แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้: ทุกสิ่งที่คุณต้องรู้

แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) เป็นแผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางซึ่งพิจารณาจากสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้และรายได้ของคุณ หากคุณกำลังพยายามที่จะลดระดับรัฐบาลกลางของคุณ เงินกู้นักเรียน การชำระเงิน คุณอาจต้องการสำรวจแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ต่างๆ

แผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้คืออะไร?

แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้หรือแผน IDR ช่วยให้ผู้กู้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางชำระเงินตามขนาดครอบครัวและเปอร์เซ็นต์ของพวกเขา รายได้ตามดุลยพินิจ.

ผู้กู้ส่วนใหญ่จะลงทะเบียนโดยอัตโนมัติในแผนการชำระคืนมาตรฐานตามข้อ ก ระยะเวลาผ่อนผันหกเดือน หลังจากเลิกเรียน แต่คุณสามารถสมัครแผน IDR ได้ทุกเมื่อหลังจากที่คุณออกจากโรงเรียน แม้กระทั่งก่อนที่คุณจะเริ่มชำระคืน

แผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ทำงานอย่างไร

แต่ละแผนต้องการให้คุณทำ การชำระคืน ซึ่งมีตั้งแต่ 10% ถึง 15% ขึ้นอยู่กับแผนที่คุณเลือก หลังจาก 20 หรือ 25 ปี—ขึ้นอยู่กับแผน—ยอดเงินคงเหลือในเงินกู้ของคุณจะได้รับการอภัย

หากคุณไม่มีรายได้ประเภทใดในปัจจุบัน คุณสามารถลงทะเบียนในแผน IDR และดูการชำระเงินของคุณเพียง $0 ต่อเดือน นี่ไม่ใช่กรณีของแผนการชำระคืนทุกประเภท เช่น แผนการชำระคืนมาตรฐาน แต่เนื่องจาก IDR แผนจะคำนวณตามเปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามดุลยพินิจของคุณ คุณไม่จำเป็นต้องทำเสมอไป จ่าย. หากการชำระเงินของคุณกำหนดไว้ที่ $0 คุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินและจะไม่ส่งผลกระทบต่อระยะเวลาการชำระคืนหรือ คะแนนเครดิต.

ประเภทของแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้

ตอนนี้มีแผน IDR สี่แผน:

• แก้ไขแผนการจ่ายเมื่อคุณได้รับการชำระคืน (REPAYE)
• จ่ายตามที่คุณได้รับแผนชำระคืน (PAYE)
• แผนการชำระคืนตามรายได้ (IBR)
• แผนการชำระคืนรายได้ที่อาจเกิดขึ้น (ICR)

ณ สิ้นเดือนมิถุนายน 2023 ฝ่ายบริหารของ Biden ได้ประกาศแผน IDR อีกแผนหนึ่ง นั่นคือ การออมเพื่อการศึกษาที่มีคุณค่า หรือแผน SAVE มีความแตกต่างอย่างมากในวิธีการทำงานของแผน SAVE เมื่อเปรียบเทียบกับแผน IDR อื่นๆ ได้แก่:

• แผน SAVE จะลดการชำระเงินรายได้ตามดุลยพินิจจากต่ำถึง 10% เป็น 5%–10% ซึ่งสามารถลดการชำระเงินลงครึ่งหนึ่งสำหรับผู้กู้จำนวนมาก
• การชำระเงินอาจต่ำเพียง $0 แต่เกณฑ์ที่จะผ่านการรับรองนั้นน้อยกว่ามากเมื่อเทียบกับแผน IDR อื่นๆ คุณจะไม่เป็นหนี้อะไรเลยหากคุณเป็นผู้กู้รายเดียวที่มีรายได้ $32,800 หรือน้อยกว่า
• ซึ่งจะมาแทนที่โปรแกรม REPAYE ปัจจุบัน ดังนั้นหากคุณลงทะเบียนใน REPAYE แล้ว คุณจะลงทะเบียนใน SAVE โดยอัตโนมัติ

ข้อดีและข้อเสียของแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้

ข้อดี

• เส้นทางสู่การให้อภัย:แผน IDR ทั้งหมดจะ ให้อภัย ยอดคงเหลือของเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณหลังจากชำระเงิน 20 หรือ 25 ปี ขึ้นอยู่กับสินเชื่อและแผนของคุณ สำหรับแผน SAVE อาจใช้เวลาเพียง 10 ปีในการชำระเงิน
• จ่ายเท่าที่ทำได้: แผนการชำระคืนตามรายได้จะคำนวณการชำระเงินรายเดือนตามสิ่งที่คุณจ่ายได้อย่างสบายใจ แม้ว่าคุณจะประสบเหตุฉุกเฉินทางการเงิน เช่น ตกงาน คุณก็สามารถปรับการชำระเงินให้เหมาะสมได้
• สามารถอัพเดทได้ตามต้องการ:แม้ว่าจะจำเป็นต้องรับรองแผน IDR ของคุณอีกครั้งอย่างน้อยทุกปี แต่คุณก็สามารถอัปเดตแผนดังกล่าวได้ทุกเมื่อที่จำเป็นสำหรับการเปลี่ยนแปลง นั่นหมายความว่า ถ้าคุณได้งานใหม่หรือครอบครัวของคุณขยาย คุณควรขอใบรับรองใหม่ นอกจากนี้ยังหมายความว่าหากคุณตกงานและไม่มีแหล่งที่มา รายได้คุณควรรับรองใหม่เพื่อให้การชำระเงินของคุณลดลงตามไปด้วย

ข้อเสีย

• จำเป็นต้องมีการรับรองซ้ำ: เว้นแต่คุณจะลงทะเบียนในการรับรองซ้ำอัตโนมัติของแผน SAVE ใหม่ คุณจะต้องรับรองแผนใหม่ทุกปี การดำเนินการนี้อาจใช้เวลานาน และอาจส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนต่ำเพิ่มขึ้น โดยสมมติว่ารายได้ตามดุลยพินิจของผู้กู้จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
• สินเชื่อผิดนัดไม่มีสิทธิ์: หากคุณกำลังอยู่ใน ค่าเริ่มต้น สำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง คุณไม่มีสิทธิ์ใช้แผน IDR สิ่งนี้สร้างความเจ็บปวดให้กับผู้กู้ที่มีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการชำระเงินและอาจไม่มีทางออกหากไม่ได้รับสินเชื่อที่เป็นปัจจุบัน
• ไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยทั้งหมด:เนื่องจากการชำระเงินขึ้นอยู่กับรายได้ การชำระเงินบางส่วนจะไม่ครอบคลุมถึง ความสนใจ ที่เกิดขึ้น ดอกเบี้ยที่ค้างชำระนั้นจะเพิ่มไปยังยอดเงินต้นที่ค้างชำระ หรือ ตัวพิมพ์ใหญ่และเพิ่มจำนวนเงินที่เป็นหนี้ทั้งหมด แผนทั้งหมด (นอกเหนือจากแผน SAVE ใหม่) ใช้ประโยชน์จากดอกเบี้ย ทำให้ยอดคงเหลือเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนที่มากกว่าที่ยืมมาในตอนแรกมาก

คุณสมบัติสำหรับแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับแผน IDR คุณจะต้องเป็นปัจจุบันในเงินกู้ของคุณ แผน IDR แต่ละแผนมีชุดข้อกำหนดคุณสมบัติเพิ่มเติมของตัวเอง ซึ่งคุณจะต้องปฏิบัติตามเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับแผนนั้นๆ

• ชำระคืน/บันทึก:ผู้กู้ใด ๆ ที่มีสินเชื่อเพื่อการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจะมีสิทธิ์ใช้แผน IDR นี้
• Paye และ IBR:จำนวนเงินที่คุณจ่ายโดยประมาณสำหรับแผนใดแผนหนึ่งเหล่านี้จะต้องน้อยกว่าที่คุณจะจ่ายในแผนการชำระคืนมาตรฐานภายในระยะเวลา 10 ปี สำหรับ PAYE เฉพาะสินเชื่อที่เบิกจ่ายหลัง ต.ค. 1 พ.ย. 2554 มีสิทธิ์
• ไอซีอาร์: เช่นเดียวกับ REPAYE และ SAVE ผู้กู้เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางมีสิทธิ์ใช้แผนนี้ แต่ ICR เป็นแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้เท่านั้นที่ยอมรับ เงินกู้ PLUS (ผู้ปกครองสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี). โปรดทราบว่าไม่มีแผนการชำระคืนใดที่ยอมรับสินเชื่อ PLUS ที่ทำกับผู้ปกครอง (รวมถึง ICR) แต่คุณสามารถรวมสินเชื่อ PLUS ของคุณเข้ากับ สินเชื่อรวมโดยตรง แล้วสมัคร ICR

บรรทัดล่าง

ด้วยเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง คุณมีตัวเลือกการชำระคืนที่แตกต่างกันมากมาย ทั้งขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณและอื่นๆ การชำระเงินตามรายได้และขนาดครอบครัวของคุณผ่านแผน IDR หมายความว่าคุณจ่ายเท่าที่ทำได้ ไม่จำเป็นว่าต้องเป็นเท่าไหร่ ผู้ให้กู้ ตัดสินใจว่าเหมาะสม

หากคุณกำลังคิดที่จะลงทะเบียนในแผน IDR โปรดไปที่ StudentAid.gov และดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับรายการใด หากคุณไม่แน่ใจว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับอะไร ให้ใช้ตัวประมาณและป้อนรายละเอียดสินเชื่อและรายได้ของคุณเพื่อดูตัวเลือกการชำระเงินต่างๆ อย่าลืมตรวจสอบตัวเลือกการชำระเงินทั้งหมดของคุณเพื่อดูว่าแผนใดที่เหมาะกับคุณ