Визначення вікової політики

Що таке політика щодо проблемного віку?

Політика проблемного віку-це політика охорони здоров'я, яка має ставку премії, яка залежить від віку особи, яка її купує. Ціноутворення у віці емісії часто вступає в гру під час ціноутворення Medigap політики. Ці поліси дорожчі для осіб похилого віку, ніж для молодих страхувальників.

Після покупки політика щодо емісійного віку більше не зростає в ціні залежно від віку. Однак виплати премій зазвичай зростають у міру зростання вартості медичних послуг через багато факторів. Багато компаній, які пропонують додаткове медичне страхування Medicare (SMI)-також відоме як страхування Medigap-використовуватимуть емісійний вік як одну з моделей ціноутворення за контрактами, які вони продають.

Як працює політика щодо проблемного віку

Страхові компанії, які надають поліс емісійного віку, пов'язують вартість полісу з віком особи, оскільки, за статистикою, літні страхувальники частіше потребують медичного лікування.

Усі премії за охорону здоров’я з часом зростатимуть. Деякі з цих підвищень вартості обумовлені інфляцією та постійно зростаючими цінами на надання медичної допомоги. Інші можуть вказати на винуватців регуляторних змін та припинення страхових субсидій як на державному, так і на національному рівні.

Крім того, у деяких випадках держава може мати лише обмежену кількість постачальників, які бажають здійснювати страхування в межах своїх кордонів. Це обмеження збільшить ризик для провайдерів, оскільки вони охоплюють більш значну групу клієнтів. Навіть кількість страхових полісів для осіб з нижчим рівнем доходу може збільшити ціну всіх полісів, які має провайдер. Страхові постачальники постійно оновлюють дані про середній ризик відшкодування шкоди, який вони очікують від регіону та віку.

Оскільки Сполучені Штати в цілому старіють, витрати на догляд за загальною кількістю населення будуть продовжувати зростати. Медичний андеррайтинг продовжуватиме відігравати роль у встановленні преміальних цін. Ця система оцінює ризик, пов’язаний із забезпеченням фізичної особи медичним страхуванням. Дослідження та аналіз медичної інформації допомагають постачальнику визначити ризик та встановити премію.

Особливі міркування

Моделі ціноутворення на щорічні премії

Однак інший фактор, який може підвищити річну премію страхувальника, ґрунтується на методі ціноутворення, який застосовувався на момент виникнення полісу. Постачальники медичного страхування використовують три наступні основні моделі ціноутворення, коли котирують щорічні премії за окремі поліси. Обрали франшизи та доплата рівні також вплинуть на премію незалежно від методу ціноутворення, який використовується. Покупці повинні знати, яка система використовується, коли вони порівнюють страхові пропозиції від конкуруючих постачальників.

Проблемно-віковий метод

Метод емісійного віку встановлює ціноутворення в залежності від віку особи на момент страхування та видачі поліса. Премії збільшуються лише в тому випадку, якщо страховий постачальник повсюдно піднімає всі поліси в даному штаті. Ціноутворення за віком емісії, як правило, дешевше, ніж інші методи ціноутворення. Наймолодші страхувальники отримають найбільшу вигоду від політики щодо емісійного віку, якщо вони розраховують тримати їх протягом багатьох років.

Премії за досягнутий вік

Досягнутий вік премії починаються як премії за вік випуску-виходячи з віку особи на момент видачі. Однак ці премії зростатимуть із віком страхувальника. У середньому це збільшення становить приблизно 1,5% на рік, але деякі політики можуть бачити набагато більші надбавки через проблеми зі здоров'ям, а також кількість свічок на торт до дня народження.

Ціни за спільнотою

Ціноутворення, оцінене громадою, має базову премію, яку однаково оцінюють усі в регіоні з рівними франшизами та доплатами, незалежно від віку. Премія не зросте через вік, стать, професію чи історію страхування страхувальника. Однак він буде збільшуватися із загальними змінами, які відчуває постачальник послуг. Рейтинг суспільства, як правило, дорожчає, коли політика починається, але з часом вирівнюється. У деяких ситуаціях початкова премія може бути до трьох разів вищою, ніж премія за випускний або досягнутий вік.

Також можна використовувати плани страхування співробітників або груп рейтинг досвіду як метод ціноутворення. Постачальник перевірить історію претензій групи, щоб передбачити, чи можуть майбутні медичні витрати групи зрости.

Політика посередництва та епохи

Файл Американська асоціація пенсіонерів (AARP) запропонував тим, хто купує політику Medigap. Однією з порад є уважно подивитися на щорічні витрати на охорону здоров’я щороку і, «наскільки це можливо, продумати, які можуть бути наші майбутні витрати на охорону здоров’я, і перерахувати їх також».

Звісно, ​​ще одна рекомендація - приділити час покупкам різних страхових компаній і дізнатися, які премії вони можуть стягувати.

«Однією з причин широкого діапазону цін є ціноутворення або рейтинговий метод, який використовує страхова компанія. Хоча поліс може коштувати дешевше, коли ви його вперше купуєте, він може коштувати вам дорожче в довгостроковій перспективі через використаний метод оцінки », - зазначає AARP. "Вам може знадобитися пошукати політику, оцінену спільнотою та віком. Вони можуть бути найкращою покупкою, тому що, хоча ці правила можуть коштувати вам дорожче у 65 років, вони будуть коштувати вам дешевше з віком ».