การขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC ในปี 2564

หากคุณเป็นเจ้าของบ้านมาสักระยะหนึ่งแล้ว คุณจะรู้ว่าบ้านเป็นมากกว่าความฝันแบบอเมริกัน นอกจากนี้ยังอาจเป็นสินทรัพย์ที่มีค่าที่สุดที่คุณเป็นเจ้าของ—สินทรัพย์ที่คุณสามารถใช้ประโยชน์ได้เมื่อคุณต้องการยืมเงิน ไม่ว่าจะผ่าน a สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือ วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC). นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับการสมัคร

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเทียบกับเงินกู้ HELOCs

เมื่อพูดถึงการยืมเงิน ทั้งสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและ HELOC ได้รับการค้ำประกันโดยอาจเป็นส่วนที่สำคัญที่สุดของ หลักประกัน คุณสามารถเสนอได้—บ้านของคุณ ตราบใดที่คุณมี

ทุน ในบ้านของคุณ ซึ่งเป็นความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้อยู่ในปัจจุบันของคุณ จำนอง และมูลค่าปัจจุบันของบ้านของคุณในตลาด คุณสามารถใช้ประโยชน์จากสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC สำหรับส่วนของทุนนั้นได้ นี่คือความแตกต่างของทั้งสอง:

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทำหน้าที่เหมือนกับสินเชื่อประเภทอื่นๆ เมื่อได้รับการอนุมัติจาก a ผู้ให้กู้ผู้กู้จะได้รับเงินกู้ทั้งหมดเป็นเงินก้อนเดียว ผู้กู้สามารถใช้จ่ายเงินได้ตามที่เห็นสมควร เช่น การรวมหนี้ การจ่ายบิลฉุกเฉิน หรือโครงการปรับปรุงบ้าน ผู้กู้จะต้องชำระคืนเงินกู้ผ่านชุดการชำระเงินตามกำหนด ระยะเวลาของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถอยู่ได้ตั้งแต่ห้าถึง 30 ปี

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีคงที่ อัตราดอกเบี้ย. อัตรานั้นมักจะต่ำกว่าที่ผู้กู้จะได้รับจากเงินกู้ประเภทอื่นเพราะการใช้บ้านเป็นหลักประกันทำให้เงินกู้เป็นเดิมพันที่ปลอดภัยกว่าสำหรับผู้ให้กู้

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมักเรียกอีกอย่างว่า จำนองที่สอง หรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) คืออะไร?

หากสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทำงานเหมือนกับสินเชื่อทั่วไป สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะทำหน้าที่คล้ายกับ a บัตรเครดิตที่มีหลักประกันยกเว้นว่าแทนที่จะใช้เงินในธนาคารเป็นหลักประกัน ที่อยู่อาศัยของผู้กู้ทำ

เมื่อได้รับการอนุมัติ ผู้กู้สามารถเบิกเงินผ่าน a สินเชื่อหมุนเวียน ไลน์. ดังนั้น เจ้าของบ้านสามารถยืมส่วนหนึ่งของวงเงินสินเชื่อปัจจุบัน ใช้จ่ายเงิน ชำระคืนกองทุนพร้อมดอกเบี้ย แล้วจึงนำเงินออกมาเพิ่มในภายหลัง สิ่งนี้ทำให้เจ้าของบ้านสามารถเข้าถึงเงินสดได้เมื่อจำเป็นมากกว่าที่จะต้องทำทั้งหมดในคราวเดียว นั่นอาจเป็นประโยชน์ ตัวอย่างเช่น หากคุณวางแผนที่จะปรับปรุงห้องครัวของคุณในปีนี้ และเพิ่มดาดฟ้าในหนึ่งปีหรือสองปี

แตกต่างจากสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย แต่คล้ายกับบัตรเครดิตส่วนใหญ่ HELOCs มี อัตราดอกเบี้ยผันแปร. อัตราจะผันผวนตามกาลเวลาโดยอิงจากกลไกของตลาด คะแนนเครดิตของผู้กู้ และจำนวนเงินที่ยืมในช่วงเวลาใดก็ตาม ส่งผลให้มีการชำระเงินขั้นต่ำที่อาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงระหว่างการชำระเงินตามกำหนดเวลา ทำให้ผู้ยืมสามารถคาดการณ์ HELOC ได้น้อยกว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ข้อกำหนดในการสมัครสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC

หากคุณรู้แน่ชัดว่าคุณต้องกู้เงินเท่าไหร่และรู้ว่าคุณสามารถชำระคืนจำนวนนั้นได้ในช่วงหลายปี สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยน่าจะเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ อย่างไรก็ตาม หากคุณไม่แน่ใจว่าจะต้องกู้ยืมจริงจำนวนเท่าใดหรือต้องใช้เงินออกไปอีกนานเท่าใด คุณควรพิจารณาใช้ HELOC แทน

เมื่อคุณได้ตัดสินใจแล้วและต้องการก้าวไปข้างหน้า มีบางสิ่งที่คุณต้องมีก่อนที่ผู้ให้กู้จะอนุมัติคุณ โดยปกติ ทั้งสองตัวเลือกมีข้อกำหนดที่คล้ายคลึงกัน แม้ว่าผู้ให้กู้แต่ละรายจะแตกต่างกันและอาจต้องการสิ่งที่คู่แข่งไม่ต้องการ กฎหมายอาจแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ นี่คือข้อกำหนดบางประการที่คุณน่าจะพบ:

• คุณจะต้องมีทุนเพียงพอ ประการแรก แน่นอน คุณจะต้องมีทุนในการกู้ยืม จำไว้ว่าผู้ให้กู้จะไม่ยอมให้คุณยืมทุนของคุณเต็มจำนวน แต่โดยทั่วไปจะจำกัดให้คุณไม่เกิน 85% ของเงินทั้งหมด ดังนั้น หากคุณสร้างทุนได้ 50,000 ดอลลาร์ คุณอาจสามารถยืมเงินได้มากถึง 42,500 ดอลลาร์ หากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดอื่นๆ ทั้งหมด โปรดทราบด้วยว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและวงเงินสินเชื่อมักจะมีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีหลายพันดอลลาร์ ดังนั้นคุณจะเลิกใช้ด้วยเงินที่น้อยกว่าที่คุณยืมมา
• คุณจะต้องมีคะแนนเครดิตที่ดี ผู้ให้กู้ที่คาดหวังจะคาดหวังให้คุณมีความมั่นคง คะแนนเครดิตซึ่งใช้เป็นตัวชี้วัดความเสี่ยงในการให้กู้ยืมแก่คุณ แม้ว่าผู้ให้กู้จะแตกต่างกัน แต่ส่วนใหญ่จะต้องการดูคะแนนเครดิตในช่วงกลางปี ​​​​600 หรือสูงกว่าก่อนที่จะพิจารณาใบสมัครของคุณ เห็นได้ชัดว่ายิ่งคะแนนเครดิตของคุณสูงเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น (NS คะแนนเครดิตสูงสุดที่เป็นไปได้ คือ 850 แต่อะไรที่เกิน 670 ถือว่าดี) ผู้ให้กู้จะตรวจสอบของคุณ .ด้วย รายงานสินเชื่อ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ รวมถึงประเภทเครดิตที่คุณมี อย่างไร คุณเป็นหนี้เท่าไหร่ เปิดบัญชีมานานแค่ไหน และคุณมีการชำระเงินล่าช้าใน. ของคุณหรือไม่ ไฟล์.
• คุณไม่สามารถมีหนี้อื่นมากเกินไปได้ ผู้ให้กู้จะพิจารณาของคุณ .ด้วย อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)ซึ่งวัดว่ารายได้ต่อเดือนของคุณไปเป็นหนี้คงค้างอื่นๆ เท่าไหร่แล้ว คุณจะต้องแสดงหลักฐานรายได้ในรูปแบบของต้นขั้วการจ่ายเงิน แบบฟอร์ม W-2หรือเอกสารอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง ในกรณีส่วนใหญ่ ผู้ให้กู้ต้องการเห็น DTI ไม่สูงกว่า 36% แม้ว่าบางคนอาจสูงถึง 43% ค่าใช้จ่ายการกู้ยืมรายเดือนทั้งหมดของคุณ รวมถึงค่าจำนองที่มีอยู่ หนี้เงินกู้นักเรียน ค่าบัตรเครดิตและหนี้อื่นๆ รวมกันแล้วหารด้วยรายได้ต่อเดือนของคุณมาถึงตรงนี้ ตัวเลข.

บรรทัดล่าง

หากคุณมีทุนในบ้าน สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC อาจเป็นวิธีที่ง่ายในการดึงส่วนของผู้ถือหุ้นนั้นไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่น วิธีใดจะได้ผลดีที่สุดสำหรับคุณ โดยพื้นฐานแล้วขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการยืมเงินในจำนวนคงที่ตอนนี้หรือต้องการวงเงินสินเชื่อที่ยืดหยุ่นมากขึ้นซึ่งคุณสามารถใช้ได้ตามต้องการ

โปรดจำไว้ว่า สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC จะทำให้คุณมีหนี้สินมากขึ้น ซึ่งอาจเป็น ปัญหาหากคุณประสบปัญหาการพลิกกลับทางการเงินอย่างรุนแรงเนื่องจากการตกงาน ค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก หรือสิ่งที่ไม่คาดฝันอื่นๆ เหตุการณ์ และเนื่องจากเงินกู้เหล่านี้ค้ำประกันโดยบ้านของคุณ คุณอาจสูญเสียได้หากคุณไม่สามารถติดตามการชำระเงินได้