Що таке головне скорочення?
Що таке основне скорочення?
Основне зменшення - це зменшення суми боргу за кредитом, як правило, за іпотекою. Кредитор може надати основне зменшення для надання фінансової допомоги позичальнику як альтернативу викупу майна.
Ключові висновки
- Зниження основної суми зменшує суму заборгованості по іпотеці, щоб допомогти власнику житла, що зазнав проблем, здійснювати платежі.
- Основне скорочення було поширеним явищем у роки після фінансової кризи 2008-2009 рр., Що в основному спричинялося іпотечними кредитами субпрайдів.
- Альтернативою зменшенню основної суми є зниження процентної ставки.
Основні скорочення були відносно поширеними в роки, що настали відразу після Фінансова криза 2008 року коли багато власників будинків по всій країні виявилися винні у своїх будинках більше, ніж вони коштували на депресивному ринку.
Розуміння принципового скорочення
Процес звернення стягнення є руйнівним для власника житла, але він також дорогий для банку. Багато будинків стояли порожніми роками після падіння ринку житла у 2008-2009 роках.
Запропонована урядом Програма модифікації доступних будинків (HAMP) була запроваджена, щоб полегшити проблему, утримати більше людей у своїх будинках та підтримати іпотечну галузь. Програма фінансувала модифікації позик, які зменшували основну суму кредитів, зменшували процентні ставки сплатили за них, або продовжили умови кредитів, щоб привести їх у відповідність із можливостями власників житла платити.
Термін дії програми закінчився у 2016 році.
Криза непрацездатності
HAMP був спрямований на подолання поширеної проблеми, спричиненої слабкими стандартами кредитування в роки, що передували фінансовій кризі. Покупцям житла дозволяли і навіть заохочували брати іпотечні кредити значно більші за їхні доходи могли б підтримати на сумнівних підставах, що вони завжди могли продати їх, як і раніше ціни на житло піднятися. The іпотечні кредити були "безробітними","Тобто позичальники мали не дуже хороші кредитні історії.
Потім кредитори продали ці іпотечні кредити фінансовим установам, які упакували їх та перепродали як інвестиції в борг.
Потім почали додаватися стандартні налаштування. Оскільки ціни на житло почали падати, позичальники опинилися «під водою», тобто вони були винні за іпотечні кредити більше, ніж коштували будинки.
Рішення HAMP
HAMP надала основу, яку кредитори могли б використовувати для надання основних скорочень тим власникам житла та іншим на межі викупу.
Протягом цього часу також була створена Програма найсильніших ударів для надання допомоги власникам будинків, яким загрожує звернення стягнення.
Кваліфікація на головне скорочення
Одним із досягнень HAMP було надання керівних принципів щодо скорочення основних коштів, які, ймовірно, будуть успішними. Тобто вони дозволили б власникам будинків залишатися у своїх будинках, при цьому в довгостроковій перспективі вони виявляться менш витратними для банків, ніж виселення своїх клієнтів.
У федеральному уряді досі діє програма «Зробити житло доступною», місія якої - допомагати позичальникам із проблемними іпотечними кредитами.
Керівні принципи включали тест чистої теперішньої вартості, який допоміг кредиторам проаналізувати економічні вигоди надання позичальнику затвердження основного зменшення. У ньому також детально викладені вимоги щодо прийнятності, серед яких були несплачені залишки основної суми до 729 750 доларів США та конкретні коефіцієнти боргу до доходу.
Основні пропозиції про скорочення стали менш поширеними після закінчення федеральної програми у 2016 році. Стандарти іпотеки також були значно жорсткішими.
Поки термін дії HAMP закінчився, файл Програма створення доступного будинку продовжує залишатися ініціативою Міністерства фінансів США та Департаменту США Житло та міський розвиток, з місією надання підтримки позичальникам у скрутному становищі іпотечні кредити. Сайт програми є ресурсом для пошуку консультанта з питань житла, уникнення шахрайства та надання інформації позичальникам, які цього потребують.