ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยและบริการสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ผู้ให้กู้จำนองคือธนาคารหรือบริษัททางการเงินที่ให้ยืมเงินแก่ผู้กู้เพื่อซื้อบ้าน ผู้ให้บริการจำนองเป็นผู้ดำเนินการชำระเงินและเป็นบริษัทที่ส่งใบแจ้งยอดรายเดือนไปยังผู้กู้ ผู้ให้กู้จำนองหรือธนาคารสามารถเป็นได้ทั้งผู้ให้บริการสินเชื่อและผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัย ทั้งผู้ให้กู้และ ผู้ให้บริการสินเชื่อ มีความเฉพาะเจาะจง นโยบายและขั้นตอนปฏิบัติ ที่พวกเขาต้องปฏิบัติตาม และทั้งสองถูกควบคุมโดยรัฐบาลกลาง

ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัย

ผู้ให้กู้จำนองเป็นธนาคารหรือสหภาพเครดิตที่คนส่วนใหญ่โต้ตอบด้วยเมื่อสมัครจำนอง ตัวแทนจำนองที่ธนาคารในท้องถิ่นจะให้ความรู้แก่ผู้กู้เกี่ยวกับการจำนองประเภทต่างๆ อัตราดอกเบี้ยสำหรับแต่ละผลิตภัณฑ์ และจำนวนเงินที่ต้องชำระเงินดาวน์

ผู้กู้จะต้องยื่นหลักฐานแสดงรายได้ เช่น สตับ และข้อมูลทางการเงินอื่นๆ เมื่อสมัครขอสินเชื่อ ผู้ให้กู้จะดำเนินการตรวจสอบเครดิตซึ่งเป็นการตรวจสอบประวัติเครดิตของผู้กู้ จำนวนบัญชีที่เปิดอยู่ จำนวนหนี้ และประวัติการชำระเงิน ข้อมูลเชิงลบใดๆ ในรายงานเครดิต เช่น การชำระเงินล่าช้า จะส่งผลกระทบต่อโอกาสของการอนุมัติและอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้ เมื่อได้รับการอนุมัติแล้ว ธนาคารท้องถิ่นหรือผู้ให้กู้จะเป็นเจ้าภาพในการปิดบัญชี ซึ่งเป็นเวลาที่เอกสารได้รับการลงนาม และการจำนองจะถูกใส่ไว้ในหนังสืออย่างถูกกฎหมาย

ตลอดอายุเงินกู้จำนอง ผู้กู้จะเป็นหนี้ผู้ให้กู้ตามจำนวนเงินที่ยืมเพื่อซื้อบ้านพร้อมดอกเบี้ย การชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้งจะไปชำระค่าจำนองโดยส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละครั้งจะจ่ายดอกเบี้ยที่ค้างชำระในเงินกู้ อีกส่วนหนึ่งของการชำระเงินจะไปชำระต้นหรือเงินต้นที่ยืมมา

อย่างไรก็ตาม มีบางครั้งที่ผู้ให้กู้จ้างบริษัทอื่นเพื่อจัดการการประมวลผลการชำระเงินทั้งหมดเมื่อมีการจองเงินกู้—บริษัทเหล่านี้เป็นบริษัทที่ให้บริการจำนอง

ผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะเป็นบริษัทภายนอกที่ช่วยดำเนินการเกี่ยวกับเงินกู้ ซึ่งอาจรวมถึง ตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีการมอบเงินกู้ให้กับผู้กู้และผู้ยืมใช้เงินกู้กับการซื้อที่ตั้งใจไว้ การประมวลผลยังรวมถึงการติดตามการชำระเงินกู้ การส่งการแจ้งเตือนสำหรับการชำระเงินที่ไม่ได้รับ การยื่นเอกสารการยึดสังหาริมทรัพย์ในกรณีที่เงินกู้ผิดนัด

ค่าเริ่มต้น คือเมื่อการชำระเงินไม่ได้รับการชำระเงินเป็นระยะเวลาหนึ่งและไม่น่าจะได้รับการชำระเงินในอนาคต หากไม่สามารถเจรจาเงื่อนไขเงินกู้ใหม่ได้ สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะเข้าสู่ การยึดสังหาริมทรัพย์. การยึดสังหาริมทรัพย์เป็นกระบวนการที่ธนาคารเข้าครอบครองบ้านและขายต่อเพื่อชดใช้ความเสียหายจากเงินกู้

ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถเป็นผู้ให้บริการจำนองได้ หากผู้ให้กู้จัดตั้งขึ้นเพื่อรองรับเงินฝาก เช่น ธนาคารหรือบริษัทจัดหาเงินทุน บริษัทก็สามารถให้บริการสินเชื่อได้เช่นกัน จำนอง บริษัทให้บริการ สามารถเข้ามาเล่นได้เมื่อผู้ให้กู้ไม่สามารถฝากเงินได้ แต่ละรัฐมีกฎหมายและข้อบังคับของตนเองเกี่ยวกับวิธีการให้บริการสินเชื่อจำนองและบทบาทของธนาคารและบริษัทที่ให้บริการ

หากคุณต้องการทราบว่าบริษัทให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีส่วนเกี่ยวข้องกับการจำนองของคุณหรือไม่ สำนักคุ้มครองการเงินผู้บริโภค แนะนำให้ตรวจสอบที่อยู่ด้านบนสุดของใบแจ้งยอดหรือคูปองการชำระเงินของคุณสำหรับที่อยู่ผู้ส่งคืนของบริษัท หากที่อยู่ไม่ใช่ของธนาคารที่ให้เงินกู้แก่คุณ เป็นไปได้ว่าบริษัทผู้ให้บริการกำลังดำเนินการเงินกู้ นอกจากนี้ การเยี่ยมชมเว็บไซต์ MERS® Servicer Identification System อาจช่วยระบุผู้ให้บริการได้

ทำไมถึงมีบริษัทให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัย

แม้ว่าบางธนาคารจะเก็บเงินกู้ที่มาจากต้นทาง แต่ธนาคารอื่นๆ หลายแห่งก็ขายสินเชื่อจำนองให้กับบริษัทที่ให้บริการ บริษัทผู้ให้บริการจะเข้าควบคุมกระบวนการเงินกู้และจัดการการชำระเงินทั้งหมด การขายสินเชื่อที่อยู่อาศัยทำให้ธนาคารสามารถเริ่มต้นสินเชื่อใหม่ได้ เนื่องจากธนาคารมีข้อจำกัดเรื่องจำนวนเงิน พวกเขาสามารถให้ยืมได้ ซึ่งอาจขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงจำนวนเงินฝากที่ธนาคารมี การถือครอง นอกจากนี้ ธนาคารอาจทำกำไรจากการจำนองใหม่ได้มากกว่าการให้บริการสินเชื่อที่มีอยู่

สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีการซื้อและขายผ่าน ตลาดสินเชื่อรอง—ส่วนมากขายให้แฟนนี่เมหรือ สมาคมสินเชื่อที่อยู่อาศัยแห่งชาติ (อฟน.) แฟนนี่ เม แพคเกจสินเชื่อจำนองที่มีอยู่หลายรายการเป็นเงินลงทุนซึ่งเรียกว่า หลักทรัพย์ค้ำประกัน (MBS). บุคคลทั่วไปสามารถลงทุนใน MBS และรับอัตราผลตอบแทนตามอัตราดอกเบี้ยจำนองในการลงทุน

หากจำนองของคุณถูกขายออกไป คุณจะมีผู้ให้บริการรายใหม่ ซึ่งจะแจ้งที่อยู่ของพวกเขาเพื่อส่งการชำระเงิน ตามรายงานของ Consumer Financial Protection Bureau หรือ CFPB บริษัทผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการรายใหม่ที่ซื้อสินเชื่อจำนองของคุณต้อง "แจ้งให้คุณทราบภายใน 30 วันนับจากวันที่โอนมีผล ประกาศจะเปิดเผยชื่อ ที่อยู่ และหมายเลขโทรศัพท์ของเจ้าของใหม่"