คำนิยามสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่สองเงียบ

สินเชื่อที่อยู่อาศัยครั้งที่สองเงียบคืออะไร?

การจำนองครั้งที่สองแบบเงียบเป็นการจำนองครั้งที่สองในทรัพย์สิน (เช่นบ้าน) สำหรับเงินดาวน์ที่ไม่ได้เปิดเผยต่อผู้ให้กู้เดิมในครั้งแรก จำนอง. การจำนองครั้งที่สองเรียกว่า "เงียบ" เนื่องจากผู้กู้ไม่เปิดเผยการมีอยู่ของตนต่อผู้ให้กู้จำนองเดิม

ในขณะที่ผู้ให้กู้ต้องการให้ผู้กู้เปิดเผยแหล่งที่มาของเงินดาวน์ทั้งหมด ในบางกรณีผู้ให้กู้ล้มเหลวในการจับการมีอยู่ของการจำนองครั้งที่สองที่เงียบ การจำนองแบบเงียบที่ไม่เปิดเผยต่อผู้ให้กู้รายเดิมถือเป็นสิ่งผิดกฎหมายและผู้กู้ที่ใช้เงินดังกล่าวอาจถูกดำเนินคดีในข้อหา ฉ้อโกงจำนอง.

วิธีการทำงานของสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่สองเงียบ

การจำนองที่สองแบบเงียบจะใช้เมื่อผู้ซื้อไม่สามารถจ่าย เงินดาวน์ จำเป็นในการจำนองครั้งแรก พวกเขาอนุญาตให้ผู้กู้ซื้อบ้านที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ การจำนองที่สองแบบเงียบๆ จากแหล่งที่ไม่สามารถเปิดเผยได้ถือเป็นสิ่งผิดกฎหมาย อย่างไรก็ตาม มีโครงการช่วยเหลือด้านเงินดาวน์ทางกฎหมายจำนวนหนึ่งที่ได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานของรัฐเพื่อจัดหาเงินดาวน์จากแหล่งที่ยอมรับได้

เมื่อผู้ซื้อซื้อบ้าน ข้อตกลงดังกล่าวกำหนดให้ผู้กู้ชำระเงินดาวน์ NS ผู้ให้กู้ โดยทั่วไปจะขอให้ผู้กู้เปิดเผยแหล่งที่มาของเงินดาวน์โดยสมบูรณ์เมื่อทำข้อตกลงจำนองเสร็จสิ้น การฉ้อโกงหรือการกระทำที่ผิดกฎหมาย สามารถเกิดขึ้นได้เมื่อมีการใช้การจำนองครั้งที่สองเพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันของเงินดาวน์โดยไม่ต้องรายงานไปยังผู้ให้กู้ ในสถานการณ์นี้ ความเงียบหมายถึงการขาดความโปร่งใสและการเปิดเผย

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณต้องการซื้อบ้านในราคา $250,000 คุณมีหลักประกันการจำนอง 200,000 ดอลลาร์ ซึ่งต้องมีการชำระเงินดาวน์ 50,000 ดอลลาร์ คุณไม่มีเงินสด 50,000 ดอลลาร์หรือ สินทรัพย์สภาพคล่อง สำหรับเงินดาวน์; คุณมีเพียง $10,000 ดังนั้นคุณจึงตัดสินใจจำนองครั้งที่สองโดยไร้เสียงเป็นเงิน 40,000 ดอลลาร์ ผู้ให้กู้รายเดิมเชื่อว่าเงินดาวน์ของคุณอยู่ที่ 50,000 ดอลลาร์เมื่อจริง ๆ แล้วมีเพียง 10,000 ดอลลาร์ (50,000 ดอลลาร์ - 40,000 ดอลลาร์)

ความเสี่ยงในการจำนองที่สองที่เงียบงัน

ผู้กู้จะต้องรายงานการชำระเงินดาวน์ครั้งที่สองให้กับผู้ให้กู้เนื่องจากการจำนองครั้งที่สองมีหลักประกันกับเฉพาะ หลักประกันซึ่งในกรณีของการจำนองบ้านก็จะเป็นบ้านนั้นเอง ผู้ให้กู้มักต้องการเงินสดสำหรับการชำระเงินดาวน์ซึ่งรวมอยู่ในเงื่อนไขโดยรวมของเงินกู้จำนองครั้งแรก

หากผู้กู้ต้องได้รับการจำนองครั้งที่สองกับหลักประกันก็จะส่งผลกระทบต่อความเสี่ยงและระยะเวลาเงินกู้สำหรับผู้ให้กู้จำนองรายแรก การจำนองครั้งที่สองจะเพิ่มความเสี่ยงเนื่องจากเพิ่มรูปแบบหนี้เพิ่มเติมรวมถึงใหม่ จ่ายดอกเบี้ย. นอกจากนี้ ผู้ให้กู้จำนองรายแรกแสวงหาหลักประกันเต็มจำนวนในหลักประกันที่ระบุและ การจำนองครั้งที่สองจะขัดแย้งกับคำสั่งหลักประกันสิทธิหลักประกันที่มอบให้กับการจำนองครั้งแรก ผู้ให้กู้

โปรแกรมช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์

ผู้กู้มีตัวเลือกในการระบุโปรแกรมช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์เพื่อขอความช่วยเหลือในการชำระเงินดาวน์ โปรแกรมช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์สามารถให้เงินทุนแก่ผู้กู้และได้รับอนุญาตให้เปิดเผยข้อมูลทางกฎหมายแก่ผู้ให้กู้ของการจำนองครั้งแรก โปรแกรมช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์ไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะระบุเป็นเงินกู้ อย่างไรก็ตาม มีโปรแกรมมากกว่า 2,000 รายการทั่วสหรัฐอเมริกา

โปรแกรมเหล่านี้ได้รับทุนและเสนอโดยหน่วยงานที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเช่น กรมการเคหะและการพัฒนาเมือง (ฮัด). หน่วยงานที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสนับสนุนโครงการเงินดาวน์ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการพัฒนาชุมชน ผู้กู้อาจได้รับการอ้างอิงถึงโปรแกรมจากเจ้าหน้าที่สินเชื่อของตน ผู้กู้สามารถค้นคว้ากองทุนโครงการช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์โดยติดต่อหน่วยงานการเคหะของรัฐบาลในพื้นที่ของตน ตัวอย่างเช่น HUD มีสำนักงานในพื้นที่หลายแห่งทั่วสหรัฐอเมริกา

ข้อกำหนดสำหรับโปรแกรมช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์ต่ำกว่าเงินกู้มาตรฐานเล็กน้อย ผู้ยืมปฏิบัติตามขั้นตอนการให้กู้ยืมที่คล้ายกันซึ่งจำเป็นต้องมีการสมัครพร้อมข้อมูลส่วนบุคคล รวมถึงรายได้ อาชีพ และประวัติเครดิต

โปรแกรมช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์สามารถเสนอได้ตั้งแต่ 1,000 ดอลลาร์ถึงประมาณ 20% ของทรัพย์สิน ราคาประเมิน. กองทุนช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์ต้องการการชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม ดอกเบี้ยโดยทั่วไปไม่ สารประกอบ และมักจะต่ำกว่าเงินกู้มาตรฐาน