Планування довгострокового догляду: мова йде про сім’ю

Згідно зі звітом AARP за 2020 рік, кожен п’ятий американець є доглядальником, який ілюструє, скільки пенсіонерів потребують допомоги у своєму домі,і за даними Міністерства охорони здоров'я та соціальних служб США, понад 70% людей похилого віку колись потребуватимуть тривалої допомоги.

Незважаючи на те, що так багато пенсіонерів потребують певних послуг по довгостроковому догляду на пенсії, мало хто має план.Ця відсутність планування впливає на фінанси, але може поставити сімейних опікунів у складне становище. Більшість послуг тривалого догляду надаються неофіційно та в умовах неоплати. Без належного пенсійне планування, тривалий догляд часто перекладається на членів сім'ї.

Складності довгострокового догляду

Складання плану довгострокового догляду-це не лише складання бюджету витрат або фінансування ризику за допомогою такого продукту, як страхування довгострокового догляду. Щоб правильно спланувати довгострокову допомогу, ощадникам необхідно вирішити, як вони хочуть отримувати допомогу, тип допомоги, яку вони хочуть отримувати отримувати, хто надаватиме цю допомогу, надаватиме дозвіл членам сім’ї на догляд та розроблятиме спосіб фінансування витрати.

Надто багато людей думають, що все, що потрібно для плану довгострокового догляду-це традиційне страхування довгострокового догляду. Як наслідок, багато людей, які вирішують, що традиційні страхові продукти погано відповідають, ігнорують подальше планування і пропускають багато інших варіантів та переваг планування.

Вплив на опікунів

Вплив на опікунів виходить за рамки фінансів, згідно з Резюме AARP за 2020 рік, двоє з 10 опікунів кажуть, що через їх ролі існує емоційний тягар.

Відсутність планування покладає на роль опікуна часто непідготовленого члена сім'ї. За даними AARP, складання планів щодо майбутнього догляду за людьми похилого віку, таких як фінансові потреби, умови проживання та рішення щодо охорони здоров’я, не є поширеним явищем у американських домогосподарствах. Лише 44% американців повідомляють, що їхні одержувачі мають ці плани, і лише 45% опікунів мають власні плани на майбутнє.

Кількісна оцінка витрат на тривалий догляд

Вартість тривалого догляду залежить від географічного регіону. Щорічні дослідження, такі як дослідження вартості догляду Генворта та вищезгаданий Резюме AARP, можуть допомогти дати базове уявлення про те, скільки може коштувати догляд в інституційних чи професійних умовах.

Однак у більшості випадків відповідальність за надання допомоги все ще лягає на подружжя та дітей. Розробляючи план довгострокового догляду, обов’язково враховуйте негативні фінансові наслідки, які це може мати на них. Поміркуйте: чи доведеться вашому сімейному доглядальнику залишити робочу силу? Чи доведеться їм оплачувати певні витрати з власної кишені? Ваш план може включати залучення коштів для компенсації втраченої заробітної плати або витрат з вашої кишені для опікуна вашої родини, щоб полегшити їх фінансові труднощі.

Фінансування довгострокового догляду

Існує безліч способів фінансувати витрати на тривалий догляд. Найбільш очевидний вибір-самофінансування. Це означає, що ви відкладаєте прогнозовані витрати на інвестиції та заощадження, ймовірно, як частину вашого пенсійного плану.

По-друге, ви можете обрати традиційне страхування довгострокового догляду, яке може бути надзвичайно вигідним, якщо воно використовується для покриття високих витрат будинок престарілих на повний робочий день, тому що страхування довгострокового догляду може бути розроблене спеціально для покриття цих видів витрат, тоді як інші джерела фінансування можуть не встигають. Однак майте на увазі, що поточні виплати премії можуть з часом зростати, що ускладнює деяким особам дозволити собі покриття протягом усього періоду виходу на пенсію.

Нарешті, нові продукти, які називаються полісами на основі активів або гібридними полісами, поєднують у собі риси традиційного страхування довгострокового догляду та страхування життя в одну політику. Гібридні поліси можуть бути більш доступними і гарантовано забезпечуватимуть або виплату страхування життя, якщо вам не потрібна довгострокова допомога, або покриття, якщо вам потрібні послуги тривалого догляду.

Медикейд та довгострокове планування

Ще один додатковий варіант - покладатися на переваги, які надає Medicaid. Однак, щоб отримати право на медичну допомогу, особі потрібно істотно витратити свої активи. Medicaid також зазвичай залишає особу менше контролю над типом допомоги, яку вона отримує, оскільки Medicaid покриває лише обмежені послуги, і не всі заклади приймають Medicaid.

Наприклад, Medicaid не зобов’язаний покривати витрати у приміщенні, де надається допомога, та юридично не може покривати кімнату та харчування одержувача Medicaid у житловому приміщенні, де надається допомога, але могло покрити певний догляд витрати.

Суть

Витрачаючи час на складання плану довгострокової опіки, надаєте членам вашої сім’ї та особам, які їх опікують, дозвіл приймати рішення та витрачати гроші, щоб отримати необхідну вам допомогу. Не будуючи плану заздалегідь, сімейні опікуни повинні приймати рішення про те, як фінансувати догляд та як надавати допомогу.

Передача певної частини фінансового ризику страховій компанії забезпечує спокій, миттєву ліквідність, фінансові важелі, податкові переваги, а також може включати послуги з координації догляду. Однак належним чином складений план - це не лише конкретний продукт чи механізм фінансування, який ви використовуєте, а натомість ваше життя та сімейні доглядачі, яких ви захищаєте.