Звичайна іпотека або позика

Що таке звичайна іпотека або позика?

Звичайна іпотека або звичайна позика - це будь -який вид кредиту покупця житла, який не пропонується або не забезпечується державною установою. Натомість звичайна іпотека надається через приватних кредиторів, таких як банки, кредитні спілки та іпотечні компанії. Однак деякі традиційні іпотечні кредити можуть бути гарантовані двома підприємствами, що фінансуються державою; the Федеральна національна іпотечна асоціація (Фанні Мей) та Федеральна корпорація іпотечного кредитування житла (Фредді Мак).

Розуміння традиційної іпотеки та позик

Звичайна іпотека, як правило, має фіксовану процентну ставку, що означає, що процентна ставка не змінюється протягом усього терміну дії кредиту. Звичайні іпотечні кредити або позики не гарантуються федеральним урядом і, як наслідок, зазвичай мають більш жорсткі вимоги щодо кредитування з боку банків та кредиторів.

Деякі з державних установ, які забезпечують іпотеку банків, включають, Федеральне управління житлом (FHA), Міністерство у справах ветеранів США (VA) та Служба сільського житлового господарства USDA. Однак існують вимоги, яким мають відповідати позичальники, щоб претендувати на ці програми.

Звичайні проти Відповідні

Звичайні позики часто помилково називають відповідна іпотека або позики. Хоча існує перекриття, ці дві категорії є різними. Відповідна іпотека - це та, чиї основні умови відповідають критеріям фінансування Фенні Мей та Фредді Мака. Найголовнішим серед них є ліміт долара, щорічно встановлюється Федеральне агентство житлового фінансування (FHFA). У більшості континентальних штатів США позика не повинна перевищувати 548 250 доларів США у 2021 році.

Отже, хоча всі відповідні позики є звичайними, не всі звичайні позики кваліфікуються як відповідні. А. велика іпотека наприклад, 800 000 доларів - це звичайна іпотека, але не відповідна іпотека- оскільки він перевищує суму, яка дозволила б його підтримати Фанні Мей або Фредді Мак.

У 2020 році 8,3 мільйонів власників будинків мали іпотеку, застраховану FHA.Вторинний ринок звичайних іпотечних кредитів надзвичайно великий і ліквідний. Більшість звичайних іпотечних кредитів упаковуються в прохідні іпотечні цінні папери, які торгують на налагодженому форвардному ринку, відомому як іпотека буде оголошено (TBA) ринок. Багато з них є звичайними прохідні цінні папери додатково сек'юритизуються в заставні іпотечні зобов'язання (CMO).

Як працює звичайна іпотека або позика

У роки після розпад іпотеки субпрайму у 2007 році кредитори посилили кваліфікацію для кредитів - "без перевірки" та "без першого внеску" наприклад, іпотечні кредити пішли з вітром, але загалом більшість основних вимог - ні змінився. Потенційним позичальникам необхідно заповнити офіційну заяву про іпотеку (і зазвичай сплатити збір за заявку), а потім надати кредитора з необхідними документами для проведення ретельної перевірки їх походження, кредитної історії та поточного кредиту оцінка.

Необхідна документація

Жодне майно ніколи не фінансується на 100%. Перевіряючи ваші активи та зобов’язання, кредитор прагне побачити не тільки, чи можете ви дозволити собі щомісячні виплати по іпотеці, які зазвичай не повинні перевищувати 28% вашого валового доходу.Позикодавець також прагне дізнатися, чи можете ви оформити початковий внесок за нерухомість (і якщо так, то скільки) разом з іншими авансовими витратами, такими як позика походження або страхові збори, комісії брокера та розрахункові або витрати на закриттявсе це може значно збільшити вартість іпотеки. Серед необхідних речей:

1. Доказ про доходи

Ці документи включатимуть, але не обмежуються ними:

• Тридцять днів виплат, які показують дохід, а також з початку року доходу
• Два роки федерального податкові декларації
• Шістдесят днів або щоквартальна звітність про всі рахунки активів, включаючи ваші чекові, ощадні та будь -які інвестиційні рахунки
• Два роки W-2 заяви

Позичальникам також слід підготувати підтвердження будь -якого додаткового доходу, такого як аліменти або премії.

2. Активи

Вам потрібно буде представити банківські виписки та виписки з інвестиційного рахунку, щоб довести, що у вас є кошти для першого внеску та витрат на закриття резиденції, а також грошові резерви. Якщо ви отримуєте гроші від друга чи родича на допомогу з початковим внеском, вам це знадобиться подарункові листи, які підтверджують, що це не кредити і не мають необхідного або обов’язкового погашення. Часто ці листи потрібно завіряти нотаріально.

3. Перевірка зайнятості

Сьогодні кредитори хочуть переконатися, що вони кредитують тільки позичальників зі стабільним стажем роботи. Ваш кредитор не тільки захоче побачити ваші виплати, але також може зателефонувати вашому роботодавцю, щоб перевірити, чи ви все ще працевлаштовані, і перевірити вашу зарплату. Якщо ви нещодавно змінили роботу, кредитор може захотіти зв’язатися з вашим попереднім роботодавцем. Самозайнятим позичальникам потрібно буде надати значні додаткові документи щодо свого бізнесу та доходів.

4. Інша документація

Вашому кредитору потрібно буде скопіювати посвідчення водія або державну ідентифікаційну картку, і він потребує вашого Номер соціального страхування і ваш підпис, що дозволяє кредитору витягнути ваш кредитний звіт.

Процентні ставки за звичайну іпотеку

Звичайні процентні ставки за кредитами, як правило, вищі, ніж процентні ставки за іпотекою, що підтримується державою, наприклад Кредити FHA (хоча ці позики, які зазвичай передбачають, що позичальники платять страхові внески по іпотеці, в довгостроковій перспективі може виявитися таким же дорогим).

Процентна ставка, що виплачується за звичайною іпотекою залежить від кількох факторів, включаючи умови кредиту - його тривалість, розмір та чи є процентна ставка фіксованою чи регульованою - а також поточні економічні чи фінансові ринкові умови. Іпотечні кредитори встановлюють процентні ставки на основі їх очікувань щодо майбутньої інфляції; пропозиція та попит на іпотечні цінні папери також впливають на ставки.

Коли Федеральна резервна система робить її дорожчою щоб банки могли брати позики, націлюючись на вищий ставка федеральних фондівбанки, у свою чергу, передають своїм клієнтам вищі витрати, а ставки споживчих кредитів, у тому числі іпотечні, мають тенденцію до зростання.

Як правило, з процентною ставкою пов'язані очки, збори, що сплачуються кредитору (або брокеру): чим більше балів ви платите, тим нижча ваша процентна ставка. Один бал коштує 1% від суми кредиту і зменшує вашу процентну ставку приблизно на 0,25%.

Остаточним фактором у визначенні процентної ставки є фінансовий профіль окремого позичальника: особисті активи, кредитоспроможність та розмір авансу, який вони можуть внести за місце проживання фінансується.

Особливі міркування щодо звичайної іпотеки або позики

Такі види кредитів підходять не всім. Ось подивіться, хто, ймовірно, має право на звичайну іпотеку, а хто ні.

Хто може пройти кваліфікацію

Люди зі сформованими кредитними та зоряними кредитними звітами, які мають міцні фінансові умови, зазвичай мають право на звичайну іпотеку. Більш конкретно, ідеальний кандидат повинен мати:

Кредитний рейтинг

Кредитний рейтинг - це числове відображення здатності позичальника повернути кредит. Кредитні показники включають кредитну історію позичальника та кількість прострочених платежів. Для затвердження може знадобитися кредитний рейтинг щонайменше 680 і, бажано, значно більше 700. Крім того, чим вищий бал, тим нижча процентна ставка за кредитом, причому найкращі умови зарезервовані для осіб старше 740.

Борг перед доходом

Прийнятно відношення боргу до доходу (DTI). Це сума ваших щомісячних виплат за боргом, таких як кредитні картки та кредитні платежі, у порівнянні з вашим місячним доходом. В ідеалі співвідношення боргу до доходу має становити близько 36% і не більше 43%. Іншими словами, ви повинні витрачати менше 36% свого місячного доходу на виплату боргів.

Передоплата

Легко доступний авансовий внесок у розмірі щонайменше 20% від вартості будинку. Кредитори можуть і приймають менше, але якщо вони це роблять, вони часто вимагають, щоб позичальники брали кредит страхування приватної іпотеки і сплачувати свої премії щомісяця, поки вони не досягнуть принаймні 20% власного капіталу в будинку.

Крім того, звичайна іпотека часто є найкращим або єдиним засобом для покупців житла, які цього хочуть проживання в інвестиційних цілях, як другий будинок, або хто хоче придбати нерухомість за ціною вище $500,000.

Хто не може пройти кваліфікацію

Взагалі кажучи, ті, хто тільки починає життя, ті, хто має трохи більший борг, ніж зазвичай, і ті, хто має помірний кредитний рейтинг, часто мають проблеми з вибором звичайних кредитів. Більш конкретно, ця іпотека буде важкою для тих, хто має:

• За останні сім років зазнав банкрутства або стягнення майна
• Кредитні бали нижче 650
• DTI вище 43%
• Менше 20% або навіть 10% від вартості покупки будинку за початковий внесок

Однак, якщо вам відмовили в іпотеці, обов’язково запитайте причини банку в письмовій формі. Ви можете претендувати на інші програми, які можуть допомогти вам отримати схвалення для іпотеки.

Наприклад, якщо у вас немає кредитної історії та ви вперше купуєте житло, ви можете претендувати на кредит FHA. Кредити FHA-це кредити, спеціально розроблені для покупців житла, які вперше купують житло. Як наслідок, кредити FHA мають різні кваліфікаційні та кредитні вимоги, включаючи меншу початкову виплату.