Визначення коефіцієнта витрат на житло

Що таке коефіцієнт витрат на житло?

Коефіцієнт витрат на житло-це коефіцієнт, що порівнює витрати на житло з доходом до оподаткування. Кредитори часто використовують його для кваліфікованих позичальників для позики. Коефіцієнт витрат на житло також може називатись коефіцієнтом інтернет-продажів.

Як працює коефіцієнт витрат на житло

Коефіцієнт витрат на житло - це один показник, який використовується при оцінці кредитного профілю позичальника щодо кредиту. Найчастіше це враховується в іпотечному кредиті при аналізі здатності потенційного позичальника погасити іпотечний борг по будинку.

Це співвідношення зазвичай використовується разом з борг перед доходом при визначенні максимального кредитного рівня для позичальника. Коефіцієнти доходу є невід'ємною складовою процесу андеррайтингу і можуть утримувати позичальника від отримання кредитного схвалення навіть при хорошому кредитному рейтингу.

Співвідношення витрат на житло проти Співвідношення боргу до доходу

Коефіцієнт витрат на житло також називають переднє співвідношення оскільки він є частковою складовою загального боргу позичальника перед доходом і може розглядатися першим у процесі андеррайтингу для іпотечного кредиту. Коефіцієнт витрат на житло вимагає розкриття доходу позичальника до оподаткування, що є суттєвим чинником як для співвідношення витрат на житло, так і для відношення боргу до доходу.

При розрахунку коефіцієнта витрат на житло андеррайтер підсумовує всі зобов’язання щодо витрат на житло, зазначені у a позичальника, включаючи потенційну іпотечну основну суму та виплати відсотків, податки на майно, небезпеку страхування, страхування іпотекита асоціаційні внески.

Потім сума витрат на житло ділиться на дохід позичальника до оподаткування, щоб отримати коефіцієнт витрат на житло. Коефіцієнт витрат на житло можна розрахувати за допомогою щомісячних або річних платежів. Поріг коефіцієнта витрат на житло для схвалення іпотечних кредитів зазвичай становить 28%.

Борг перед доходом

Ще один важливий компонент схвалення кредиту-це борг перед доходом. Коли ви розглядаєте можливість отримання іпотечного кредиту, емітент кредиту отримає середню суму грошей, яку ви щомісяця виплачуєте кредиторам. Потім загальна сума ділиться на щомісячний дохід позичальника для визначення їх співвідношення боргу до доходу. Позичальники, як правило, повинні мати співвідношення боргу до доходу 36% або менше для затвердження кредиту.

Страховики іпотеки будуть враховувати потенційний стрес, який іпотечний платіж додасть до кредитного профілю позичальника. Тому при визначенні максимальної суми іпотека кредиту, доступного позичальнику, аналіз андеррайтингу включає гіпотетичні сценарії щомісяця іпотечні виплати та потенційний вплив як на співвідношення витрат на житло, так і на співвідношення боргу до доходу рівнів.

Особливі міркування

Коефіцієнт витрат на житло, більший за стандартні 28%, може бути прийнятним для кредиторів на основі таких компенсаційних факторів, як низький коефіцієнт позики до вартості та/або відмінна кредитна історія. Крім того, спільне звернення із співпозичальником може знизити коефіцієнт витрат на житло, а також вибір певних іпотечних продуктів з початковими низькими виплатами.

Позичальники, які думають про потенційну покупку житлової позики, можуть захотіти використовувати 28% та 36% рівнів при плануванні своїх щомісячних бюджетів. Збереження щомісячних витрат на житло на рівні 28% доходу позичальника може допомогти скласти приблизну оцінку того, скільки позичальник може дозволити собі щомісяця сплачувати за іпотеку. Як правило, утримання сукупного боргу перед доходом набагато нижче 36% також може полегшити позичальнику отримання всіх видів кредиту, а особливо іпотечного кредиту під час подання заявки на іпотечний кредит.