Що станеться з 401 (k) після того, як ви залишите свою роботу?

Після того як ви залишите роботу, для вашого 401 (k) є кілька варіантів. Можливо, ви зможете залишити свій обліковий запис там, де він є. Крім того, ви можете перевести гроші зі старого 401 (k) на новий рахунок у свого нового роботодавця або перевести їх на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), але ви повинні спочатку побачити, коли ви маєте право брати участь у новому план. Ви також можете вилучити частину або всі гроші, але це має серйозні податкові наслідки.

Обов’язково ознайомтесь з деталями доступних вам варіантів, перш ніж вирішувати, яким маршрутом скористатися.

Залиште це у свого колишнього роботодавця

Якщо ви інвестували більше 5000 доларів у свій 401 (k), більшість планів дозволяють залишити його там, де він є, після того, як ви розлучитесь із роботодавцем. "Якщо це менше 1000 доларів, компанія може вимусити гроші, видавши вам чек", - каже Бонні Ям, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., Вайт -Плейнс, Нью -Йорк. "Якщо це від 1000 до 5000 доларів, компанія повинна допомогти вам створити IRA для розміщення грошей, якщо вони вимушують вас вийти".

Якщо у вас є значна економія коштів і вам подобається портфоліо вашого плану, залишити свій 401 (k) у попереднього роботодавця може бути гарною ідеєю. Якщо ви, ймовірно, забудете про рахунок або вас особливо не вразили інвестиційні варіанти або збори плану, розгляньте деякі інші варіанти.

«Коли ви залишаєте роботу і у вас є план 401 (k), яким керує ваш роботодавець, у вас є дефолт можливість нічого не робити і продовжувати розпоряджатися грошима, як ви це робили раніше, - каже Стівен Джон Каплан, Генеральний директор, ТОВ «Справжні контрарні інвестиції», Керні, Нью -Джерсі. "Однак це зазвичай не найкраща ідея, тому що ці плани мають дуже обмежений вибір порівняно з пропозиціями ІРА, доступними для більшості брокерів".

Передайте це своєму новому роботодавцю

Якщо ви змінили роботу, подивіться, чи пропонує ваш новий роботодавець 401 (k), і коли ви маєте право на участь. Багато роботодавців вимагають від нових працівників встановити певну кількість днів стажу, перш ніж вони зможуть зарахуватись на пенсійний накопичувальний план.

Після того, як ви зарахуєтесь до плану з новим роботодавцем, це стане просто перевернути свій старий 401 (k). Ви можете вибрати, щоб адміністратор старого плану вносив вміст вашого облікового запису безпосередньо в новий план, просто заповнивши деякі документи. Це називається а прямий переказ, зроблені з зберігача на зберігача, і це врятує вас будь -який ризик сплати податків або пропустив дедлайн.

Крім того, ви можете обрати розподіл залишку вашого старого рахунку у формі чека. Однак ви повинні внести кошти у свій новий документ 401 (k) протягом 60 днів, щоб уникнути сплати податку на прибуток із усього залишку.Перш ніж ліквідувати свій старий рахунок, переконайтеся, що ваш новий обліковий запис 401 (k) активний і готовий до отримання внесків.

«Консолідація старих рахунків 401 (k) у програмі 401 (k) поточного роботодавця має сенс, якщо ваш поточний 401 (k) роботодавця добре структурований та економічно ефективний, і це дає вам одну річ меншу для відстеження »,-каже Стівен Дж. Тадді, керуючий партнер, ТОВ "Стеллар Кепітал Менеджмент", Фенікс, Арізона. "Прості для вас справи тепер також спрощують справи для ваших спадкоємців, якщо їм потрібно буде втрутитися, аби потім вирішити ваші справи".

Ще один момент, якщо ви наблизилися до пенсійного віку: гроші у 401 (k) вашого поточного роботодавця не підлягають необхідні мінімальні розподіли (RMD). Гроші в інших планах 401 (k) і традиційних МРА підлягають регулюванню.

Перетворіть це на ІРА

Якщо ви не переходите до нового роботодавця або ваш новий роботодавець не пропонує пенсійного плану, у вас все ще є хороший варіант. Ви можете згорнути свій старий 401 (k) в IRA.

Ви відкриєте рахунок самостійно через обрану вами фінансову установу. Можливості практично безмежні. Тобто ви більше не обмежуєтесь варіантами, наданими роботодавцем.

"Найбільша перевага перетворення 401 (k) в ІРА - це свобода інвестувати так, як ви хочете, куди хочете і в що хочете", - каже Джон Дж. Райлі, АІФ, засновник та головний інвестиційний стратег Росії ТОВ "Корнерстоун Інвестиційні послуги", Провіденс, Род -Айленд. "Існує кілька обмежень щодо перекидання IRA".

«Одним із пунктів, які ви могли б розглянути, є те, що в деяких штатах, таких як Каліфорнія, якщо ви перебуваєте в середині судового процесу або думаєте, що Можливість майбутніх претензій до вас, ви можете залишити свої гроші в 401 (k) замість того, щоб перетворити їх на IRA », - каже фінансовий радник Джаретт Б. Топель, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Берклі, Каліфорнія. «У Каліфорнії з 401 (к) с більший захист кредиторів, ніж у ІРА. Іншими словами, це так кредиторам/позивачам важче отримати гроші у вашому 401 (k), ніж отримати гроші у вашому ІРА. "

Візьміть розповсюдження

Ви можете почати приймати кваліфіковані дистрибутиви з будь -якого 401 (k), старого чи нового, після 59½ років. Тобто ви можете почати вилучати гроші, не сплачуючи 10% податку за дострокове зняття.

Якщо ви виходите на пенсію, можливо, настав правильний час почати залучати свої заощадження для щомісячного доходу.

Якщо у вас традиційний 401 (k), ви повинні сплачувати податок на прибуток за звичайною ставкою за будь -які розподіли, які ви берете.Якщо у вас є призначений обліковий запис Roth, будь-які розповсюдження, які ви здійснюєте після 59 ½ років, не підлягають оподаткуванню, якщо у вас є обліковий запис принаймні п'ять років. Якщо ви не відповідаєте п’ятирічній вимозі, оподаткуванню підлягає лише частина ваших доходів, що приносять прибуток.

Якщо ви виходите на пенсію до 55 років або змінюєте роботу до 59 ½ років, ви все одно можете взяти розподіл зі свого 401 (k). Однак, крім податку на прибуток, вам доведеться сплатити штраф у розмірі 10% з оподатковуваної частини вашого розповсюдження, що може бути всім. Штраф у розмірі 10% не застосовується до тих, хто виходить на пенсію після 55 років, але до 59½.

Після досягнення 72 -річного віку ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли зі свого 401 (k).Ваша сума RMD визначається вашою очікуваною тривалістю життя та залишком на вашому рахунку. У IRS є зручний аркуш щоб допомогти вам розрахувати суму, яку потрібно зняти.

Вивести гроші готівкою

Звичайно, ви можете просто взяти готівку і бігти. Хоча ніщо не заважає вам ліквідувати старий документ 401 (k) та взяти одноразовий розподіл, більшість фінансових радників рішуче заперечують проти цього. Це непотрібно зменшує ваші пенсійні заощадження, а крім того, ви будете оподатковуватись на всю суму.

Якщо у вас є велика сума на старому рахунку, податковий тягар повного зняття коштів може не виправдатися. Крім того, на вас, ймовірно, накладуть 10% штрафу за дострокове зняття.

«Крім того, що до 55 років (не малий розмір) потрібно платити регулярні податки на прибуток та 10% податків міркуваннями), мало хто вважає часову вартість (у даному випадку відстрочених податків) грошей уже заощадженою », каже Джейн Б. Новак, CFP, Радники Південного мосту, Атланта, Джорджія. "Повністю вийшовши, вони створюють потребу" починати все спочатку ", зберігаючи для виходу на пенсію. Взагалі, набагато краща ідея залишити гроші для зростання відстрочки податків на пенсійному рахунку і не брати зняття коштів ».

Суть

Можливо, Райлі найкраще підсумовує, що ви хотіли б зробити з грошима у плані колишнього роботодавця 401 (k): «Потрібно дійсно подивитися на всі плюси і мінуси, перш ніж вирішити, що робити з грошима 401 (k)».