Better Investing Tips

Одного разу ваш IRA Roth фінансуватиметься самостійно

click fraud protection

Інвестиції, внесені в a Рот ІРА рахунок визначає прибуток, а не процентну ставку. Одного разу ці прибутки перевищуватимуть річні внески завдяки силі складання.

Ключові висновки

  • Ротська ІРА-це спосіб заощадити для виходу на пенсію за допомогою податків.
  • Одного разу ваш прибуток перевищить ваші щорічні внески через магію складання.
  • Коли ви заощаджуєте для виходу на пенсію у своєму обліковому записі Roth IRA, важливо працювати над конкретним інвестиційної мети, а не просто максимізації ваших річних внесків, щоб мінімізувати ваш податок рахунок.

Коли ви відкладаєте на пенсію у своєму Обліковий запис Roth, важливо працювати над досягненням конкретної інвестиційної мети, а не просто максимізувати щорічні внески, щоб мінімізувати свої податки. Коли ви заощаджуєте та інвестуєте, ви повинні мати на увазі ціль та портфоліо, призначене для забезпечення вашого майбутнього фінансове здоров’я. Поки ви не встановите такої мети, немає об’єктивного способу дізнатися, чи достатньо ви заощаджуєте.

66%

Відсоток американців, які поставили конкретні цілі економії на найближчі п'ять -десять років.

Якщо ви ще не визначили інвестиційну мету, ось формула для оцінки того, скільки вам знадобиться у вашому гніздовому яйці для фінансування вашого пенсійного способу життя.

Крок 1: Оцініть дохід, який вам знадобиться на пенсії

Цей крок є складним, оскільки ви оцінюєте рівні витрат на життя, яке ще не проживаєте. Щоб було простіше, багато фінансових планувальників рекомендують використовувати 80% вашого поточного доходу як мірило. Для нашого прикладу ми візьмемо дохід у розмірі 10 000 доларів на місяць, що становить 80% - 8 000 доларів, або 96 000 доларів на рік.

Крок 2: Відніміть соціальне забезпечення та пенсійні виплати

Цю інформацію ви можете знайти у своєму обліковому записі про доходи соціального страхування (можна переглянути далі веб -сайт агентства) та відділу кадрів вашої компанії. Відніміть ці виплати від очікуваного місячного пенсійного доходу з кроку 1. Якщо у вас є інші джерела гарантованого доходу (наприклад, щомісяця ренти платежі), відніміть і їх.

Для нашого прикладу ми вважаємо щомісяця Соціальна безпека а пенсійний дохід становитиме 4000 доларів на місяць. Це зменшує дохід, необхідний при виході на пенсію, до 4000 доларів на місяць або 48 000 доларів на рік.

Крок 3: Фактор у часових горизонтах

Тут слід звернути увагу на три цифри: ваш поточний вік, очікуваний вік виходу на пенсію та кількість років очікуйте жити після того, як ви підете з роботи. Ви можете використовувати діаграми тривалості життя, щоб визначити, скільки часу ви можете розраховувати на пенсію,але так само легко можна розглянути довголіття ваших близьких родичів, а потім округлити. Для нашого прикладу ми припустимо, що зараз 35 років, пенсійний вік - 65 років, і що ви будете жити на пенсії 20 років.

Крок 4: Визначте рентабельність ваших пенсійних активів

Звичайно, немає можливості точно обчислити прибуток на інвестиції (ROI) для ваших заощаджень, але довгострокова рентабельність інвестицій на фондовому ринку становить близько 8%.Ви можете очікувати нижчої норми прибутку від своїх пенсійних активів після виходу на пенсію, оскільки, швидше за все, ваші інвестиції будуть відносно консервативними. Для нашого прикладу ми припускаємо рентабельність інвестицій 8% до пенсії та 5% після цього.

Крок 5: Облік інфляції

Це гарна ідея для обліку інфляція оскільки це може мати значний вплив на результат ваших планів.Для нашого прикладу ми припускаємо рівень інфляції 3%.

Крок 6: З’єднайте все разом

Ось що ми маємо поки:

  1. Необхідний річний пенсійний дохід: 48 000 доларів США
  2. Поточний вік, 35; пенсійний вік, 65 років; та років на пенсії, 20
  3. Норма прибутку: 8% до пенсії; 5% під час виходу на пенсію
  4. Очікуваний річний рівень інфляції: 3%

Ви можете використовувати онлайн -калькулятор зробити математику. Використовуючи цифри з нашого прикладу, вам потрібно буде накопичити приблизно 1,97 млн ​​доларів, щоб вийти на пенсію у віці 65 років із 80% вашого поточного доходу.

Тепер у вас є мета, до якої потрібно прагнути зі своїми пенсійними інвестиціями: 1,97 мільйона доларів. Коли ви робите внесок, ви будете знати, наскільки ви близькі до досягнення своєї мети. Збереження на пенсії може здатися складним завданням. Ви повинні бути неймовірно дисциплінованими щодо своїх заощаджень місяць за місяцем і рік за роком, поки не досягнете пенсійного віку. Вам також потрібна сила волі, щоб уникнути стрибків у гарячі акції або ризиковані сектори ринку, а натомість продовжувати підтримувати диверсифікація портфеля.

Планування ніколи не виходити на пенсію - не реалістичний план, тому що вас можуть несподівано змусити піти на пенсію.

Як би важко не було заощадження для виходу на пенсію, одна частина пенсійної економії на вашому боці: складні відсотки.

Ваш союзник на пенсії: складні відсотки

Навіть якщо ви робите максимальний внесок у свою Ротську ІРА і ви робите це надзвичайно дисципліновано рік за роком, одних ваших внесків буде недостатньо, щоб побудувати це яйце на пенсії. Ось чому складні відсотки це так важливо.

Складні відсотки - це відсотки, які нараховуються за вашими внесками та накопичені відсотки цієї основної суми. Одним словом, це відсотки від відсотків, які ви заробили в минулому. Сукупний відсоток дозволяє збільшенню інвестиційної суми на а швидша ставка, ніж прості відсотки, що обчислюється на довірителя наодинці.

Складні відсотки за пенсійними рахунками

Давайте розглянемо приклад використання щорічних внесків у розмірі 12 000 доларів США (ми припускаємо, що ви та ваш чоловік / дружина вносите по 6 000 доларів на рік до Ротської ІРА).

Якщо ваш депозит у розмірі 12 000 доларів США приносить 8%, простий відсоток за цей рік буде 960 доларів. Ваші рахунки разом завершать рік на рівні 12 960 доларів. Наступного року загальний баланс складе 25 920 доларів США.

Скажімо, ваші рахунки Roth IRA заробляють відсотки на рівні 8% складений ставка. Наприкінці першого року у вас буде такий самий баланс, як якщо б ви заробили прості відсотки: 12 960 доларів.

Але наприкінці другого року замість 25 920 доларів ви мали б 26 957 доларів через додаткові відсотки, які ви заробили на відсотках за перший рік. Ще не велика різниця, але все ж більше, ніж зароблять прості відсотки.

Звісно, ​​чим більше років пройде, тим більший ефект складання. Ось що станеться з вашим заробітком протягом наступних п’яти років:

  • Рік 1: 960 доларів
  • Рік 2: 2957 доларів
  • Рік 3: $ 6,073
  • 4 рік: 10 399 доларів
  • 5 рік: $ 16 031

Довгостроковий вплив складних відсотків

У 5 -му році зростання вашого рахунку раптом перевищить ваші щорічні внески. Оскільки ваш обліковий запис продовжує зростати, це збільшення стає все більшим і більшим, і врешті -решт до 1067 року до вашого облікового запису буде додано 67 746 доларів США. Це на 564% більше вашого річного внеску.

Правда, це базується на фіксованій нормі прибутку 8% протягом 10 років поспіль. У реальному житті фондовий ринок та ваші інвестиції не побачать такої стійкої віддачі. Деякі роки ви побачите 25% зростання, тоді як інші можуть становити 15% втрат. Тим не менш, 8%-це довгострокова рентабельність інвестицій на фондовому ринку, тому цільовий показник є розумним.

З плином часу ваші внески перевищуватимуть суму, яку ви щорічно подаєте на рахунок. Але те, що ваш обліковий запис зростає більш ніж на 12 000 доларів США за певний рік, не означає, що ви повинні припинити робити внески. Ключовим компонентом зростання є велика база внесків. Тож будьте відданими і продовжуйте фінансувати рахунок щороку (на максимальну суму, якщо це можливо).

Розробити детальний план інвестицій

Чи достатньо вам буде Roth IRA, щоб ви побудували своє гніздо за 1,97 млн ​​доларів? Напевно, ні, оскільки ви можете внести до 6000 доларів на рік або 7000 доларів, якщо вам більше 50 років, що є максимальними внесками на 2020 та 2021 роки.Хоча IRS періодично коригує їх з урахуванням інфляції, це дає відчуття загальної точки зору.

Обмеження доходу Рота

Крім того, ІРА Рота має обмеження доходу, а це означає, що якщо ви заробляєте понад ліміт, ви, можливо, не зможете внести внесок у Рот, або ваші внески можуть бути обмежені або повністю скасовані. Поступове обмеження доходу також залежить від вашого статусу подання податків.

Для податкового 2020 року, якщо ваш статус подання податкової інформації є єдиним, ви не можете внести внесок у Roth IRA, якщо ви заробляєте понад 139 000 доларів США. Діапазон поступового припинення доходів від внесків становить від 124 000 до 139 000 доларів США.

У 2021 році діапазон поступового відмови від одиноких становить від 125 000 до 140 000 доларів. Іншими словами, внески до Рота не можуть бути зроблені, якщо ваш дохід перевищує 139 000 доларів США у 2020 році та 140 000 доларів США у 2021 році.

Для сімейних пар, які подають спільну податкову декларацію, діапазон поступового відмови від доходів Рота у 2020 році складатиме від 196 000 до 206 000 доларів, а для 2021 року-від 198 000 до 208 000 доларів. Іншими словами, якщо ви заробляєте більше 206 000 доларів у 2020 році та 208 000 доларів у 2021 році як подружня пара, яка подає заяву спільно, ви не можете внести свій внесок у Рота.

Комбінований підхід

IRA Roth має цінні податкові переваги, такі як звільнення від оподаткування на пенсії та ні необхідні мінімальні розподіли (RMD).Але це лише одна частина всебічного плану пенсійних заощаджень. Якщо у вас є роботодавець 401 (k), це ще один хороший варіант, особливо якщо ваш роботодавець пропонує відповідні внески.

Під час планування виходу на пенсію ви отримуєте лише один крок, тому працювати з кваліфікованими фахівцями може бути корисно фінансовий планувальник або радник. Консультант допоможе вам поставити цілі для виходу на пенсію та розробити план їх досягнення.

Визначення 5-річного правила

Що таке 5-річне правило? Загалом, правило 5 років стосується вилучення коштів з Індивідуальний ...

Читати далі

Форма 8606, Визначення "IRA, що не підлягають оплаті"

Що таке форма 8606? Служба внутрішніх доходів (IRS)Форма 8606, "IRAs, що не підлягають відрахува...

Читати далі

Чи підходить Berkshire Hathaway для ІРА?

Berkshire Hathaway, Inc. (BRK.A, BRK.B) - це конгломератна холдингова компанія, яка найбільш від...

Читати далі

stories ig