ช่องว่างทางเชื้อชาติในการรู้หนังสือทางการเงิน

ช่องว่างทางเชื้อชาติในการรู้หนังสือทางการเงินคืออะไร?

“ความรู้ทางการเงิน” เป็นคำที่ใช้อธิบายความสามารถของบุคคลในการเข้าใจและใช้ทักษะทางการเงิน เช่น การเงินส่วนบุคคลการจัดทำงบประมาณและการลงทุน บางครั้งใช้แทนกันได้กับ “ความสามารถทางการเงิน” สิ่งที่ตรงกันข้ามคือ "การไม่รู้หนังสือทางการเงิน" ซึ่งมีความหมายเพียงเพื่ออธิบายความรู้ทางการเงินเท่านั้น ไม่ใช่เป็นการดูถูก

ความรู้ทางการเงินเป็นหนึ่งในปัจจัยไม่กี่ประการที่ ส่งผลกระทบต่อแนวคิดในวงกว้างของความเป็นอยู่ที่ดีทางเศรษฐกิจซึ่งรวมถึงความสามารถในการบรรลุเป้าหมาย วางแผนล่วงหน้า จัดการผลิตภัณฑ์ทางการเงิน และตัดสินใจได้ดี จากการสำรวจระดับชาติ ความรู้ทางการเงินขั้นพื้นฐานในสหรัฐอเมริกาโดยทั่วไปอยู่ในระดับต่ำ และการสำรวจของรัฐบาลกลางเผยให้เห็นช่องว่างระหว่างกลุ่มเชื้อชาติและชาติพันธุ์

บทความนี้ใช้การศึกษาที่เปิดเผยต่อสาธารณะและเปรียบเทียบกลุ่มเชื้อชาติและชาติพันธุ์สี่กลุ่ม ได้แก่ คนผิวดำ ฮิสแปนิก เอเชีย และชนพื้นเมืองอเมริกันกับกลุ่มผิวขาว เป็นไปตามการกำหนดคำอธิบายมาตรฐานเพื่อช่วยหลีกเลี่ยงความสับสนในการรายงานข้อมูลที่มีอยู่: ตัวอย่างเช่น โดยทั่วไปแล้วผู้รวบรวมข้อมูลใช้ "ฮิสแปนิก" แทนที่จะเป็น "ละติน"

ข้อมูลบอกอะไร?

A 2018 หน่วยงานกำกับดูแลอุตสาหกรรมการเงิน (FINRA) การสำรวจระดับชาติพบว่ามีเพียงหนึ่งในสามของผู้ใหญ่ชาวอเมริกันเท่านั้นที่สามารถตอบคำถามสี่ในห้าข้อที่ถูกต้องเพื่อประเมินความรู้ทางการเงินขั้นพื้นฐาน โดยทั่วไปแล้ว ความรู้ทางการเงินต่ำที่สุดในกลุ่มเยาวชน ผู้หญิง และผู้ที่มีการศึกษาน้อย ตามข้อมูลจาก ResearchGate ในปี 2554

ความรู้ทางการเงิน

เมื่อจำแนกตามเชื้อชาติหรือกลุ่มชาติพันธุ์ ข้อมูลแสดงให้เห็นว่าอัตราการรู้หนังสือทางการเงินไม่เท่ากัน กระจัดกระจาย โดยผู้สอบชาวเอเชีย-อเมริกัน และคนผิวขาวมักจะได้คะแนนสูงกว่าการทดสอบแบบฮิสแปนิกและคนผิวดำ ผู้รับ การศึกษา FINRA รายงานว่าชาวอเมริกันเชื้อสายเอเชียและผิวขาวสามารถตอบคำถามได้อย่างถูกต้อง 3.2 จากหกข้อเพื่อประเมินพื้นฐาน ความรู้ทางการเงินในขณะที่ชาวอเมริกันเชื้อสายสเปนสามารถตอบ 2.6 และชาวอเมริกันผิวดำ 2.3; คะแนนทั้งสองต่ำกว่าระดับชาติ เฉลี่ย. การศึกษาความรู้ทางการเงินของชนพื้นเมืองอเมริกันแสดงให้เห็นว่าคนอเมริกันเหล่านี้มีอัตราเทียบเท่ากับคนอเมริกันผิวดำและฮิสแปนิก

ยังมีช่องว่างระหว่างเยาวชนและผู้ใหญ่ ตัวอย่างเช่น ข้อมูลผลลัพธ์ความรู้ทางการเงินของ PISA ปี 2018 แสดงให้เห็นว่าคนผิวขาวและชาวเอเชียอายุ 15 ปีมีอัตราการรู้หนังสือทางการเงินที่สูงกว่าคนผิวดำและชาวฮิสแปนิกในวัยเดียวกันมาก

ความเป็นอยู่ที่ดีทางเศรษฐกิจ

นอกจากนี้ยังมีความแตกต่างทางเชื้อชาติในความเป็นอยู่ทางเศรษฐกิจ ข้อมูลการสำรวจการรวมเศรษฐกิจสำหรับปี 2562 จาก บรรษัทประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง (FDIC) เปิดเผยว่า ส่วนของชาวอเมริกันที่ไม่ใช้บริการธนาคารจึงถือว่า “ไม่มีธนาคาร” ปฏิเสธ อย่างไรก็ตาม ยังเผยให้เห็นด้วยว่าครัวเรือนอเมริกันอินเดียนหรืออลาสก้า คนผิวสี และฮิสแปนิก รวมถึงครอบครัวที่มีการศึกษาน้อยและอายุน้อยกว่า ครัวเรือนมีแนวโน้มที่จะใช้บริการรับชำระบิล ธนาณัติ และเช็คขึ้นเงิน ซึ่งมักจะเชื่อมโยงกับการเงิน ความไม่มั่นคง

ชุมชนชาวอเมริกันพื้นเมืองโดยเฉพาะอย่างยิ่งต้องทนทุกข์ทรมานจากความเปราะบางและความทุกข์ยากทางการเงินในระดับที่สูงกว่ากลุ่มชาติพันธุ์และชาติพันธุ์อื่นๆ ส่วนใหญ่ พวกเขามีอัตราการรู้หนังสือทางการเงินใกล้เคียงกับประชากรผิวดำและฮิสแปนิกซึ่งต่ำกว่าประชากรชาวอเมริกันผิวขาวและชาวเอเชีย การศึกษาบางชิ้นแนะนำว่าเยาวชนชาวอเมริกันพื้นเมืองมีความกังวลเป็นพิเศษ เนื่องจากมีช่องว่างขนาดใหญ่ระหว่างพวกเขากับเยาวชนที่ไม่ใช่ชาวพื้นเมือง

ภาพรวม โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทที่กว้างขึ้นนี้อาจมีความซับซ้อน ระหว่างปีพ.ศ. 2552 ถึง พ.ศ. 2561 ความสามารถของชาวอเมริกันในการครอบคลุมค่าใช้จ่ายโดยรวมเพิ่มขึ้น แต่ยังรวมถึง a การลดลงของเงินออมซึ่งถูกเอียงโดยการแข่งขันรวมถึงความแตกต่างในอัตราการสูญเสียโดยไม่คาดคิด รายได้.

ในช่วงเวลานั้น คนอเมริกันผิวขาวพบว่าความสามารถของพวกเขาดีขึ้น 16% โดยที่ชาวอเมริกันเชื้อสายเอเชีย 15% ละตินอเมริกา 14% และชาวอเมริกันผิวดำ 9% ตามการสำรวจระดับชาติ ในเวลาเดียวกัน คนอเมริกันผิวขาวมีรายได้ลดลงอย่างไม่คาดคิดถึง 21% เช่นเดียวกับชาวอเมริกันเชื้อสายสเปน ในขณะที่ชาวอเมริกันเชื้อสายเอเชียลดลง 19% และชาวอเมริกันผิวดำ 12% ผู้หญิงมีโอกาสน้อยที่จะสามารถหาเงินได้น้อยกว่าผู้ชาย

ทำไมช่องว่างทางเชื้อชาติจึงมีอยู่?

การศึกษาทางการเงินมีแหล่งที่มาหลัก 5 แห่ง ได้แก่ ครอบครัว โรงเรียนมัธยมศึกษาตอนปลาย วิทยาลัย นายจ้าง และกองทัพ การศึกษาข้อมูลการสำรวจระดับชาติกล่าวว่าการศึกษาและ รายได้ของครัวเรือน เป็นสองปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการทำนายว่ามีคนมีความรู้ทางการเงินในระดับสูงหรือไม่

อุปสรรคทางเศรษฐกิจและสังคมและการเมือง

บัญชีแบบดั้งเดิมได้ตำหนิการไม่รู้หนังสือทางการเงินเนื่องจากขาดคำแนะนำจากผู้ปกครองและการตัดสินใจที่ไม่ดี อย่างไรก็ตาม การศึกษาเมื่อเร็วๆ นี้เริ่มปฏิเสธแนวคิดดั้งเดิมที่ว่า การไม่บรรลุผลสำเร็จคือการตำหนิ โต้เถียงแทนว่า เศรษฐกิจและสังคม และอุปสรรคทางการเมืองมีความรับผิดชอบ กล่าวอีกนัยหนึ่ง สมาชิกของชนกลุ่มน้อยถูกช่องทางให้ใช้บริการทางการเงินที่โหดร้าย และถูกปฏิเสธการเข้าถึงแหล่งที่มาของทักษะทางการเงิน

คำอธิบายของช่องว่างทางเพศในทักษะทางการเงิน ส่วนหนึ่ง เน้นที่แนวโน้มของผู้ชายที่จะมีประสบการณ์ทางการเงินและการศึกษามากกว่าผู้หญิง พลวัตที่คล้ายคลึงกันอาจมีบทบาทในช่องว่างทางเชื้อชาติ ซึ่งได้รับการสนับสนุนจากอุปสรรคเชิงโครงสร้าง เนื่องจากชนกลุ่มน้อยสามารถเข้าถึงความมั่งคั่งได้น้อยลง อัตราการว่างงานสูงขึ้น และการศึกษาน้อยลง

การวิเคราะห์สาเหตุที่ชุมชนชาวอเมริกันพื้นเมืองในสหรัฐอเมริกาล้าหลังชาวอเมริกันผิวขาวในด้านความรู้ทางการเงิน เช่น ชี้ไปที่ ความอยุติธรรมทางประวัติศาสตร์—มรดกที่มีอัตราความยากจนและการว่างงานสูง ตลอดจนอุปสรรคอื่นๆ ที่ส่งผลกระทบต่อแนวคิดเศรษฐกิจในวงกว้าง ความเป็นอยู่ที่ดี การผสมผสานปัจจัยเฉพาะนี้ทำให้ประชากรชาวอเมริกันพื้นเมืองมีโอกาสน้อยที่จะสร้างทักษะทางการเงิน เช่นเดียวกับแหล่งความรู้ของครอบครัวเพียงไม่กี่แห่ง

เรื่องอื่นๆ

การขาดความรู้ทางการเงินไม่ได้เป็นเพียงเรื่องของคำแนะนำของผู้ปกครองที่ไม่เพียงพอเท่านั้น การศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้ที่ซับซ้อนเกี่ยวกับการคงอยู่ของช่องว่างทางเชื้อชาติในการรู้หนังสือทางการเงินรายงานว่าช่องว่างยังคงอยู่แม้จะเข้าถึงการเงินอย่างเท่าเทียมกัน การศึกษาการรู้หนังสือและผลกระทบเชิงบวกของการเผยแพร่ความรู้ทางการเงินของผู้ปกครองเสื่อมค่าเร็วกว่าสำหรับกลุ่มคนผิวขาว ประชากร. ในทางกลับกัน เชื้อชาติได้รับประโยชน์อย่างเท่าเทียมกันจากการศึกษาระดับมัธยมปลายและนายจ้างในด้านการเงิน และมี คำถามบางข้อเกี่ยวกับคำถาม “ใหญ่ห้า” ที่ใช้วัดความรู้ทางการเงินอาจเป็นเรื่องเชื้อชาติ ลำเอียง. คุณภาพการศึกษาทางการเงินที่ได้รับจากกลุ่มต่าง ๆ ยังไม่ชัดเจนเช่นกัน ในทางกลับกัน การไม่รู้หนังสือทางการเงินยังคงมีอยู่ตลอดช่วงชีวิต จากการศึกษาบางกรณี

การตลาดทางการเงินยังคลุมเครือ ทำให้ยากต่อการตรวจสอบข้อมูลทางการเงินอย่างเพียงพอ การศึกษาการใช้จ่ายในภาคข้อมูลทางการเงินปี 2556 โดย สำนักคุ้มครองการเงินผู้บริโภครายงานการใช้จ่ายด้านการตลาดสำหรับอุตสาหกรรมการเงินมากกว่าการศึกษาทางการเงินถึง 25 เท่า กล่าวอีกนัยหนึ่ง ทุกๆ ดอลลาร์ที่ใช้ไปกับการศึกษาด้านการเงิน 25 ดอลลาร์ถูกใช้ไปกับการตลาดสำหรับบริการทางการเงิน

จึงมีความกังวลว่าปัจจัยเหล่านี้มาบรรจบกันเพื่อส่งผลกระทบต่อคนยากจนอย่างไม่เป็นสัดส่วนและ ครัวเรือนที่ด้อยโอกาส เช่น ครัวเรือนส่วนน้อยซึ่งมีแนวโน้มทั้งสองมีรายได้น้อยและมีฐานะการเงินต่ำกว่า อัตราการรู้หนังสือ ในช่วงเวลาที่ยาวนาน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง จากการศึกษาบางชิ้นแสดงให้เห็นว่าช่องว่างในการรู้หนังสือทางการเงินอาจยังคงมีอยู่ตามกลุ่มอายุ ช่องว่างความรู้เหล่านี้มีศักยภาพที่จะทำให้เกิดความไม่เท่าเทียมกันทางโครงสร้าง

ทำไมความรู้ทางการเงินจึงมีความสำคัญ?

ความรู้ทางการเงินแสดงถึงความผาสุกทางการเงินของบุคคล U.S. Financial Literacy and Education Commission ซึ่งเป็นหน่วยงานของรัฐบาลกลางที่ให้คำแนะนำสำหรับการเพิ่มความรู้ทางการเงินและการศึกษา และที่ถูกสร้างขึ้นโดย พระราชบัญญัติธุรกรรมสินเชื่อที่ยุติธรรมและแม่นยำ พ.ศ. 2546อธิบายความรู้ทางการเงินเป็นพื้นฐานสำหรับการมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่ในตลาด คณะกรรมาธิการกล่าวว่ามีความสำคัญอย่างยิ่งในการ "ปลดล็อกรากฐานของโอกาสทางเศรษฐกิจ" ในระดับบุคคลและ "ขับเคลื่อนเศรษฐกิจที่เข้มแข็งและยืดหยุ่น" ในระดับชาติ

เนื่องจากการใช้บัตรเครดิต การจำนอง และเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษากลายเป็นเรื่องปกติมากขึ้น ความรอบรู้ทางการเงินจึงมี มีความสำคัญมากขึ้น เพราะมันสัมพันธ์กับความสามารถของบุคคลในการนำทางทางการเงินที่ประสบความสำเร็จ บริการ สิ่งนี้อาจทำให้ผู้คนปฏิเสธการเข้าถึงความรู้ทางการเงินมีความเสี่ยงที่จะถูกทิ้งไว้ข้างหลัง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาอยู่ในกลุ่มเชื้อชาติที่มีรายได้น้อยอยู่แล้ว

ท่ามกลางประโยชน์อื่นๆ อัตราการรู้หนังสือทางการเงินที่สูงช่วยลดความเสี่ยงต่อการฉ้อโกง และเพิ่มโอกาสในการสะสมเงินออมเมื่อเวลาผ่านไป คะแนนความรู้ทางการเงินที่สูงยังเชื่อมโยงกับสิ่งต่างๆ เช่น การวางแผนเกษียณซึ่งสามารถมีอิทธิพลต่อความมั่งคั่งในครัวเรือน

ช่องว่างความรู้ทางการเงินยังมีอิทธิพลต่อตัวชี้วัดที่โดดเด่นอื่นๆ เช่น ช่องว่างความมั่งคั่งทางเชื้อชาติซึ่งเป็นหน่วยวัดความมั่งคั่งของเชื้อชาติต่างๆ ในสหรัฐอเมริกา

ปิดช่องว่าง

ข้อเสนอปี 2020 ของคณะกรรมการการรู้หนังสือทางการเงินและการศึกษาของสหรัฐฯ ประจำปี 2020 เน้นย้ำถึงชุดของการเปลี่ยนแปลงเพื่อปรับปรุงการรู้หนังสือทางการเงินในประเทศ ซึ่งรวมถึงชนกลุ่มน้อย แนะนำให้กำหนดแนวทางที่ชัดเจนสำหรับนักการศึกษาทางการเงิน การเปิดการเข้าถึงการให้คำปรึกษาทางการเงินแบบตัวต่อตัว และการวัดผลอย่างสม่ำเสมอ

รายงานเน้นถึงความสำคัญของการปรับความรู้ทางการเงินให้เหมาะสมกับประชาชนและชุมชนใน ความต้องการการศึกษา ซึ่งระบุว่าช่วยในด้านสำคัญๆ เช่น การสร้างแรงจูงใจในการเรียนรู้การเงิน เครื่องมือ การทบทวนอื่น ๆ ของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับโครงการความรู้ทางการเงินที่มีอยู่ได้สรุปว่าโปรแกรมการให้คำปรึกษาแบบตัวต่อตัวนั้นมีประสิทธิภาพ

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง คณะกรรมาธิการมุ่งเน้นไปที่บทบาทของความรู้ทางการเงินในการฟื้นตัวทางเศรษฐกิจที่แข็งแกร่ง วิกฤตการณ์โควิด-19 เน้นให้เห็นถึงความไม่เท่าเทียมกันและความเปราะบางของประชากรชนกลุ่มน้อยบางกลุ่ม การศึกษาด้านการเงินเป็นส่วนหนึ่งของความพยายามในการบรรเทาทุกข์จากโควิด-19 ของรัฐบาลกลาง ข้อสังเกตคือ ความเปราะบางของประชากรกลุ่มเสี่ยงต่อการหลอกลวง และความต้องการข้อมูลเกี่ยวกับการจ่ายผลกระทบทางเศรษฐกิจและผลประโยชน์การประกันการว่างงานและเกี่ยวกับการจัดการหนี้และความยากลำบากที่รอดตาย

มีแหล่งข้อมูลและการศึกษามากมายที่เกี่ยวข้องกับรัฐบาลกลาง แม้ว่าตามที่ระบุไว้ แรงจูงใจในการทำกำไรสามารถทำให้การคลี่คลายคำแนะนำที่เป็นกลางจากทรัพยากรที่มีอยู่ได้ สถาบันพัฒนาเอกชนก็เสนอทรัพยากรด้วยเช่นกัน โครงการความรู้ด้านดิจิทัลในบางครั้งยังเชื่อมโยงกับองค์กรสนับสนุนที่กำหนดเป้าหมายไปยังชุมชนที่ต้องการความช่วยเหลือมากที่สุด ตัวอย่างเช่น สมาคมบริการทางการเงินของชนพื้นเมืองอเมริกัน (NAFSA) ซึ่งเป็นสมาคมบริการทางการเงินระดับชาติที่เน้นชนพื้นเมืองอเมริกัน ได้เปิดตัวโปรแกรมการรู้หนังสือดิจิทัลในปี 2018 โปรแกรมต่างๆ เช่น Native Financial Education Initiative จัดเตรียมแหล่งข้อมูลสำหรับผู้นำชนเผ่าโดยเฉพาะ และส่งเสริมแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดเพื่อเพิ่มความรู้ทางการเงินในชุมชนเหล่านี้

NS สำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาลสหรัฐฯ (GAO) ออกรายงานในปี 2554 ว่าไม่มีรัฐบาลหรือกระบวนการรับรองสำหรับองค์กรที่เสนอข้อมูลทางการเงิน อย่างไรก็ตาม มี U.S. Trustee Program และ กรมการเคหะและการพัฒนาเมือง (HUD) กระบวนการอนุมัติสำหรับผู้ให้ความรู้ทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับการล้มละลายและโครงการที่อยู่อาศัยบางโครงการโดยเฉพาะ รายงานพบว่ากระบวนการรับรองของรัฐบาลอาจช่วยปรับปรุงคุณภาพของโปรแกรมความรู้ทางการเงินที่มีอยู่ แต่จะมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายในการบริหารที่สูง