วิวัฒนาการของการธนาคารเมื่อเวลาผ่านไป

ประวัติการธนาคารคืออะไร?

การธนาคารเกิดขึ้นตั้งแต่สกุลเงินแรกถูกผลิตขึ้น - บางทีก่อนหน้านั้น ในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่งหรืออย่างอื่น สกุลเงินโดยเฉพาะเหรียญเติบโตจากการเก็บภาษี เมื่ออาณาจักรขยายตัว จำเป็นต้องมีระบบการทำงานเพื่อเก็บภาษีและกระจายความมั่งคั่ง

ทำความเข้าใจประวัติการธนาคาร

ประวัติศาสตร์การธนาคารเริ่มต้นขึ้นเมื่อจักรวรรดิต้องการวิธีชำระค่าสินค้าและบริการจากต่างประเทศด้วยสิ่งที่สามารถแลกเปลี่ยนได้ง่าย ในที่สุดเหรียญที่มีขนาดและโลหะต่างกันก็เข้ามาแทนที่ธนบัตรที่เปราะบางและไม่ถาวร

อย่างไรก็ตาม เหรียญต้องเก็บไว้ในที่ปลอดภัย และบ้านโบราณไม่มีตู้เซฟเหล็ก ตามสารานุกรมประวัติศาสตร์โลก คนมั่งคั่งในกรุงโรมโบราณเก็บเหรียญและอัญมณีของพวกเขาไว้ในห้องใต้ดินของวัด การปรากฏตัวของนักบวชหรือคนงานในวัดซึ่งถือว่ามีศรัทธาและซื่อสัตย์ และผู้คุมติดอาวุธเพิ่มความรู้สึกปลอดภัย

บันทึกทางประวัติศาสตร์จากกรีซ โรม อียิปต์ และบาบิโลนโบราณได้แนะนำว่าวัดต่างๆ ยืม เงินออกนอกเหนือจากการรักษาความปลอดภัย ความจริงที่ว่าวัดส่วนใหญ่ยังทำหน้าที่เป็นศูนย์กลางทางการเงินของเมืองของพวกเขาด้วย เป็นเหตุผลหลักว่าทำไมพวกเขาจึงถูกค้นตัวระหว่างสงคราม

เหรียญสามารถกักตุนได้ง่ายกว่าสินค้าโภคภัณฑ์อื่น ๆ เช่น หมู 300 ปอนด์ เป็นต้น พ่อค้าผู้มั่งคั่งจำนวนหนึ่งจึงให้ยืมเหรียญด้วย น่าสนใจให้กับผู้ยากไร้ โดยทั่วไปแล้ววัดจะจัดการเงินกู้จำนวนมากและเงินให้กู้ยืมแก่อธิปไตยต่างๆ และผู้ให้กู้เงินเพื่อการค้าผู้มั่งคั่งจัดการส่วนที่เหลือ

ธนาคารแรก

ชาวโรมันซึ่งเป็นช่างก่อสร้างและผู้บริหารที่เชี่ยวชาญ ได้ปลดธนาคารออกจากวัด และทำให้เป็นระเบียบภายในอาคารที่แตกต่างกัน ในช่วงเวลานี้ผู้ให้กู้เงินยังคงได้กำไรเช่น ฉลามเงินกู้ ทำในทุกวันนี้ แต่การค้าที่ถูกกฎหมายที่สุด—และการใช้จ่ายของรัฐบาลเกือบทั้งหมด—เกี่ยวข้องกับการใช้ธนาคารสถาบัน

ตามสารานุกรมประวัติศาสตร์โลก จูเลียส ซีซาร์ หนึ่งในพระราชกฤษฎีกาที่เปลี่ยนแปลงกฎหมายโรมันภายหลัง การรัฐประหารของเขาทำให้ตัวอย่างแรกที่อนุญาตให้นายธนาคารยึดที่ดินแทนการชำระคืนเงินกู้ นี่เป็นการเปลี่ยนอำนาจครั้งใหญ่ในความสัมพันธ์ของ เจ้าหนี้ และ ลูกหนี้เนื่องจากขุนนางที่ครอบครองที่ดินนั้นไม่มีใครแตะต้องได้ตลอดประวัติศาสตร์ส่วนใหญ่ จึงส่งหนี้ไปให้ลูกหลานจนกว่าเชื้อสายของเจ้าหนี้หรือลูกหนี้จะสิ้นชีวิต

จักรวรรดิโรมันล่มสลายในที่สุด แต่สถาบันการธนาคารบางแห่งอาศัยอยู่ในรูปแบบของนายธนาคารของสมเด็จพระสันตะปาปาที่ปรากฏในจักรวรรดิโรมันอันศักดิ์สิทธิ์และอัศวินเทมพลาร์ในช่วงสงครามครูเสด ผู้ให้กู้เงินรายย่อยที่แข่งขันกับคริสตจักรมักถูกประณามเพราะ ดอกเบี้ย.

วีซ่ารอยัล

ในที่สุด พระมหากษัตริย์หลายพระองค์ที่ปกครองยุโรปก็สังเกตเห็นจุดแข็งของสถาบันการธนาคาร เนื่องจากธนาคารดำรงอยู่ได้ด้วยพระคุณ และบางครั้งกฎบัตรและสัญญาที่ชัดเจนของอำนาจอธิปไตยที่ปกครอง พระราชอำนาจเริ่มกู้ยืมเงินเพื่อชดใช้ยามยากที่คลังสมบัติของกษัตริย์ เงื่อนไข การจัดหาเงินทุนที่ง่ายดายนี้นำกษัตริย์ไปสู่ความฟุ่มเฟือยโดยไม่จำเป็น สงครามที่มีราคาแพง และการแข่งขันทางอาวุธกับอาณาจักรใกล้เคียงซึ่งมักจะนำไปสู่หนี้สินที่ท่วมท้น

ในปี ค.ศ. 1557 พระเจ้าฟิลิปที่ 2 แห่งสเปนจัดการสร้างภาระให้กับอาณาจักรของเขาด้วยหนี้จำนวนมาก (อันเป็นผลมาจากสงครามที่ไร้จุดหมายหลายครั้ง) จนทำให้เขากลายเป็นชาติแรกของโลก การล้มละลาย—รวมทั้งที่สอง สาม และสี่ของโลก ตามลำดับอย่างรวดเร็ว เรื่องนี้เกิดขึ้นเพราะ 40% ของประเทศ ผลิตภัณฑ์มวลรวมประชาชาติ (GNP) กำลังดำเนินการชำระหนี้ แนวโน้มของการเพิกเฉยต่อความน่าเชื่อถือของลูกค้ารายใหญ่ยังคงหลอกหลอนธนาคารในปัจจุบัน

Adam Smith และ Modern Banking

การธนาคารเป็นที่ยอมรับในจักรวรรดิอังกฤษเมื่อ อดัม สมิธ แนะนำ "มือที่มองไม่เห็น" ทฤษฎีในปี พ.ศ. 2319 ด้วยพลังจากมุมมองของเขาเกี่ยวกับเศรษฐกิจที่ควบคุมตนเอง ผู้ให้กู้เงินและนายธนาคารสามารถจำกัดการมีส่วนร่วมของรัฐในภาคการธนาคารและเศรษฐกิจโดยรวม ตลาดเสรีนี้ ทุนนิยม และการธนาคารที่แข่งขันได้พบว่ามีความอุดมสมบูรณ์ในโลกใหม่ที่สหรัฐอเมริกากำลังจะโผล่ออกมา

ในขั้นต้น ความคิดของ Smith ไม่เป็นประโยชน์ต่ออุตสาหกรรมการธนาคารของอเมริกา อายุขัยเฉลี่ยของธนาคารอเมริกันคือห้าปี หลังจากนั้นธนบัตรส่วนใหญ่จากธนาคารที่ผิดนัดก็กลายเป็นสิ่งไร้ค่า ธนาคารที่รัฐเช่าเหมาลำเหล่านี้สามารถออกธนบัตรกับเหรียญทองและเงินสำรองเท่านั้น

การปล้นธนาคารมีความหมายมากกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบันในยุคประกันเงินฝากและ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). ความเสี่ยงเหล่านี้รวมกันเป็นวิกฤตเงินสดหมุนเวียนในอเมริกา

Alexander Hamilton อดีตเลขาธิการ กระทรวงการคลังก่อตั้งธนาคารแห่งชาติที่รับธนบัตรของสมาชิก ที่พาร์จึงลอยธนาคารผ่านช่วงเวลาที่ยากลำบาก หลังจากหยุด เริ่มต้น ยกเลิก และฟื้นคืนชีพไม่กี่แห่ง ธนาคารแห่งชาติแห่งนี้ได้สร้างเครื่องแบบขึ้น สกุลเงินประจำชาติ และจัดระบบที่ธนาคารแห่งชาติสนับสนุนธนบัตรโดย ซื้อหลักทรัพย์ซื้อคืนจึงเป็นการสร้าง ตลาดของเหลว. ธนาคารแห่งชาติผลักดันการแข่งขันโดยการจัดเก็บภาษีกับคนที่ค่อนข้างผิดกฎหมาย ธนาคารของรัฐ.

อย่างไรก็ตาม ความเสียหายได้เสร็จสิ้นลงแล้ว เนื่องจากคนอเมริกันทั่วไปเริ่มไม่ไว้วางใจธนาคารและนายธนาคารโดยทั่วไปแล้ว ความรู้สึกนี้จะนำพารัฐเท็กซัสให้ออกกฎหมายห้ามธนาคารของบริษัท ซึ่งเป็นกฎหมายที่มีมาจนถึงปี 1904

ธนาคารผู้ค้า

หน้าที่ทางเศรษฐกิจส่วนใหญ่ที่ระบบธนาคารแห่งชาติจะจัดการ นอกเหนือไปจากธุรกิจธนาคารทั่วไป เช่น สินเชื่อและ การเงินองค์กร,ตกไปอยู่ในมือของใหญ่ ธนาคารพาณิชย์ เพราะระบบธนาคารแห่งชาติมีประปราย ในช่วงเหตุการณ์ความไม่สงบที่ดำเนินไปจนถึงปี ค.ศ. 1920 ธนาคารพาณิชย์เหล่านี้ได้เชื่อมโยงความสัมพันธ์ระหว่างประเทศเข้ากับอำนาจทางการเมืองและการเงิน

ธนาคารเหล่านี้รวมถึง Goldman Sachs, Kuhn, Loeb & Co. และ เจ.พี.มอร์แกน & Co. เดิมทีพวกเขาอาศัยค่าคอมมิชชั่นจาก พันธบัตรต่างประเทศ ยอดขายจากยุโรป โดยมีการซื้อขายหุ้นกู้อเมริกันในยุโรปเพียงเล็กน้อย สิ่งนี้ทำให้พวกเขาสร้างทุน

ในขณะนั้นธนาคารไม่มีภาระผูกพันทางกฎหมายที่จะต้องเปิดเผย ทุนสำรองซึ่งเป็นข้อบ่งชี้ถึงความสามารถในการเอาตัวรอดจากการสูญเสียเงินกู้จำนวนมากที่สูงกว่าค่าเฉลี่ย การปฏิบัติที่ลึกลับนี้หมายความว่าชื่อเสียงและประวัติของธนาคารมีความสำคัญมากกว่าสิ่งใด ในขณะที่ พุ่งพรวด ธนาคารมาและไปธนาคารพาณิชย์ของครอบครัวเหล่านี้มีประวัติการทำธุรกรรมที่ประสบความสำเร็จมายาวนาน เมื่ออุตสาหกรรมขนาดใหญ่เกิดขึ้นและสร้างความต้องการด้านการเงินขององค์กร เงินทุนที่ต้องการก็ไม่สามารถจัดหาให้ได้เลย ธนาคารเดียวและการเสนอขายหุ้นแก่ประชาชนทั่วไป (IPO) และการเสนอขายหุ้นกู้แก่ประชาชนเป็นวิธีเดียวที่จะเพิ่มความต้องการ เงินทุน.

ประชาชนในสหรัฐอเมริกาและนักลงทุนต่างชาติในยุโรป รู้เรื่องการลงทุนน้อยมากเพราะ การเปิดเผย ไม่ถูกบังคับตามกฎหมาย ด้วยเหตุนี้ ประเด็นเหล่านี้จึงถูกละเลยเป็นส่วนใหญ่ ตามการรับรู้ของสาธารณชนเกี่ยวกับ การรับประกันภัย ธนาคาร ดังนั้น ข้อเสนอที่ประสบความสำเร็จจึงเพิ่มชื่อเสียงของธนาคารและอยู่ในฐานะที่จะขอเพิ่มเติมเพื่อรับประกันข้อเสนอ ในช่วงปลายทศวรรษ 1800 ธนาคารหลายแห่งเรียกร้องตำแหน่งในคณะกรรมการของบริษัทต่างๆ ที่แสวงหาเงินทุน และหากฝ่ายบริหารพิสูจน์ว่าขาด พวกเขาก็บริหารบริษัทเอง

เจ.พี.มอร์แกนกับการผูกขาด

J.P. Morgan & Co. เป็นหัวหน้าธนาคารพาณิชย์ในช่วงปลายทศวรรษ 1800 มันเชื่อมต่อโดยตรงกับลอนดอน ซึ่งตอนนั้นเป็นศูนย์กลางทางการเงินของโลก และมีอิทธิพลทางการเมืองอย่างมากในสหรัฐอเมริกา Morgan and Co. ก่อตั้ง U.S. Steel, AT&T และ International Harvester รวมทั้ง duopolies และใกล้-การผูกขาด ในอุตสาหกรรมการรถไฟและการเดินเรือ ผ่านการปฏิวัติการใช้ทรัสต์และการดูถูกเหยียดหยาม พระราชบัญญัติต่อต้านการผูกขาดของเชอร์แมน.

แม้ว่ารุ่งอรุณของทศวรรษ 1900 จะเห็นธนาคารพาณิชย์ที่มีชื่อเสียง แต่ก็เป็นเรื่องยากสำหรับชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยที่จะได้รับเงินกู้ ธนาคารเหล่านี้ไม่ได้โฆษณา และไม่ค่อยให้เครดิตกับ "คนทั่วไป" การเหยียดเชื้อชาติก็แพร่หลายเช่นกัน และแม้ว่านายธนาคารจะต้องทำงานร่วมกันในประเด็นใหญ่ๆ แต่ลูกค้าของพวกเขาก็ถูกแบ่งแยกตามชนชั้นและเชื้อชาติที่ชัดเจน ธนาคารเหล่านี้ปล่อยสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคให้กับธนาคารย่อยที่ยังคงล้มเหลวในอัตราที่น่าตกใจ

ความตื่นตระหนกของปี 1907

การล่มสลายของหุ้นของทรัสต์ทองแดงทำให้เกิดความตื่นตระหนก การล่มสลายของธนาคาร และการขายหุ้นออก ซึ่งทำให้หุ้นตกต่ำ ปราศจาก ธนาคารกลางสหรัฐ การดำเนินการเพื่อทำให้ผู้คนสงบลง งานนี้ตกเป็นของ J.P. Morgan เพื่อหยุดความตื่นตระหนก มอร์แกนใช้อิทธิพลจำนวนมากเพื่อรวบรวมผู้เล่นหลักทั้งหมดบน วอลล์สตรีท เพื่อควบคุมสินเชื่อและเงินทุนที่พวกเขาควบคุม เช่นเดียวกับที่เฟดจะทำในวันนี้

จุดจบของยุค

แดกดัน การแสดงอำนาจสูงสุดในการกอบกู้เศรษฐกิจสหรัฐนี้ทำให้มั่นใจได้ว่าไม่มีนายธนาคารเอกชนคนไหนจะใช้อำนาจนั้นได้อีก เพราะมันได้พา J.P. Morgan นายธนาคารที่อเมริกาไม่ชอบให้เป็นหนึ่งใน โจรยักษ์ ร่วมกับคาร์เนกี้และร็อคกี้เฟลเลอร์เพื่อรักษาเศรษฐกิจ รัฐบาลได้ก่อตั้งธนาคารกลางสหรัฐ (เฟด) ในปี พ.ศ. 2456 แม้ว่าธนาคารพาณิชย์จะมีอิทธิพลต่อโครงสร้างของเฟด แต่พวกเขาก็ถูกผลักดันให้เป็นเบื้องหลังด้วยการก่อตัวของมัน

แม้กระทั่งกับการก่อตั้งเฟด อำนาจทางการเงินและอำนาจทางการเมืองที่เหลืออยู่ก็ยังกระจุกตัวอยู่ที่วอลล์สตรีท เมื่อสงครามโลกครั้งที่หนึ่งปะทุ อเมริกากลายเป็นโลก ผู้ให้กู้ และแทนที่ลอนดอนให้เป็นศูนย์กลางของโลกการเงินเมื่อสิ้นสุดสงคราม น่าเสียดายที่ฝ่ายบริหารของพรรครีพับลิกันใส่กุญแจมือที่ไม่ธรรมดาในภาคการธนาคาร รัฐบาลยืนยันว่าทั้งหมด ประเทศลูกหนี้ ต้องจ่ายคืนเงินกู้สงคราม ซึ่งตามธรรมเนียมแล้วได้รับการอภัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีของพันธมิตร ก่อนที่สถาบันใด ๆ ในอเมริกาจะให้เครดิตเพิ่มเติมแก่พวกเขา

สิ่งนี้ทำให้การค้าโลกชะลอตัวและทำให้หลายประเทศกลายเป็นศัตรูต่อสินค้าของอเมริกา เมื่อ ตลาดหลักทรัพย์ ชนบน วันอังคารสีดำ ในปี ค.ศ. 1929 เศรษฐกิจโลกที่ซบเซาอยู่แล้วได้ล้มลง เฟดไม่สามารถระงับความผิดพลาดได้และปฏิเสธที่จะหยุด ภาวะซึมเศร้า; ผลที่ตามมามีผลทันทีสำหรับทุกธนาคาร

มีเส้นที่ชัดเจนระหว่างธนาคารและนักลงทุน ในปี พ.ศ. 2476 ธนาคารไม่ได้รับอนุญาตให้ เก็งกำไร ด้วยเงินฝากและ Federal Deposit Insurance Corporation กฎระเบียบ (FDIC) ถูกตราขึ้นเพื่อโน้มน้าวให้ประชาชนสามารถกลับมาได้อย่างปลอดภัย ไม่มีใครถูกหลอกและภาวะซึมเศร้ายังคงดำเนินต่อไป

สงครามโลกครั้งที่สองกระตุ้นการฟื้นตัว

สงครามโลกครั้งที่สองอาจช่วยอุตสาหกรรมการธนาคารไม่ให้ถูกทำลายอย่างสมบูรณ์ สงครามโลกครั้งที่สองและความอุตสาหะที่เกิดขึ้นได้หยุดยั้งกระแสน้ำที่ตกต่ำซึ่งส่งผลกระทบต่อสหรัฐอเมริกาและเศรษฐกิจโลก

สำหรับธนาคารและเฟด สงครามจำเป็นต้องมีการประลองยุทธ์ทางการเงินโดยใช้เงินหลายพันล้านเหรียญ การดำเนินการด้านการเงินขนาดใหญ่นี้สร้างบริษัทที่มีความต้องการสินเชื่อจำนวนมาก ซึ่งในทางกลับกัน ก็กระตุ้นให้ธนาคารเข้าสู่ การควบรวมกิจการ เพื่อตอบสนองความต้องการ ธนาคารขนาดใหญ่เหล่านี้ครอบคลุมตลาดโลก

ที่สำคัญกว่านั้น การธนาคารในประเทศในสหรัฐอเมริกาได้ยุติลงถึงจุดที่การประกันเงินฝากและการจำนองเกิดขึ้น บุคคลจะสามารถเข้าถึงเครดิตได้อย่างสมเหตุสมผล

ประโยชน์ของการธนาคาร

มีเพียงไม่กี่คนที่ซื้อบ้านด้วยการทำธุรกรรมด้วยเงินสดทั้งหมดยกเว้นคนรวยมาก พวกเราส่วนใหญ่ต้องการ จำนองหรือเครดิตบางรูปแบบเพื่อซื้อสินค้าจำนวนมาก

ธนาคารมาไกลจากวัดในโลกยุคโบราณ แต่แนวปฏิบัติทางธุรกิจขั้นพื้นฐานไม่เปลี่ยนแปลง ธนาคารออกเครดิตหรือเงินกู้ให้กับผู้ที่ต้องการพวกเขา แต่พวกเขาต้องการดอกเบี้ยมากกว่า ชำระคืน ของเงินกู้ แม้ว่าประวัติศาสตร์จะเปลี่ยนจุดปลีกย่อยของ โมเดลธุรกิจจุดประสงค์ของธนาคารคือการกู้ยืมและคุ้มครองเงินของผู้ฝากเงิน แม้กระทั่งทุกวันนี้ ที่ธนาคารดิจิทัลและการเงินกำลังเข้ามาแทนที่ที่ตั้งอิฐและปูนแบบดั้งเดิม ธนาคารก็ยังคงทำหน้าที่หลักนี้อยู่