คำนิยามอัตราร้อยละต่อปี: APR คืออะไร?

อัตราร้อยละต่อปี (APR) คืออะไร?

คำว่า "อัตราร้อยละต่อปี (APR)" หมายถึงอัตราดอกเบี้ยรายปีที่เรียกเก็บจากผู้กู้และจ่ายให้กับนักลงทุน APR แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ที่แสดงถึงรายปีตามจริง ต้นทุนของเงินทุน ตลอดระยะเวลาของเงินกู้หรือรายได้จากการลงทุน ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกรรม แต่จะไม่รับ ประนอม เข้าบัญชี. APR ให้ตัวเลขด้านล่างแก่ผู้บริโภคที่พวกเขาสามารถเปรียบเทียบกับอัตราจากผู้ให้กู้รายอื่นได้อย่างง่ายดาย

อัตราร้อยละต่อปี (APR) ทำงานอย่างไร

อัตราร้อยละต่อปีแสดงเป็น an อัตราดอกเบี้ย. จะคำนวณเปอร์เซ็นต์ของเงินต้นที่คุณจะจ่ายในแต่ละปีโดยคำนึงถึงสิ่งต่างๆ เช่น การชำระเงินรายเดือน APR เป็นอัตราดอกเบี้ยรายปีที่จ่ายจากการลงทุนโดยไม่ต้องคิดดอกเบี้ยทบต้นภายในปีนั้น

NS พระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืม (TILA) ของปี 2511 ได้รับคำสั่งให้ผู้ให้กู้เปิดเผย APR ที่เรียกเก็บจากผู้กู้ บริษัทบัตรเครดิตได้รับอนุญาตให้โฆษณา อัตราดอกเบี้ย เป็นรายเดือน แต่ต้องรายงาน APR ให้กับลูกค้าอย่างชัดเจนก่อนที่จะลงนามในข้อตกลง

APR คำนวณอย่างไร?

อัตราคำนวณโดยการคูณ อัตราดอกเบี้ยเป็นระยะ ตามจำนวนงวดในปีที่ใช้อัตราเป็นงวด ไม่ได้ระบุจำนวนครั้งที่ใช้กับยอดเงินคงเหลือ

​เมษายน=((NSอาจารย์ใหญ่ค่าธรรมเนียม+ความสนใจ​​)×365)×100ที่ไหน:ความสนใจ=ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายตลอดอายุเงินกู้อาจารย์ใหญ่=วงเงินกู้NS=จำนวนวันในเงื่อนไขเงินกู้​

โดยทั่วไปแล้ว APR ในสหรัฐอเมริกาจะแสดงเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบเป็นงวดคูณด้วยจำนวนงวดการทบต้นต่อปี คำจำกัดความของ APR นอกสหรัฐอเมริกาอาจแตกต่างกันมาก สหภาพยุโรป (EU) ให้ความสำคัญกับสิทธิผู้บริโภคและการเงิน ความโปร่งใส ในการกำหนดคำนี้ สูตรเดียวสำหรับการคำนวณอัตราดอกเบี้ยถูกสร้างขึ้นสำหรับประเทศสมาชิกสหภาพยุโรปทั้งหมดแม้ว่าแต่ละประเทศจะมี ระยะที่เกินกำหนดสถานการณ์ที่แน่นอนซึ่งสูตรนี้จะถูกนำมาใช้เหนือและเกินกว่าที่สหภาพยุโรปกำหนด กรณี

ประเภทของ APR

APR ของบัตรเครดิตแตกต่างกันไปตามค่าธรรมเนียม ผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บเงิน APR หนึ่งรายการสำหรับการซื้อ อีกรายการสำหรับ เงินสดล่วงหน้าและอีกอันสำหรับ การโอนยอดคงเหลือ จากบัตรอื่น ธนาคารยังเรียกเก็บ APR ที่มีอัตราค่าปรับสูงสำหรับลูกค้าสำหรับการชำระเงินล่าช้าหรือละเมิดข้อกำหนดอื่น ๆ ของข้อตกลงผู้ถือบัตร นอกจากนี้ยังมี APR เบื้องต้นซึ่งเป็น APR ต่ำหรือ 0% ซึ่งบริษัทบัตรเครดิตหลายแห่งใช้เพื่อดึงดูดลูกค้ารายใหม่ให้ลงชื่อสมัครใช้บัตร

ผู้กู้ APR จะถูกเรียกเก็บเงินขึ้นอยู่กับเครดิตของพวกเขาด้วย เงินกู้ มอบให้ผู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยม มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า อัตราที่เรียกเก็บจากผู้ที่มีเครดิตไม่ดี.

เงินกู้ โดยทั่วไปจะมาพร้อมกับ APR แบบคงที่หรือแบบแปรผัน. เงินกู้ APR คงที่มีอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันว่าจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุเงินกู้หรือวงเงินสินเชื่อ เงินกู้ APR แบบผันแปรมีอัตราดอกเบี้ยที่อาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา

เมษายนเทียบกับ อัตราผลตอบแทนต่อปี (APY)

ในขณะที่ APR เป็นเพียงดอกเบี้ยธรรมดา อัตราผลตอบแทนต่อปี (APY) คำนึงถึงดอกเบี้ยทบต้น เป็นผลให้ APY ของเงินกู้สูงกว่า APR ยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูง และระยะเวลาการทบต้นที่น้อยลง ความแตกต่างระหว่าง APR และ APY จะยิ่งมากขึ้น

ลองนึกภาพว่า APR ของเงินกู้คือ 12% และเงินกู้จะทบต้นเดือนละครั้ง หากบุคคลยืมเงิน 10,000 ดอลลาร์ ดอกเบี้ยหนึ่งเดือนจะเท่ากับ 1% ของยอดเงินคงเหลือหรือ 100 ดอลลาร์ ที่เพิ่มยอดดุลเป็น 10,100 ดอลลาร์ได้อย่างมีประสิทธิภาพ เดือนถัดไปจะมีการประเมินดอกเบี้ย 1% สำหรับจำนวนเงินนี้ และการจ่ายดอกเบี้ยคือ 101 ดอลลาร์ ซึ่งสูงกว่าเดือนก่อนหน้าเล็กน้อย หากคุณมียอดเงินคงเหลือสำหรับปี อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณจะกลายเป็น 12.68% APY รวมการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเนื่องจากการทบต้น ในขณะที่ APR ไม่รวม

นี่เป็นอีกวิธีหนึ่งในการดู สมมติว่าคุณเปรียบเทียบการลงทุนที่จ่าย 5% ต่อปี กับการลงทุนที่จ่าย 5% ต่อเดือน สำหรับครั้งแรก APY เท่ากับ 5% เช่นเดียวกับ APR แต่สำหรับวินาที APY เท่ากับ 5.12% ซึ่งสะท้อนถึงการทบต้นรายเดือน

เนื่องจาก APR และ APY อื่นสามารถใช้แทนอัตราดอกเบี้ยเดียวกันได้ เป็นเหตุผลที่ผู้ให้กู้และผู้กู้จะเน้นตัวเลขที่ประจบสอพลอมากขึ้น เพื่อระบุกรณีของพวกเขาซึ่งเป็นสาเหตุที่ พระราชบัญญัติความจริงในการออม พ.ศ. 2534 ได้รับคำสั่งให้เปิดเผยทั้ง APR และ APY ในโฆษณา สัญญา และข้อตกลงธนาคารจะโฆษณา APY ของบัญชีออมทรัพย์เป็นแบบอักษรขนาดใหญ่และ APR ที่สอดคล้องกันในแบบอักษรที่เล็กกว่า เนื่องจากรูปแบบเดิมมีจำนวนที่มากกว่าอย่างผิวเผิน สิ่งที่ตรงกันข้ามเกิดขึ้นเมื่อธนาคารทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้และพยายามโน้มน้าวผู้กู้ว่ากำลังคิดอัตราดอกเบี้ยต่ำ แหล่งข้อมูลที่ยอดเยี่ยมสำหรับการเปรียบเทียบอัตรา APR และ APY ในการจำนองคือเครื่องคำนวณการจำนอง

ตัวอย่างของ APR เทียบกับ APY

ในอีกตัวอย่างหนึ่ง XYZ Corp. เสนอบัตรเครดิตที่เรียกเก็บดอกเบี้ย 0.06273% ต่อวัน คูณด้วย 365 และนั่นคือ 22.9% ต่อปี ซึ่งเป็น APR ที่โฆษณา ตอนนี้ หากคุณต้องเรียกเก็บเงิน 1,000 ดอลลาร์จากบัตรของคุณทุกวันและรอจนถึงวันหลังครบกำหนด วันที่ (เมื่อผู้ออกเริ่มเรียกเก็บดอกเบี้ย) เพื่อเริ่มชำระเงิน คุณจะต้องเป็นหนี้ $1,000.6273 สำหรับแต่ละสิ่งที่คุณ ซื้อแล้ว.

ในการคำนวณ APY หรือ อัตราดอกเบี้ยต่อปีที่แท้จริง (EAR)—คำที่ใช้กันทั่วไปในบัตรเครดิต—เพิ่มหนึ่ง (ซึ่งหมายถึงเงินต้น) และนำตัวเลขนั้นมายกกำลังของจำนวนงวดการทบต้นในหนึ่งปี ลบหนึ่งรายการจากผลลัพธ์เพื่อรับเปอร์เซ็นต์:

​APY=(1+อัตราเป็นระยะ)NS−1ที่ไหน:NS=จำนวนงวดการทบต้นต่อปี​

ในกรณีนี้ APY หรือ EAR ของคุณจะเท่ากับ 25.7%:

​((1+.0006273)365)−1=.257​

หากคุณมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณเป็นระยะเวลาหนึ่งเดือน คุณจะถูกเรียกเก็บเงินในอัตรา 22.9% ต่อปีเทียบเท่า อย่างไรก็ตาม หากคุณมียอดคงเหลือดังกล่าวสำหรับปี อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณจะกลายเป็น 25.7% อันเป็นผลมาจากการทบต้นในแต่ละวัน

เมษายนเทียบกับ อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดเทียบกับ อัตรารายวัน

APR มีแนวโน้มที่จะสูงกว่าเงินกู้ เล็กน้อย อัตราดอกเบี้ย. นั่นเป็นเพราะอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไม่ได้รวมค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นโดยผู้กู้ อัตราเล็กน้อยในการจำนองของคุณอาจต่ำกว่าถ้าคุณไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายในการปิดการประกันภัยและ ค่าธรรมเนียมการกำเนิด. หากคุณลงเอยด้วยการจำนอง ยอดเงินจำนองของคุณจะเพิ่มขึ้น เช่นเดียวกับ APR ของคุณ

ในทางกลับกัน อัตรารายวันคือ tเขาคิดดอกเบี้ยจากยอดเงินกู้เป็นรายวัน— APR หารด้วย 365 ผู้ให้กู้และผู้ให้บริการบัตรเครดิตสามารถแสดง APR เป็นรายเดือนได้ ตราบใดที่ APR 12 เดือนเต็มแสดงอยู่ที่ใดที่หนึ่งก่อนที่จะลงนามในข้อตกลง

ข้อเสียของอัตราร้อยละต่อปี (APR)

APR ไม่ใช่การสะท้อนผลรวมที่ถูกต้องเสมอไป ต้นทุนการกู้ยืม. อันที่จริง มันอาจพูดเกินจริงถึงต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้ นั่นเป็นเพราะการคำนวณใช้กำหนดการชำระเงินระยะยาว ค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมกระจายบางเกินไปด้วยการคำนวณ APR สำหรับเงินกู้ที่ชำระคืนเร็วกว่าหรือมีระยะเวลาชำระคืนที่สั้นกว่า ตัวอย่างเช่น ผลกระทบโดยเฉลี่ยต่อปีของต้นทุนการปิดจำนองจะน้อยกว่ามากเมื่อคาดว่าค่าใช้จ่ายเหล่านั้นจะกระจายไปทั่ว 30 ปีแทนที่จะเป็น 7 ถึง 10 ปี

APR ยังประสบปัญหากับ การจำนองแบบปรับได้ (ARMs). ค่าประมาณจะถือว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่เสมอ และแม้ว่า APR จะใช้อัตรา หมวก ตัวเลขสุดท้ายยังคงขึ้นอยู่กับอัตราคงที่ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของ ARM นั้นไม่แน่นอนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ การประมาณการของ APR อาจทำให้ต้นทุนการกู้ยืมจริงเกินจริงได้หาก อัตราการจำนอง เพิ่มขึ้นในอนาคต

การคำนวณ APR อาจทำให้เปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ที่คล้ายกันได้ยาก เนื่องจากค่าธรรมเนียมที่รวมหรือยกเว้นแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบัน นั่นเป็นเพราะผู้ให้กู้มีอำนาจพอสมควรในการพิจารณาวิธีคำนวณ APR เพื่อที่จะเปรียบเทียบข้อเสนอหลายๆ อย่างได้อย่างแม่นยำ ผู้ยืมที่มีศักยภาพจะต้องกำหนดว่าค่าธรรมเนียมใดเหล่านี้ รวมและคำนวณ APR โดยใช้อัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ข้อมูล.

APR สินเชื่อที่อยู่อาศัยอาจรวมหรือไม่รวมค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่น การประเมินค่า, ชื่อเรื่อง, รายงานเครดิตใบสมัคร ประกันชีวิต ทนายความและพรักาน และการเตรียมเอกสาร มีค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่ไม่รวมโดยเจตนา รวมถึงค่าธรรมเนียมล่าช้าและค่าธรรมเนียมแบบครั้งเดียวอื่นๆ

คำถามที่พบบ่อย

อัตราร้อยละต่อปี (APR) คืออะไร?

APR คือตัวเลขร้อยละที่แสดงอัตราดอกเบี้ยรายปีที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคกำหนดให้บริษัทต่างๆ เปิดเผย APR ที่เกี่ยวข้องกับการเสนอผลิตภัณฑ์ของตน เพื่อป้องกันบริษัทต่างๆ จากการหลอกลวงลูกค้า ตัวอย่างเช่น หากพวกเขาไม่ต้องเปิดเผย APR บริษัทอาจโฆษณาอัตราดอกเบี้ยรายเดือนต่ำในขณะที่บอกเป็นนัยกับลูกค้าว่าเป็นอัตรารายปี สิ่งนี้อาจทำให้ลูกค้าเข้าใจผิดในการเปรียบเทียบอัตรารายเดือนที่ดูเหมือนต่ำกับอัตรารายปีที่ดูเหมือนสูง ด้วยการกำหนดให้ทุกบริษัทเปิดเผย APR ของตน ลูกค้าจะได้รับการเปรียบเทียบแบบ “apple to apples”

APR ที่ดีคืออะไร?

สิ่งที่นับเป็น APR ที่ "ดี" จะขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น อัตราการแข่งขันที่เสนอในตลาด อัตราดอกเบี้ยหลักที่กำหนดโดยธนาคารกลาง และคะแนนเครดิตของผู้กู้เอง เมื่ออัตราดอกเบี้ยพิเศษต่ำ บางครั้งบริษัทในอุตสาหกรรมที่มีการแข่งขันสูงจะเสนอ APR ที่ต่ำมากสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อของตน เช่น APR 0% ที่บางครั้งมีให้สำหรับสินเชื่อรถยนต์หรือตัวเลือกการเช่า แม้ว่าอัตราที่ต่ำเหล่านี้อาจดูน่าดึงดูดใจ แต่ลูกค้าควรตรวจสอบว่าอัตราเหล่านี้คงอยู่ตลอดระยะเวลาของ เงื่อนไขของผลิตภัณฑ์หรือว่าเป็นเพียงอัตราเบื้องต้นที่จะเปลี่ยนกลับเป็น APR ที่สูงขึ้นหลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่ง ผ่าน. นอกจากนี้ APR ต่ำอาจมีให้สำหรับลูกค้าที่มีคะแนนเครดิตสูงโดยเฉพาะเท่านั้น

คุณคำนวณ APR อย่างไร

สูตรคำนวณ APR นั้นตรงไปตรงมา ประกอบด้วยการคูณอัตราดอกเบี้ยเป็นงวดด้วยจำนวนงวดในปีที่ใช้อัตราดอกเบี้ย สูตรที่แน่นอนมีดังนี้:

​เมษายน=((NSอาจารย์ใหญ่ค่าธรรมเนียม+ความสนใจ​​)×365)×100ที่ไหน:ความสนใจ=ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายตลอดอายุเงินกู้อาจารย์ใหญ่=วงเงินกู้NS=จำนวนวันในเงื่อนไขเงินกู้​

คุณค่าของสูตร APR คือให้ข้อมูลพื้นฐานที่สอดคล้องกันสำหรับการนำเสนอข้อมูลอัตราดอกเบี้ยรายปี เพื่อปกป้องผู้บริโภคจากการโฆษณาที่ทำให้เข้าใจผิด