80-10-10 Визначення іпотеки
Що таке іпотека 80-10-10?
80-10-10 іпотека - це кредит, де перша і друга іпотека отримуються одночасно. Перша іпотечна застава береться з 80% відношення позики до вартості (Коефіцієнт LTV), тобто 80% вартості будинку; друга заставна застава має 10% кредиту до вартості, а позичальник-10% передоплата. Цю домовленість можна протиставити традиційній єдиній іпотеці із сумою першого внеску 20%.
Іпотека 80-10-10-це тип відмінна іпотека.
Ключові висновки
- Іпотека 80-10-10 складається з двох іпотек: перша-це кредит з фіксованою ставкою під 80% вартості житла; другий - 10% як позика на нерухомість; а решту 10% як готівковий внесок.
- Цей тип іпотечної схеми зменшує початковий внесок за житло без сплати приватного іпотечного страхування (PMI), допомагаючи позичальникам легше отримати житло з авансовими витратами.
- Однак позичальникам загрожуватимуть порівняно більші щомісячні виплати по іпотеці, і вони можуть побачити більші виплати за коригуваною позикою, якщо процентні ставки зростуть.
Розуміння іпотеки 80-10-10
Коли майбутній власник житла купує житло за стандартним початковим внеском у розмірі 20%, вони зобов’язані заплатити страхування приватної іпотеки (PMI). PMI - це страхування, яке захищає фінансову установу, що надає гроші в борг, від ризику несплати позичальником кредиту. Іпотека 80-10-10 часто використовується позичальниками, щоб уникнути сплати PMI, що зробило б щомісячну виплату власника житла.
Загалом, іпотечні кредити 80-10-10 мають тенденцію бути популярними в ті часи, коли ціни на житло прискорюються. Оскільки будинки стають менш доступними, внесення 20% авансового платежу готівкою може бути важким для людини. Іпотека зі скарбничкою дозволяє покупцям брати в борг більше грошей, ніж може передбачити їх перший внесок.
Перша іпотека іпотеки 80-10-10 зазвичай завжди a іпотека з фіксованою ставкою. Друга іпотека зазвичай є іпотека з регульованою ставкою, наприклад а позика на житловий капітал або кредитна лінія власного капіталу (ПРИВІТ).
Переваги іпотеки 80-10-10
Друга іпотека функціонує як кредитна картка, але з нижчою процентною ставкою, оскільки власний капітал у цьому будинку підтримуватиме її. Таким чином, він викликає інтерес лише під час його використання. Це означає, що ви можете повністю або частково погасити позику на власний капітал або HELOC та виключити відсотки за ці кошти. Більше того, після розрахунків кредитна лінія HELOC залишається. Ці кошти можуть виступати в якості резервного фонду для інших витрат, таких як ремонт будинку або навіть освіта.
Позика 80-10-10-хороший варіант для людей, які намагаються придбати житло, але ще не продали свій існуючий будинок. У цьому сценарії вони використовуватимуть HELOC для покриття частини початкового внеску за новий будинок. Вони виплачуватимуть HELOC, коли старий будинок продасть.
HELOC процентні ставки є вищими, ніж для звичайної іпотеки, що дещо компенсує заощадження, отримані за рахунок іпотеки на 80%. Якщо ви маєте намір погасити HELOC протягом кількох років, це може не стати проблемою.
Коли ціни на житло зростають, ваш власний капітал зростатиме разом із вартістю вашого будинку. Але під час спаду ринку житла вас могли залишити небезпечно підводний з будинком, який коштує менше, ніж ви повинні.
Приклад іпотеки 80-10-10
Сім'я Доу хоче придбати будинок за 300 000 доларів, і вони мають авансовий внесок у розмірі 30 000 доларів, що становить 10% від загальної вартості будинку. При звичайній іпотеці на 90% їм доведеться сплачувати PMI поверх місячних виплат по іпотеці. Крім того, іпотека на 90% зазвичай передбачає вищу процентну ставку.
Натомість сім'я Доу може взяти іпотеку на 80% за $ 240 000, можливо, за нижчою процентною ставкою, і уникнути необхідності PMI. Водночас вони взяли б другу іпотеку на 10% у розмірі 30 000 доларів. Швидше за все, це буде HELOC. Перший внесок все одно становитиме 10%, але сім'я уникатиме витрат на PMI, отримуватиме кращу процентну ставку, а отже, матиме менші щомісячні виплати.