ธนาคารไปรษณีย์คืออะไร?

ในการธนาคารทางไปรษณีย์ ที่ทำการไปรษณีย์ในพื้นที่ของคุณมีบริการทางการเงินขั้นพื้นฐานบางอย่าง เช่นเดียวกับธนาคารพาณิชย์ การธนาคารทางไปรษณีย์เป็นเรื่องปกติในโลกส่วนใหญ่และครั้งหนึ่งเคยให้บริการในสหรัฐอเมริกา ตอนนี้ผู้สนับสนุนบางคนเชื่อว่าการนำมันกลับมาอาจเป็นวิธีแก้ปัญหาที่มีต้นทุนต่ำสำหรับประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารจำนวนมากของประเทศ

ธนาคารไปรษณีย์ทำงานอย่างไร

สำหรับการธนาคารทางไปรษณีย์ ที่ทำการไปรษณีย์ในท้องถิ่นยังทำหน้าที่เป็นสาขาของธนาคารอีกด้วย ตัวอย่างเช่น อาจมีการขึ้นเช็ค การชำระบิล และแม้แต่เงินกู้ขนาดเล็ก

ปัจจุบัน ที่ทำการไปรษณีย์ในสหรัฐฯ มักจะไม่ให้บริการเหล่านี้ แม้ว่าจะขายไปรษณีย์ก็ตาม

ธนาณัติความสะดวกสำหรับคนที่ต้องการจ่ายบิลหรือต้องการส่งเงินอย่างปลอดภัยให้ใครซักคนแต่ไม่มีบัญชีเงินฝาก ผู้รับยังสามารถสั่งจ่ายเงินสดได้ที่ที่ทำการไปรษณีย์

เมื่อก่อน ที่ทำการไปรษณีย์ไม่ได้จำกัดขนาดนั้น ตั้งแต่ปี พ.ศ. 2454 ถึง พ.ศ. 2510 สหรัฐอเมริกามีระบบออมทรัพย์ทางไปรษณีย์ซึ่งชาวอเมริกันสามารถฝากเงินไว้ในบัญชีที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลและได้รับดอกเบี้ย แต่เมื่อธนาคารพาณิชย์ขึ้นอัตราดอกเบี้ยในบัญชีออมทรัพย์ ความต้องการระบบออมทรัพย์ไปรษณีย์ก็ลดลง และโครงการนี้ก็สิ้นสุดลงในปี 2510

ไปรษณีย์และ Unbanked

ในสหรัฐอเมริกาในปี 2019 ซึ่งเป็นปีล่าสุดที่มีตัวเลขปรากฏอยู่ โดยมากกว่า 5% ของครัวเรือน (ประมาณ 7.1 ล้านครัวเรือน) เป็น ไม่มีธนาคารหมายความว่าไม่มีใครในครัวเรือนมีบัญชีเช็คหรือออมทรัพย์ที่ ธนาคาร หรือ เครดิตยูเนี่ยน. สำหรับครัวเรือนเหล่านี้ บริการธนาคารขั้นพื้นฐานเช่นการขึ้นเช็คอาจมีราคาแพงมาก

จากการสำรวจในปี 2019 โดย Federal Deposit Insurance Corp. (สธ.)ครัวเรือนที่ไม่มีบัญชีธนาคารส่วนใหญ่มีรายได้ต่ำและไม่สามารถเข้าถึงธนาคารหรือสหภาพเครดิตได้ด้วยเหตุผลดังต่อไปนี้:

• บัญชีขั้นต่ำสูง เหตุผลส่วนใหญ่ที่อ้างถึงคือครัวเรือนไม่มีเงินเพียงพอที่จะเป็นไปตามข้อกำหนดยอดเงินขั้นต่ำของธนาคาร
• ขาดความไว้วางใจ. หลายคนบอกว่าพวกเขาไม่ไว้วางใจให้ธนาคารจัดการเงินของพวกเขา
• ค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมที่คาดเดาไม่ได้ (และมักจะมากเกินไป) เช่น ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี ค่าธรรมเนียมบัญชีรายเดือน และค่าธรรมเนียมการถอนเงิน ทำให้บางคนไม่สามารถเปิดหรือเก็บบัญชีได้

หากไม่มีบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ ครัวเรือนที่ไม่มีบัญชีธนาคารหันไปใช้บริการเช่นร้านเช็คเงินสดและ สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า ศูนย์เพื่อทำธุรกรรมทางการเงินเช่น cashing paychecks และชำระค่าสาธารณูปโภค ตัวอย่างเช่น ที่เครือข่ายการชำระเงินด้วยเช็คแห่งหนึ่งในแคลิฟอร์เนีย ค่าธรรมเนียมอาจมีตั้งแต่ 1.79% ถึง 14.99% ของจำนวนเงินที่ต้องชำระ ขึ้นอยู่กับประเภทของเช็ค

ผู้สนับสนุนการธนาคารทางไปรษณีย์กล่าวว่าระบบการธนาคารทางไปรษณีย์จะไม่เพียงแต่อนุญาตให้บุคคลที่มีรายได้ต่ำสามารถเช็คเงินสดได้ในอัตราที่ถูกกว่า แต่ยังทำให้พวกเขาอยู่ห่างจากผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นอีกด้วย สามารถไปไปรษณีย์ได้สำหรับ สินเชื่อขนาดเล็ก สามารถยุติการพึ่งพาทางเลือกที่มีต้นทุนสูงเช่นผู้ให้กู้เงินด่วน

สถานะปัจจุบันของข้อเสนอการธนาคารทางไปรษณีย์

ในปี 2014 ธนาคารไปรษณีย์กลับมาได้รับความสนใจอีกครั้งจาก a กระดาษสีขาว ออกโดยสำนักงานบริการไปรษณีย์ของสหรัฐอเมริกาของผู้ตรวจราชการ รายงานระบุว่าครัวเรือนที่ไม่ได้รับบริการใช้จ่ายโดยเฉลี่ยมากกว่า 2,400 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจากแหล่งการเงินทางเลือก และการธนาคารทางไปรษณีย์สามารถลดค่าใช้จ่ายลงได้อย่างมาก

เอกสารไวท์เปเปอร์เริ่มต้นการสนทนาใหม่เกี่ยวกับทางเลือกสำหรับคนอเมริกันที่ด้อยโอกาส ในปี 2563 ส.ว. เคิร์สเทน กิลลิแบรนด์ (DN.Y. ) สนับสนุนร่างกฎหมาย—พระราชบัญญัติการธนาคารทางไปรษณีย์—ซึ่งจะอนุญาตให้บริการไปรษณีย์ให้บริการทางการเงินขั้นพื้นฐานได้ เธอเข้าร่วมโดยผู้สนับสนุนร่วม Sen. Bernie Sanders (I-Vt.) และ ส.ว. เจฟฟ์ เมอร์คลีย์ (D-Ore.)

ในเดือนตุลาคม พ.ศ. 2564 บริการไปรษณีย์โดยความร่วมมือกับสหภาพแรงงานไปรษณีย์แห่งอเมริกา ได้เปิดตัวโครงการนำร่องการธนาคารทางไปรษณีย์ขนาดเล็กในสี่เมือง ในบางสถานที่ ที่ทำการไปรษณีย์จะให้บริการเช่น เช็คเงินสด, ชำระบิล และ ถอนเงินจากตู้เอทีเอ็ม

พระราชบัญญัติการธนาคารทางไปรษณีย์และโครงการนำร่องการธนาคารทางไปรษณีย์เผชิญกับการคัดค้านอย่างมีนัยสำคัญจากผู้นำของพรรครีพับลิกันในสภาคองเกรสและอุตสาหกรรมการธนาคาร ดิ สมาคมธนาคารอเมริกัน (ABA) ออกแถลงการณ์ว่า “สมาคมธนาคารอเมริกันเป็นแกนนำต่อต้านธนาคารไปรษณีย์มาช้านาน และได้ตั้งข้อสังเกตไว้ก่อนหน้านี้ ที่อาจถูกมองว่าเป็นผู้ให้บริการที่รัฐบาลรับรองซึ่งแข่งขันกับธนาคารที่เสียภาษีและจะสร้างความเสี่ยงที่ USPS ไม่เหมาะ จัดการ."

ABA ยืนยันว่า แทนที่จะเป็นบริการไปรษณีย์ คำตอบของ ปัญหาคนไม่มีธนาคาร จะพบได้ตามกิ่งก้านของมันเอง “การเปิดบัญชีธนาคารในประเทศนี้ง่ายกว่าที่เคย ซึ่งรวมถึงบัญชีที่ได้รับการรับรองจากธนาคาร ซึ่งขณะนี้มีอยู่ในมากกว่าครึ่งหนึ่งของสหรัฐอเมริกาทั้งหมด สาขาของธนาคาร และนำเสนอต้นทุนต่ำ ไม่มีค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี ความสามารถในการทำธุรกรรมที่แข็งแกร่ง เช่น บัตรเดบิตหรือบัตรเติมเงิน และการชำระบิลออนไลน์” ABA กล่าว

บรรทัดล่าง

การธนาคารทางไปรษณีย์ถูกอ้างถึงมากขึ้นเรื่อยๆ ว่าเป็นวิธีแก้ปัญหาที่เป็นไปได้สำหรับครัวเรือนที่มีรายได้น้อยที่ไม่สามารถเข้าถึงธนาคารแบบดั้งเดิมหรือสหภาพเครดิต ในขณะที่การธนาคารทางไปรษณีย์ได้รับแรงฉุดจากสภาคองเกรสในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา แต่ก็ยังเผชิญกับการต่อต้านที่สำคัญจากอุตสาหกรรมการธนาคาร เว้นแต่การธนาคารไปรษณีย์จะแพร่หลาย คนส่วนใหญ่จะยังคงพึ่งพาธนาคารและสหภาพเครดิต (หรือร้านเช็คเงินสดและผู้จัดหาเงินกู้ล่วงหน้า) สำหรับบริการธนาคาร