ร่วมกันกับ บริษัทประกันภัยหุ้น

ร่วมกันกับ บริษัทประกันภัยหุ้น: ภาพรวม

บริษัท ประกันภัยถูกจัดประเภทเป็นหุ้นหรือร่วมกันขึ้นอยู่กับโครงสร้างความเป็นเจ้าของขององค์กร นอกจากนี้ยังมีข้อยกเว้นบางประการ เช่น Blue Cross/Blue Shield และกลุ่มภราดรภาพซึ่งมีโครงสร้างแตกต่างกัน อย่างไรก็ตาม หุ้นและบริษัทร่วมเป็นวิธีที่แพร่หลายที่สุดที่บริษัทประกันภัยจะจัดระเบียบตนเอง

ทั่วโลกมีบริษัทประกันร่วมกันมากกว่า แต่ในสหรัฐอเมริกา บริษัทประกันภัยหุ้นมีจำนวนมากกว่าบริษัทประกันร่วมกัน

ในการเลือกบริษัทประกันภัย คุณควรพิจารณาปัจจัยหลายประการ ได้แก่:

• เป็นหุ้นของบริษัทหรือร่วมกัน?
• อะไรคือ อันดับบริษัทจากหน่วยงานอิสระ เช่น Moody's, A.M. ดีที่สุดหรือฟิทช์?
• ส่วนเกินของบริษัทเติบโตขึ้นและมีเงินทุนเพียงพอที่จะแข่งขันหรือไม่?
• ความคงอยู่ระดับพรีเมียมของ บริษัท คืออะไร? (นี่คือการวัดจำนวนผู้ถือกรมธรรม์ที่ต่ออายุความคุ้มครอง ซึ่งเป็นเครื่องบ่งชี้ความพึงพอใจของลูกค้าต่อบริการและผลิตภัณฑ์ของบริษัท)

เรียนรู้ว่าหุ้นและบริษัทประกันร่วมกันแตกต่างกันอย่างไร และประเภทใดที่ต้องพิจารณาเมื่อซื้อกรมธรรม์

บริษัทประกันภัยหุ้น

NS บริษัทประกันหุ้น เป็นบริษัทที่ผู้ถือหุ้นหรือผู้ถือหุ้นเป็นเจ้าของ และมีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างผลกำไรให้กับพวกเขา ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ได้มีส่วนได้เสียโดยตรงในผลกำไรหรือขาดทุนของบริษัท ในการดำเนินการเป็นบรรษัทหุ้น ผู้ประกันตนต้องมีเงินทุนขั้นต่ำและส่วนเกินทุนในมือก่อนที่จะได้รับการอนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐ ต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดอื่น ๆ หากหุ้นของบริษัทมีการซื้อขายในที่สาธารณะ

บริษัทประกันหุ้นอเมริกันที่มีชื่อเสียงบางแห่ง ได้แก่ Allstate, MetLife และ Prudential

บริษัทประกันภัยร่วมกัน

ความคิดของ การประกันภัยร่วมกัน ย้อนหลังไปถึงปี 1600 ในอังกฤษ บริษัทประกันร่วมกันที่ประสบความสำเร็จแห่งแรกในสหรัฐฯ—การสมทบทุนจากฟิลาเดลเฟียสำหรับ การประกันภัยบ้านจากการสูญเสียโดยอัคคีภัย—ก่อตั้งขึ้นในปี ค.ศ. 1752 โดยเบนจามิน แฟรงคลิน และยังคงอยู่ในธุรกิจ วันนี้.

บริษัทร่วมทุนมักถูกจัดตั้งขึ้นเพื่อเติมเต็มความต้องการด้านการประกันภัยที่ยังไม่สำเร็จหรือไม่เหมือนใคร โดยมีขนาดตั้งแต่ผู้ให้บริการในท้องถิ่นขนาดเล็กไปจนถึงบริษัทประกันระดับประเทศและระดับนานาชาติ บางบริษัทเสนอความคุ้มครองที่หลากหลาย รวมถึงทรัพย์สินและการเสียชีวิต ชีวิต และสุขภาพ ในขณะที่บริษัทอื่นๆ ให้ความสำคัญกับตลาดเฉพาะทาง บริษัทร่วมประกอบด้วยบริษัทที่ใหญ่ที่สุดห้าแห่ง ประกันทรัพย์สินและวินาศภัย ซึ่งคิดเป็นประมาณ 25% ของตลาดสหรัฐ

บริษัท ประกันภัยร่วมกันคือ บริษัท ที่ผู้ถือกรมธรรม์เป็น "เจ้าหนี้ตามสัญญา" ที่มีสิทธิออกเสียงลงคะแนนในคณะกรรมการ บริษัท เท่านั้น โดยทั่วไป บริษัทจะได้รับการจัดการและทรัพย์สิน (เงินสำรองประกัน ส่วนเกิน กองทุนฉุกเฉิน เงินปันผล) จะถูกเก็บไว้เพื่อประโยชน์และการคุ้มครองของผู้ถือกรมธรรม์และผู้รับผลประโยชน์

ฝ่ายบริหารและคณะกรรมการกำหนดจำนวนเงินรายได้จากการดำเนินงานที่จ่ายในแต่ละปีเป็นเงินปันผลให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ แม้ว่าจะไม่มีการค้ำประกัน แต่ก็มีบริษัทที่จ่ายเงิน a เงินปันผล ทุกปีแม้ในยามเศรษฐกิจตกต่ำ บริษัทประกันร่วมกันรายใหญ่ในสหรัฐอเมริกา ได้แก่ Northwestern Mutual, Guardian Life, Penn Mutual และ Mutual of Omaha

ความแตกต่างที่สำคัญ

เช่นเดียวกับบริษัทหุ้น บริษัทร่วมต้องปฏิบัติตามระเบียบการประกันของรัฐและอยู่ภายใต้ กองทุนค้ำประกันของรัฐ ในกรณีล้มละลาย อย่างไรก็ตาม หลายคนรู้สึกว่าผู้ประกันตนร่วมกันเป็นทางเลือกที่ดีกว่า เนื่องจากบริษัทให้ความสำคัญกับการให้บริการผู้ถือกรมธรรม์ที่เป็นเจ้าของบริษัท กับบริษัทร่วม พวกเขารู้สึกว่าไม่มีความขัดแย้งระหว่างความต้องการทางการเงินระยะสั้นของนักลงทุนและผลประโยชน์ระยะยาวของผู้ถือกรมธรรม์

แม้ว่าผู้ถือกรมธรรม์แบบประกันร่วมกันจะมีสิทธิ์ลงคะแนนเสียงให้กับฝ่ายบริหารของบริษัท แต่หลายคนไม่มี และผู้ถือกรมธรรม์โดยเฉลี่ยไม่รู้ว่าอะไรสมเหตุสมผลสำหรับบริษัท ผู้ถือกรมธรรม์ยังมีอิทธิพลน้อยกว่า นักลงทุนสถาบันซึ่งสามารถสะสมความเป็นเจ้าของที่สำคัญในบริษัทได้

บางครั้งแรงกดดันจากนักลงทุนอาจเป็นสิ่งที่ดี บังคับให้ฝ่ายบริหารต้องปรับค่าใช้จ่าย เปลี่ยนแปลง และรักษาตำแหน่งการแข่งขันในตลาด บอสตันโกลบ หนังสือพิมพ์ได้ดำเนินการสอบสวนอย่างกระจ่างแจ้งเกี่ยวกับค่าตอบแทนผู้บริหารและแนวทางการใช้จ่ายที่ Mass Mutual และ Liberty Mutual ซึ่งแสดงให้เห็นว่ามีส่วนเกินเกิดขึ้นที่ บริษัท ร่วมกัน

เมื่อจัดตั้งบริษัทประกันร่วมกัน เพิ่มทุน โดยการออกตราสารหนี้หรือกู้ยืมจากผู้ถือกรมธรรม์ หนี้จะต้องชำระคืนจากกำไรจากการดำเนินงาน กำไรจากการดำเนินงานยังจำเป็นเพื่อช่วยสนับสนุนการเติบโตในอนาคต สำรองหนี้สินในอนาคต อัตราออฟเซ็ตหรือเบี้ยประกัน และรักษาอันดับอุตสาหกรรม ท่ามกลางความต้องการอื่นๆ บริษัทหุ้นมีความยืดหยุ่นมากขึ้นและเข้าถึงเงินทุนได้มากขึ้น พวกเขาสามารถหาเงินได้โดยการขายหนี้และออกหุ้นเพิ่ม

Demutualization

บริษัทประกันร่วมกันหลายรายมี demutualized ตลอดหลายปีที่ผ่านมา รวมถึงบริษัทประกันรายใหญ่สองราย—MetLife และ Prudential Demutualization เป็นกระบวนการที่ผู้ถือกรมธรรม์กลายเป็นผู้ถือหุ้น และหุ้นของบริษัทเริ่มซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์สาธารณะ การเป็นบริษัทหุ้นทำให้บริษัทประกันสามารถปลดล็อกมูลค่าและเข้าถึงเงินทุน ซึ่งช่วยให้เติบโตอย่างรวดเร็วยิ่งขึ้นด้วยการขยายตลาดในประเทศและต่างประเทศ

บรรทัดล่าง

นักลงทุนกังวลเรื่องกำไรและเงินปันผล ลูกค้ามีความกังวลเกี่ยวกับต้นทุน การบริการ และความคุ้มครอง โมเดลที่สมบูรณ์แบบคือบริษัทประกันภัยที่สามารถตอบสนองความต้องการทั้งสองได้ น่าเสียดายที่บริษัทนั้นไม่มีอยู่จริง

บางบริษัทส่งเสริมประโยชน์ของการมีกรมธรรม์ร่วมกับบริษัทประกันร่วมกัน และบริษัทอื่นๆ ให้ความสำคัญกับค่าคุ้มครองและวิธีประหยัดเงิน วิธีหนึ่งที่เป็นไปได้ในการจัดการกับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของประกันที่คุณกำลังซื้อ กรมธรรม์ที่ต่ออายุทุกปี เช่น ประกันรถยนต์หรือเจ้าของบ้าน สามารถสลับไปมาระหว่าง บริษัทต่างๆ ถ้าคุณไม่มีความสุข ดังนั้นบริษัทประกันหุ้นจึงอาจสมเหตุสมผลสำหรับประเภทเหล่านี้ ความคุ้มครอง เพื่อความคุ้มครองระยะยาว เช่น ชีวิต ทุพพลภาพ หรือ ประกันการดูแลระยะยาวคุณอาจต้องการเลือกบริษัทที่มุ่งเน้นการบริการมากกว่า ซึ่งน่าจะเป็นบริษัทประกันร่วมกัน