Визначення фіксації іпотечної ставки

Що таке блокування іпотечної ставки?

Термін іпотечна ставка замок плаває вниз відноситься до a фінансування параметр, який блокує в процентна ставка на іпотеку з можливістю її зменшення, якщо ринкові ставки падають протягом періоду блокування. Типовий блокування ставок забезпечує позичальнику захист від збільшення протягом періоду блокування ставки. Варіант з плаваючою вагою спеціально дозволяє позичальнику скористатися падінням процентних ставок протягом періоду блокування.

Як працює фіксація іпотечної ставки

А. іпотека Зниження ставки - це тип іпотечного продукту, який пропонує позичальникам як безпеку, так і гнучкість при коливанні процентних ставок. Зниження іпотечної ставки дозволяє позичальнику зафіксувати свою іпотечну ставку. Але якщо курси знизяться протягом андеррайтинг Процес, вони можуть вибрати опцію плаваючого кредиту, щоб оформити іпотеку за нижчою ставкою. Це може бути розумним варіантом, коли ставки за іпотечними кредитами коливаються або якщо вони зростають і падають протягом короткого періоду часу.

Позичальники можуть попросити скористатися опціоном на поповнення у будь -який час до закриття іпотеки, щоб скористатися нижчою процентною ставкою по іпотеці. Застосування опціону на поповнення може відбутися вже через тиждень після початку процедури іпотеки, залежно від умов кредитор. Умови повинні визначати часові рамки, на які встановлено замок, що може становити 30 або 60 днів. Період часу дозволяє позичальнику скористатися покращеними процентними ставками, тоді як заява про іпотеку обробляється.

Кредитори можуть запропонувати позичальникам опцію блокування ставок, оскільки вони не хочуть, щоб вони здійснювали покупки або фінансували позику в іншій установі або брокер. В ідеалі, кредитор хоче, щоб бізнес позичальника був довгостроковим, оскільки банки заробляють відсотки за іпотекою мінус будь -які витрати банку на обслуговування іпотеки.

Варіант плаваючого зниження на курсовому блокуванні коштує досить дорого. Позичальник сплачує плата для гнучкості опції "плаваючого вниз", яка може становити кілька або кілька сотень доларів залежно від кредитор. Як наслідок, курсові блокування з опцією "плаваючого вниз" коштують дорожче, ніж блокування курсів без опції "плаваючого вниз".

Особливі міркування

Незважаючи на те, що у них може бути доступна опція плаваючого зниження, позичальники не отримують автоматично нижчі ставки. Це означає, що вони зобов’язані вибрати нижчу ставку, оскільки кредитор не зобов’язаний повідомляти позичальника про падіння ставок. Позичальник повинен зателефонувати в іпотеку брокер або кредитора, щоб подати запит на опцію плаваючого падіння.

Ось ще одне міркування. Якщо ставки падають і стабілізуються, то вони, здається, знаходяться в нижній частині циклу курсів, ймовірно, не має сенсу платити за опцію з плаваючою низкою. Позичальники, можливо, захочуть побачити, щоб ставки впали настільки, щоб більше, ніж платити за комісію опціону на поповнення. Падіння з 5,10% до 5,00% у процесі андеррайтингу, ймовірно, недостатньо для компенсації вартості опціону на поповнення. Але якщо є сподівання, що ставки зміняться з 5,10% до 4,60%, економія буде більшою тривалий термін швидше за все, затьмарить плату за поплавок, що зробить це хорошим варіантом.

Рефінансування може бути варіантом, якщо ставки впадуть досить низько, щоб заощадити гроші в довгостроковій перспективі, і достатньо для покриття витрати на закриття нової іпотеки. Багато кредиторів дозволяють позичальникам рефінансування вже через шість місяців після закриття іпотеки. Іншими словами, якщо ви пропустили поплавок і ставки впали на піввідсоткового пункту або більше, ви завжди можете рефінансувати та скористатися нижчою ставкою.

Блокування іпотечних ставок плаває вниз Конвертована іпотека з регульованою ставкою (ARM)

Зниження іпотечної ставки починається з блокування ставки або з іпотекою з фіксованою ставкою, але позичальник може скористатися можливістю взяти нижчу ставку, якщо ставки знизяться. Можливість отримати нижчу ставку зазвичай закінчується протягом 30-60 днів. А. конвертована іпотека з регульованою ставкою (ARM), з іншого боку, дозволяє позичальнику скористатися нижчими ставками протягом кількох років, перш ніж перейти на іпотека з фіксованою ставкою.

Ан іпотека з регульованою ставкою починається з набагато нижчої швидкості вступного тизера, але після встановленого періоду - зазвичай від трьох до 10 років - ставку коригують відповідно до індексу плюс запас. Ставка зазвичай коригується кожні шість місяців і може зростати або знижуватися залежно від умов, визначених у контракті.

Конвертовані ARM продаються як спосіб скористатися падінням процентних ставок і зазвичай включають конкретні умови. Файл фінансова установа як правило, стягується плата за перехід ARM на іпотеку з фіксованою ставкою.

Приклад блокування іпотечної ставки

Скажімо, позичальник знаходить будинок і робить собі пропозиція. Зараз вони перебувають у процесі андеррайтингу іпотеки до закриття за 30 днів. Позичальник вирішує скористатися варіантом поповнення, оскільки процентні ставки впали за останні кілька місяців. Ось як може виглядати їх опція блокування ставок:

• Ставка іпотечного кредиту становить 4,25% протягом 30 років.
• Позичальник сплачує винагороду за можливість зниження ставки за іпотекою.
• Через два тижні ставки за іпотечними кредитами впали до 3,80%, і позичальник реалізує можливість зменшення.
• На момент закриття ставка за іпотеку встановлюється на рівні 3,80% протягом усього терміну служби іпотеки. Іншими словами, 3,80% - це фіксована ставка за весь термін дії іпотеки.