คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญในการตัดหนี้บัตรเครดิต

บัตรเครดิตสามารถเป็นความสะดวกสบายอย่างมาก แต่ถ้าคุณไม่ระวัง สิ่งเหล่านี้อาจเป็นวิธีที่ง่ายในการประสบปัญหาทางการเงินร้ายแรงและจบลงด้วยเครดิตไม่ดี ต่อไปนี้คือเหตุผลสองสามประการที่คุณอาจต้องการลดหนี้บัตรเครดิตและขั้นตอนง่ายๆ ในการดำเนินการ

ข้อเสียของหนี้บัตรเครดิต

มีเหตุผลดีๆ มากมายในการเป็นหนี้บัตรเครดิตให้น้อยลง หรือแม้กระทั่งไม่มีเลย ในหมู่พวกเขา:

มันแพง

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตมีราคาแพงมากเมื่อเทียบกับหนี้รูปแบบอื่น อันที่จริง ดอกเบี้ยบัตรโดยเฉลี่ยวิ่งประมาณสองหรือสามเท่าของอัตราดอกเบี้ยสำหรับ a สินเชื่อที่อยู่อาศัย หรือจำนอง นอกจากนี้ยังสามารถใช้งบประมาณของคุณได้อีกด้วย ที่ปรึกษาทางการเงินโดยทั่วไปกล่าวว่าคนทั่วไปไม่ควรจ่ายเกิน 10% ของเงินที่จ่ายกลับบ้านสุทธิด้วยบัตรเครดิตและอื่นๆ หนี้ผู้บริโภค (ไม่รวมการจำนอง) หมายเหตุ Howard S. Dvorkin ผู้สอบบัญชีรับอนุญาตและผู้ก่อตั้ง Consolidated Credit Counseling Services มากกว่านั้นและคุณอาจมีปัญหาในการทำให้ส่วนอื่นๆ มาบรรจบกัน

มันเสี่ยง

ลูอิส เจ. อัลท์เฟสต์ a นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรอง ในนิวยอร์กซึ่งลูกค้ามักจะเป็นมืออาชีพที่มีรายได้สูง กล่าวว่าหนี้บัตรเครดิตมักแสดงถึงความเสี่ยง นอกจากนี้ยังสามารถเป็นสัญญาณเตือนภัยล่วงหน้าของปัญหาข้างหน้า "บ่อยเกินไป [นักวางแผนทางการเงิน] เห็นการใช้เครดิตในทางที่ผิดซึ่งนำไปสู่ปัญหาทางการเงิน" Altfest เขียน "บางครั้งคนก็เข้าไปลึกเกินไป"

หักไม่ได้

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตไม่เหมือนหนี้ประเภทอื่น ลดหย่อนภาษีได้. ในทางตรงกันข้าม ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองบ้านมักจะทำให้คุณได้รับการหักเงิน

มันสามารถทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณ

เครดิตปัจจัยหนึ่งที่สำนักงานใช้ในการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณเรียกว่า your อัตราส่วนการใช้สินเชื่อ. นั่นคือจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้อยู่ในปัจจุบัน เป็นเปอร์เซ็นต์ของเครดิตทั้งหมดที่คุณมี ตัวอย่างเช่น หากวงเงินในบัตรเครดิตของคุณรวม $15,000 และคุณค้างชำระ $5,000 อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณคือ 33% โดยทั่วไป อัตราส่วนการใช้สินเชื่อที่มากกว่า 30% ถือเป็นค่าลบในการให้คะแนนเครดิต

วิธีโจมตีหนี้บัตรเครดิต

หากคุณต้องการลดหนี้บัตรเครดิต นี่คือขั้นตอนบางส่วนที่คุณสามารถทำได้

จ่ายมากกว่าขั้นต่ำ

สมมติว่าคุณเป็นหนี้บัตรเครดิต $5,000 และกำลังจ่ายดอกเบี้ย 15% บริษัทบัตรเครดิตของคุณอาจอนุญาตให้คุณทำเงินเจียมเนื้อเจียมตัวได้ จ่ายขั้นต่ำเช่น 2% หรือยอดคงเหลือของคุณ หรือ $100 ต่อเดือน แต่การชำระขั้นต่ำนั้นจะส่งผลให้เกิดหนี้หลายปีและดอกเบี้ยอีกหลายร้อยดอลลาร์

สมมติว่าคุณไม่ได้ทำการซื้อใหม่บนบัตรและชำระเงินขั้นต่ำ 100 ดอลลาร์ต่อเดือน จะต้องใช้เวลานานเท่าใดในการชำระหนี้จำนวน 5,000 ดอลลาร์ คำตอบคือ 79 เดือนหรือมากกว่าหกปีครึ่ง ปี. คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเกือบ 2,900 เหรียญ นั่นเป็นเงินจำนวนมากที่จะจ่ายสำหรับการยืม $5,000

จ่ายบัตรของคุณตามลำดับ

"สมมติว่าคุณมีหนี้บัตรเครดิตสี่แห่ง" ชาร์ลส์ ฮิวจ์ส นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองในเบย์ชอร์ รัฐนิวยอร์ก กล่าว "แทนที่จะจ่ายเงินสี่เท่าสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมด พิจารณาชำระเงินด้วยบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดมากที่สุด" หลังจากที่คุณชำระเงินด้วยบัตรนั้นแล้ว ให้ไปยังบัตรที่มีอัตราสูงสุดถัดไป

เทคนิคนี้เรียกว่า ภาวะหนี้สินล้นพ้น และเป็นทางเลือกที่มีประสิทธิภาพทางการเงินมากที่สุด มันตรงกันข้ามกับกลยุทธ์ผลตอบแทนอื่น ๆ, ก้อนหิมะหนี้ ซึ่งคุณชำระหนี้ที่น้อยที่สุดให้หมดก่อน (จ่ายให้คนอื่นน้อยที่สุด) จากนั้นคุณใช้เงินพิเศษของคุณเพื่อชำระหนี้ที่เหลือของคุณอย่างเป็นระบบจากน้อยไปหามาก สิ่งนี้ให้ประโยชน์ทางจิตวิทยาในการลดจำนวนหนี้ที่คุณเป็นหนี้ผ่านชัยชนะเล็กๆ น้อยๆ ต่อเนื่องกัน จนกว่าหนี้ที่ใหญ่ที่สุดจะเหลือเพียงอันเดียว

หลีกเลี่ยงหนี้ใหม่

วางการ์ดของคุณไว้ซักพักแล้วลองทำการซื้อเป็นเงินสดทุกวัน Hughes ตั้งข้อสังเกตว่า นี่อาจเป็นโอกาสในการวิเคราะห์กระแสเงินสดเพื่อดูว่าเงินของคุณไปในทิศทางใด คุณอาจจะสังเกตเห็นการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นซึ่งคุณสามารถลดและประหยัดได้มากกว่านี้

โอนยอดคงเหลือของคุณ

คุณอาจจะสามารถ โอนยอดคงเหลือของคุณ จากบัตรที่มีดอกเบี้ยสูงไปจนถึงบัตรที่มีดอกเบี้ยต่ำ ข้อเสนอดังกล่าวมักมีอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้น 0% เป็นเวลา 6 ถึง 12 เดือน อาจฟังดูน่าดึงดูด แต่ก็มีข้อควรระวังบางประการ ประการหนึ่ง ข้อเสนอการโอนมักจะต้องเสียค่าธรรมเนียมล่วงหน้า 3% ถึง 5% ของจำนวนเงินที่คุณโอน มิฉะนั้นจะคิดแบบเหมาจ่าย ค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ. ถึงกระนั้นก็อาจคุ้มค่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณใช้ตัวใดตัวหนึ่ง บัตรโอนยอดคงเหลือที่ดีที่สุด มีอยู่.

รวมหนี้ของคุณ

คุณอาจทำสินเชื่อส่วนบุคคลหรือ วงเงินสินเชื่อ ถึง รวบรวม ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณ (และหนี้สินอื่นๆ) ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ด้วยกลยุทธ์ดังกล่าว คุณสามารถเปลี่ยนหนี้บัตรได้ โดยที่คุณต้องจ่ายดอกเบี้ย 15% ขึ้นไปสำหรับเงินกู้ที่มีอัตราร้อยละต่อปีมากกว่าในช่วง 4% ถึง 8% เพียงจำไว้ว่าให้ฝากสิ่งที่คุณประหยัดจากดอกเบี้ยแทนที่จะใช้เพื่อเพิ่มหนี้ของคุณและอย่าลืมเปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคลที่แตกต่างกันเพื่อค้นหา ดีที่สุด หนึ่งสำหรับคุณ

คุณอาจต้องการทำงานกับ a บริษัทปลดหนี้หรือชำระหนี้ เพื่อช่วยให้คุณลดจำนวนหนี้คงค้าง