FHA 203 (k) Визначення позики

Що таке позика FHA 203 (k)?

Позика FHA 203 (k)-це вид іпотеки, застрахованої державою, яка дозволяє позичальнику взяти одну позику на дві цілі-зокрема, на купівлю житла та ремонт будинку. Кредит FHA 203 (k) обгортається навколо санації або ремонту будинку, який стане основним місцем проживання заставодавця.FHA 203 (k) фактично є FHA кредит на будівництво.

Розуміння позик FHA 203 (k)

Позика FHA 203 (k) призначена для заохочення сімей з низькими та середніми доходами до придбання будинків, які потребують ремонту, особливо будинків, що знаходяться у старих громадах. Програма дозволяє фізичній особі купити будинок і відремонтувати його під одним

фіксований- або іпотека з регульованою ставкою.Сума позики включає вартість покупки будинку та вартість реконструкції, включаючи матеріали та найману працю.

Позика може також покривати тимчасове фінансування житла (за необхідності), яке може бути у вигляді оренди на період перебування будинку. Двоцільовий кредит усуває необхідність позичальника подавати дві окремі заяви про іпотеку та a кредит на реконструкцію житла, який може не бути схвалений банком або мати вищу комбіновану вартість.

Зазвичай кредитори не бажають пропонувати іпотеку на нерухомість, яка потребує капітального ремонту, через їх стандарти безпеки та життєздатності. Позики FHA 203 (k), які підтримуються урядом, забезпечують заспокоєння кредитних установ, оскільки вартість реконструкції будинку включена до пакету іпотечних кредитів.Плата за реконструкцію розміщена в ескроу рахунок та виплачується як оплата підрядникам у міру завершення роботи.Повна реконструкція будинку не повинна тривати більше шести місяців, як зазначено у посібнику FHA щодо позики 203 (k).

Види позик 203 (k)

Існує два види позик 203 (k) - оптимізація 203 (k) та стандарт 203 (k). Позика поширюється лише на окремих осіб та сім’ї, які мають намір зробити майно своїм основним місцем проживання. Це означає, що інвестори у нерухомість та ласти не відповідають вимогам. Роботи, що виконуються, повинні бути передані підряднику з ліцензією та не повинні виконуватися іпотекодавцем.

Оптимізація 201 (k): Мінімальний ремонт

Будинок, який не потребує багато роботи над ним, зазвичай оплачується за використання спрощеного або "обмеженого" 203 (k). Цей варіант не включає структурні роботи над будинком, такі як додавання нових кімнат або озеленення, і будинок повинен бути придатним для проживання протягом усього періоду реконструкції. Ремонт згідно поточної лінії 203 (k) обмежений у розмірі 35 000 доларів США.

Стандарт 2013 (k): Велика робота

Стандарт 203 (k) включає будь -які масштабні ремонтні та структурні роботи, які необхідно виконувати вдома без обмеження витрат на ремонт. Мінімальна сума позики - 5000 доларів США.

Деякі з ремонтів, які охоплює кредит FHA 203 (k), включають сантехніку, підлоги, фарбування, системи опалення та кондиціонування повітря, реконструкцію ванної та кухні, покращення стандарти охорони здоров'я та безпеки, покращення ландшафту, впровадження засобів доступу для інвалідів, додавання систем енергозбереження та вікон та дверей заміни.

Ремонт, який вважається екстравагантним або розкішним (наприклад, басейни або покращення, які не будуть постійною частиною власності, наприклад альтанки), не підпадає під кредит FHA 203 (k).

Як кредитори користуються позикою FHA 203 (k)?

Федеральна житлова адміністрація (FHA) була створена в період Велика депресія, де спостерігався високий рівень звернення стягнення та неплатежів. FHA послужило стимулом для банків надавати кредити на житло людям з низькими та середніми доходами, особам з низькими кредитними оцінками або покупцям житла, які вперше користуються кредитною історією. Це сприяло стимулюванню економіки, оскільки людям, які зазвичай не отримували позики, видавали іпотеку. Кредит FHA був створений для страхування таких видів іпотеки, щоб у випадку, коли позичальник за умовчанням, FHA втручається для покриття платежів, таким чином, мінімізуючи ризик дефолту, з яким стикаються кредитор.

Громадяни з високим рівнем доходу, як правило, вважають за краще купувати в більш нових і розвинених районах міста. FHA запровадило позику 203 (k) спеціально для заохочення осіб з низькими доходами, які не мають права на стандартну іпотеку, вибрати жити в занедбаних кварталах та модернізувати їх.

Отримання позики FHA 203 (k)

Важливо відзначити, що FHA не є кредитором; скоріше це страховик іпотеки. Ви отримуєте позику FHA 203 (k), подавши заявку через свій банк, кредитну спілку чи іншого кредитора. Не всі кредитори пропонують ці кредити. Щоб знайти схваленого кредитора, див. пошук схваленого кредитора HUD.

Він також не є страховщиком будинку або постачальником гарантій. Покупцям житла все ще потрібно придбати страховку будинку та гарантії на своє житло та майно.

Плюси та мінуси позик FHA 203 (k)

Як і інші кредити FHA, фізична особа може внести авансовий внесок у розмірі лише 3,5%.Оскільки кредит страхується FHA, кредитори можуть запропонувати нижчі процентні ставки за кредитом 203 (k) порівняно з тим, що позичальники можуть котируватися в інших місцях. Процентні ставки будуть різними для кожного позичальника залежно від його кредитної історії. Хоча FHA дозволяє особам, які мають кредитні бали від 580, подавати заявку на 203 (k), деяким кредиторам може знадобитися більш високий бал від 620 до 640 для їх видачі.Це все ще нижче, ніж 720 балів, необхідних для стандартної іпотеки.

Однак позика FHA 203 (k) не позбавлена ​​своїх витрат. Ан авансова страхова премія щомісяця має виплачуватися позичальником. Інститут -кредитор також може стягувати додаткову плату за створення. Окрім фінансових витрат для позичальника, необхідні суворі документи та довгі час, необхідний для отримання відповіді від FHA та кредитора, є факторами, які слід враховувати при подачі заявки на це програми. В цілому, особа з низьким кредитним рейтингом, яка прагне мати власний будинок, який, можливо, потребує ремонту та модернізації, може усвідомити, що FHA 203 (k) має для нього великі переваги, які переважають його витрати.