Чи підходить вам Roth 401 (k)?

Якщо ваша компанія пропонує план пенсійних заощаджень 401 (k), як це робить більшість, одне з найважливіших питань, на яке вам, можливо, доведеться відповісти, це таке: яку версію ви хочете - традиційну чи Рот?

Незважаючи на те, що він не такий поширений, популярність нового сорту Рот зростає. Близько 70% роботодавців, які пропонують плани 401 (k), включають його як варіант,але лише 23% працівників вибирають його.

Питання в тому, чи ви зробите внесок у пенсію грошима до оподаткування чи грошима після оподаткування. Коротка відповідь полягає в тому, що заощаджувати гроші до оподаткування у традиційному плані зараз легше, під час ваших робочих років, але економія грошей після оподаткування в Роті може заробити вам більше багатства за пенсійні роки. Нижче наведені фактори, які повинні вплинути на ваше рішення.

Нижчі податки зараз або неоподатковуваний прибуток пізніше?

Традиційний рахунок

Коли ви обираєте традиційний план 401 (k), ваш роботодавець вираховує суму, яку ви вирішили внести, перш ніж вона навіть з’явиться у вашій зарплаті. На папері (а папір - це форма податку на прибуток ІРС) це означає, що ваш валовий дохід зменшено на суму, яку ви сплачуєте. А це означає, що податки, які ви повинні сплачувати з тижня на тиждень, також дещо знижуються, пом’якшуючи удар вашої зарплати, зменшуючи ваші внески 401 (k).

Після того, як Ви вийдете на пенсію та почнете вилучати гроші зі свого традиційного 401 (k), Ви сплатите звичайний податок на прибуток із суми, яку Ви знімаєте. Податки заборговані як з початкових внесків, так і з ваших інвестиційних доходів.

Обліковий запис Roth

Якщо ви обираєте план Roth 401 (k), ваш роботодавець вираховує суму, яку ви обираєте, з вашого чистого доходу після оподаткування. Це означає відсутність відрахувань та зменшення оподатковуваного доходу. Наприклад, якщо ви вирішите внести 3% від вашої зарплати, то ці 3% зникають із вашої заробітної плати після того, як з неї вже зняли податок на прибуток.

Тепер про хорошу частину. Вийшовши на пенсію, ви не будете сплачувати податок на прибуток із грошей, які ви знімаєте з рахунку. Оскільки внески оподатковувалися багато років тому, вони та будь-які прибутки від інвестицій, які вони робили за ці роки, не оподатковуються.

Загалом, ви можете вилучити свій заробіток без сплати податків або пені, якщо:

• Вам щонайменше 59 з половиною років.
• Минуло щонайменше п'ять років з того часу, як ви вперше зробили внесок у будь-яку Ротську ІРА ("правило 5 років").

Правило 5 років діє незалежно від вашого віку коли ви відкривали рахунок. Наприклад, якщо вам 58 років, коли ви робите свій перший внесок, вам все одно доведеться чекати до 63 років, щоб уникнути сплати податків.

Годинник починає тикати з січня. 1 року ви робили свій перший внесок у будь -якого Рота. Оскільки у вас є термін до подання податкової декларації наступного податкового року, щоб внести свій внесок, ваші п’ять років можуть бути не повними п’ятьма календарними роками.

Наприклад, якщо ви внесете внесок у свою компанію Roth IRA на початку квітня 2020 року - але призначили її на податковий рік 2019 - вам доведеться лише почекати до січня. 1, 2024, щоб вилучити ваш прибуток Roth IRA неоподатковуваний, припускаючи, що вам не менше 59½ років.

Roth 401 (k) та планування нерухомості

Скажімо, ви не маєте наміру виходити на пенсію в ранньому віці або взагалі в будь -якому віці. ви
хочеш залишити гроші у своєму 401 (k) на далеке майбутнє, коли тобі це дійсно буде потрібно. Або у вас буде багато інших джерел доходу на пенсії, і ви хочете, щоб кошти 401 (k) були призначені для вашої родини та близьких, що вижили.

Roth 401 (k) s пропонує виразну перевагу в плануванні нерухомості. Спадкоємці виграють від неоподатковуваного поводження з грошима в Roth 401 (k) так само, як це мав би спочатку власник.

Якщо ви все -таки підете на пенсію і вам доведеться почати отримувати дистрибутиви з Roth 401 (k), ви можете перевернути його безпосередньо в Roth IRA (або новий, або існуючий), і зробіть своїх спадкоємців бенефіціарами.Це збереже неоподатковуваний статус коштів для них. Хоча їм доведеться розпочинати розповсюдження від ІРА, коли вони успадкують її, гроші не оподатковуватимуться.

Чому б не розглянути розділення?

Це не повинно бути ні рішенням, ні рішенням. Ви можете розділити свої заощадження на традиційні 401 (k) та Roth 401 (k). Ви можете перекинути свій традиційний 401 (k) у Roth, коли можете це собі дозволити (хоча ви повинні сплачувати податки на ваші внески заздалегідь).

Якщо ви розподілите свої гроші між двома типами рахунків, фінансові професіонали скажуть вам, що ви хеджуєте свої інвестиції. Тобто, ви не можете реалістично сказати, чи ваша ставка податку буде вищою чи нижчою, коли ви вийдете на пенсію. Таким чином, вам гарантовано деякий неоподатковуваний та деякий оподатковуваний дохід.

Більш буденним поясненням може бути те, що ви можете дозволити собі невелику втрату доходу після оподаткування, але не дуже. Звідси розкол між Ротом і традиційними планами 401 (k).

Суть

Отже, який план працює краще для вас? Фактори, які слід враховувати, включають наступне:

• Чи може ваш бюджет витримати тягар меншої зарплати, яку можна взяти додому? Якщо ви можете, Roth 401 (k) може бути кращим вибором. Якщо ні, виберіть традиційний тип.
• Чи очікуєте ви, що після виходу на пенсію опинитесь у нижчій категорії податків? Багато людей є. Якщо так, то податки, які ви повинні будете сплачувати при знятті коштів, не є настільки великою проблемою, і традиційний 401 (k) може бути для вас кращим. Якщо все навпаки, то версія Roth має переваги.