นอกจากบัญชีออมทรัพย์แล้ว สถานที่ที่ปลอดภัยที่สุดในการเก็บเงินคือที่ใด?
บัญชีออมทรัพย์เป็นที่ที่ปลอดภัยในการเก็บเงินของคุณ เพราะเงินฝากทั้งหมดที่ทำโดยผู้บริโภคได้รับการค้ำประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) สำหรับบัญชีธนาคารหรือ การบริหารเครดิตยูเนี่ยนแห่งชาติ (NCUA) สำหรับบัญชีเครดิตยูเนี่ยน การประกันเงินฝากครอบคลุม $250,000 ต่อผู้ฝาก ต่อสถาบัน และต่อประเภทความเป็นเจ้าของบัญชี เป็นผลให้คนส่วนใหญ่ไม่ต้องกังวลกับการสูญเสียเงินฝากหากธนาคารหรือสหภาพเครดิตกลายเป็นล้มละลาย หากคุณได้รับเงินพิเศษจากการได้รับมรดก โบนัสจากที่ทำงาน หรือทำกำไรจากการขายของคุณ บ้าน บางทีคุณกำลังพิจารณาตัวเลือกที่ปลอดภัยอื่น ๆ สำหรับการเก็บเงินของคุณ นอกเหนือจากการออม บัญชีผู้ใช้.
สถานที่ปลอดภัยในการประหยัดเงินของคุณ
ทั้งบัตรเงินฝาก (ซีดี) และหลักทรัพย์ของรัฐบาลสหรัฐฯ เป็นสถานที่ที่ค่อนข้างปลอดภัยในการลงทุนเงินของคุณ ทั้งสองตัวเลือกนี้จะให้ผลตอบแทนจากเงินของคุณ แต่ถ้าสิ่งสำคัญอันดับแรกของคุณคือการรักษา เงินปลอดภัย คุณอาจต้องการจัดลำดับความสำคัญของสภาพคล่องในระดับสูงและค่าธรรมเนียมที่ค่อนข้างต่ำสูงกว่าค่าสูง ผลตอบแทน
ประเด็นที่สำคัญ
- บัญชีออมทรัพย์เป็นที่ที่ปลอดภัยในการเก็บเงินของคุณเพราะเงินฝากทั้งหมดที่ผู้บริโภคทำได้รับการค้ำประกันโดย FDIC สำหรับบัญชีธนาคารหรือ NCUA สำหรับบัญชีเครดิตยูเนี่ยน
- ประกันเงินฝากสำหรับบัญชีออมทรัพย์ครอบคลุม $250,000 ต่อผู้ฝาก ต่อสถาบัน และต่อประเภทความเป็นเจ้าของบัญชี
- หนังสือรับรองการฝากเงิน (ซีดี) ที่ออกโดยธนาคารและสหภาพเครดิตยังมีประกันเงินฝากอีกด้วย
- หลักทรัพย์ของรัฐบาลสหรัฐฯ เช่น ตั๋วเงินคลัง ตั๋วเงิน และพันธบัตร ในอดีตถือว่าปลอดภัยอย่างยิ่ง เนื่องจากรัฐบาลสหรัฐฯ ไม่เคยผิดนัดชำระหนี้
หนังสือรับรองการฝากเงิน (ซีดี)
บัตรเงินฝาก (ซีดี) ที่ออกโดยธนาคารและสหภาพเครดิตยังมีประกันเงินฝากอีกด้วย ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างบัญชีออมทรัพย์และซีดีคือ ซีดีกำหนดให้คุณต้องล็อกการลงทุนของคุณตามระยะเวลาที่กำหนด ตั้งแต่หลายเดือนถึงหลายปี ซีดีจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์เล็กน้อย ภายใต้สภาวะตลาดทั่วไป ซีดีที่มีระยะเวลาครบกำหนดนานกว่าจะจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่าซีดีที่มีระยะเวลาครบกำหนดสั้นกว่า สิ่งที่จับได้คือหากคุณต้องการเข้าถึงเงินของคุณก่อนที่ซีดีจะครบกำหนด คุณจะต้องเสียค่าปรับ บทลงโทษจะแตกต่างกันไปตามนโยบายของสถาบันผู้ออกบัตร แต่โดยทั่วไปแล้วจะคุ้มค่าดอกเบี้ยหลายเดือน
กลยุทธ์หนึ่งเพื่อเพิ่มรายได้ของคุณต่อไปเรียกว่าบันไดซีดี ด้วยบันไดซีดี บุคคลอาจเลือกเปิดซีดีหลายแผ่นที่มีวุฒิภาวะต่างกัน กลยุทธ์นี้อาจให้ความยืดหยุ่นและความเสี่ยงน้อยกว่าการเปิดซีดีหนึ่งแผ่น (มีวันครบกำหนดหนึ่งวัน) การมีซีดีทั้งระยะสั้นและระยะยาวยังช่วยให้คุณได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นโดยไม่ต้อง ยังรับความเสี่ยงมากเกินไป (ในขณะที่มีความยืดหยุ่นในการใช้ประโยชน์จากอัตราที่สูงขึ้นใน อนาคต).
หลักทรัพย์รัฐบาลสหรัฐฯ
รัฐบาลกลางเสนอสามประเภทของ ตราสารหนี้ ให้กับผู้บริโภคและนักลงทุน หลักทรัพย์รัฐบาลสหรัฐฯ เช่น ตั๋วเงินคลังตั๋วเงินและพันธบัตร ในอดีตถือว่าปลอดภัยอย่างยิ่ง เนื่องจากรัฐบาลสหรัฐฯ ไม่เคยผิดนัดชำระหนี้ เช่นเดียวกับซีดี หลักทรัพย์ธนารักษ์มักจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ แม้ว่าจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาของหลักทรัพย์ก็ตาม
ตั๋วเงินคลังของสหรัฐอเมริกา
ตั๋วเงินคลังของสหรัฐฯ หรือที่เรียกอีกอย่างว่าตั๋วเงิน T-bills เป็นหนี้ของรัฐบาลกลางที่มีภาระหนี้ระยะสั้นที่มีระยะเวลาครบกำหนดหนึ่งปีหรือน้อยกว่า ยิ่งครบกำหนดนานเท่าไร นักลงทุนก็ยิ่งได้รับดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น นักลงทุนสามารถซื้อ T-bills ผ่านตลาดรองได้หลายวิธี เช่น ผ่านนายหน้าหรือวาณิชธนกิจ หรือการประมูลใน เว็บไซต์ TreasuryDirect.gov.
พันธบัตรรัฐบาลสหรัฐ
พันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯ หรือที่เรียกอีกอย่างว่า T-bonds นั้นใช้เวลานานที่สุดในการทำให้ครบกำหนดของทั้งสามประเภท หลักทรัพย์ที่ออกโดยรัฐบาล. พวกเขายังจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงสุดของหลักทรัพย์รัฐบาลสามประเภท พวกเขาจะเสนอให้กับนักลงทุนในระยะเวลา 30 ปีจนครบกำหนด
นักลงทุนสามารถซื้อ T-bond ได้ในการประมูลออนไลน์รายเดือนที่จัดขึ้นโดยกระทรวงการคลังสหรัฐฯ โดยตรง พวกเขาขายเป็นทวีคูณของ 100 เหรียญ ผู้ซื้อพันธบัตรจะได้รับดอกเบี้ยคงที่ทุก ๆ หกเดือน
ตั๋วเงินคลังสหรัฐฯ
ตั๋วเงินคลังของสหรัฐอเมริกาหรือที่เรียกว่า T-notes นั้นคล้ายกับ T-bonds ข้อแตกต่างคือ T-notes มีให้เลือกหลากหลายเงื่อนไข (ตั้งแต่สองปีจนถึงไม่เกิน 10 ปี) แม้ว่า T-notes จะไม่ให้ผลตอบแทนสูงเท่ากับ T-bond แต่ก็สร้างการชำระเงินให้กับนักลงทุนปีละสองครั้ง (หรือทุก ๆ หกเดือน)
สำหรับหลักทรัพย์ของรัฐบาลสหรัฐฯ ทั้งหมด หากคุณขายหลักทรัพย์ก่อนที่จะครบกำหนด คุณจะสูญเสียเงิน ดังนั้น จึงเป็นสิ่งสำคัญสำหรับนักลงทุนที่จะต้องพิจารณาระยะเวลาการลงทุนอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจซื้อ
ที่ปรึกษา Insight
มาร์ค สตรัทเธอร์ส, CFA, CFP®
โซน่าไฟแนนเชียล, LLC, มินนิอาโปลิส มินนิโซตา
"ปลอดภัย" มักเป็นคำที่ใช้ในทางที่ผิด ส่วนใหญ่พิจารณาว่าคลังของรัฐบาลสหรัฐฯ มีความปลอดภัย เพราะหากถือจนครบกำหนด เงินต้นจะได้รับการรับประกันคืน สิ่งที่มักพลาดไปคืออัตราเงินเฟ้อสามารถกัดเซาะกำลังซื้อของกระแสรายได้และ/หรือเงินต้นนั้นได้ นอกจากนี้ หากคุณซื้อกองทุนรวมตราสารหนี้แบบปลายเปิด คุณจะไม่สามารถถือไว้จนครบกำหนดและไม่สามารถรับประกันการคืนเงินต้นได้ ขึ้นอยู่กับอายุและความตั้งใจของคุณ หากคุณมีความเสี่ยงต่ำและกำลังมองหาต้นทุนต่ำ ตัวเลือกที่โปร่งใส จากนั้น I-Bonds และ Treasury Inflation-Protected Securities (TIPs) นั้นยอดเยี่ยม ตัวเลือก. หากคุณเป็นเจ้าของเป็นรายบุคคล พวกเขาสามารถถือไว้จนครบกำหนดและรัฐบาลสนับสนุนการคืนเงินต้น นอกจากนี้ มูลค่า/การชำระเงินของพวกเขาจะถูกปรับตามอัตราเงินเฟ้อ