คุณเลือกซื้อสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอย่างไร?

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ได้กลายเป็นวิธีทั่วไปในการชำระค่าใช้จ่ายจำนวนมาก เช่น ค่าปรับปรุงบ้าน ค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย และ การรวมหนี้. หากคุณกำลังพิจารณาที่จะแตะทุนที่คุณสะสมในบ้านของคุณ นี่คือสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับการซื้อสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ก่อนที่คุณจะไปช้อปปิ้งสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

คุณสามารถค้นหาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยได้ง่ายขึ้นหากคุณทำการตัดสินใจที่สำคัญบางอย่างไว้ล่วงหน้า

1. ตัดสินใจว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณหรือไม่

เช่นเดียวกับการกู้ยืมเงินประเภทอื่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีข้อดีและข้อเสีย ในด้านบวก หากคุณมีเงินทุนเพียงพอในบ้าน รายได้ที่น่าเชื่อถือ และคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่ง สิ่งเหล่านี้อาจได้มาโดยง่าย พวกเขาอาจเสนออัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับเงินกู้ประเภทอื่น ด้านลบคือ

ปลอดภัย ที่บ้านของคุณและ—หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ด้วยเหตุผลใดก็ตาม—คุณอาจพบว่าตัวเองอยู่บนถนน

ก่อนที่คุณจะตกลงกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย อย่าลืมพิจารณาทางเลือกอื่นๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีข้อกังวลใดๆ เกี่ยวกับความสามารถในการชำระคืนของคุณ ตัวอย่างเช่น คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ สินเชื่อส่วนบุคคล จากธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน อาจมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า แต่คุณจะไม่ทำให้บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยง คุณอาจจะได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลได้เร็วขึ้น

หากคุณกำลังมองหาการยืมเงินสำหรับวิทยาลัย รัฐบาลกลาง สินเชื่อนักศึกษา ควรอยู่ที่ด้านบนสุดของรายการช้อปปิ้งของคุณ เงินกู้เหล่านี้ไม่มีหลักประกัน มีอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ และเสนอแผนการชำระคืนที่หลากหลาย

และในขณะที่สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอาจเป็นวิธีที่ประหยัดในการรวมและจ่ายดอกเบี้ยสูง หนี้บัตรเครดิตคุณจะแลกเปลี่ยนหนี้ที่ไม่มีหลักประกันสำหรับหนี้ที่ค้ำประกันโดยบ้านของคุณ อีกทางเลือกหนึ่งหากคุณมีคุณสมบัติคือการโอนหนี้บัตรของคุณไปยังบัตรเครดิตใหม่ที่มีความน่าสนใจ การโอนยอดคงเหลือ ข้อเสนอ เช่น ดอกเบี้ย 0% เป็นเวลาหกถึง 18 เดือน—แล้วจึงค่อยชำระให้มากที่สุด

อีกวิธีหนึ่งในการดึงส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณคือผ่าน a รีไฟแนนซ์เงินสด. ในการรีไฟแนนซ์แบบจ่ายเงินสด คุณจะต้องออกสินเชื่อที่อยู่อาศัยใหม่ที่มีขนาดใหญ่พอที่จะชำระค่าจำนองเก่าของคุณ และมอบเงินสดเพิ่มเติมให้คุณเพื่อใช้ตามที่คุณต้องการ อย่างไรก็ตาม อย่าลืมเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้เก่าและใหม่ก่อนตัดสินใจ ในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น (เช่น กลางปี ​​2565) คุณอาจไม่ต้องการยกเลิกการจำนองอัตราดอกเบี้ยต่ำเพื่อรับหนี้เพิ่มในอัตราที่สูงขึ้น

2. ตัดสินใจว่าคุณต้องการเงินกู้จำนวนเท่าใด

หากคุณได้พิจารณาแล้วว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด คำถามต่อไปคือจำนวนเงินที่คุณต้องการกู้ยืม อีกครั้ง เนื่องจากคุณจะทำให้บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยง เป็นการดีที่สุดที่จะขอยืมเงินไม่เกินที่คุณต้องการจริงๆ แม้ว่าผู้ให้กู้จะเต็มใจที่จะให้คุณมากกว่าก็ตาม

ผู้ให้กู้กำหนดวงเงินในการปล่อยสินเชื่อให้กับคุณ โดยพิจารณาจากทุนที่คุณมีในบ้าน รายได้ของคุณ และความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ โดยทั่วไปแล้ว พวกเขาอาจจำกัดสินเชื่อของตนไว้ที่ประมาณ 80% ของทุนของคุณ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ยังกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของพวกเขาซึ่งมักจะ 10,000 ดอลลาร์หรือสูงกว่า

เนื่องจากความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณจะถูกนำมาคำนวณในสมการด้วย คุณจึงควรตรวจสอบ รายงานสินเชื่อ เพื่อความถูกต้องก่อนสมัครสินเชื่อ คุณสามารถขอรับสำเนาฟรีจากสำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่งที่ AnnualCreditReport.com, เว็บไซต์อย่างเป็นทางการสำหรับวัตถุประสงค์นั้น หากคุณพบข้อผิดพลาดใดๆ ที่ทำให้คุณรู้สึกแย่ เช่น ใบแจ้งหนี้ที่ยังไม่ได้ชำระที่คุณรู้ว่าคุณชำระเงินแล้ว หรือบัญชีที่คุณไม่รู้จัก ให้ท้าทายพวกเขาด้วยเครดิตบูโร

โปรดทราบว่าคะแนนเครดิตของคุณไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของรายงานเครดิตของคุณ คุณสามารถขอรับได้ฟรีจากบริษัทบัตรเครดิตบางแห่งและใน เว็บไซต์ตรวจสอบเครดิตที่มีชื่อเสียง.

หากคุณไม่แน่ใจว่าต้องใช้เงินเท่าไหร่ เช่น คุณกำลังเริ่มโครงการปรับปรุงบ้านหลายขั้นตอน คุณอาจต้องการพิจารณา วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) มากกว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย อนุญาตให้คุณยืมได้ถึงขีดจำกัดที่แน่นอนในช่วงระยะเวลาหนึ่ง และคุณไม่จำเป็นต้องยืมเงินทั้งหมด โดยทั่วไปแล้ว HELOCs จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรได้ ดังนั้นหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ต้นทุนการกู้ยืมของคุณก็จะเพิ่มขึ้นเช่นกัน

3. กำหนดระยะเวลาการชำระคืนที่คุณต้องการ

ผู้ให้กู้เสนอเงื่อนไขการชำระคืนที่หลากหลายสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย คุณจะได้รับหนึ่งที่จะจ่ายออกไปมากกว่าห้าปี 10 ปี 15 ปีหรือนานกว่านั้น ระยะเวลาผ่อนชำระสั้นลง ค่างวดรายเดือนก็จะสูงขึ้น แต่ระยะเวลาการชำระคืนที่สั้นลงมักจะหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าตลอดจนต้นทุนดอกเบี้ยรวมที่ลดลงตลอดอายุของเงินกู้

เมื่อคุณไปช้อปปิ้งสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

เมื่อคุณมีความคิดเกี่ยวกับประเภทของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่คุณต้องการแล้ว คุณก็พร้อมที่จะไปซื้อของ คุณสามารถขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจากธนาคาร เครดิตยูเนี่ยน หรือผู้ให้กู้ออนไลน์ จุดเริ่มต้นที่ดีอาจเป็นสถาบันการเงินที่คุณทำธุรกิจอยู่แล้ว แต่อย่าหยุดเพียงแค่นั้น

คุณจะปลอดภัยที่สุดที่จะไปกับผู้ให้กู้ที่มีชื่อที่คุณรู้จัก ระมัดระวังเป็นพิเศษสำหรับข้อเสนอที่ไม่พึงประสงค์สำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งส่งถึงคุณทางไปรษณีย์ อีเมล หรือโทรศัพท์

เพื่อเปรียบเทียบต้นทุนของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในระยะเวลาเดียวกัน ให้สอบถามเกี่ยวกับ อัตราร้อยละต่อปี (APR). APR ไม่ควรรวมเฉพาะอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เท่านั้น แต่รวมถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใดๆ เช่น คะแนนและค่าธรรมเนียม โปรดทราบว่าผู้ให้กู้อาจมีความยืดหยุ่นในค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ดังนั้นอย่าลังเลที่จะพยายามเจรจาอัตราที่ดีกว่านี้

ในการขอใบเสนอราคาจากผู้ให้กู้ คุณจะต้องให้ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับ:

• บ้านของคุณ รวมทั้งราคาซื้อและมูลค่าโดยประมาณในปัจจุบัน
• รายได้โดยประมาณของคุณจากการทำงานและแหล่งอื่นๆ เช่น การลงทุน
• หนี้อื่นๆ เช่น บัตรเครดิตและการจำนองปัจจุบันของคุณ ถ้าคุณมี

หากคุณตัดสินใจยื่นใบสมัครต่อ คุณจะต้องให้ข้อมูลและเอกสารเพิ่มเติมแก่ ตรวจสอบทั้งหมดข้างต้น เช่นเดียวกับหลักฐานว่าคุณได้ชำระภาษีทรัพย์สินของคุณและมีการประกันที่เหมาะสมกับคุณ บ้าน. ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้มักจะขอสำเนาต้นขั้วการจ่ายเงินของคุณ แบบฟอร์ม W-2 และ คำสั่ง 1099-DIV, การคืนภาษี, ใบแจ้งยอดจากธนาคาร และอื่นๆ

ในระหว่างขั้นตอนการสมัคร ผู้ให้กู้มักจะมอบหมาย a ผู้ประเมินราคามืออาชีพ เพื่อประเมินมูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านคุณ

เมื่อเงินกู้ของคุณได้รับการอนุมัติ คุณจะได้รับเงินที่คุณขอเป็นเงินก้อน ระยะเวลาที่จะใช้เวลาอาจแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ให้กู้และขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณที่เรียบง่ายหรือซับซ้อน ผู้ให้กู้มักจะประเมินระยะเวลารอที่ใดก็ได้ตั้งแต่สองสัปดาห์ถึงหนึ่งเดือนหรือนานกว่านั้น หากคุณกำลังรีบร้อนก็ควรถามก่อนสมัคร

บรรทัดล่าง

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถเป็นแหล่งเงินสดที่สะดวกสบายเพื่อรองรับค่าใช้จ่ายที่สำคัญ อย่างไรก็ตาม คุณอาจมีทางเลือกที่ดีกว่า หากต้องการซื้อสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ให้เปรียบเทียบอัตราร้อยละต่อปีของสินเชื่อที่มีระยะเวลาเท่ากัน และสอบถามเกี่ยวกับบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าในกรณีที่คุณต้องการชำระเงินคืนก่อนกำหนด