คำจำกัดความของต้นทุนเงินกู้รายปีทั้งหมด (TALC)

ต้นทุนสินเชื่อรวมประจำปี (TALC) คืออะไร?

ต้นทุนเงินกู้รายปีทั้งหมด (TALC) คือต้นทุนที่คาดการณ์ไว้ซึ่ง a จำนองย้อนกลับ ผู้ถือควรคาดว่าจะจ่ายทุกปีตลอดอายุเงินกู้ ต้นทุนเงินกู้รายปีทั้งหมดขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการจำนองย้อนกลับ ซึ่งรวมถึงเงินต้น ดอกเบี้ย เบี้ยประกันจำนอง และค่าใช้จ่ายในการปิดและค่าบริการ

TALC ทำงานอย่างไร

เจ้าของบ้านที่รับจำนองแบบดั้งเดิมมักจะนำเสนอด้วยสถิติทางการเงินที่หลากหลายเพื่อช่วยให้พวกเขาเข้าใจว่าในที่สุดพวกเขาจะจ่ายเงินกู้เท่าไร สถิติเหล่านี้ช่วยให้ผู้ถือจำนองประเมินการชำระเงินและรวม ประมาณการโดยสุจริต, อัตราร้อยละต่อปี (เมษายน) และ การให้ยืมจริง การเปิดเผยข้อมูล

การจำนองย้อนกลับนั้นแตกต่างจากการจำนองแบบดั้งเดิมและมาพร้อมกับคำศัพท์และข้อมูลทางการเงินของตนเอง ในหมู่พวกเขาคือต้นทุนเงินกู้รายปีทั้งหมด ด้วยการจำนองย้อนกลับ TALC ถูกใช้เป็นสถิติมากกว่า APR เพื่อจำกัดความสับสน และโดยทั่วไปแล้วจะสูงกว่า APR ค่าใช้จ่ายของการจำนองย้อนกลับขึ้นอยู่กับระยะเวลาเงินกู้และมูลค่าของบ้านที่แข็งค่าขึ้น ในกรณีส่วนใหญ่ ยิ่งการจำนองย้อนกลับนานเท่าใด ต้นทุนเงินกู้รายปีโดยรวมก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น

TALC คำนวณภายใต้สถานการณ์ต่างๆ แทนที่จะใช้การคำนวณแบบตรงไปตรงมา ในท้ายที่สุด ผู้กู้จะต้องชำระคืนยอดคงเหลือของเงินกู้หรือมูลค่าทรัพย์สินที่น้อยกว่า โดยมูลค่าของทรัพย์สินจะมีความสำคัญน้อยกว่าในเงินกู้ยืมระยะสั้น

เงินกู้ยืมระยะยาวที่มีมูลค่าทรัพย์สินต่ำอาจจำกัดมูลค่าของทรัพย์สิน โดยทั่วไปแล้วเจ้าของบ้านที่กำลังมองหาการจำนองย้อนกลับจะแสดงอัตราต้นทุนเงินกู้รายปีทั้งหมดผ่านตารางภายในเอกสาร อัตรานี้เป็นค่าประมาณ และค่าใช้จ่ายรายปีอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่แนบมากับเงินกู้

การจำนองย้อนกลับส่วนใหญ่ต้องการให้ผู้สมัครลงนามในเอกสารที่ระบุว่าผู้ยื่นคำขอเห็นและเข้าใจต้นทุนเงินกู้รายปีทั้งหมดแล้ว

ค่าธรรมเนียมรวมอยู่ใน TALC

มีค่าธรรมเนียมหลายรายการที่ต้องเปิดเผยอย่างชัดเจนในเอกสารของ TALCค่าใช้จ่ายทั้งหมดเหล่านี้อาจได้รับการสนับสนุนทางการเงินโดยเป็นส่วนหนึ่งของการจำนองย้อนกลับ

ค่าใช้จ่ายเหล่านี้รวม an ค่าธรรมเนียมการกำเนิดซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายของผู้ให้กู้ในการเริ่มต้นการจำนองย้อนกลับเช่นเดียวกับ a เบี้ยประกันจำนอง ผู้กู้จ่ายให้กับรัฐบาลกลางเพื่อให้การคุ้มครองเงินกู้บางอย่าง ผู้ให้กู้มักจะเรียกเก็บค่าบริการรายเดือนสำหรับการบริหารเงินกู้

เช่นเดียวกับการจำนองแบบดั้งเดิม ผู้กู้จำนองย้อนกลับจะต้องจ่ายเงิน ผู้ประเมินราคา สำหรับการกำหนดมูลค่าตลาดของบ้าน เช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายในการปิด ซึ่งโดยทั่วไปจะครอบคลุมค่าธรรมเนียมสำหรับ การเตรียมเอกสาร การค้นหาชื่อเรื่อง รายงานสินเชื่อ การตรวจบ้าน การสำรวจทรัพย์สิน และอื่นๆ ค่าใช้จ่าย

ผู้กู้จะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยจากเงินกู้จำนองย้อนกลับ ดอกเบี้ยจะทบต้นซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยอย่างต่อเนื่องของเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยสะสม