Заощадження для першого внеску: Де я повинен зберігати свої гроші?

Збереження авансовий внесок - це перший великий крок до покупки житла. Це, очевидно, вимагає дисципліни, щоб відкласти гроші. Але це також потребує значних роздумів щодо найкращого місця для паркування цих коштів. Використовувати банк, інтернет-банк або фондовий ринок, щоб сховати ці десятки тисяч доларів першого внеску, залежить від вашого терміну, щоб стати власником житла.

Скільки вам потрібно заощадити

Під час надання іпотеки банк або інший кредитор вимагає першого внеску, щоб зменшити ризик фінансування решти вартості житла. Банки віддають перевагу позичальникам, які можуть підвищити принаймні одну п'яту від вартості покупки будинку. Зазвичай вони не позичать вам більше 80% від оціночної вартості житла.

Якщо у вас відмінний кредит або ви маєте право на певні кредитні програми, ви можете отримати кредит із виплатою менше 20% або навіть без авансу взагалі.Майте на увазі, що програми, які пропонують такі щедрі умови, зазвичай вимагають від позичальника оплати приватне іпотечне страхування (PMI) за додаткову місячну плату.

І навпаки, якщо вас вважають позичальником з високим ризиком через вашу кредитну історію чи інші фактори, банк може вимагати більш високого відсотка від вартості будинку як початковий внесок, перш ніж він надасть іпотека.

Звісно, ​​ви маєте право обрати перший внесок у розмірі понад 20% вартості будинку, якщо у вас є гроші. Адже чим більший перший внесок, тим менша іпотека і менш обтяжливі її щомісячні виплати. (Щоб розрахувати кількість залучених осіб, можна скористатися позикою амортизація розклад.)

Найкращі місця для збереження першого внеску

Гроші для першого внеску повинні бути доступними легко та швидко, що практично виключає такі варіанти, як довгостроковий депозитний сертифікат (CD). Він також має бути у формі, до якої ви можете легко додати, наприклад, зі своєї зарплати. В ідеалі, кошти повинні приносити прибуток, а також залишатися досить стабільними у своїй вартості, що їх буде достатньо для покриття першого внеску, коли прийде час. Вибір балансу ризику, винагороди, гнучкості та термінів, який вам підходить, є ключовим фактором, коли ви обираєте серед наведених нижче варіантів.

Ощадний рахунок

Зберігання ваших коштів на ощадному рахунку в банку або кредитній спілці, де ви здійснюєте перевірку, ймовірно, є найпростішим і найпростішим вибором. Як існуючий клієнт, ви можете швидко відкрити ощадний рахунок, а потім з легкістю перерахувати на нього гроші зі свого поточного рахунку, або вручну, або через періодичні перекази щодня.

Кошти надійні, оскільки вони гарантовані Федеральна корпорація зі страхування вкладів (FDIC) або Національна асоціація кредитних спілок (NCUA). Однак у цього варіанту є мінус. Це мізерна рентабельність ваших коштів, оскільки звичайні ощадні рахунки мають дуже низькі процентні ставки.

Високодохідний ощадний рахунок

Якщо ви хочете заробити більше відсотків, не жертвуючи безпекою захисту FDIC або NCUA, виберіть високодохідний ощадний рахунок. Знову ж таки, найпростішим курсом було б скористатися вашим поточним банком. Фактично, деякі фінансові установи обмежують ці рахунки наявними клієнтами.

Як випливає з їх назви, високодохідні ощадні рахунки платять набагато більші відсотки, ніж звичайні ощадні рахунки, іноді в 10-20 разів більше. Однак найвищі ставки за цими рахунками пропонують тільки онлайн-банки. Якщо ви можете жити за відсутності цегельно-будівельних місць, один із цих віртуальних закладів може бути найкращим варіантом економії з усіх.

Тим не менш, якщо ви ще не є клієнтом онлайн -банкінгу, вам, ймовірно, доведеться почекати трохи довше для переказу з вашого поточного рахунку, ніж якщо б ви мали ощадний рахунок у своєму власному банку. І навіть процентні ставки онлайн -ощадних рахунків не мають чим похвалитися порівняно з потенційним прибутком від інших варіантів інвестування.

Брокерський рахунок

Якщо у вас є апетит до більш високого ризику, ви можете вибрати, щоб ваш авансовий фонд накопичувався на інвестиційному рахунку у великого брокерського підприємства. Рахунок дозволить вам інвестувати гроші в акції та пайові інвестиційні фонди, які потенційно принесуть набагато більші прибутки, ніж навіть високодохідний ощадний рахунок.

Однак, враховуючи мінливість фондового ринку, ви можете не усвідомити ці здорові прибутки так швидко, як вам потрібно - або коли вони вам потрібні. Тож рахунки з посередництва в акціонерному капіталі найкраще зарезервувати для тих, у кого графік купівлі житла гнучкий і може дозволити собі чекати будь -яких коливань на ринку. Як правило, фондовий ринок, як правило, відновлюється від спадів з плином часу, а кошти, що зберігаються в акціях, забезпечують здоровіші прибутки в довгостроковій перспективі.

Якщо ви не впевнені, як вибрати брокера, ви можете ознайомитися з цим списком кращі онлайн -брокери.

Суть

Враховуючи, що вам, ймовірно, знадобляться десятки тисяч доларів для першого внеску, розумно ретельно досліджуйте, де краще тримати ці гроші, і виберіть варіант, який відповідає вашим потребам і пріоритети.

Якщо ви, перш за все, бажаєте зручності, ви чудово впораєтесь із ощадним рахунком у банку цегли та розчину, яким ви вже можете користуватися. Якщо ви хочете отримати трохи більше прибутку і не проти чекати переказів між банками, ви можете звернутися в онлайн -банк і заробити більше відсотків. Якщо ви можете впоратися з ризиком, інвестиційні рахунки пропонують найкращі прибутки. Але вони несуть найбільший ризик того, що вартість вашого авансового фонду може впасти саме в той момент, коли вам знадобляться гроші.