Як створити кредит студенту коледжу або молодому дорослому

Незалежно від того, чи збираєтесь ви восени вступати до коледжу, або нещодавно закінчили навчання, і почати працювати у світ праці, ще не рано починати будувати міцну кредитну історію. Ваш кредитний рейтинг, який базується на цій історії, має велику вагу, коли мова заходить про деякі життєві події Найважливіші етапи, і, починаючи зараз, ви можете бути впевнені, що опинитесь праворуч від рівняння, коли настане час приходить. Ось кілька способів заробітку - і збереження - високого кредитного рейтингу.

Що таке кредитний рейтинг?

Фінансові установи, такі як банки та компанії, що видають кредитні картки, по своїй природі не схильні до ризику. Незалежно від того, позичаєте ви гроші на придбання житла або укладаєте договір оренди з автодилером, кредитори хочуть знати, що вони можуть довіряти вам своєчасно здійснювати платежі. Спочатку задуманий у 1989 р Fair Isaac Corporation (FICO), а кредитний рейтинг намагається це зробити, присвоївши єдиний тризначний номер вашій загальній кредитоспроможності.

Ваш кредитний рейтинг базується на інформації, наданій кредиторами до основних кредитних бюро та зібраній у ваших кредитних звітах. Оцінки зазвичай коливаються від 300 до 850, і чим вище, тим краще.

Кількість факторів впливає на те, яким буде ваш кредитний рейтинг, зокрема, скільки у вас боргів, скільки кредитів та кредитних карт у вас відкрито, а також скільки вашого кредитний ліміт ви зараз використовуєте. Деякі типи інформації, наприклад, скільки ви зробили несвоєчасних платежів, мають більшу вагу, ніж інші. Хоча кредитні бюро дещо відрізняються за тим, як вони класифікують бали, Experian, одна з трьох основних, каже, що хороша кредитна оцінка починається з 670.

Якщо ви зможете створити та підтримувати високий кредитний рейтинг, ви отримаєте численні фінансові переваги, у тому числі, як правило, нижчі процентні ставки коли ви позичаєте гроші, отримуєте доступ до більш широкого спектру кредитних карт, кращі шанси бути схваленими для різних кредитів та вищі кредитні ліміти. Ваш кредитний рейтинг також може вплинути на ціну, яку ви платите за страхування, на те, чи орендодавець орендує вам квартиру, і навіть на те, чи запропонує вам роботодавець роботу.

Кроки, які потрібно зробити, щоб створити свій кредитний рейтинг

Побудувати свій кредитний рейтинг як студента коледжу чи молодої дорослої людини не складно. Ось деякі з кроків, які можуть вивести вас на правильний шлях.

• Перевірте свою кредитну історію. Якщо ви ніколи раніше не мали кредиту, кредитні бюро можуть мати мало інформації про вас або її взагалі не мати. Незважаючи на це, вам слід надіслати запит на кредитний звіт від кожного з трьох основних кредитних бюро (Equifax, Experian та TransUnion). Можливо, хтось вкрав вашу особу та відкрив рахунки на ваше ім’я. Згідно з Дослідженням шахрайства щодо ідентичності дітей 2018 року, проведеним Javelin Strategy & Research, у 2017 році більше мільйона дітей постраждали від шахрайства з ідентичністю. Перевіривши свій кредитний звіт на початку, ви можете переконатися, що у вас чистий аркуш, а якщо ні - оскаржити будь -які виявлені розбіжності. З цією метою ви можете отримати безкоштовні копії своїх кредитних звітів на офіційному веб -сайті, AnnualCreditReport.com.
• Відкрийте студентську кредитну картку. На ринку є безліч кредитних карт, але деякі банки випускають студентські кредитні картки. Хоча вони мають низький кредитний ліміт і вище річна процентна ставка (КВН) ніж ваша типова кредитна картка, вони не вимагають наявності у вас складеної кредитної історії. Крім того, деякі надають студентам пільги.
• Або подайте заявку на захищену кредитну картку. Якщо студентська кредитна картка не відповідає вимогам, або ви не відповідаєте вимогам з тих чи інших причин, ви можете отримати забезпечена кредитна картка. Ці картки представляють невеликий ризик для кредитора, оскільки вони вимагають від вас внесення грошей на депозит, щоб служити забезпеченням. Коли ви користуєтесь захищеною карткою, ваші платежі повідомляються в кредитні бюро, що дозволяє вам встановити облік своєчасної оплати. Через певний період ви зможете перейти на звичайну незабезпечену кредитну картку.
• Здійснюйте платежі вчасно. Наскільки ви надійні в оплаті своїх рахунків - включаючи кредитні картки, студентські позики та інші борги - це один з найважливіших факторів при визначенні вашого кредитного рахунку. Після того, як ви почнете користуватися кредитом, ви захочете переконатися, що ви ніколи не пропустите платіж, тому що це - особливо неодноразово - може зменшити ваш рахунок. І навпаки, своєчасне здійснення всіх платежів може покращити ваш рахунок. Якщо ви схильні забувати, подумайте про налаштування автоматичних платежів через свій банківський рахунок. Це робить практично неможливим пропустити платіж.
• Тримайте кредит на низькому рівні. Наявність великої кількості кредитів у будь -який момент може бути хорошою справою. Він показує вашу грошову спроможність, а також вашу здатність утримувати залишки на низькому рівні або повністю погашатися - і це чудовий знак для будь -якого кредитора. Ключовим фактором вашої кредитної оцінки є ваша коефіцієнт використання кредиту, це сума кредиту, яку ви використовуєте в будь -який момент часу, порівняно з сумою кредиту, яка у вас є. Чим нижче ваш коефіцієнт використання, тим краще.

Поширені помилки, яких слід уникати

Для деяких людей доступ до кредиту робить надто легкими витрати та потрапляють у фінансові проблеми. Ось деякі підводні камені, на які слід звернути увагу:

• Вихід за борт. Навіть якщо ви маєте право на отримання декількох кредитних карт, їх надмірна кількість може ускладнити ваше фінансове життя. Більше того, кожного разу, коли ви подаєте заявку на отримання картки, кредитор проводить а важкий запит у вашу кредитну історію, що негативно впливає на ваш кредитний рейтинг.
• Збільшення кредиту. Утримуючись від витрачання всього кредитний ліміт на Вашій кредитній картці (або картках) Ви допоможете зберегти низький коефіцієнт використання кредиту.
• Немає платежу. Пропущені та несвоєчасні платежі є чорною плямою у вашій кредитній історії та можуть роками пошкодити ваш кредитний рейтинг. Вони також можуть призвести до штрафів.
• Передчасне закриття рахунків. Якщо ви більше не користуєтесь певною кредитною карткою, можливо, ви все одно захочете залишити цей рахунок відкритим. По -перше, закриття рахунку нічого не зробить, щоб зупинити нарахування відсотків або змусити залишок залишку; компанія з кредитних карток все ще очікуватиме повернення; він повідомлятиме про ваші правопорушення у кредитні бюро та врешті -решт передасть ваш рахунок а агентство стягнення боргів- все це матиме серйозний вплив на ваш кредитний рейтинг. Навіть якщо ваш баланс виплачений у повному обсязі, експерти пропонують тримати рахунок відкритим, щоб збільшити коефіцієнт використання кредиту.