แต่งงานกับคนที่มีสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ

อา จำนองย้อนกลับ เป็นเงินกู้ประเภทพิเศษที่ช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถเข้าถึงส่วนของบ้านและใช้เป็นกระแสรายได้ แทนที่จะชำระเงินให้กับผู้ให้กู้ เจ้าของบ้านจะได้รับการชำระเงินรายเดือนหรือเงินก้อนจากบริษัทจำนองย้อนกลับ ข้อตกลงประเภทนี้สามารถให้รายได้เสริมสำหรับผู้กู้ที่มีสิทธิ์ แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าคุณอาจได้รับผลกระทบอย่างไรหากคุณแต่งงานกับคนที่จำนองย้อนกลับ

ย้อนกลับข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย

การจำนองย้อนกลับเป็นสัญญากู้ยืมประเภทหนึ่งซึ่งเจ้าของบ้านดึงรายได้จากส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของตน การจำนองย้อนกลับสามารถสะสมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมได้ แต่จะไม่มีการชำระตราบใดที่ผู้กู้ใช้บ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขา ซึ่งแตกต่างจาก a

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งกำหนดให้ผู้กู้ต้องชำระเงินคืนให้แก่ผู้ให้กู้เมื่อเวลาผ่านไป

จะต้องชำระเงินจากยอดจำนองย้อนกลับหากผู้กู้:

• ขายบ้าน
• ย้ายออกจากบ้านและไม่ใช้เป็นที่พักหลักอีกต่อไป
• เสียชีวิต

ย้อนกลับสินเชื่อจำนองที่ตามมา สำนักงานบริหารการเคหะแห่งชาติ (FHA) แนวทางที่เรียกว่า การจำนองการแปลงส่วนของบ้าน (HECMs). HECMs มีหลักเกณฑ์เฉพาะสำหรับการมีสิทธิ์ที่จะต้องปฏิบัติตาม โดยทั่วไป คุณอาจได้รับการจำนองการแปลงส่วนของบ้านหากคุณ:

• อายุ 62 ปีขึ้นไป
• เป็นเจ้าของบ้านของคุณทันทีหรือได้ชำระเงินจำนองส่วนใหญ่แล้ว
• ไม่เป็นหนี้รัฐบาลกลางใด ๆ ที่ค้างชำระเช่นภาษีหรือเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา
• มีทรัพยากรทางการเงินในการชำระภาษีทรัพย์สิน ประกันเจ้าของบ้าน ค่าบำรุงรักษาและค่าบำรุงรักษา
• ใช้ทรัพย์สินเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณ
• เสร็จสิ้นเซสชั่นการให้คำปรึกษาที่ได้รับอนุมัติจาก HUD

เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านประเภทอื่นๆ ผู้ให้กู้ยังพิจารณาคะแนนเครดิต ประวัติเครดิต และรายได้สำหรับการอนุมัติ

แต่งงานกับคนที่มีสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ

การแต่งงานกับคนที่มีการจำนองบ้านแบบย้อนกลับอาจทำให้เกิดปัญหาสำคัญได้หากคุณหย่าร้างในภายหลังหรือคู่สมรสใหม่ของคุณเสียชีวิต โดยเฉพาะอย่างยิ่ง สิทธิ์ของคุณจะขึ้นอยู่กับเวลาที่มีการจำนองย้อนกลับและชื่อของคุณอยู่ในการจำนองย้อนกลับหรือไม่

สมมติว่าการจำนองย้อนกลับมีอยู่แล้วเมื่อคุณผูกปม คุณจะไม่ถูกระบุว่าเป็นผู้กู้ร่วมและคุณจะไม่ถูกรวมเป็นคู่สมรสที่ไม่ใช่ผู้กู้ ซึ่งหมายความว่าในขณะที่คุณอาจได้รับมรดกทรัพย์สินเมื่อคู่สมรสของคุณเสียชีวิต คุณจะต้องรับผิดชอบในการชำระยอดจำนองย้อนกลับหากคุณต้องการเก็บบ้านไว้

การชำระเงินนี้จะครบกำหนดชำระเต็มจำนวน หากคุณไม่มีสินทรัพย์เงินสดพร้อมชำระยอดดุล คุณสามารถทำสิ่งใดสิ่งหนึ่งจากสามสิ่งต่อไปนี้:

• นำการจำนองย้อนกลับของคุณเองและใช้เงินที่ได้เพื่อชำระจำนองย้อนกลับที่มีอยู่
• รีไฟแนนซ์การจำนองย้อนกลับเป็น สินเชื่อจำนองทั่วไป ในชื่อของคุณเท่านั้น
• ขายบ้านแล้วนำเงินไปชำระหนี้

ถ้าสนใจอยู่แต่ในบ้านต้องคำนึงว่าทำเพิ่มไหม ความรู้สึกที่จะได้รับจำนองย้อนกลับของคุณเองหรือรีไฟแนนซ์หนี้ที่มีอยู่เป็นธรรมดา จำนอง.

ด้านมือโปร คนใดคนหนึ่งจะช่วยให้คุณอยู่ในบ้านได้ แต่คุณต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการชำระหนี้ตอนนี้ ในรูปแบบของการชำระเงินจำนอง หรือปล่อยให้หนี้ของทายาท (หรือคู่สมรสของคุณ) จัดการในภายหลัง การรีไฟแนนซ์การจำนองย้อนกลับเป็นสินเชื่อบ้านใหม่หมายความว่าคุณจะต้องชำระเงินในช่วงชีวิตของคุณ เป็นไปได้หรือไม่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินทั้งหมดของคุณ

ประกันชีวิตเพื่อการจำนองแบบย้อนกลับ

หากคุณกำลังจะแต่งงานกับใครบางคนที่มีการจำนองย้อนกลับอยู่แล้ว คุณอาจสร้างการคุ้มครองทางการเงินสำหรับตัวคุณเองด้วยการซื้อ กรมธรรม์ประกันชีวิต. โดยเฉพาะอย่างยิ่ง คุณอาจได้รับกรมธรรม์สำหรับคู่สมรสของคุณซึ่งเพียงพอที่จะชำระยอดจำนองย้อนกลับได้หากมีอะไรเกิดขึ้นกับพวกเขา เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะสามารถอยู่ในบ้านได้

เมื่อเปรียบเทียบตัวเลือกประกันชีวิต ให้พิจารณาว่าประกันชีวิตแบบระยะยาวหรือแบบถาวรมีความสมเหตุสมผลมากกว่า และสิ่งที่คุณอาจต้องจ่ายสำหรับการประกันชีวิตแบบใดแบบหนึ่งโดยพิจารณาจากอายุและสถานะสุขภาพของคู่สมรสของคุณ ประกันชีวิตแบบมีระยะเวลามักจะถูกกว่าของทั้งสองแบบ แต่ค่าเบี้ยประกันอาจยังสูงอยู่สำหรับคนที่อายุ 60 หรือ 70 ปี พิจารณาด้วยว่าคู่สมรสของท่านมีสิ่งใดหรือไม่ เงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน ที่อาจส่งผลต่อประเภทความคุ้มครองที่เข้าเงื่อนไข

บรรทัดล่าง

การจำนองแบบย้อนกลับสามารถใช้เพื่อเสริมรายได้หลังเกษียณ แต่มีกฎเกณฑ์สำคัญบางประการที่ต้องทำความเข้าใจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณจะแต่งงานกับคนที่มีการจำนองย้อนกลับ คุยกับแอน การวางแผนอสังหาริมทรัพย์ ทนายความอาจเป็นความคิดที่ดีสำหรับคู่แต่งงานใหม่หรือคู่ที่กำลังจะแต่งงานในเร็วๆ นี้ ซึ่งกังวลเกี่ยวกับสิ่งที่จะเกิดขึ้นกับบ้านหากผู้ยืมเสียชีวิต