การคุ้มครองเด็กในบ้านด้วยการจำนองย้อนกลับ

นำออก จำนองย้อนกลับ เป็นสิ่งที่คุณอาจพิจารณาหากคุณสนใจที่จะสร้างรายได้เพิ่มเติมเพื่อการเกษียณ การจำนองย้อนกลับทำให้เจ้าของบ้านสามารถเข้าถึงส่วนของเจ้าของได้โดยไม่ต้องชำระเงินให้กับผู้ให้กู้ตราบเท่าที่พวกเขาอาศัยอยู่ในบ้านและใช้เป็นที่อยู่อาศัยหลัก หากคุณจำนองย้อนกลับและมีลูกที่โตแล้วอาศัยอยู่ในบ้าน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าพวกเขาจะได้รับผลกระทบอย่างไรหากมีบางอย่างเกิดขึ้นกับคุณ

อธิบายการจำนองย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับเป็นเงินกู้ประเภทหนึ่งที่ช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถใช้ประโยชน์จากส่วนของบ้านได้โดยไม่ต้องชำระเงินให้ผู้ให้กู้ ย้อนกลับการจำนองที่อยู่ภายใต้

สำนักงานบริหารการเคหะแห่งชาติ (FHA) กฎที่เรียกว่า การจำนองการแปลงส่วนของบ้าน (HECMs)เนื่องจากอนุญาตให้เจ้าของบ้านแปลงส่วนของผู้ถือหุ้นเป็นรายได้

ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจะถูกบวกเข้ากับยอดจำนองย้อนกลับเมื่อเวลาผ่านไป ตราบใดที่ผู้กู้หรือผู้กู้ร่วมยังคงอยู่ในบ้านและใช้เป็นที่อยู่อาศัยหลัก จะไม่มีการชำระยอดเงินคงเหลือ หากผู้กู้หรือผู้กู้ร่วมขายบ้าน ย้ายออกจากบ้านหรือเสียชีวิต จะต้องชำระคืนเต็มจำนวน

ในแง่ของผู้ที่จะได้รับจำนองย้อนกลับ ผู้ให้กู้สามารถกำหนดข้อกำหนดคุณสมบัติที่แตกต่างกัน มีแนวทางเฉพาะสำหรับ HECM ในการรับจำนองย้อนกลับประเภทนี้ คุณต้อง:

• อายุ 62 ปีขึ้นไป
• อาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลัก
• มีทรัพยากรทางการเงินในการชำระภาษีทรัพย์สิน ประกันเจ้าของบ้าน ค่าบำรุงรักษาและค่าบำรุงรักษา
• ไม่ค้างชำระกับหนี้รัฐบาลกลางใด ๆ
• เป็นเจ้าของบ้านทันทีหรือชำระเงินจำนองส่วนใหญ่แล้ว
• เข้าร่วมการให้คำปรึกษาผู้บริโภคที่ได้รับการรับรองจาก HUD

บ้านเดี่ยวและบ้านหลายครอบครัวสามารถมีสิทธิ์ได้รับการจำนองย้อนกลับ ตัวอย่างเช่น หากคุณเป็นเจ้าของดูเพล็กซ์ คุณสามารถทำการจำนองย้อนกลับได้ตราบใดที่คุณอาศัยอยู่ในยูนิตใดยูนิตหนึ่ง คู่สมรสสามารถยื่นขอจำนองย้อนกลับร่วมกันและลงรายการเป็นผู้กู้ร่วมได้ หรือหากคู่สมรสคนใดคนหนึ่งไม่มีสิทธิ์ ก็สามารถระบุเป็นคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์กู้ยืมที่มีสิทธิ์ได้

เด็กผู้ใหญ่และสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับอาจไม่สร้างภาระผูกพันทางการเงินใด ๆ สำหรับเจ้าของบ้านในช่วงชีวิตของพวกเขา แต่พวกเขาสามารถสร้างความรับผิดชอบทางการเงินให้กับลูก ๆ ของพวกเขาได้เมื่อพวกเขาจากไป

เด็กที่สืบทอดบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับไม่ว่าจะอาศัยอยู่ในบ้านหลังนั้นหรือไม่ก็ตาม มักจะมองว่าเป็นการรับมรดกหนี้เช่นกัน เพื่อกำจัดการจำนองย้อนกลับ พวกเขาจะต้องขายบ้านและใช้เงินที่ได้ไปชำระยอดคงเหลือหรือชำระออกโดยใช้ทรัพย์สินของตนเอง นี่ถือว่าเด็กที่มีปัญหาต้องการเก็บบ้านไว้

หากเด็กไม่ต้องการหรือต้องการเก็บบ้านไว้ ก็สามารถขายได้ นี้จะล้างหนี้จำนองย้อนกลับและปลดปล่อยพวกเขาจากภาระผูกพันทางการเงินใด ๆ เพิ่มเติมให้กับบริษัทจำนองย้อนกลับ ขึ้นอยู่กับสิ่งที่บ้านขายและจำนวนที่เป็นหนี้พวกเขาอาจจะสามารถรวบรวม กำไรจากทุน.

เด็กผู้เยาว์และสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ

ผู้สูงอายุที่กำลังเลี้ยงดูหลานควรพิจารณาว่าพวกเขาอาจได้รับผลกระทบจากการจำนองที่เคารพนับถืออย่างไร เด็กที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะสามารถสืบทอดบ้านได้หากไม่มีทายาทคนอื่นมาก่อน สิ่งนี้อาจเกิดขึ้นได้หากผู้กู้จำนองย้อนกลับกำลังเลี้ยงหลานเพราะพ่อแม่ของเด็กคนนั้นเสียชีวิต แต่สิ่งนี้ทำให้ผู้เยาว์ต้องรับผิดชอบต่อการจำนองย้อนกลับหรือไม่?

ในทางเทคนิค ไม่ แต่จะใช้กฎเดียวกันนี้กับยอดเงินคงเหลือ เงินจำนวนนั้นจะต้องชำระเพื่อให้เด็กอยู่ในบ้าน ด้วยเหตุผลดังกล่าว อาจเป็นประโยชน์แก่ผู้สูงอายุที่จะพูดคุยกับทนายความด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์หรือที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับการสร้างเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงินสำหรับเด็กที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะที่พวกเขากำลังดูแล

พูดคุยกับผู้ปกครองเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับ

หากพ่อแม่ของคุณอายุมากกว่าและกำลังพิจารณาการจำนองย้อนกลับ คุณอาจต้องการเริ่มการสนทนาเกี่ยวกับความรับผิดชอบที่อาจแบกรับคุณ หากคุณอาศัยอยู่ในบ้านและพ่อแม่ของคุณเสียชีวิต คุณจะต้องสร้างสิทธิ์ที่จะอยู่ในบ้านกับบริษัทรับจำนองย้อนกลับ จากนั้นคุณจะต้องจัดการกับปัญหายอดจำนองย้อนกลับ

ผู้ปกครองสามารถสร้างภาระผูกพันทางการเงินเพื่อหลีกเลี่ยงการสร้างภาระทางการเงินให้กับบุตรหลาน ภาระผูกพันเหล่านี้อาจรวมถึงการจัดสรรเงินหรือทรัพย์สินอื่น ๆ ในพินัยกรรมหรือทรัสต์เพื่อชำระยอดจำนองย้อนกลับหรือนำออก กรมธรรม์ประกันชีวิต เพื่อจุดประสงค์นั้น คนใดคนหนึ่งสามารถช่วยลูก ๆ ของพวกเขาให้ไม่ต้องขายบ้านเพื่อชำระหนี้จำนองย้อนกลับในภายหลัง

คุณยังสามารถพูดคุยกับพ่อแม่ของคุณเกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียของการจำนองย้อนกลับโดยทั่วไป เพื่อช่วยให้พวกเขาตัดสินใจว่าจะเหมาะสมสำหรับพวกเขาด้านการเงินหรือไม่ เป็นไปได้ว่าทางเลือกอื่น เช่น เงินรายปี อาจเหมาะสมกว่าในการช่วยให้พวกเขาสร้างกระแสรายได้เพิ่มเติมเพื่อการเกษียณโดยไม่ต้องวางบ้านของพวกเขาไว้

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับสามารถสร้างรายได้ให้กับผู้เกษียณอายุ แต่อาจส่งผลให้เกิดอาการปวดหัวสำหรับเด็กที่อาจอาศัยอยู่ในบ้าน เด็กที่โตแล้วซึ่งได้รับมรดกบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับจะต้องชำระยอดคงเหลือเพื่อเก็บบ้านไว้ แม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้มีหน้าที่ตามกฎหมายที่จะต้องทำเช่นนั้นก็ตาม หากพ่อแม่ของคุณมีการจำนองย้อนกลับ สิ่งสำคัญคือต้องเตรียมพร้อมสำหรับภาระผูกพันทางการเงินที่พวกเขาอาจทิ้งไว้เบื้องหลังเมื่อพวกเขาจากไป