จะเกิดอะไรขึ้นกับ HELOC ของคุณหากมูลค่าบ้านของคุณลดลง?

อา วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) ให้คุณแตะของคุณ ส่วนของบ้าน—เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านที่คุณมีอยู่แล้ว—โดยใช้บ้านเป็น หลักประกัน. HELOCs นั้นน่าดึงดูดเพราะช่วยให้เข้าถึงเงินสดสำหรับการปรับปรุงใหม่ได้ง่าย การรวมหนี้, ค่ารักษาพยาบาล และค่าใช้จ่ายอื่นๆ อย่างไรก็ตาม มีสิ่งหนึ่งที่จับได้: เนื่องจาก HELOCs เชื่อมโยงกับส่วนของบ้าน ผู้ให้กู้ของคุณสามารถตรึงหรือลดวงเงินเครดิตของคุณได้หากมูลค่าทรัพย์สินของคุณลดลง

วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) คืออะไร?

HELOC คือการหมุนเวียน วงเงินสินเชื่อ เหมือนบัตรเครดิต ยกเว้นบ้านคุณ รักษาความปลอดภัย มัน. เพราะบ้านทำหน้าที่เป็นหลักประกัน อัตราดอกเบี้ย HELOC—ซึ่งเป็นตัวแปรไม่คงที่—มีแนวโน้มที่จะดีกว่าบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล

ผู้ให้กู้ของคุณอนุมัติจำนวนเครดิตตามมูลค่าบ้านของคุณ คะแนนเครดิต, อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)และปัจจัยอื่นๆ ตราบใดที่คุณอยู่ภายใต้วงเงินเครดิตของคุณ คุณสามารถยืมได้ทุกเมื่อที่ต้องการเงิน แตะที่เงินผ่าน การโอนเงินออนไลน์ การถอนเงินสดจากสาขาธนาคารในพื้นที่ของคุณ หรือเช็ค บัตร ATM หรือบัตรเครดิตที่ผูกกับ บัญชีผู้ใช้.

คุณชำระ HELOC อย่างไร?

โดยทั่วไปแล้ว HELOCs มีสองขั้นตอน: a งวดการวาด และ ชำระคืน ระยะเวลา.

โดยปกติระยะเวลาการออกรางวัลจะมีอายุ 10 ปี ในช่วงเวลาดังกล่าวคุณสามารถยืมเงินได้มากถึง วงเงิน, ชำระคืนและยืมใหม่ได้บ่อยเท่าที่คุณต้องการ ในขั้นตอนนี้ คุณจ่าย น่าสนใจ ตามจำนวนเงินกู้ของคุณหรือชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ (ตามสัญญาเงินกู้ของคุณ) คุณอาจสามารถชำระเงินกู้ได้ อาจารย์ใหญ่,ผู้ให้กู้อนุญาต.

เมื่อช่วงการออกรางวัลสิ้นสุดลง HELOC จะปิดลง ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่สามารถถอนเงินได้อีก และจะเลื่อนไปยังระยะเวลาการชำระคืน คุณจะต้องชำระเงินเป็นรายเดือนเพื่อชำระเงินต้นและดอกเบี้ย โดยทั่วไปแล้วจะใช้เวลาไม่เกิน 20 ปี ขนาดการชำระเงินของคุณจะขึ้นอยู่กับยอดคงค้างของคุณเมื่อสิ้นสุดรอบการถอนเงินและอัตราดอกเบี้ยที่ใช้อยู่ HELOCs บางตัวมี การจ่ายบอลลูนหมายความว่าเงินกู้ทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ยจะถึงกำหนดชำระทันทีเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการออกรางวัล

HELOCs และมูลค่าบ้านที่ลดลง

ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น วงเงินสินเชื่อ HELOC ของคุณจะผูกกับมูลค่าบ้านของคุณ รวมถึงตัวเลขอื่นๆ ในขณะที่ผู้ให้กู้ของคุณพิจารณามูลค่าบ้านของคุณเมื่อคุณสมัคร HELOC จะประเมินวงเงินเครดิตและความสามารถในการชำระเงินตลอดระยะเวลาเงินกู้ หากมีสิ่งใดเปลี่ยนแปลงไปอย่างมากตั้งแต่คุณได้รับเงินกู้ ผู้ให้กู้ของคุณสามารถลดหรือระงับ HELOC ของคุณได้

หากเป็นเช่นนั้น คุณจะไม่สามารถดึงยอดรวมของวงเงินเครดิตของคุณได้ (หรือส่วนใดส่วนหนึ่งในกรณีที่ถูกระงับ) อย่างไรก็ตาม คุณยังคงพร้อมที่จะทำตามสัญญาเงินกู้ของคุณ รวมถึงการชำระดอกเบี้ยเป็นรายเดือน สาเหตุทั่วไปบางประการที่ผู้ให้กู้อาจลดหรือระงับวงเงินเครดิตของคุณคือ:

• อันดับเครดิต ได้ลดลง
• สถานะการจ้างงานหรือรายได้เปลี่ยนไป
• ภาระหนี้โดยรวมเพิ่มขึ้น
• สถานภาพสมรสเปลี่ยนไป
• มูลค่าบ้านลดลงอย่างมาก

ผู้ให้กู้ของคุณต้องส่งหนังสือแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรถึงคุณภายในสามวันทำการหลังจากที่ลดหรือระงับ HELOC ของคุณ หากการให้เหตุผลของผู้ให้กู้ไม่สมเหตุสมผลสำหรับคุณ โปรดขอคำอธิบายโดยละเอียดและหากมีสิ่งใดที่คุณสามารถทำได้เพื่อคืนวงเงินเครดิตของคุณ

คุณสามารถอุทธรณ์คำตัดสินได้หากคุณคิดว่าผู้ให้กู้ทำผิดพลาด—ตัวอย่างเช่น บ้านของคุณมีค่ามากกว่าที่ผู้ให้กู้รับรู้ เนื่องจากคุณได้ปรับปรุงครั้งใหญ่เมื่อเร็วๆ นี้ แน่นอน ผู้ให้กู้ของคุณคาดหวังว่าจะได้บ้านที่ทันสมัย การประเมินค่า หากคุณต้องการอุทธรณ์ตามมูลค่าทรัพย์สินของคุณ อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าค่าธรรมเนียมการประเมินจะเป็นความรับผิดชอบของคุณ และที่สำคัญกว่านั้น การประเมินราคาล่าสุดจะไม่รับประกันว่าผู้ให้กู้ของคุณจะอนุมัติการอุทธรณ์ของคุณ

หากผู้ให้กู้ของคุณไม่กู้คืน HELOC ของคุณ คุณสามารถตรวจสอบกับผู้ให้กู้รายอื่นเพื่อดูข้อเสนอของพวกเขาได้ คุณอาจสามารถเปิด HELOC ใหม่และใช้เงินบางส่วนเพื่อชำระวงเงินเครดิตเดิมของคุณได้

บรรทัดล่าง

มูลค่าทรัพย์สินมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป อย่างไรก็ตาม อัตราการจำนองที่เพิ่มขึ้น อุปทานที่เพิ่มขึ้น อุปสงค์ลดลง ภาวะถดถอย และเหตุการณ์อื่นๆ สามารถนำไปสู่ราคาที่ต่ำลงได้ หากมูลค่าบ้านของคุณลดลงเล็กน้อย ผู้ให้กู้ของคุณอาจจะไม่ลดหรือหยุด HELOC ของคุณ เนื่องจากความผันผวนของตลาดเล็กน้อยเป็นเรื่องปกติ เมื่อมูลค่าบ้านของคุณเปลี่ยนแปลงไปอย่างมาก ผู้ให้กู้ของคุณอาจดำเนินการเพื่อจำกัดค่าของมัน เสี่ยง.