Чи можу я використати свій документ 401 (k) для погашення позик у коледжі?

Якщо вам більше 59 років, ви можете користуватися своїм 401 (к) платити за все, що вам подобається. Якщо ви молодші, ви все ще можете вилучати кошти зі свого 401 (k) для погашення позик у коледжі, але IRS стягує 10% податку на суму виплати, на додаток до будь -якого податок на прибуток це може бути належним.

Тим не менш, ви можете взяти позику зі свого 401 (k) замість того, щоб взяти студентську позику, і є кілька способів, якими ви можете використати пенсійні заощадження для оплати витрат коледжу.

Позичайте у вас 401 (k)

Замість того, щоб брати традиційні студентські позики, ви можете мати можливість фінансувати свою освіту в коледжі, взявши позика з вашого 401 (k). Замість того, щоб погашати гроші в банку, ви здійснюєте платежі довірителя та відсотки назад на власний пенсійний рахунок.

Позики від ваших традиційних або Roth 401 (k) пенсійний рахунок обмежений 50% вашого наділений залишок на рахунку, до 50000 доларів США. Ви можете взяти кілька кредитів у різний час, але ваш максимальний залишок не може перевищувати 50000 доларів США. Майте на увазі, що спонсорів плану не зобов’язані пропонувати позики 401 (k) і можуть обмежити суму та умови погашення менше, ніж дозволено податковою службою.

Кваліфіковані позики, взяті з вашого 401 (k), не є оподатковується податком на прибуток, за умови погашення позики у визначений термін. Як правило, позичені кошти мають бути погашені протягом п’яти років регулярними, по суті, рівними виплатами, принаймні щоквартально. Однак, якщо ви служите резервом у військових США і вас призвали на службу, термін позики подовжується, включаючи тривалість служби.

Також є недоліки до запозичення у вашому документі 401 (k), яке необхідно врахувати. Одним недоліком є ​​те, що кошти, зняті з вашого рахунку як позику, втрачають потенціал відстрочення податків зростання заробітку.

Візьміть важке зняття

Менш привабливим варіантом оплати витрат на вищу освіту коштами з вашого 401 (k) є a зняття труднощів. Якщо ви вже відвідували коледж і використовували студентські позики для оплати навчання, вилучення скрути не може бути використано для погашення ваших позик.Однак, якщо ви плануєте відвідувати школу наступного року і інакше не можете дозволити собі оплачувати навчання, можливо, ви це і зробите можливість зняти гроші з вашого 401 (k), щоб оплатити навчання, проживання та харчування та інші супутні витрати за допомогою цього інструменту.

Можливо, ви також зможете зняти труднощі, щоб оплатити навчання та освіту дитини, подружжя чи утриманця, які планують відвідувати школу протягом 12 місяців. У будь -якому випадку, якщо вам молодше 59½ або 55 за певних обставин, як описано вище, ви все одно сплачуватимете 10% штрафу від вилученої суми, а також будете оподатковуватись податком на прибуток.

Щоб претендувати на відмову від труднощів для фінансування своєї освіти, ви повинні відповідати певним критеріям. По -перше, ви повинні мати можливість довести, що ваша потреба є негайною та важкою. Студентська позика не є негайною витратою, оскільки вона вже передбачає погашення з плином часу. Однак навчання на наступний навчальний рік вважається негайним.

Щоб ваша потреба вважалася великою, витрати повинні бути важливими та достатньо великими, щоб її не можна було легко компенсувати, попрацювавши ще кілька годин або відрізавши щотижневий вечір кіно.

Крім навчання в коледжі, інші витрати, які вважаються негайними включають постійну втрату працездатності та кваліфіковані медичні витрати, що перевищують 7,5% ваших скоригований валовий дохід (AGI). У цих випадках не стягується 10% штрафу.

Оцінюючи свою потребу, ви адміністратор плану оцінює будь -які інші активи, якими ви володієте, такі як чекові або ощадні рахунки, інвестиції та майно. Якщо ліквідація один із ваших інших активів дозволяє вам оплачувати навчання, не беручи а розподіл з вашого 401 (k), то ваше вилучення у скруті відхиляється. Крім того, якщо ваш план дозволяє отримати позику 401 (k) для задоволення потреби, ваше вилучення може не кваліфікуватися як негайна та фінансова потреба.

Натомість торкніться IRA

Якщо у вас є ІРА, Ви можете використовувати кошти з нього для оплати витрат на освіту для Вас або Вашого чоловіка, дітей чи онуків, не сплачуючи 10% штрафу, якщо Ви дотримуєтесь певних правил.

Хоча ІРА вилучати не може використовується для оплати студентських позик, вони можуть бути використані для оплати кваліфікованої освіти у відповідній установі. Кваліфіковані витрати включають, серед іншого, навчання, книги та матеріали.

Особливі міркування

Існує альтернатива використанню коштів від 401 (k) для виплати будь -якої суми за рахунок кваліфікованої студентської позики, завдяки Про встановлення Закону про підвищення пенсійного забезпечення кожної громади (БЕЗПЕЧНО). Підписаний у грудні 2019 року новий закон розширює правила для 529 планів, дозволяючи власникам рахунків зняти довічний максимум 10 000 доларів для сплати студентського боргу бенефіціара плану або його рідного брата. Вилучення на федеральному рівні не обкладається податками та штрафами. Але це може вважатися некваліфікованим розподілом у вашому штаті, тому варто перевірити, як воно трактується на державному рівні.

Суть

Беручи прямий розподіл для оплати студентських позик або зняття скрути для оплати вищого Витрати на освіту - це не найефективніше використання ваших пенсійних заощаджень, особливо якщо ви не досягли цього вік 59½.

Якщо ваш роботодавець дозволяє позичити позику у вашому документі 401 (k), це може бути альтернативою взяти студентську позику, хоча перед цим важливо зважити всі «за» і «проти». Якщо у вас є ІРА, ви можете звільнити штраф без виплати за кваліфіковані витрати на освіту у відповідній установі.