อย่าหลีกเลี่ยงซีดีเพราะคุณกลัวการลงโทษการถอนตัวก่อนกำหนด

เมื่อค้นคว้าทางเลือกในการออม ภูมิปัญญาดั้งเดิมกล่าวว่าคุณไม่ควรได้รับบัตรเงินฝาก (CD) หากคุณคิดว่าคุณอาจต้องเข้าถึงเงินสดก่อนที่จะหมดระยะเวลา นั่นเป็นเพราะว่าสำหรับซีดีส่วนใหญ่ คุณจะต้องเสียค่าปรับในการถอนเงินก่อนกำหนด อย่างไรก็ตาม มีบางกรณีที่การลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดไม่ควรเป็นอุปสรรค

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธี ซีดี บทลงโทษการถอนตัวก่อนกำหนดได้ผล และวิธีการตัดสินใจว่าและเมื่อใดที่อาจคุ้มค่าที่จะมองข้าม

การลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดของซีดีคืออะไร?

ข้อตกลงที่คุณทำขึ้นเมื่อคุณเปิดซีดีคือสถาบันการเงินจะจ่ายดอกเบี้ยคงที่ให้กับคุณ อาจารย์ใหญ่ เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดไว้ และคุณจะไม่แตะเงินทุนจนกว่าจะถึงวันครบกำหนดเป็นการแลกเปลี่ยน ค่าปรับการถอนก่อนกำหนดคือสิ่งที่คุณจะจ่ายหากคุณฝ่าฝืนข้อตกลงและรับเงินก่อนสิ้นสุดระยะเวลา

โครงสร้างทั่วไปที่สุดสำหรับก การลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดของซีดี นโยบายคือจะริบดอกเบี้ยหลายเดือน โดยปกติจะขึ้นอยู่กับความยาวของซีดี

บทลงโทษบางรายการค่อนข้างไม่รุนแรง ในขณะที่บทลงโทษที่แย่ที่สุดนั้นไม่เอื้ออำนวยนัก จึงควรหลีกเลี่ยงโดยสิ้นเชิง

ปัจจัยที่ส่งผลต่อบทลงโทษสำหรับการถอนซีดีก่อนกำหนด

แม้ว่าซีดีหลายแผ่นจะมีกฎที่คล้ายกันสำหรับบทลงโทษในการถอนซีดีก่อนกำหนด แต่ความแตกต่างเล็กน้อยอาจส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณจากไป ปัจจัยกำหนดบางประการ ได้แก่:

• ธนาคารหรือสหพันธ์เครดิตยูเนี่ยน:แต่ละธนาคารมีดุลยพินิจในการกำหนดข้อกำหนดและเงื่อนไขซีดีของตนเอง รวมถึงสำหรับ การถอนเงินก่อนกำหนด บทลงโทษ ธนาคารและสหภาพเครดิตบางแห่งมีความผ่อนปรนมากกว่าธนาคารอื่น
• ความยาวของซีดี: จำนวนค่าปรับจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับเงื่อนไขซีดี โดยปกติแล้ว ซีดีระยะยาว (มากกว่าหนึ่งปี) จะทำให้คุณเสียดอกเบี้ยหลายเดือนมากกว่าซีดีระยะสั้น (น้อยกว่าหนึ่งปี)
• ผลผลิต: อัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นจะมีบทลงโทษที่สูงชันมากขึ้น เนื่องจากสูตรสำหรับซีดีหลายแผ่นคือการลบจำนวนดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ ดังนั้นจึงควรกระทืบตัวเลขเพื่อดูว่าคุณจะเดินออกไปด้วยอะไรหากคุณเข้าถึงเงินของคุณตั้งแต่เนิ่นๆ

บทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดโดยทั่วไปคืออะไร?

โครงสร้างทั่วไปที่สุดสำหรับการลงโทษการถอนก่อนกำหนดคือคุณจะต้องเสียเงินจำนวนเดือนที่กำหนดไว้ ความสนใจขึ้นอยู่กับความยาวของซีดี ตัวอย่างเช่น โทษทั่วไปสำหรับซีดีหนึ่งปีคือดอกเบี้ยสามเดือน กล่าวอีกนัยหนึ่ง หากคุณถอนเงินออกหลังจากผ่านไปเพียงหกเดือน คุณจะได้รับดอกเบี้ยสามเดือนแทนที่จะเป็นหกเดือน (โดยริบมูลค่าสามเดือน) แต่ซีดีสองปีจากธนาคารเดียวกันอาจมีค่าปรับดอกเบี้ยหกเดือน

บทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดประเภทอื่น

นอกเหนือจากการสูญเสียดอกเบี้ยตามจำนวนเดือนที่กำหนดแล้ว ซีดีบางแผ่นยังใช้การคำนวณหรือวิธีการที่แตกต่างกันเพื่อกำหนดบทลงโทษในการถอนเงินก่อนกำหนด

• เปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือ: คุณอาจพบว่าธนาคารบางแห่งกำหนดเปอร์เซ็นต์ เช่น 1% ของยอดคงเหลือของคุณ แทนที่จะเป็นดอกเบี้ยตามจำนวนเดือน
• ค่าธรรมเนียมคงที่: ธนาคารบางแห่งมีค่าปรับขั้นต่ำ (เช่น $25) หากคุณถอนเงินก่อนกำหนด
• จำนวนดอกเบี้ยแม้ว่าจะยังไม่ได้รับดอกเบี้ยก็ตาม: เงื่อนไขประเภทนี้ไม่เป็นผลดีกับคุณ เนื่องจากมีศักยภาพที่คุณจะได้เงินน้อยกว่าที่คุณเริ่มต้น ตัวอย่างเช่น ซีดีอาจมีค่าปรับดอกเบี้ยหกเดือน แม้ว่าคุณจะเปิดซีดีเพียงสองเดือนก็ตาม

เมื่อใดจึงควรถอนซีดีออกก่อนกำหนด?

การถอนเงินจากซีดีก่อนเวลาไม่ควรเป็นสิ่งที่คุณวางแผนจะทำ แต่อย่างน้อยคุณควรเข้าใจค่าใช้จ่ายหากมีสถานการณ์เกิดขึ้นที่จำเป็นต้องถอนเงินของคุณออก สถานการณ์บางอย่างที่อาจสมเหตุสมผลในการดำเนินการดังกล่าว ได้แก่:

• เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน: หากมีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้นเนื่องจากมีบางอย่างพังหรืออุบัติเหตุหรือการบาดเจ็บ การถอนออกจากซีดีก่อนกำหนดเป็นวิธีหนึ่งที่เสียค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดในการหาเงินทุนที่คุณต้องการ แน่นอนว่าคุณอาจสูญเสียรายได้บางส่วนที่คุณได้รับ แต่ไม่เหมือนก บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล ไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย และไม่ต้องเป็นหนี้ใคร
• เพื่อชำระเงินดาวน์: หากคุณตัดสินใจซื้อและชำระเงินล่วงหน้ามากขึ้นสามารถช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นหรือมากกว่านั้น เงื่อนไขที่เป็นประโยชน์ การประหยัดค่าซีดี—แม้ว่าคุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียมการถอนก่อนกำหนด—สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ในระยะยาว วิ่ง.
• เมื่ออัตราเพิ่มขึ้นและมีอัตราผลตอบแทนที่ดีกว่ามาก: ถ้าคุณถูกมัดอยู่ใน ซีดีในระยะยาว จากนั้นอัตราก็เริ่มพุ่งขึ้น คุณอาจก้าวไปข้างหน้าด้วยการถอนเงินทุนออกและนำเงินเหล่านั้นไปลงทุนใหม่ในซีดีที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า

ซีดีที่ไม่มีการลงโทษเป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

คุณอาจรู้สึกทึ่งกับแนวคิดของ ซีดีที่ไม่มีการลงโทษ เพราะดูเหมือนไม่มีข้อเสียเลย แม้ว่าจะเป็นเรื่องจริงที่คุณจะต้องหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการถอนเงินก่อนกำหนด แต่ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มักจะให้ผลตอบแทนต่ำกว่าซีดีทั่วไป ที่ ดอกเบี้ยที่คุณจะต้องเสียไปหากพลาดอัตราที่ดีกว่านั้นน่าจะแย่กว่าค่าปรับที่คุณอาจหลีกเลี่ยงได้ ถึงอย่างไร.

วิธีลดบทลงโทษในการถอนซีดี

หากคุณยังใหม่ต่อกลยุทธ์การออมเช่นซีดีและต้องการทำให้ดีที่สุด หลีกเลี่ยงการลงโทษสำหรับการจุ่มในช่วงต้นต่อไปนี้เป็นคำแนะนำบางประการที่ควรคำนึงถึง

• ค้นหาว่าอัตราดอกเบี้ยมุ่งหน้าไปที่ใด. หากธนาคารกลางสหรัฐคาดว่าจะเพิ่มขึ้น อัตราเงินของรัฐบาลกลาง ภายในปีหน้า นั่นหมายความว่าอัตราซีดีก็จะเพิ่มขึ้นเช่นกัน ดังนั้นจึงอาจไม่ใช่เวลาที่ดีที่จะล็อกอัตราด้วยซีดีระยะยาว เนื่องจากคุณอาจพลาดอัตราที่ดีกว่าได้ในภายหลัง ในทางกลับกัน หากคาดการณ์ว่าอัตราจะลดลง คุณต้องการคว้าแผ่นซีดีที่จะช่วยให้คุณได้รับอัตราที่สูงขึ้นทั้งในปัจจุบันและระยะยาวในอนาคต
• สร้างกองทุนฉุกเฉินอย่างน้อยส่วนหนึ่งก่อนคุณคงไม่ต้องการที่จะรวมเงินออมทุกบาททุกสตางค์ของคุณไว้เป็นระยะเวลานานในซีดี เก็บเงินออมไว้บางส่วน ของเหลว เป็นคนฉลาด
• เลือกระยะเวลาที่สั้นลง. การหลีกเลี่ยงการลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดในซีดีสามเดือนนั้นง่ายกว่ามาก ห้าปี หนึ่ง. โชคดีที่ธนาคารและสหภาพเครดิตหลายแห่งเสนอให้ ซีดีส่งเสริมการขาย ซึ่งคุณจะพบตัวเลือกระยะสั้นที่ให้ผลตอบแทนสูง
• สร้างบันไดซีดี. แทนที่จะลงทุนเต็มจำนวนด้วย บันไดซีดี กลยุทธ์ คุณแบ่งเงินฝากของคุณเท่าๆ กันระหว่างแผ่นซีดีสองสามแผ่นที่มีเงื่อนไขต่างกัน ด้วยวิธีนี้ อย่างน้อยส่วนหนึ่งของเงินของคุณก็จะสามารถใช้ได้ทุกๆ สองสามเดือน
• ซื้อซีดีขนาดเล็กหลายแผ่นที่มีเงื่อนไขคล้ายกัน. หากคุณไม่ต้องการสร้างบันไดซีดี คุณสามารถเลือกแบ่งเงินที่คุณต้องลงทุนเป็นไตรมาส และลงทุนในแต่ละไตรมาสใน ซีดีแยกกัน ด้วยวิธีนี้ หากคุณต้องการเงินทุน คุณอาจต้องทำลายซีดีหนึ่งหรือสองแผ่นเพื่อรับเงินที่คุณต้องการ และคุณสามารถเก็บซีดีที่เหลือไว้ได้ ไม่บุบสลาย คุณสามารถสลับจังหวะเวลาในการซื้อซีดีได้หากคุณไม่แน่ใจว่าอัตราดอกเบี้ยจะไปทางไหน

วิธีการเลือกซีดีที่ดี

1. มองหาอัตราดอกเบี้ยที่แข็งแกร่ง. ธนาคารและสหภาพเครดิตกำลังแข่งขันกันเพื่อธุรกิจของคุณ ดังนั้นค้นหา อัตราซีดีที่ดีที่สุด เมื่อตัดสินใจว่าจะนำเงินของคุณไปที่ใด ด้วยวิธีนี้ แม้ว่าคุณจะต้องจ่ายค่าปรับ แต่คุณก็ยังได้รับรายได้ที่ดีอยู่บ้าง
2. ทำการบ้านเกี่ยวกับการลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนด. ก่อนที่คุณจะตัดสินใจซื้อซีดี โปรดอ่านข้อกำหนดและเงื่อนไขทั้งหมด โดยเฉพาะอย่างยิ่งบทลงโทษสำหรับการถอนตัวก่อนกำหนด
3. เลือกคำที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ. คิดถึงเป้าหมายการออมของคุณและเมื่อใดที่คุณอาจต้องการเข้าถึงเงินและพยายามจับคู่กับไทม์ไลน์ซีดีที่เหมาะกับคุณ ควรใช้ให้สั้นลงแทนที่จะยาวเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษที่อาจเกิดขึ้น

บรรทัดล่าง

แม้ว่าแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดคือการพยายามหลีกเลี่ยงการลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดของซีดีโดยฝากเงินไว้ตลอดระยะเวลา คุณควรเข้าใจข้อกำหนดและมีแผนเกมในกรณีที่คุณไม่สามารถทำได้ โดยรวมแล้ว การป้องกันที่ดีที่สุดของคุณต่อการลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดไม่ใช่การเปิดซีดีด้วยเงินที่คุณรู้ว่าจะต้องเข้าถึง แต่ในบางสถานการณ์ เช่น หากอัตรา CD เพิ่มขึ้นอย่างมาก ความเสี่ยงในการสูญเสียดอกเบี้ยเป็นเวลาสองสามเดือนก็อาจคุ้มค่ากับการลงโทษ