PMI Nedir ve Herkesin Ödemesi Gerekir mi?
Bir ipotek için başvurduğunuzda, borç veren genellikle bir ipotek isteyecektir. peşinat evin satın alma fiyatının %20'sine eşittir. Bir borçlu bu tutarı karşılayamazsa, borç veren muhtemelen krediye daha riskli bir yatırım olarak bakacak ve ev alıcısının, özel ipotek sigortası olarak da bilinen PMI'yi, bir ipotek.
PMI, birincil ipoteğinizi temerrüde düşürmeniz ve evinizin iflas etmesi durumunda borç vereni korur. haciz.
Önemli Çıkarımlar
- Borç verenler, bir ev için %20 peşinat ödeyemedikleri zaman borçluların PMI ödemesini şart koşuyor.
- PMI, yıllık ipoteğin %0,5 ila %1'i arasındadır ve genellikle aylık ödemeye dahil edilir.
- Bir borçlu ipotek anaparasını yeterince ödediğinde PMI kaldırılabilir.
- Bir ev alıcısı, birincil ipotek üzerindeki peşinat ödemesini karşılamak için daha küçük bir krediyi geri alarak PMI'dan kaçınabilir.
PMI Nasıl Çalışır?
Borç verenlerin kullandığı risk ölçütlerinden biri sigorta oluşturma bir ipotek kredinin kredi-değer (LTV) oranı. LTV, kredi miktarını evin değerine böler. LTV oranı %80'in üzerinde olan ipoteklerin çoğu, borçlunun PMI'ye sahip olmasını gerektirir, çünkü bu kredilerin borç verme olasılığının daha yüksek olduğu düşünülür.
varsayılan bir krediyle.PMI genellikle aylık olarak ödenir. genel ipotek ödemesi borç verene ödenir, ancak bazen kapanışta bir kerelik peşin prim olarak ödenir. PMI kalıcı değildir—borçlu, ipoteğin borcunu yeterince ödediğinde düşürülebilir. Müdür. Borçlunun ödemelerinde cari olması şartıyla, borç verenin kredinin verildiği tarihte PMI'yı feshetmesi gerekir. bakiye, evin orijinal değerinin %78'ine ulaşacak şekilde planlanmıştır (başka bir deyişle, öz sermaye 22%).
Alternatif olarak, kredinin anapara tutarına yetecek kadar ödeme yapmış olan bir borçlu (%20 peşinatın eşdeğeri), kredi vereniyle iletişime geçerek PMI ödemesinin kaldırılmasını talep edebilir.
PMI yalnızca şunlar için geçerlidir: geleneksel krediler- tarafından sunulanlar gibi diğer ipotek türleri Federal Konut İdaresi (FHA), kendi ipotek sigortası versiyonu.
PMI Maliyeti
PMI, tüm ipotek kredisi tutarının yıllık olarak %0,5 ila %1'ine mal olabilir ve bu da bir ipotek ödemesini oldukça artırabilir. Örneğin, 200.000 dolarlık bir kredide %1 PMI ücretiniz olduğunu varsayalım. Bu ücret, ipoteğinizin maliyetine yılda yaklaşık 2.000 dolar veya her ay 166 dolar ekler.
Bu maliyet, gerçekle birlikte PMI'yi almaktan kaçınmak için iyi bir neden olabilir. bu iptal, bir kez sahip olduğunuzda, karmaşık olabilir. Bununla birlikte, birçok insan için PMI, bir ev satın almak için çok önemlidir, özellikle de %20'lik bir ön ödemeyi karşılamak için gerekli fonları biriktirmemiş olabilecek ilk kez alıcılar için. Kendi evlerine sahip olmak isteyen alıcılar için bu sigorta için ödeme yapmak uzun vadede buna değer olabilir.
PMI borç vereni korumak için tasarlandığından, ödemelerinizden geri kalırsanız sizi, borçluyu korumaz ve haciz yoluyla evinizi kaybedebilirsiniz.
PMI Ödemekten Nasıl Kaçınılır?
Bir ev satın alan kişinin %20 peşinat için parası yoksa, PMI'dan kaçının iki kredi alarak - %20'lik indirimin yanı sıra ana ipoteği karşılamak için daha küçük bir kredi (tipik olarak daha yüksek bir faiz oranıyla). Bu uygulama yaygın olarak bilinir sırtına binme.
Borçlu iki kredi üzerinde taahhütte bulunsa da, ikinci krediden elde edilen fonlar %20 depozitoyu ödemek için kullanıldığından PMI gerekli değildir. Bazı borçlular, federal vergi beyannamelerinde her iki kredinin faizini de düşebilirler. maddeleştirmek onların kesintiler.
PMI'dan kaçınmanın bir başka yolu da, %20'lik bir peşinatı karşılamak için yeterli birikiminiz olmayan bir evi satın almayı yeniden gözden geçirmek ve bunun yerine bütçenize uygun olanı aramaktır.
Alt çizgi
PMI, %20 peşinat için yeterli para biriktirmeyen ev satın alanlar için maliyetli bir gereklilik olabilir. Ana ipotek artı %20 peşinat maliyetini karşılamak için daha küçük bir kredi alarak PMI'dan kaçınmak mümkün olabilir. Bununla birlikte, ilk kez ev satın alanlar için PMI, ipotek için ekstra paraya değer olabilir ve vergi zamanında, birçok borçlular bunu düşebilir (gelir sınırlamaları vardır ve kesinti yenilenmesine rağmen kalıcı değildir 2020'ye kadar).