Чи достатньо мого кредитного рахунку для іпотеки?

Ваш кредитний рейтинг, кількість, яку кредитори використовують для оцінки ризику надання вам кредиту або позики вам грошей, є ключовим фактором у визначенні того, чи буде вам схвалено отримання іпотека. Оцінка не є фіксованою цифрою, але періодично змінюється у відповідь на зміни у вашій кредитній діяльності (наприклад, якщо ви відкриваєте новий рахунок на кредитній картці).Яка кількість достатньо хороша і як оцінки впливають на пропоновану процентну ставку? Читайте далі, щоб дізнатися.

Як визначаються показники FICO?

Найпоширеніший кредитний рейтинг - це Оцінка FICO, створений корпорацією Fair Isaac.Він обчислюється з використанням наступних різних бітів даних з вашого кредитний звіт:

• Ваша історія платежів (що становить 35% балів)
• Суми, які ви повинні заборгувати (30%)
• Тривалість вашої кредитної історії (15%)
• Види користування кредитом (10%)
• Новий кредит (10%)

Який мінімальний кредитний бал для отримання іпотеки?

Не існує "офіційного" мінімального кредитного балу, оскільки кредитори можуть (і роблять) брати до уваги інші фактори, коли визначають, чи маєте ви право на іпотеку. Ви можете бути схвалені для іпотеки з нижчим кредитним рахунком, якщо, наприклад, у вас є солідна сума передоплата або ваше боргове навантаження інакше низьке. Оскільки багато кредиторів вважають вашу кредитну оцінку лише частиною головоломки, низька оцінка не обов’язково завадить вам отримати іпотеку.

Що люблять бачити кредитори

Оскільки кредиторам доступні різні кредитні бали (кожен з яких ґрунтується на іншій системі оцінки), переконайтеся, що ви знаєте, яку оцінку використовує ваш кредитор, щоб можна було порівняти яблука з яблуками. Оцінка 850 - це найвищий бал FICO, який ви могли отримати.Кожен кредитор також має свою стратегію, тому, хоча один кредитор може схвалити вашу іпотеку, інший - ні, навіть якщо обидва користуються однаковим кредитним рахунком.

Хоча не існує загальногалузевих стандартів кредитних рейтингів, наведена нижче шкала з освіти особистих фінансів Веб -сайт www.credit.org служить відправною точкою для оцінок FICO і того, що означає кожен діапазон для отримання іпотеки:

• 740–850: Відмінний кредит- Позичальники отримують просте схвалення кредитів та найкращі процентні ставки.

• 670–740: Хороший кредит - Позичальники зазвичай схвалюються і пропонують хороші процентні ставки.

• 620–670: Прийнятний кредит - Позичальники зазвичай затверджуються під вищі процентні ставки.

• 580–620: Субпрайд -кредит - Позичальники можуть отримати іпотеку, але це не гарантовано. Ймовірно, умови будуть невигідними.

• 300–580: поганий кредит - Шансів отримати іпотеку практично немає. Позичальники повинні будуть вжити заходів для покращення кредитної оцінки до затвердження. 

Кредити FHA

The Федеральне управління житлом (FHA), що є частиною Міністерство житлового будівництва та міського розвитку США, пропонує позики, які підтримуються урядом.Загалом, кредитні вимоги для кредитів FHA, як правило, є більш пом'якшеними, ніж для звичайних кредитів. Щоб претендувати на іпотеку з низьким початковим внеском (наразі 3,5%), вам знадобиться мінімальний бал FICO 580. Якщо ваш кредитний рейтинг падає нижче цього, ви все одно можете отримати іпотеку, але вам доведеться відкласти щонайменше 10%.

Процентні ставки та ваш кредитний рейтинг

Хоча немає конкретної формули, ваш кредитний рейтинг впливає на процентну ставку, яку ви сплачуєте за іпотекою. Загалом, чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим нижча ваша процентна ставка, і навпаки. Це може мати величезний вплив як на ваш щомісячний платіж, так і на суму відсотків, які ви сплачуєте протягом терміну дії кредиту. Ось приклад: Скажімо, ви отримуєте 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою за 200 000 доларів. Якщо у вас високий кредитний рейтинг FICO - наприклад, 760 - ви можете отримати процентну ставку 3,612%. За такої ставки ваш щомісячний платіж становитиме 910,64 долари США, і в кінцевому підсумку ви сплачуватимете 127 830 доларів відсотків протягом 30 років.

Візьміть той самий кредит, але тепер у вас нижчий кредитний рейтинг - скажімо, 635. Ваша процентна ставка підскакує до 5.201%, що може не здатися великою різницею, поки ви не зменшите цифри. Тепер ваш щомісячний платіж становить 1 098,35 доларів США (на 187,71 доларів більше кожного місяця), а загальний відсоток за кредит становить 195 406 доларів США, або на 67 576 доларів більше, ніж кредит з вищою кредитною оцінкою.

Завжди корисно покращити свій кредитний рейтинг перед подачею заявки на іпотеку, щоб ви отримали найкращі умови. Звичайно, це не завжди виходить так, але якщо у вас є час на такі дії, як перевірка кредиту звітувати (і виправляти будь -які помилки) і погашати борг, перш ніж подавати заявку на іпотеку, це, ймовірно, окупиться протягом довгого часу бігти. Для кращого розуміння, можливо, вам захочеться дослідити найкращі способи відновлення вашого кредитного рахунку швидко, або просто найкращі способи виправити поганий кредитний рейтинг. Крім того, якщо у вас немає часу на виправлення кредитного рахунку, можливо, варто заглянути в один із кращі компанії з кредитного ремонту зробити це за вас.

Суть

Незважаючи на те, що немає "офіційного" мінімального кредитного рахунку, отримати іпотеку буде легше, якщо ваш рахунок буде вищим - і умови, ймовірно, також будуть кращими. Тому що більшість людей мають оцінку від кожної з великої трійки кредитні агентства-Кредитори Equifax, Experian та TransUnion-часто надають кредитний звіт "три злиття", який містить оцінки всіх трьох агентств.Якщо всі три кредитні бали придатні для використання, середній бал - це так званий "репрезентативний" бал, або той, який використовується. Якщо можна використовувати лише два бали, використовується нижчий.

Ви можете безкоштовно отримати попередню інформацію про те, де ви стоїте. Щороку ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт від кожного з трьох великих кредитних агентств.Отримати безкоштовний кредитний рейтинг складніше, але ви можете отримати кредит у банку, деякі з яких все частіше роблять їх доступними або з веб -сайти, які пропонують дійсно безкоштовні кредитні рейтинги.