คำนิยามการออมและสินเชื่อของรัฐบาลกลาง (S&L)

การออมและสินเชื่อของรัฐบาลกลาง (S&L) คืออะไร?

คำว่าออมทรัพย์และเงินกู้ของรัฐบาลกลาง (S&L) หมายถึงสถาบันการเงินที่เน้นการให้บริการบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ เงินกู้ และการจำนองที่อยู่อาศัยแก่ผู้บริโภค สถาบันเหล่านี้เรียกอีกอย่างว่า ประหยัด—สหภาพเครดิต และธนาคารออมสินที่ลูกค้าเป็นเจ้าของร่วมกัน ด้วยเหตุนี้ บริษัทเหล่านี้หลายแห่งจึงตั้งขึ้นโดยชุมชนและเป็นของเอกชน แม้ว่าบางบริษัทอาจเป็น ซื้อขายอย่างเปิดเผย.

การออมและสินเชื่อของรัฐบาลกลาง (S&L) ทำงานอย่างไร

เงินฝากออมทรัพย์และเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางในปัจจุบันส่วนใหญ่เป็นสถาบันในชุมชนที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐบาลกลาง ต่างจากธนาคารพาณิชย์ตรงที่ลูกค้าเป็นเจ้าของและควบคุม ไม่ใช่โดย ผู้ถือหุ้น. ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น พวกเขามุ่งเน้นไปที่การจัดหาสินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อ และยานพาหนะขั้นพื้นฐานสำหรับการธนาคารและออมทรัพย์—บัญชีเช็คและออมทรัพย์ บัตรเงินฝาก (ซีดี) และอื่นๆ—ให้กับลูกค้า สมาชิกเหล่านี้ชำระค่าธรรมเนียมที่รวมกันทำให้อัตราเครดิตและสินค้าออมทรัพย์ดีขึ้น

แนวคิดของการออมและเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางหรือความประหยัดมีรากฐานมาจาก สมาคมก่อสร้างและสินเชื่อ ที่เคยโดดเด่นมาก่อน ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่. สมาคมอาคารและสินเชื่อหลายแห่งเหล่านี้อาศัยรูปแบบการสะสมหุ้นเป็นส่วนใหญ่โดยที่สมาชิกมุ่งมั่นที่จะซื้อ หุ้นในสมาคมและต่อมามีสิทธิที่จะกู้ยืมเงินกับมูลค่าหุ้นนั้นเพื่อซื้อ บ้าน.

เมื่อสถาบันหลายแห่งเริ่มต่อสู้ดิ้นรนในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำ ฝ่ายบริหารของ Hoover และ Roosevelt ได้ก้าวเข้ามาเพื่อยกเครื่อง อุตสาหกรรม. รัฐบาลจัดให้ กฎบัตร สำหรับการออมและสินเชื่อของรัฐบาลกลางและจัดตั้ง สินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHLB) ระบบเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้รายใหม่หรืออย่างน้อยเปลี่ยนชื่อใหม่เหล่านี้มีสภาพคล่องเพียงพอ

ในขณะนั้นเงินฝากใน S&L ที่เช่าโดยรัฐบาลกลางได้รับการประกันโดยใหม่ Federal Savings & Loan Insurance Corporation (FSLIC) ซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ผู้ฝากเงินมั่นใจได้ว่าจะไม่ขาดทุน หลังจากการยกเครื่องของอุตสาหกรรมในปี 1989 ความรับผิดชอบในการประกันเงินฝากลดลงใน Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). ณ วันที่ ธ.ค. 31, 2019, มีสถาบันออมทรัพย์ FDIC 659 แห่ง

ข้อพิจารณาพิเศษ

ความเฟื่องฟูหลังสงครามโลกครั้งที่สองเป็นจุดสูงสุดของอิทธิพลของความประหยัด โดยจำนวนรวมของ S&L ถึง 6,071 ในปี 1965 สภาคองเกรสจำกัดอัตราดอกเบี้ยที่ S&Ls และ ธนาคารพาณิชย์ อาจฝากไว้ในบัญชีเงินฝากในปี 2509 ซึ่งคุกคามการเติบโตดังกล่าว เมื่อไร อัตราดอกเบี้ย เพิ่มขึ้นในทศวรรษ 1970 ผู้บริโภคเริ่มถอนเงินและนำเงินเข้าบัญชีที่เสนอราคาที่สูงขึ้น ผลผลิต. นอกจากนี้ เศรษฐกิจที่ชะงักงันหมายความว่าคนเก็บออมมีผู้กู้น้อยกว่าที่สามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้

สมาชิกสภานิติบัญญัติผ่านกฎหมายไปยัง deregulate S&L ในช่วงต้นทศวรรษ 1980 ตอนนี้พวกเขามีความสามารถ เช่น นำเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายขึ้นและใช้การจำกัดน้อยลง การบัญชี ขั้นตอน แต่แทนที่จะบรรเทาปัญหาความอดอยาก กฎหมายดูเหมือนจะมีส่วนทำให้เกิดการจัดการที่ผิดพลาดและการฉ้อโกงในหลายกรณีในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา ภายในปี 1990 รัฐบาลคาดการณ์ว่าการประพฤติมิชอบของ S&L ทำให้ประชาชนชาวอเมริกันต้องเสียค่าใช้จ่ายมากถึง 75 พันล้านดอลลาร์

รัฐบาลได้สถาปนาการกำกับดูแลที่เข้มแข็งขึ้นใหม่และสร้าง สำนักกํากับดูแลเศรษฐกิจ ในปี 1989 เพื่อตอบสนองต่อ วิกฤตการออมและสินเชื่อ. หน่วยงานกำกับดูแลซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกรมธนารักษ์ช่วยให้มั่นใจในความปลอดภัยและความมั่นคงของการออมและสินเชื่อของสมาชิก มันถูกยุบในปี 2554 และหน้าที่ของมันถูกรวมเข้ากับหน่วยงานอื่น ในขณะที่ S&L รอดพ้นจากวิกฤติ ความชุกของพวกเขาลดลงอย่างมากตั้งแต่จุดสูงสุดในทศวรรษ 1960

การออมและสินเชื่อของรัฐบาลกลาง (S&Ls) เทียบกับ ธนาคารพาณิชย์

ธุรกิจออมทรัพย์และสินเชื่อของรัฐบาลกลางดำเนินการด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งจากสองวิธี ภายใต้รูปแบบความเป็นเจ้าของร่วมกัน S&L เป็นเจ้าของโดยผู้ฝากและผู้กู้ S&L สามารถกำหนดได้โดยกลุ่มผู้ถือหุ้นที่เป็นเจ้าของหุ้นทั้งหมดในความประหยัด

ซึ่งต่างจากธนาคารพาณิชย์ซึ่งโดยทั่วไปแล้ว a. เป็นเจ้าของและจัดการ คณะกรรมการ เลือกโดย ผู้ถือหุ้น. ธนาคารพาณิชย์ยังมีความหลากหลายมากขึ้นในแง่ของข้อเสนอที่พวกเขาให้ สินเชื่อส่วนใหญ่มุ่งสู่ธุรกิจและโครงการก่อสร้าง พวกเขามักจะให้บริการที่หลากหลายยิ่งขึ้นแก่ผู้บริโภค เช่น บัตรเครดิตและโซลูชั่นการจัดการความมั่งคั่ง

ในทางตรงกันข้าม S&L ให้ความสำคัญกับตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยมากกว่า ตามกฎหมาย พวกเขาสามารถให้ยืมทรัพย์สินได้มากถึง 20% สำหรับ สินเชื่อเพื่อการค้า. นอกจากนี้เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ ธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง การปล่อยสินเชื่อ S&Ls ต้องแสดงให้เห็นว่า 65% ของสินทรัพย์ของพวกเขาลงทุนในการจำนองที่อยู่อาศัยและสินทรัพย์อื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับผู้บริโภค