาณิชย์จะตั้งอยู่ในอาคารที่ลูกค้ามาใช้บริการตู้เติมเงินและ เครื่องถอนเงินอัตโนมัติ (ATM) เพื่อทำการธนาคารตามปกติ ด้วยเทคโนโลยีที่เพิ่มขึ้น ธนาคารส่วนใหญ่อนุญาตให้ลูกค้าใช้บริการเดียวกันได้เกือบทั้งหมด ออนไลน์ ที่พวกเขาสามารถทำได้ด้วยตนเอง รวมทั้งการโอนเงิน การฝากเงิน และการจ่ายบิล สถาบันหลายแห่งเป็นธนาคารออนไลน์เท่านั้น เพราะธนาคารพวกนี้ไม่มี อิฐและปูน สถานที่ตั้งพวกเขาสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลายขึ้นด้วยต้นทุนที่ต่ำกว่าหรือไม่มีเลยแก่ลูกค้าของพวกเขา

ธนาคารพาณิชย์ คือ ส่วนสำคัญของเศรษฐกิจ. ไม่เพียงแต่ให้บริการที่จำเป็นแก่ผู้บริโภค แต่ยังช่วยสร้าง เงินทุน และ สภาพคล่อง ในตลาด. นี้เกี่ยวข้องกับการนำเงินที่ลูกค้าฝากไว้สำหรับเงินฝากออมทรัพย์และให้ผู้อื่นยืม ธนาคารพาณิชย์มีบทบาทในการสร้างสินเชื่อ ซึ่งนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของการผลิต การจ้างงาน และการใช้จ่ายของผู้บริโภค ซึ่งจะช่วยกระตุ้นเศรษฐกิจ ด้วยเหตุนี้ ธนาคารพาณิชย์จึงถูกควบคุมโดยธนาคารกลางอย่างหนัก ตัวอย่างเช่น ธนาคารกลางกำหนด rรักษาข้อกำหนด บนธนาคารพาณิชย์ ซึ่งหมายความว่าธนาคารจะต้องถือเงินฝากของผู้บริโภคในเปอร์เซ็นต์ที่ธนาคารกลางไว้เป็นเงินประกันหากมีการเร่งรีบในการถอนเงินจากประชาชนทั่วไป

ข้อพิจารณาพิเศษ

ลูกค้าพบการลงทุนของธนาคารพาณิชย์เช่น บัญชีออมทรัพย์ และซีดีที่น่าสนใจเพราะเป็นผู้ประกันตนโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) และสามารถถอนเงินได้ง่าย ลูกค้ามีทางเลือกในการถอนเงินเมื่อต้องการและยอดคงเหลือได้รับการประกันสูงสุด 250,000 ดอลลาร์ ดังนั้นธนาคารจึงไม่ต้องจ่ายมากสำหรับเงินจำนวนนี้ ธนาคารหลายแห่งไม่จ่ายดอกเบี้ยใดๆ เลยในการเช็คยอดคงเหลือในบัญชี หรืออย่างน้อยก็จ่ายน้อยมาก และจ่ายอัตราดอกเบี้ยสำหรับบัญชีออมทรัพย์ที่ต่ำกว่าสหรัฐฯ ตั๋วเงินคลัง (ทีบอนด์) อัตรา อย่างไรก็ตาม การลงทุนเหล่านี้มักจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมากเมื่อเทียบกับ กองทุนรวม และผลิตภัณฑ์การลงทุนอื่นๆ ในบางกรณี เงินฝากธนาคารพาณิชย์ เช่น เงินฝากบัญชีเช็ค ไม่คิดดอกเบี้ยเลย

สินเชื่อผู้บริโภคประกอบด้วยสินเชื่อธนาคารในอเมริกาเหนือจำนวนมาก และนี่คือที่อยู่อาศัย จำนอง คิดเป็นส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุด สินเชื่อที่อยู่อาศัยใช้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์และบ้านก็มักจะเป็นหลักประกันที่ ค้ำประกัน เงินกู้ โดยทั่วไปแล้วการจำนองจะเขียนไว้เป็นระยะเวลาการชำระคืน 30 ปี และอัตราดอกเบี้ยอาจคงที่ ปรับได้ หรือผันแปรได้ แม้ว่าจะมีการเสนอผลิตภัณฑ์จำนองที่แปลกใหม่กว่าหลากหลายประเภทในช่วงฟองสบู่ที่อยู่อาศัยของสหรัฐฯ ในยุค 2000 แต่ผลิตภัณฑ์ที่มีความเสี่ยงมากกว่ามากมาย รวมถึงการจำนองแบบรับชำระเงินและ เงินให้สินเชื่อค่าตัดจำหน่ายติดลบ, มีอยู่น้อยมากในขณะนี้.

สินเชื่อรถยนต์เป็นอีกหนึ่งประเภทของสินเชื่อที่มีหลักประกันสำหรับธนาคารหลายแห่ง เมื่อเทียบกับการให้สินเชื่อจำนอง สินเชื่อรถยนต์ โดยทั่วไปแล้วจะเป็นเงื่อนไขที่สั้นกว่าและมีราคาสูงกว่า ธนาคารต้องเผชิญกับการแข่งขันที่รุนแรงในการปล่อยสินเชื่อรถยนต์จากสถาบันการเงินอื่นๆ เช่น การดำเนินการจัดไฟแนนซ์รถยนต์ที่ดำเนินการโดยผู้ผลิตและตัวแทนจำหน่ายรถยนต์

บัตรเครดิต เป็นอีกประเภทสินเชื่อที่สำคัญอีกประเภทหนึ่ง โดยพื้นฐานแล้วบัตรเครดิตคือวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลที่สามารถเบิกได้ตลอดเวลา วีซ่าและมาสเตอร์การ์ด ดำเนินการเครือข่ายที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งเงินจะถูกเคลื่อนย้ายระหว่างธนาคารของผู้ซื้อและธนาคารของผู้ค้าหลังจากการทำธุรกรรม ไม่ใช่ทุกธนาคารที่มีส่วนร่วมในการให้ยืมบัตรเครดิตและอัตราของ ค่าเริ่มต้น ตามธรรมเนียมแล้วจะสูงกว่าการให้สินเชื่อจำนองหรือการให้กู้ยืมแบบมีหลักประกันประเภทอื่นๆ ที่กล่าวว่าการให้กู้ยืมด้วยบัตรเครดิตให้ผลกำไร ค่าธรรมเนียม สำหรับธนาคาร—ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนที่เรียกเก็บจากร้านค้าสำหรับการรับบัตรและทำธุรกรรม ค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้า การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน เกินขีดจำกัดและค่าธรรมเนียมอื่นๆ สำหรับผู้ใช้บัตร ตลอดจนอัตราที่สูงขึ้นของยอดคงเหลือที่ผู้ใช้บัตรเครดิตมีตั้งแต่หนึ่งเดือนจนถึง ต่อไป.

เทียบกับธนาคารพาณิชย์ ธนาคารเพื่อการลงทุน

ทั้งธนาคารพาณิชย์และธนาคารเพื่อการลงทุนให้บริการที่สำคัญและมีบทบาทสำคัญใน เศรษฐกิจ. ทั้งสองสาขาของอุตสาหกรรมการธนาคารโดยทั่วไปจะถูกแยกออกจากกันด้วย พระราชบัญญัติ Glass-Steagall ปี 1933ซึ่งผ่านไปในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ ถูกยกเลิกโดย พระราชบัญญัติ Gramm-Leach-Bliley ปี 1999.

แม้ว่าธนาคารพาณิชย์จะให้บริการแก่บุคคลและธุรกิจตามธรรมเนียมแล้ว วาณิชธนกิจก็ให้บริการด้านการธนาคารแก่บริษัทขนาดใหญ่และนักลงทุนสถาบัน พวกเขาทำหน้าที่เป็นตัวกลางทางการเงิน ให้บริการรับประกันภัยแก่ลูกค้า การควบรวมกิจการ กลยุทธ์ (M&A) บริการปรับโครงสร้างองค์กร และบริการนายหน้าประเภทอื่นๆ สำหรับสถาบันและ บุคคลที่มีรายได้สูง (HNWI).

ในขณะที่ลูกค้าธนาคารพาณิชย์รวมถึงผู้บริโภครายย่อยและธุรกิจขนาดเล็ก ลูกค้าวาณิชธนกิจมีตั้งแต่รัฐบาล กองทุนป้องกันความเสี่ยง, สถาบันการเงินอื่นๆ กองทุนบำเหน็จบำนาญและบริษัทขนาดใหญ่

ตัวอย่างธนาคารพาณิชย์

สถาบันการเงินที่ใหญ่ที่สุดในโลกบางแห่งเป็นธนาคารพาณิชย์หรือมีการดำเนินงานด้านการธนาคารพาณิชย์ ซึ่งหลายแห่งสามารถพบได้ในสหรัฐอเมริกา ตัวอย่างเช่น Chase Bank เป็นหน่วยงานธนาคารพาณิชย์ของ JPMorgan Chase Chase Bank ซึ่งมีสำนักงานใหญ่ในนิวยอร์กซิตี้รายงานว่ามีมูลค่า 2.7 ล้านล้านดอลลาร์ใน ทรัพย์สิน ณ เดือนมีนาคม 2563 ธนาคารแห่งอเมริกา เป็นธนาคารที่ใหญ่เป็นอันดับสองในสหรัฐอเมริกา โดยมีสินทรัพย์มากกว่า 2 ล้านล้านเหรียญ และมีลูกค้า 66 ล้านราย รวมทั้งลูกค้ารายย่อยและธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง 

คำถามที่พบบ่อย

ธนาคารของฉันเป็นธนาคารพาณิชย์หรือไม่?

เป็นไปได้! ธนาคารพาณิชย์คือสิ่งที่คนส่วนใหญ่นึกถึงเมื่อได้ยินคำว่า "ธนาคาร" ธนาคารพาณิชยการรับฝากเงิน ให้สินเชื่อ ปกป้องทรัพย์สิน และทำงานกับลูกค้าหลายประเภท รวมทั้งประชาชนทั่วไปและ ธุรกิจ หากบัญชีของคุณใช้ a ธนาคารชุมชน หรือ เครดิตยูเนี่ยนก็คงไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์

ธนาคารพาณิชย์มีบทบาทอย่างไรต่อเศรษฐกิจ?

ธนาคารพาณิชย์มีความสำคัญต่อ ธนาคารสำรองเศษส่วน ระบบซึ่งปัจจุบันพบในประเทศที่พัฒนาแล้วส่วนใหญ่ ซึ่งจะช่วยให้ธนาคารสามารถขยายสินเชื่อใหม่ได้มากถึง (โดยปกติ) 90% ของเงินฝากที่มีอยู่ ซึ่งจะทำให้เศรษฐกิจเติบโตในทางทฤษฎีโดยการปล่อยเงินทุนสำหรับการปล่อยกู้

เงินของฉันปลอดภัยที่ธนาคารพาณิชย์หรือไม่?

ส่วนใหญ่ใช่ ธนาคารพาณิชย์มีการควบคุมอย่างเข้มงวดและบัญชีเงินฝากส่วนใหญ่ได้รับความคุ้มครองสูงถึง 250,000 ดอลลาร์โดยประกัน FDIC นอกจากนี้ บริการธนาคารพาณิชย์และวาณิชธนกิจไม่สามารถผสมผสานกันตามกฎหมายได้