Sabit Anüite Türleri

İş gücüne tam olarak katılmayan, emekli olmak üzere olan veya emekli olmuş kişiler genellikle sabit maaşlar yatırımlardan elde edilen gelirin dengelenmesine yardımcı olmak için. Sabit rantlar, rant sahibine - rantın sahibi olan kişiye - belirli bir miktarda ödeme sunan sigorta sözleşmeleridir. belirli bir dönem sona erene veya bir olaya (örneğin, yıllık ödeme yapanın ölümü gibi) kadar düzenli aralıklarla ödenen gelir. olmuş.

satın alma sabit rant avantajları ve dezavantajları vardır ve - bir ücret karşılığında - temel ürüne birçok seçenek eklenebilir.

Sabit Anüiteler Nasıl Çalışır?

Sigorta şirketleri veya finans kurumları, toplu ödeme için sabit yıllık ödemeler sunar (genellikle yıllık gelirin çoğu nakit ve nakde eşdeğer varlıklar tasarruflar) veya yıllık çalışan hala çalışırken periyodik olarak ödenebilir. Anüiteye yatırılan paranın, anüitenin birikim aşaması boyunca (para yatırılırken) sabit bir getiri oranı kazanması garanti edilir.

Emeklilik aşamasında (para ödenirken), yatırılan bakiye - eksi ödemeler - bu sabit oranda büyümeye devam edecektir. Bununla birlikte, bazı durumlarda, emekli maaşları, maaşlarının tamamını talep edecek kadar uzun yaşamazlar. Bu olduğunda, genellikle emeklilik tasarruflarının geri kalanını kendilerine satan şirkete devrederler. Emeklinin bu sonuçtan kaçınmayı seçip seçmemesi, satın alınan poliçenin türüne bağlıdır.

Sabit bir anüite satın almayı düşündüğünüzde, bu ürünlerin fiyatını sık sık pazarlık edebileceğinizi unutmamak önemlidir. Ayrıca, bir yıllık ödemenin ödeyeceği para miktarı, bunları satan finansal aracılar arasında (bazen büyük ölçüde) değişir, bu nedenle en iyisi dükkânları dolaşmak ve hızlı kararlar vermekten kaçının.

İki ana sabit yıllık ödeme türü şunlardır: hayat gelirleri ve belirli yıllık ödemeler. Ömürlük gelirler, emekli olanın ölümüne kadar her dönem önceden belirlenmiş bir miktar öderken, belirli bir yıllık gelirler belirli bir süre öder. anüite ürününün süresi dolana kadar her dönem (genellikle aylık) önceden belirlenmiş miktar, annuitant.

Farklı Yaşam Yıllıkları

Birkaç tür hayat sigortası vardır ve sundukları sigorta bileşenlerine göre farklılık gösterirler. Diğer bir deyişle, belirli türdeki yaşam gelirleri, emeklilik sigortasına hastalık veya erken ölüm gibi olumsuz bir şey olması durumunda gelecekteki ödeme yapısını değiştirebilir.

Daha spesifik olarak, ne kadar çok sigorta bileşeni varsa, ödemeler zaman içinde o kadar uzun sürebilir. emeklilik aşaması başlar (bunun nasıl çalıştığına aşağıda bakıyoruz) ve ödemeler ne kadar uzun sürerse, o kadar küçük olur olacak. Aylık ödemelerin miktarı aynı zamanda yıllık gelir sahibinin yaşam beklentisine de bağlıdır; Ömür beklentisi ne kadar düşükse, ödeme o kadar yüksek olur, çünkü daha fazla yıllık gelir yatırımının daha kısa bir süre içinde ödenmesi gerekir.

Ayrıca hayat sigortası fiyatları, hem yıllık gelire yatırılan paradan hem de bu sigorta bileşenleri için ödenen primlerden oluşmaktadır. Bu nedenle, sahip olduğunuz sigorta bileşenleri ne kadar fazlaysa, yıllık geliriniz de o kadar pahalı olacaktır. Emekli maaşının niteliğine bağlı olarak, her bir yaşam geliri türünün kendi avantajları ve dezavantajları vardır. Çeşitli yaşam gelirlerine daha yakından bakalım.

Düz Yaşam Yıllıkları

Bunlar, yaşam gelirlerinin en basit biçimleridir - sigorta bileşeni, ölüme kadar gelir sağlamaktan başka bir şeye dayanmaz. Annuitization aşaması başladığında, bu anüite, annuitant ölene kadar dönem başına belirli bir miktar öder. Bu tür bir yıllık sigorta bileşeninin başka bir türü olmadığından, daha ucuzdur.

Ayrıca, düz yaşam rantları, rant sahibinin ölümünden sonra hayatta kalan lehtarlara hiçbir ödeme şekli sunmaz. Hayatta kalanlara bir mülk bırakmak isteyenlere, düz bir yaşam maaşı almaya meyilliyse, diğer yatırımları tutmaları tavsiye edilir.

Standart Altı Sağlık Yıllıkları

Bunlar, ciddi bir sağlık sorunu olan biri tarafından satın alınabilecek düz yaşam gelirleridir. Emekli maaşının yakın vadede ölme ihtimaline göre fiyatlandırılırlar. Ömür beklentisi ne kadar düşükse, rant o kadar pahalıdır, çünkü sigorta şirketinin, rant sahibinin yatırdığı paradan geri dönüş yapma şansı daha azdır.

Bu sebeple, emekli maaşı standart altı sağlık maaşı ayrıca yıllık gelire yaptığı orijinal yatırımın daha düşük bir yüzdesini alır. Bununla birlikte, yaşam beklentisi daha düşük olduğu için, dönem başına ödemeler, uzun yıllar yaşaması beklenen herhangi bir emekliye yapılan ödemelere kıyasla önemli ölçüde artar.Diğer sigorta bileşenleri genellikle bu araçlarla birlikte sunulmaz.

Garantili Vadeli Ömür Gelirleri

Garantili bir vadeye sahip olan yaşam gelirleri, emeklilik sahibinin bir lehtar belirlemesine izin vererek, düz yaşam emekliliklerinden daha fazla bir sigorta bileşeni sunar. Emekli maaşı belirli bir süre (süre) geçmeden ölürse, yararlanıcı ödenmeyen tutarı alacaktır.

Ancak beklenenden daha erken bir ölüm durumunda, emekliler birikimlerini bir sigorta şirketine kaybetmezler. Tabii ki, bu avantaj ek bir maliyetle geliyor.

Unutulmaması gereken başka bir şey de, yararlanıcıların sigorta şirketinden bir toplu ödeme almasıdır. Böyle bir ödemenin muhtemel sonucu, yararlanıcıların yıllık gelirlerinde bir ani artış ve ödemeyi aldıkları yılda gelir vergilerinde bir artıştır. Bu vergi etkileri, emekli maaşının belirlenmiş lehtarlarına amaçlanandan daha azını bırakmasına neden olabilir.

Son Survivor Anüitesi ile Ortak Yaşam

Bu tür bir gelir, her ikisi de ölene kadar bir emekliye ve eşine yapılan ödemelere devam eder. Ödemeler, ne olursa olsun, kalan eşe aktarılır (yani, maaşlı kişinin belirli bir süreden önce ölmesine bağlı değildir).Bu emeklilik maaşları aynı zamanda, eşin beklenenden daha erken ölümü durumunda ödemeleri almak için ek hak sahipleri belirleme şansı da sağlar. Annuitants, yararlanıcıların daha düşük ödemeler alacağını belirtebilir.

Avantajı hayatta kalan son maaş ile ortak yaşam (ayrıca müşterek ve hayatta kalanlar geliri olarak da anılır), rant sahibinin eşinin, rant sahibinin vefatından sonra sürekli gelir güvencesine sahip olmasıdır. Ancak ödemeler toplu değil dönemsel olduğu için eşe gereksiz vergi yükü bırakılmayacak. Buradaki dezavantaj maliyettir. Bunlar daha fazla ek sigorta bileşeni içerdiğinden, yıllık sigortalılar için maliyetler önemli ölçüde daha yüksektir.

Farklı Vade Türleri Belirli Yıllık Ödemeler

Bu rantlar, hayat rantlarından çok farklı bir üründür. Dönem boyunca belirli emeklilik ödemeleri, belirli bir tarihe kadar olan dönem başına belirli bir tutarı öder, dönem boyunca rant sahibine ne olursa olsun. Kiracı belirtilen tarihten önce ölürse, sigorta şirketi anüite değerinin geri kalanını tutar.

Bunlar ek sigorta bileşenleri içermez; yani, yukarıda tartışılan yaşam gelirlerinden farklı olarak, belirli yıllık gelirler, yıllık gelir sahibinin durumunu, yaşam beklentisini veya yararlanıcıyı hesaba katmaz. Ayrıca, sağlığın bozulması ve sağlık harcamalarının artması durumunda, belirli bir yıllık gelirin geliri, yıllık gelir sahibinin artan maliyetlerini karşılamak için artmayacaktır. Bu yıllık gelirler daha az sigorta seçeneği sunduğundan ve bu nedenle sigortacı veya finansal hizmet sağlayıcı için herhangi bir risk oluşturmadığından, hayat sigortasından önemli ölçüde daha ucuzdur.

Bu gelir araçlarının dezavantajı, dönem sona erdiğinde ranttan elde edilen gelirin bitmesidir. Belirli emeklilik maaşları genellikle emeklilikleri için istikrarlı bir gelir elde etmek isteyen ancak herhangi bir sigorta bileşeni satın almakla ilgilenmeyen ya da karşılayamayan kişilere satılır.

Nitelikli ve Niteliksiz Emeklilikler

Tüm sabit gelirler için, yatırılan paranın büyümesi vergi ertelenir. Yıllık gelirlerin kendileri ya vergi öncesi gelir ya da zaten vergilendirilmiş para ile satın alınabilir. Yıllık gelirin satın alındığı gelirin türü (vergi öncesi veya vergi sonrası), vergi ertelenmiş statüsü için uygun olup olmadığını belirler.

Vergi öncesi gelirle satın alınan bu maaşlar, bunlara yatırılan para hiçbir zaman vergilendirilmediği için vergi ertelenmiş statüye hak kazanır. Nitelikli yıllık gelirler, emeklilikte bir yatırıma yatırılan fonlarla satın alınır. nitelikli emeklilik planı401(k) gibi ve vergiden muaf olarak büyümüştür.Nitelikli rantlar, henüz vergilendirilmemiş para ile kıdem tazminatının çalışma ömrü boyunca periyodik olarak satın alınabilir.

Gelir kaynağında zaten vergilendirilen parayla satın alınan yıllık gelirler, vergi ertelenmiş statüye hak kazanmaz. Bunlar genellikle emeklilikte veya yıllık gelir sahibinin çalışma hayatı sırasında satın alınır.

Nitelikli bir yıllık ödemenin avantajı, yatırılan parada vergiden muaf büyümedir ve vergi, para ödenene kadar ertelenir. Niteliksiz bir yıllık gelirin avantajı, yıllık gelire yatırılan vergilendirilmiş paradan elde edilen gelir üzerinde vergi ertelenmiş büyümedir.

Nitelikli veya niteliksiz yıllık gelirler söz konusu olduğunda, emekli öldüğünde, yararlanıcı yatırım geliri üzerinden çok yüksek vergiler ödeyecektir. Yararlanıcılar, miras aldıkları yıllık gelirlerde vergiden muaf statüden yararlanamazlar.Emekliler emlak planlamasını yaparken, sevdiklerine muazzam bir vergi yükü bırakmadığından emin olmak için bir uzmana danışmak veya dikkatli bir araştırma yapmak önemlidir.

Alt çizgi

Sabit gelirler, emeklilik için tasarruf ve garanti için güçlü bir araçtır. düzenli gelir akışı sırasında. Genellikle vergi erteleme ve tasarruf için kullanılırlar.

Aynı zamanda, yıllık gelirler maksimum getiri elde etmek için çok zor olabilir, çünkü sigorta maliyeti özellikler ilk yatırımın geri dönüşünü yiyebilir.

Yıllık gelir sözleşmeleri karmaşıktır ve onları anlamayanlar, amacına hizmet etmeyen bir araç için çok fazla para ödeyebilirler. İndirilmiş vergilerin, istikrarlı getirilerin ve sabit gelirlerin sunabileceği paha biçilmez gönül rahatlığının faydalarından yararlanmak için yatırımcıların Bu araçları, emeklilik ödemeleri, 401(k) s ve bireysel emeklilik hesapları gibi diğer emeklilik gelir kaynaklarıyla karşılaştırın ve değerlendirin (IRA'lar).