การรีไฟแนนซ์เงินสดออกของ FHA: ใครมีสิทธิ์บ้าง?

คุณรักบ้านของคุณ แต่คุณเบื่อเพดานข้าวโพดคั่วและต้องการเปลี่ยน หรือบางทีลูกของคุณเพิ่งเข้าโรงเรียนในฝันและคุณต้องการช่วยเรื่องค่าเล่าเรียน ไม่ว่าในกรณีใด บ้านของคุณอาจเป็นทรัพยากรที่มีประโยชน์เมื่อคุณต้องการเงินจำนวนมาก หากมูลค่าบ้านของคุณสูงกว่ายอดจำนอง คุณสามารถใช้เพื่อนำเงินกู้รีไฟแนนซ์ออกเงินสดของ FHA ได้

สินเชื่อรีไฟแนนซ์ FHA Cash-Out ทำงานอย่างไร

หากคุณเป็นเจ้าของบ้านและมีส่วนได้เสียในนั้น - หมายความว่าทรัพย์สินมีค่ามากกว่าที่คุณเป็นหนี้ จำนอง- คุณสามารถใช้เงินกู้รีไฟแนนซ์เงินสดออกของ FHA เพื่อใช้ประโยชน์จากทุนนั้นได้

ใน รีไฟแนนซ์เงินสดคุณนำการจำนองใหม่ออกไปมากกว่าที่คุณเป็นหนี้จำนองปัจจุบันของคุณ (ซึ่งจะได้รับการชำระเงินแล้ว) และผู้ให้กู้จะให้ส่วนต่างแก่คุณเป็นเงินก้อน คุณสามารถใช้เงินได้ตามที่คุณต้องการ ไม่มีข้อจำกัดในการใช้งาน

สินเชื่อรีไฟแนนซ์เงินสดออกของ FHA เป็นผู้ประกันตนโดย การบริหารการเคหะของรัฐบาลกลาง. เนื่องจากการสนับสนุนจากรัฐบาล คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ต่ำกว่าที่คุณจะได้รับจากตัวเลือกการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยอื่นๆ และคุณอาจมีคุณสมบัติแม้ว่าคุณจะมีเครดิตน้อยกว่าที่สมบูรณ์แบบ

ใครบ้างที่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อรีไฟแนนซ์ FHA Cash-Out?

หากคุณสนใจที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย คุณสามารถใช้เงินกู้รีไฟแนนซ์เงินสดออกของ FHA แม้ว่าสินเชื่อบ้านปัจจุบันของคุณจะไม่ใช่การจำนอง FHA

อย่างไรก็ตาม มีข้อกำหนดคุณสมบัติบางประการที่คุณต้องปฏิบัติตามเพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้:

• แบบบ้าน. สินเชื่อรีไฟแนนซ์เงินสดออกของ FHA สามารถใช้สำหรับที่อยู่อาศัยหลักที่เจ้าของครอบครองเท่านั้น ไม่มีสิทธิ์ในอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนและบ้านพักตากอากาศ
• เวลาอยู่ในบ้าน. คุณต้องเป็นเจ้าของและครอบครองบ้านอย่างน้อย 12 เดือน
• ประวัติการชำระเงิน ในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมา คุณต้องชำระเงินจำนองทั้งหมดภายในเดือนที่ครบกำหนด
• อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) สูงสุด LTV สำหรับสินเชื่อรีไฟแนนซ์เงินสดออกของ FHA คือ 80% นั่นหมายความว่าจำนวนเงินที่คุณค้างชำระจากการจำนองที่มีอยู่ของคุณต้องไม่เกิน 80% ของมูลค่าปัจจุบันของบ้าน ตัวอย่างเช่น หากบ้านของคุณมีมูลค่า $200,000 และคุณค้างชำระ $170,000 (อัตราส่วน LTV ที่ 85%) คุณจะไม่มีสิทธิ์รับตัวเลือกการรีไฟแนนซ์เงินสด
• คะแนนเครดิต ขั้นต่ำ คะแนนเครดิต คุณต้องการเงินกู้ FHA คือ 500 อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA บางรายมีข้อกำหนดคะแนนสูงกว่า โดยทั่วไป คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง หากคุณมีเครดิตดีถึงดีเยี่ยม ซึ่งหมายถึงคะแนนระหว่าง 670 ถึง 850

คุณจะได้รับเงินเท่าไหร่จากเงินกู้รีไฟแนนซ์ FHA Cash-Out?

ดังที่ได้กล่าวมาแล้ว หากต้องการรับเงินกู้รีไฟแนนซ์แบบจ่ายเงินสดกับผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA คุณต้องไม่เป็นหนี้เกินกว่า 80% ของมูลค่าบ้านของคุณ คุณต้องรักษาส่วนได้เสีย 20% ในบ้านของคุณหลังจากการรีไฟแนนซ์ นั่นจำกัดจำนวนเงินที่คุณสามารถ "ถอนออก" ได้

หากต้องการประมาณจำนวนเงินที่คุณจะได้รับ ก่อนอื่นคุณต้องกำหนดมูลค่าปัจจุบันของบ้านก่อน คุณสามารถดูว่าบ้านที่คล้ายกันในพื้นที่ของคุณขายอะไรไปบ้างเมื่อเร็วๆ นี้ สอบถามตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ในพื้นที่เพื่อประเมินสนามเบสบอล หรือจ้างผู้ประเมินราคามืออาชีพเพื่อประเมินราคาที่แม่นยำยิ่งขึ้น คุณสามารถกำหนดจำนวนเงินที่คุณมีอยู่ได้โดยการตรวจสอบใบแจ้งยอดจำนองหรือตารางค่าตัดจำหน่ายจำนอง ซึ่งจะแสดงว่าคุณยังค้างชำระอยู่เท่าใด

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าบ้านของคุณมีมูลค่า $250,000 และคุณค้างชำระ $150,000 ในการจำนองของคุณ ผ่านการรีไฟแนนซ์ด้วยเงินสด คุณสามารถยืมได้มากถึง $200,000-80% ของมูลค่าปัจจุบันของบ้านคุณ หลังจากนั้นคุณจะยังคงมีส่วนได้เสีย 20% ในบ้านตามความจำเป็น

การจำนองใหม่มูลค่า 200,000 เหรียญจะจ่ายเงิน 150,000 เหรียญที่เหลืออยู่จากอันเก่าและเหลือเป็นเงินสด 50,000 เหรียญ เช่นเดียวกับการจำนองอื่น ๆ เงินกู้ FHA มีค่าใช้จ่ายในการปิดซึ่งจะช่วยลดจำนวนเงินที่คุณใช้ไปจากพวกเขา ตัวอย่างเช่น หากค่าใช้จ่ายของคุณเท่ากับค่ามัธยฐานของสินเชื่อ FHA (6,868) คุณจะเหลือ 43,132 ดอลลาร์

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อรีไฟแนนซ์ FHA Cash-Out

ก่อนสมัครสินเชื่อรีไฟแนนซ์เงินสดออกของ FHA คุณจะต้องพิจารณาถึงประโยชน์และความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นอย่างรอบคอบเมื่อเปรียบเทียบกับวิธีการกู้ยืมแบบอื่น

ข้อดี

• อัตราดอกเบี้ยต่ำ เงินกู้ FHA โดยทั่วไปมีอัตราดอกเบี้ยต่ำมาก ซึ่งมักจะต่ำกว่า 4% เมื่อเทียบกับหนี้รูปแบบอื่น เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล หรือบัตรเครดิต ซึ่งทำให้เป็นการกู้ยืมที่ค่อนข้างถูก
• คะแนนเครดิตขั้นต่ำต่ำ สินเชื่อ FHA มีแนวโน้มที่จะมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำที่ต่ำกว่าสินเชื่อรูปแบบอื่น ๆ คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่มีคะแนนต่ำถึง 500
• จำนวนเงินกู้ที่มากขึ้น เนื่องจากคุณกำลังกู้ยืมเงินกับส่วนของบ้าน คุณสามารถได้รับเงินมากขึ้นด้วยการรีไฟแนนซ์เงินสดมากกว่าที่คุณอาจได้รับผ่านเงินกู้ส่วนบุคคลหรือ วงเงินสินเชื่อ.

ข้อเสีย

• หนี้ที่เพิ่มขึ้น ด้วยเงินกู้รีไฟแนนซ์แบบจ่ายเงิน คุณกำลังจำนองมากกว่าที่คุณเป็นหนี้อยู่ในปัจจุบัน นั่นหมายถึงการจ่ายเงินรายเดือนที่สูงขึ้นและความเสี่ยงที่จะถูกหักหลังมากขึ้นหากคุณตกงานหรือประสบปัญหาทางการเงินอื่น ๆ
• บ้านของคุณมีความเสี่ยง เช่นเดียวกับการจำนองประเภทอื่น ๆ บ้านของคุณจะเป็นหลักประกันเงินกู้ใหม่และผู้ให้กู้สามารถ ยึดทรัพย์ กับมันหากคุณเริ่มต้น กับคนอื่น, สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเช่น สินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิต บ้านของคุณไม่ได้เป็นหลักประกันและไม่มีความเสี่ยงในลักษณะเดียวกัน
• ค่าใช้จ่ายในการปิดและค่าธรรมเนียม เมื่อคุณสมัครสินเชื่อรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสดออกจาก FHA คุณจะต้องชำระค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและค่าธรรมเนียม ซึ่งลดเงินสดที่มีอยู่ของคุณลงหลายพันดอลลาร์ การกู้ยืมประเภทอื่นๆ มีค่าธรรมเนียมน้อยกว่า แม้ว่าอาจมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าก็ตาม

หากคุณตัดสินใจว่าสินเชื่อรีไฟแนนซ์เงินสดออกของ FHA นั้นเหมาะกับคุณ คุณสามารถใช้ ฐานข้อมูลของกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา เพื่อค้นหาผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA ในพื้นที่ของคุณ