คุณสามารถขายบ้านด้วยสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้หรือไม่?
หากคุณกู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (หรือวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย) เทียบกับบ้านคุณก็ยังขายได้ หากคุณทำเช่นนั้น คุณจะต้องชำระเงินกู้ส่วนที่เหลือคืน และคนส่วนใหญ่ใช้เงินที่ได้จากการขายอสังหาริมทรัพย์เพื่อดำเนินการดังกล่าว
การขายบ้านโดยแนบเงินกู้ซื้อบ้านถือเป็นเรื่องปกติ และการขายส่วนใหญ่ดำเนินไปโดยไม่มีปัญหาใดๆ อย่างไรก็ตาม มีปัญหาที่อาจเกิดขึ้นสองสามประการที่ต้องระวัง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากบ้านของคุณมีมูลค่าลดลง หรือหากผู้ให้กู้ของคุณกำหนดบทลงโทษการชำระคืนก่อนกำหนดสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของคุณ ในบทความนี้ เราจะอธิบายวิธีการทำงานของกระบวนการและวิธีหลีกเลี่ยงปัญหาเหล่านี้
- คุณสามารถขายบ้านได้แม้ว่าคุณจะกู้สินเชื่อบ้าน (หรือวงเงินสินเชื่อบ้าน) ออกมาแล้วก็ตาม
- ในกรณีเช่นนี้ คุณสามารถใช้เงินที่คุณได้รับจากการขายเพื่อชำระคืนเงินกู้เพื่อซื้อบ้าน และคุณจะไม่ต้องชำระเงินใดๆ อีก
- อย่างไรก็ตาม มีภาวะแทรกซ้อนหลายอย่างที่อาจเกิดขึ้นได้ หากบ้านของคุณสูญเสียมูลค่าตั้งแต่คุณกู้เงิน คุณอาจได้เงินจากการขายไม่เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้ ผู้ให้กู้บางรายจะถือว่าเงินกู้ได้รับการชำระคืนแล้ว แต่ในกรณีอื่น ๆ คุณอาจต้องหาแหล่งเงินทุนอื่น
- คุณอาจต้องจ่ายค่าปรับการชำระคืนก่อนกำหนด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณตรวจสอบกับผู้ให้กู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของคุณก่อนที่จะตัดสินใจขาย เพื่อให้คุณเข้าใจว่าปัญหาเหล่านี้จะเกิดขึ้นหรือไม่
ขายบ้านด้วยสินเชื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อที่อยู่อาศัยช่วยให้คุณสามารถยืมเงินกับส่วนที่คุณเป็นเจ้าของในบ้านของคุณ โดยทั่วไปมีอัตราดอกเบี้ยต่ำและมีระยะเวลาชำระคืนนาน และบ้านของคุณทำหน้าที่เป็นหลักประกันเงินกู้ ด้วยเหตุนี้ บางครั้งพวกเขาจึงถูกเรียกว่าการจำนองครั้งที่สอง
สินเชื่อบ้าน (และหนี้ประเภทเดียวกัน เช่น วงเงินสินเชื่อบ้าน) ก็ทำหน้าที่เหมือนกับการจำนองปกติระหว่างการขายอสังหาริมทรัพย์ เงินกู้เหล่านี้ค้ำประกันโดยเทียบกับมูลค่าบ้านของคุณ และหากคุณขายมัน ก็จะไม่เป็นเช่นนั้นอีกต่อไป ดังนั้นสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะครบกำหนดชำระ ในกรณีส่วนใหญ่ ผู้ขายจะชำระยอดคงเหลือของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยพร้อมกับพวกเขา การจำนองหลักโดยใช้เงินที่ผู้ซื้อจ่าย (นั่นคือ เงินที่คุณได้รับสำหรับบ้านของคุณ)
มีขั้นตอนอย่างเป็นทางการในการทำธุรกรรมเหล่านี้ ก่อนที่คุณจะปิดการขายบ้านของคุณ ตัวแทนเอสโครว์ควรให้แบบฟอร์ม Truth in Lending Real Estate Integrated Disclosure (TRID) แก่คุณ แบบฟอร์มนี้จะแสดงวิธีการใช้รายได้จากการขาย บางส่วนมีแนวโน้มที่จะใช้ภาระผูกพันที่มีอยู่ เช่น การจำนองหลักของคุณ และหากคุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัย การชำระคืนก็จะอยู่ที่นั่นด้วย นอกจากนี้ยังจะแสดงรายได้สุทธิของคุณหรือจำนวนเงินที่เป็นหนี้กับคุณเมื่อปิดสัญญา
เมื่อชำระเงินเหล่านี้แล้ว สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณจะถูกปิดโดยอัตโนมัติ—คุณจะไม่ต้องชำระเงินเพิ่มเติมใดๆ รวมทั้งการชำระดอกเบี้ย
ข้อดีและข้อเสียของการขายด้วยสินเชื่อบ้าน
ในหลายกรณี การขายอสังหาริมทรัพย์ที่มีสินเชื่อที่อยู่อาศัยแนบมาด้วยไม่ควรสร้างปัญหาใดๆ โดยทั่วไป คุณจะใช้เงินที่ได้จากการขายเพื่อชำระสินเชื่อบ้านเต็มจำนวน ควบคู่ไปกับการจำนองปกติของคุณ การชำระสินเชื่อบ้านด้วยวิธีนี้จะลดการจ่ายดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายตลอดอายุเงินกู้ และอาจปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณด้วย
มีปัญหาที่อาจเกิดขึ้นบางอย่างที่ต้องระวัง สิ่งที่สำคัญที่สุดสามารถเกิดขึ้นได้หากคุณ บ้านมีค่าหายไป ตั้งแต่คุณกู้สินเชื่อบ้านออกมา ในบางกรณี อาจหมายความว่ารายได้จากการขายไม่เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้ ผู้ให้กู้บางรายมีความยืดหยุ่นในกรณีเช่นนี้และจะสละสิทธิ์การเรียกร้องของพวกเขาในจำนวนเงินกู้ทั้งหมด นี่เรียกว่าการขายชอร์ต ในบางกรณีคุณจะต้องหาแหล่งเงินอื่นเพื่อชำระคืนเงินกู้
ภาวะแทรกซ้อนที่สองอาจเกิดขึ้นได้หากผู้ให้กู้ของคุณกำหนด บทลงโทษการชำระคืนก่อนกำหนด ในสินเชื่อบ้านของคุณ เนื่องจากเงินกู้เหล่านี้มักได้รับการออกแบบมาให้มีภาระผูกพันระยะยาว คุณจึงต้องจ่ายค่าปรับหากคุณจ่ายคืนก่อนกำหนด ไม่ว่าคุณจะขายบ้านหรือไม่ก็ตาม
ในทั้งสองกรณี สิ่งสำคัญคือต้องติดต่อผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยก่อนที่คุณจะขายบ้านให้เสร็จ และก่อนที่คุณจะตัดสินใจขายบ้าน สิ่งนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจค่าใช้จ่ายในการขายบ้านและสิ่งที่จะเกิดขึ้นกับเงินกู้ของคุณหลังจากที่คุณทำเช่นนั้น
คำถามที่พบบ่อย
คุณสามารถขายบ้านด้วยสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้หรือไม่?
ใช่. ในกรณีส่วนใหญ่ เงินที่คุณได้รับจากการขายบ้านจะถูกใช้เพื่อชำระคืนเงินกู้เพื่อซื้อบ้าน ดังนั้นคุณจึงไม่ต้องชำระเงินหลังการขายอีกต่อไป
จะเกิดอะไรขึ้นถ้าบ้านของฉันมีมูลค่าลดลง?
ในกรณีนี้ รายได้จากการขายอาจน้อยกว่าจำนวนเงินคงค้างที่คุณค้างชำระในสินเชื่อที่อยู่อาศัย ผู้ให้กู้บางรายจะให้อภัยส่วนต่าง แต่ในบางกรณี คุณจะต้องหาแหล่งเงินทุนอื่น เมื่อผู้ให้กู้ให้อภัยส่วนต่าง จะเรียกว่าการขายชอร์ต สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจว่าสิ่งนี้มีผลกับคุณหรือไม่ก่อนที่คุณจะซื้อบ้าน ดังนั้นโปรดตรวจสอบกับผู้ให้กู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของคุณก่อนที่จะขาย
มีค่าธรรมเนียมในการขายบ้านด้วยสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่?
บางครั้ง. สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยบางประเภทมีบทลงโทษในการชำระคืนก่อนกำหนดซึ่งจะนำไปใช้หากคุณขายบ้านเพื่อชำระคืนเงินกู้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณติดต่อผู้ให้กู้ของคุณก่อนที่จะขายเพื่อตรวจสอบว่าสิ่งนี้ใช้กับเงินกู้ของคุณหรือไม่
บรรทัดล่าง
หากคุณกู้สินเชื่อบ้าน (หรือวงเงินสินเชื่อบ้าน) คุณก็ยังสามารถขายบ้านได้ ในกรณีนี้ คุณสามารถใช้เงินที่คุณได้รับจากการขายเพื่อชำระคืนเงินกู้เพื่อซื้อบ้าน และคุณจะไม่ต้องชำระเงินเพิ่มเติมใดๆ
อย่างไรก็ตาม มีภาวะแทรกซ้อนหลายอย่างที่อาจเกิดขึ้นได้ หากบ้านของคุณสูญเสียมูลค่าตั้งแต่คุณกู้เงิน คุณอาจได้เงินจากการขายไม่เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้ ผู้ให้กู้บางรายจะถือว่าเงินกู้ได้รับการชำระคืนแล้ว แต่ในกรณีอื่น ๆ คุณอาจต้องหาแหล่งเงินทุนอื่น คุณอาจต้องจ่ายค่าปรับการชำระคืนก่อนกำหนด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณตรวจสอบกับผู้ให้กู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของคุณก่อนที่จะตัดสินใจขาย เพื่อให้คุณเข้าใจว่าปัญหาเหล่านี้จะเกิดขึ้นหรือไม่