Будівництво кредиту без кредитних карт

Потреба в хорошій кредитній історії неминуча для більшості з нас. Коли приходить час купувати автомобіль чи будинок, орендувати квартиру, відкривати нові рахунки на комунальні послуги, отримувати мобільний телефон або здійснювати інші фінансові операції, здоровий кредитна історія має вирішальне значення. Для багатьох перший крок у встановленні кредитної історії - це використання кредитних карт.

На щастя, лише ваша невелика частина кредитний рейтинг ґрунтується на наявності та використанні поворотний кредит продукти (кредитні картки). Однак споживачі, які не можуть - або не хочуть - отримати кредитну картку, можуть побудувати кредитну історію іншими способами.

Розуміння вашої оцінки FICO

Ваш FICO оцінка базується на наступному:

• Історія платежів: 35%
• Використання кредиту (сума заборгованості проти загальний доступний кредит): 30%
• Вік рахунку/тривалість кредитної історії: 15%
• Нові облікові записи/важкі запити: 10%
• Сукупність кредитів/тип кредиту: 10%

The VantageScore, інша система рейтингу споживчих кредитів, використовує подібні критерії, у дещо іншій формулі, розробленій трьома

агентства кредитної звітності (Equifax, Experian та TransUnion).

Очевидно, що найважливішими факторами є встановлення історії своєчасних виплат усім кредиторам та утримання низького боргу стосовно сума кредиту, доступного вам (відомий як коефіцієнт використання кредиту).

Продовжуйте оплачувати старі рахунки

Цей старий студентський кредит може виглядати як альбатрос на шиї, але роки своєчасних виплат та вік рахунку підвищать ваш рахунок. Рахунок, який має добру репутацію, впливає на ваш рахунок до 10 років після його погашення та закриття, тому не пропустіть платежі та не сплачуйте із запізненням.

Оплачуйте також інкасові рахунки, оскільки найновіша версія рахунку FICO ігнорує оплачені колекції (але серйозно погіршує ваш рахунок за неоплачені колекції).

Повідомити про свою оренду

Для споживачів з субпрайм або невиправданого кредиту, звітування про оренду є дуже розумним кроком. Дослідження Experian виявило, що для споживачів з “тонкими” кредитними файлами (недостатньо даних, на основі яких можна було б базуватися), додавання історії оренди зробило їх доступними. Багато перейшли прямо до категорії «першочерговий кредит». Крім того, споживачі, які вже мали кредитні бали, бачили, що їх бали зросли в середньому на 29 пунктів.

Ось чому: значна частина рейтингу споживчого кредиту базується на історії платежів та віці облікового запису. Споживачі, які регулярно здійснюють своєчасні виплати по іпотеці, нараховують обидва типи балів. Але в цьому контексті споживачі, які відповідально орендують приміщення, історично опинилися у невигідному становищі. Хоча виселення та інкасації можуть завдати чимало шкоди, до недавнього часу відповідальна історія оренди мало або майже не мала кредитних переваг.

Часи змінилися. Усі основні агентства з кредитної звітності тепер включають орендні платежі (за наявності звітів) до картотеки споживчих кредитів. Історія оплати орендної плати не враховується у балах FICO, але може бути включена до кредитного звіту за спеціальністю, який надається орендодавцям.Історія оренди є включені до VantageScore і, по суті, можуть підвищити кредитний рейтинг споживача протягом одного місяця.

Споживачі не можуть повідомляти про власну орендну плату. Менеджер нерухомості або орендодавець може звернутися безпосередньо до кредитного агентства або орендар може записатись у стороннього репортера з оренди. До таких компаній належать Rental Kharma та RentReporters - також ClearNow, RentTrack та PayYourRent, три репортерські репортери, які співпрацюють з Experian RentBureau. 

Взяти позику

Один хороший спосіб довести, що ви хороший кредит це шляхом позики грошей і своєчасного їх повернення. Більшість позики повідомляються як рахунки в розстрочку, і агентства з кредитної звітності хочуть побачити, що ви можете поводитися з ним відповідально.

Зайдіть у свій банк і запитайте про a невеликий особистий кредит. Якщо ви не маєте права на традиційний кредит без застави, ви можете претендувати на кредит під заставу забезпечення, наприклад кошти на рахунку в депозитному сертифікаті, які ви не можете зняти, поки є позика видатний.

Якщо банки - не вибір, багато одноліткові кредитори наприклад, Проспер та Кредитний клуб звітують перед кредитними бюро, і вони мають вищі показники схвалення, ніж банки.

Відкрийте кредитний рахунок у магазині

Багато магазинів пропонують кредитні рахунки. Більшість повідомляється як поворотний кредит, так само як і кредитна картка. Пропозиції Home Depot проектні позики.Багато місцевих магазинів для благоустрою будинків також пропонують кредитні рахунки, а деякі доступні з виплатою депозиту замість хорошого кредиту. У магазині канцелярських товарів Staples є кілька кредитних продуктів, включаючи особистий кредитний рахунок, керований Citibank.Перш ніж подавати заявку на кредит у магазині, переконайтеся, що продавець звітує перед кредитними бюро.

Також майте на увазі, що деякі кредитні картки є кращими за інших для людей з поганими кредитними оцінками, а інші можуть допомогти людям відновитися після поганого кредиту.

Зверніться до свого комунального підприємства

Більшість постачальників комунальних послуг повідомляють лише кредиторські бюро про зневажливу інформацію, але якщо ви живете в Детройті і своєчасно сплачуєте рахунки, вам пощастило. DTE Energy повідомляє про всі історії платежів, як позитивні, так і негативні. Клієнти, які своєчасно сплачують рахунки, отримують вигоду від відповідального управління витратами на цю сім’ю.

Не в Детройті? Зверніться до свого постачальника комунальних послуг, щоб дізнатися, чи звітує він перед кредитними бюро, і якщо так, покладіть рахунок на своє ім’я. Якщо ні, ви все одно можете використовувати позитивну історію платежів на свою користь. Більшість постачальників комунальних послуг із задоволенням надають довідковий лист для власника рахунку з хорошою репутацією.

Збережіть свою роботу

Зайнятість не впливає на вашу кредитну оцінку, але вона відображається у вашому кредитному файлі. Деяким кредиторам (наприклад, іпотечним кредиторам) необхідно переглянути стабільну історію зайнятості, перш ніж вони схвалять заявку на кредит.

Суть

Здоровий кредит - це результат відповідального використання кредитних продуктів. Ви не можете повністю уникнути кредиту, якщо ваша мета - створити надійну кредитну історію та кредитний рейтинг (що не одне і те ж). З цієї причини споживачі, які хочуть створити кредит, можуть виявитися необхідними в кінцевому підсумку отримати кредитну картку. А. забезпечена кредитна картка буде працювати до тих пір, поки споживач не зможе претендувати на традиційну картку (знову ж таки, переконайтеся, що вона звітує перед кредитними бюро). Пам’ятайте, що кредитні картки можуть покращити ваш рахунок, але кредитна картка борг ніколи не потрібна для створення кредиту. Як завжди, стежте за своїм кредитним звітом за неточності та обов’язково скористайтеся ними безкоштовні послуги кредитного рейтингу щоб побачити, де ви стоїте з кредитними бюро.