Що таке незатребувана заявка?
Що таке незатребувана заявка?
Незапланована заява - це запит на страхування життя, який подається фізичною особою, а не страховим агентом або посередником.
Страховики, як правило, ретельно перевіряють цей тип заяв через ймовірність самостійного відбору, що відноситься до ймовірність того, що особи з підвищеним ризиком для здоров'я будуть звертатися за страхуванням самостійно, а не через страховку професійний.
Ключові висновки
- Незапланована заявка - це запит на страхування життя, який надсилається безпосередньо від фізичної особи проти агента чи брокера.
- Такі заявки часто викликають занепокоєння у страховиків, оскільки вони, як правило, надходять від споживачів з більш високими ризиками для здоров'я.
- Цю категорію осіб, які шукають страхування, розглядають як "самостійно відібраних", оскільки вони самостійно відібралися у групу, яка потім може перекосити групу до більш високих ризиків або вищих виплат страховику.
- Деякі страховики життя відмовляться від самостійно обраних або незатребуваних заяв, інші ж приймуть заявників, але стягуватимуть вищі тарифи для врахування більш високого ризику, який представляють заявники.
- Неофіційна заява може також стосуватися заяви про роботу, куди претендент подає заяву за власним бажанням, а не як реакція на конкретне відкриття вакансії.
Розуміння небажаної програми
Людина з підозрою або відомою проблемою зі здоров'ям, наприклад серцевою хворобою, може спробувати подати незатребувану заявку на покупку страхування життя перш ніж звернутися за медичною допомогою щодо цього стану. Ці заявники могли б зважити страховий фонд щодо поганих ризиків. З цієї причини страховики намагаються відсіти претендентів на самовідбір або вимагаючи вищих ставок, або взагалі відмовляючи у покритті.
Причину надзвичайного ревізії страхових перевізників щодо самостійного відбору претендентів на страхування можна пояснити статистичною концепцією, яка називається упередженням до самовибору. Упередження до самостійного вибору виникає в будь-якій ситуації (а не тільки в купівлі страховки), в якій окремі особи "відбирають" себе в групу, викликаючи упереджену вибірку та аномальні або небажані умови група. Це тісно пов'язане з упередженням відсутності відповідей, яке описує, коли група людей, які відповідають, має інші відповіді, ніж група людей, які не відповідають.
Самостійний відбір-це, як правило, вибір, який індивідуум робить у разі виникнення надзвичайної чи раптової потреби у покритті, а отже, для страховика цей ризик стає вищим.
Недоліки небажаних заяв на страхування
Самостійний відбір ускладнює визначення причини, що ускладнює визначення рівня ризику для страхування актуарії. Через самостійний відбір може виникнути низка відмінностей між людьми, які вирішили подати заявку на страхування, та тими, хто підштовхнув їх до свого життя та прийняття життєвих рішень. Ці мотивації можуть бути різними, але самовибір, як правило, є тим, що людина робить після того, як раптом визнає, що у них гостра потреба у страхуванні.
Існують значні відмінності між популяціями, які здійснюють самостійний відбір, і тими, хто не здійснює самостійний відбір. Результатом може стати те, що ті, хто вирішить подати незатребувану заявку на страхування, мають більш високі, ніж звичайні, ризики, і це може перекосити пули ризиків і знизити точність таблиці смертності, наприклад. Відносна міра «поліпшення» може дещо покращити надійність дослідження, але лише частково.
Упередження щодо самовибору також викликає проблеми в інших областях, де середні статистичні дані можуть не відповідати очікуваним закономірностям. Наприклад, дослідження програм чи продуктів, зокрема, сприйнятливі до упереджених оцінок людей, які самостійно вибрали участь у дослідницькому проекті щодо продукту.
Особливі міркування
Окремим, але пов'язаним терміном є непроханий заявник. Небажані претенденти - це ті, хто претендує на роботу без будь -яких оголошень або вимог від компанії.
Наприклад, шукач роботи може відвідати веб -сайт компанії, знайти контактну інформацію того, хто працює в компанії, і надіслати їм своє резюме. Деякі люди вирішують це зробити на основі того, що компанії не завжди рекламують усі свої вакансії. Цей тип претендентів подається самостійно - а не у відповідь на будь -яке конкретне відкриття вакансії.
Як загальне емпіричне правило, чим вище в компанії займана посада, тим більше можна припустити, що вона не рекламується. Це тому, що зазвичай компанії спочатку шукають заявників всередині та у своїх мережах. Зниження кількості некваліфікованих заявників на мінімальному рівні економить час та гроші компаній.