เครดิตยูเนี่ยน vs. ซีดีธนาคารพาณิชย์
หากคุณกำลังช้อปปิ้งสำหรับ บัตรเงินฝาก (ซีดี)มีตัวเลือกมากมายให้คุณ สถาบันหลายร้อยแห่งเสนอซีดี ตั้งแต่เครดิตยูเนี่ยนเล็กๆ ในท้องถิ่นของคุณไปจนถึงธนาคารข้ามชาติขนาดใหญ่ ข่าวดีก็คือว่าไม่มีความแตกต่างที่สำคัญระหว่างซีดีที่พวกเขาเสนอโดยทั่วไป แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันอย่างมากในแต่ละสถาบัน ในบทความนี้ เราจะดูว่าซีดีทำงานอย่างไรทั้งในธนาคารและสหภาพเครดิต และช่วยคุณตัดสินใจว่าสถาบันประเภทใดที่เหมาะกับคุณ
ประเด็นที่สำคัญ
- บัตรเงินฝาก (CD) ทั่วไปทำงานในลักษณะเดียวกันไม่ว่าจะออกโดยธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน
- แผ่นซีดีส่วนใหญ่ที่ธนาคารหรือสหภาพเครดิตได้รับการประกันของรัฐบาลกลางโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) หรือ National Credit Union Administration (NCUA) จนถึงขีดจำกัดที่กำหนด
- ทั้งธนาคารหรือสหภาพเครดิตเป็นกลุ่มไม่ต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอย่างสม่ำเสมอ อย่างไรก็ตาม อัตราอาจแตกต่างกันอย่างมากจากสถาบันการเงินแต่ละแห่งไปยังอีกแห่ง
ซีดีเครดิตยูเนี่ยนเทียบกับ ซีดีธนาคารพาณิชย์
ใบรับรองเงินฝากทั่วไปทำงานในลักษณะเดียวกันไม่ว่าจะออกโดยก ธนาคารพาณิชย์ หรือ ก เครดิตยูเนี่ยน.
เมื่อคุณนำแผ่นซีดีออกมา แสดงว่าคุณตกลงที่จะทิ้งเงินของคุณไว้ในบัญชีเป็นระยะเวลาหนึ่ง ในการแลกเปลี่ยน โดยทั่วไปผู้ออกจะจ่ายให้คุณในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่ามาตรฐานที่เสนอ (และอีกมากมาย
ของเหลว) บัญชีออมทรัพย์. หากคุณต้องการนำเงินของคุณออกก่อนสิ้นสุดระยะเวลาของซีดี คุณมักจะต้องเสียค่าปรับในการถอนเงินก่อนกำหนด ซึ่งบางครั้งก็มีจำนวนมากซีดีเป็นหนึ่งในการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุด. เหตุผลประการหนึ่งคือธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนรับประกันอัตราดอกเบี้ยที่สัญญากับคุณเมื่อคุณสมัครใช้งาน อีกประการหนึ่งคือซีดีส่วนใหญ่ได้รับการประกันของรัฐบาลกลาง เดอะ บริษัทประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง (FDIC) ให้บริการประกันสำหรับธนาคารส่วนใหญ่และ การบริหารเครดิตยูเนี่ยนแห่งชาติ (NCUA) มอบให้กับสหภาพเครดิตส่วนใหญ่ เมื่อคุณเปิดซีดีกับสถาบันที่ประกัน FDIC หรือ NCUA เงินของคุณที่ฝากไว้กับสถาบันนั้นมากถึง $250,000 จะได้รับการคุ้มครองโดยรัฐบาลสหรัฐฯ แม้ว่าสถาบันนั้นจะล้มเหลวก็ตาม
บันทึก
นอกจากธนาคารและสหภาพเครดิตแล้ว คุณยังสามารถซื้อซีดีจากบริษัทนายหน้าหรือตัวแทนขายอิสระได้อีกด้วย เหล่านี้เรียกว่า ซีดีนายหน้า. ข้อแตกต่างที่สำคัญประการหนึ่งระหว่างซีดีที่มีนายหน้ากับประเภทอื่นๆ คือซีดีที่มีนายหน้ามักจะซื้อขายใน ตลาดรองซึ่งทำให้สามารถขายซีดีของคุณได้ก่อนที่จะหมดอายุการใช้งาน หากคุณต้องการ แต่โปรดระวัง เนื่องจาก CD ที่มีนายหน้าไม่ได้ประกัน FDIC เสมอไป
เครดิตยูเนี่ยน vs. ธนาคารพาณิชย์
แม้ว่าซีดีจะทำงานในรูปแบบพื้นฐานเดียวกันไม่ว่าจะออกโดยธนาคารหรือสหภาพเครดิต แต่บางคนก็ชอบสถาบันประเภทหนึ่งมากกว่าอีกประเภทหนึ่ง
มีเหตุผลหลายประการสำหรับสิ่งนี้:
- สหภาพเครดิตมีแนวโน้มที่จะมีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าสำหรับบัญชีออมทรัพย์และเงินกู้
- แอพมือถือและเทคโนโลยีออนไลน์ของธนาคารมีแนวโน้มที่จะก้าวหน้ามากขึ้น
- ธนาคารมักมีสาขาและตู้เอทีเอ็มมากกว่าทั่วประเทศ อย่างไรก็ตาม สหภาพเครดิตบางแห่งเข้าร่วมในเครือข่ายสาขาที่ใช้ร่วมกันของ Co-op ซึ่งช่วยให้ลูกค้าของพวกเขาสามารถทำธุรกิจได้ในสถานที่จริงประมาณ 5,600 แห่งและตู้เอทีเอ็มมากกว่า 30,000 เครื่องโดยไม่มีค่าธรรมเนียม
- สหภาพเครดิตมีชื่อเสียงในด้านการให้บริการลูกค้าที่เป็นส่วนตัวมากขึ้น ในขณะที่ธนาคารขนาดใหญ่มักจะมีกฎเกณฑ์ที่เข้มงวดกว่าและอาจมีความยืดหยุ่นในการตัดสินใจน้อยกว่า
เมื่อพูดถึงซีดี อัตราดอกเบี้ยที่เสนอโดยสถาบันต่าง ๆ นั้นผันแปรมากจนไม่สามารถพูดได้ว่าธนาคารหรือสหภาพเครดิตให้อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมการเปิดซีดีที่ธนาคารหรือสหภาพเครดิตยูเนี่ยนที่คุณมีบัญชีอื่นอยู่แล้วอาจเป็นความผิดพลาดได้
ก่อนที่จะมีอินเทอร์เน็ต ตัวเลือกซีดีของคุณถูกจำกัดไว้เฉพาะสิ่งที่คุณหาได้ในชุมชนของคุณ แต่ด้วยการขยายตัวของธนาคารออนไลน์—และธนาคารแบบดั้งเดิมที่มีพอร์ทัลออนไลน์—จำนวนซีดีที่คุณสามารถพิจารณาได้นั้นน่าประหลาดใจ ตัวอย่างเช่น รายการของ Investopedia อัตราซีดีธนาคารที่ดีที่สุด ขึ้นอยู่กับธนาคารประมาณ 200 แห่งที่รับลูกค้าทั่วประเทศ
ไหนดีกว่า: ธนาคารพาณิชย์หรือเครดิตยูเนี่ยน?
ขึ้นอยู่กับความชอบส่วนบุคคลของคุณ ในแง่ของซีดี อัตราดอกเบี้ยที่จ่ายโดยธนาคารและสหภาพเครดิตเป็นกลุ่มมีแนวโน้มที่จะคล้ายกัน แม้ว่าพวกเขาจะแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบัน
ซีดีของธนาคารและเครดิตยูเนี่ยนปลอดภัยหรือไม่?
ใช่ หากพวกเขาเป็นผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง เช่นเดียวกับซีดีส่วนใหญ่ เมื่อคุณเปิดซีดีกับสถาบันที่รับประกันโดย FDIC หรือ NCUA เงินของคุณที่สถาบันนั้นจะได้รับความคุ้มครองสูงสุด 250,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ
ซีดีที่ดีที่สุดคืออะไร?
ซีดีที่ดีที่สุดสำหรับคุณนั้นขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย หนึ่งคือระยะเวลาที่คุณสามารถผูกเงินได้—ซีดีมีจำหน่ายในระยะเวลาไม่กี่เดือนถึงหลายปี นั่นเป็นสิ่งสำคัญเพราะคุณอาจเผชิญกับบทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดจำนวนมาก หากคุณต้องการนำเงินของคุณออกก่อนเวลาอันควร เนื่องจากซีดีมีความคล้ายคลึงกัน คุณจึงสามารถเลือกซื้อซีดีที่มีอัตราดอกเบี้ยดีที่สุดสำหรับเงื่อนไขนั้นๆ ได้ แต่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้รับการคุ้มครองโดยประกัน FDIC หรือ NCUA
ซีดีมีเงื่อนไขอะไรบ้าง?
คุณสามารถซื้อซีดีที่ครบกำหนดภายในหนึ่งเดือนหรือนานถึง 10 ปีขึ้นไป ข้อกำหนดทั่วไปที่คุณมักจะเห็นที่ธนาคารและสหภาพเครดิตในปัจจุบันคือ สามเดือน หกเดือน หนึ่งปี สองปี สามปี และห้าปี ยิ่งระยะเวลาของซีดีนานเท่าไร อัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น อย่างไรก็ตาม เงินของคุณจะไม่สามารถเข้าถึงได้ (โดยไม่มีค่าปรับ) เป็นระยะเวลานานขึ้น และจะขึ้นอยู่กับ ความเสี่ยงด้านเงินเฟ้อ.
บรรทัดล่าง
บัตรเงินฝากทั่วไป (CD) ทำงานในลักษณะเดียวกันไม่ว่าจะออกโดยธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน การเลือกระหว่างสถาบันการเงินทั้งสองประเภทนั้นขึ้นอยู่กับความชอบส่วนบุคคลเป็นส่วนใหญ่ แม้ว่าจะสามารถจ่ายเงินเพื่อซื้อสินค้าในอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้