Депозитні сертифікати Roth IRA

Фондовий ринок іноді може дико рухатися, зростаючи на сотні пунктів одного дня, на наступні сотні вниз. Однак у довгостроковій перспективі акції мають тенденцію до зростання, і історія показує, що інвестування в них є найбільш ймовірним шляхом до довгострокового зростання для таких рахунків, як Рот ІРА.

Але це холодний комфорт, якщо ви скоро плануєте скористатися своєю Roth IRA - адже ви на межі пенсії, скажімо - або якщо ви вже залежите від неї більшою частиною свого доходу. Якщо у вас короткий проміжок часу для ваших інвестицій або просто дуже низька толерантність до ризику, ви можете розглянути ІРА Рота депозитний сертифікат (CD).

Що таке депозитні сертифікати Roth IRA?

Компакт -диск Roth IRA - це в основному a депозитний сертифікат- так само, як депозитні сертифікати, які ви звикли бачити у вашому місцевому банку, - вони зберігаються в Rota IRA. Він працює, як і будь -який компакт -диск, пропонуючи фіксовану процентну ставку протягом свого життя, як правило, звідки завгодно шість місяців до 10 років. Гроші мають зберігатися на компакт -диску до погашення; якщо ви зняли його до цього часу, зазвичай вас чекають штрафні санкції.

Ви можете покласти компакт -диск будь -якого банку у свій Roth IRA. І деякі фінансові установи спеціально для цього створили спеціальні компакт -диски, які називаються компакт -дисками IRA. Ці компакт -диски мають тенденцію бути довшим, терміном (десятиліття або навіть більше), але пропонувати вищі процентні ставки, ніж ви могли б отримати в іншому місці.

Переваги використання компакт -дисків у вашому Roth

Використання депозитного сертифіката у вашому Roth IRA має три основні переваги.

• Ви отримуєте послідовну, передбачувану прибуток. The APY (річна процентна прибутковість) дається за компакт -диск під час інвестування - це прибуток, який ви отримаєте, поки він не досягне терміну погашення.
• У вас майже повна відсутність ризику. Жодні інвестиції не є на 100% безпечними, але компакт -диски дуже близькі. Як і більшість банківських рахунків, вони поставляються разом Страхування FDIC (якщо диск, який ви розглядаєте, не рухається). Якщо ваш компакт -диск Roth IRA застрахований у федеральному порядку, ви покриваєте суму до 250 000 доларів США, якщо фінансова установа підпорядковується.
• Компакт -диски пропонують вищу прибутковість, ніж інші застраховані банківські продукти, такі як ощадні рахунки або рахунки грошового ринку. Наприклад, у липні 2020 року середня процентна ставка становила 0,24% за 12-місячний компакт-диск, 0,06% за заощадження рахунку та 0,09% для рахунку грошового ринку відповідно до тижневих національних ставок та обмежень ставок FDIC звіт.

Негативні сторони використання компакт -дисків Roth IRA

Жодні інвестиції не є ідеальними. Існує три великі недоліки, пов'язані з розміщенням депозитних сертифікатів у вашому Roth IRA.

• Ймовірно, ви втрачаєте набагато вищі врожаї в інших місцях. Так, компакт -диски платять краще, ніж інші банківські продукти, але вони платять менше, ніж інші інвестиційні засоби. Станом на 2020 рік, найвищі компакт -диски пропонували APY приблизно 0,50% порівняно з 17,12% рентабельністю S&P 500.
• Другий недолік пов'язаний з першим. Оскільки ви маєте відносно низьку норму прибутку, ваші гроші можуть втратити позиції щодо інфляції. Якщо ви інвестуйте 100 000 доларів у компакт -диск сьогодні заробляючи 1%, а інфляція становить 3%, коли ви дістанете свої гроші з компакт -диска, він матиме меншу купівельну спроможність, ніж тоді, коли ви його вкладете. Інфляція буде повільно з’їдати ваш капітал.
• Ваш доступ до ваших коштів обмежений. Штрафи за дострокове зняття грошей зі свого компакт -диска не мають великого значення, якщо вам ще кілька років до того, як ви натиснете свій Roth, або якщо рахунку менше 5 років (оскільки ви не можете зняти з нього прибуток без оподаткування, все одно). Але якщо ваші потреби у доході змінюються, то чому ризикувати бути втраченим? Зрештою, гнучкість Рота - можливість зняти з нього свої внески в будь -який час - є однією з його основних переваг.

Суть

Депозитні сертифікати в Roth мають свої плюси. Але вони, мабуть, не найкращий вибір, якщо у вас є десятиліття, щоб ваш Roth зростав, так як ви повинні інвестувати більше для вдячності, ніж для доходу, і у вас є час пережити піднесення фондового ринку та падіння.

Однак, якщо ви перебуваєте на пенсійному віці або близько до нього, це може бути хорошим способом з низьким рівнем ризику збалансувати частину вашого інвестиційного портфеля, противагу нестабільності ринку. Ви також можете розглянути можливість побудови a Сходи для компакт -дисків у вашому Roth IRA, щоб допомогти вам управляти вашим грошовим потоком і гарантувати, що ви не будете довго замикатися на низькій процентній ставці.