Закон про доступну медичну допомогу впливає на моральну небезпеку в галузі медичного страхування

Закон про захист пацієнтів та доступну медичну допомогу був підписаний президентом Бараком Обамою у 2010 році. Загальновідомий як Закон про доступну допомогу (ACA) або Obamacare, новий закон розширив Medicaid, створив біржі медичного страхування та включив положення, пов'язані зі здоров'ям, щоб мільйони незастрахованих американців могли отримати медичну страховку. Відповідно до ACA, покриття було розроблено таким чином, щоб воно було доступним, і воно допомогло надати преміальні податкові кредити для осіб з меншими доходами та зменшення розподілу витрат.

Закон збільшив існуючу моральну небезпеку в галузі медичного страхування, встановивши обов'язкове покриття та рейтинги громад, обмеження цін, встановлення мінімальних вимог до стандартів та створення обмеженого стимулу до примусових покупок. Щоб побачити, як цей вчинок впливає на моральну небезпеку, спочатку важливо зрозуміти моральний збиток та характер ринку медичного страхування.

Що таке моральна небезпека?

Моральна небезпека існувала на страхових ринках США до Obamacare, але вади вчинку поглиблюють, а не пом'якшують ці проблеми. Це трохи неправильно, оскільки немає нормативних, моральних елементів економічного почуття моральної небезпеки. Тож якщо це не має нічого спільного з мораллю, то що ж таке моральна небезпека?

Моральний ризик означає, що існує ситуація, коли одна сторона має стимул використовувати більше ресурсів, ніж було б використано інакше, оскільки інша сторона несе витрати. Зрештою, одна сторона контракту припускає, що ризик іншій стороні без будь -яких наслідків. Сукупний ефект моральної небезпеки в будь -якому ринку полягає у обмеженні пропозиції, підвищенні цін та заохоченні надмірного споживання.

Моральну небезпеку можна виявити у відносинах між працівниками та роботодавцями, у фінансовій галузі з контактами між ними кредитори та позичальників, а також у страховій галузі між страховиками та їх клієнтами. Як ми зазначаємо нижче, моральний ризик відіграє значну роль у сегменті медичного страхування економіки.

Моральна небезпека та медичне страхування

Моральна небезпека часто неправильно розуміється або неправильно представлена ​​в галузі медичного страхування. Багато хто це стверджує медична страховка сама по собі є моральною небезпекою, оскільки зменшує ризики вести нездоровий спосіб життя чи іншу ризиковану поведінку.

Це справедливо лише в тому випадку, якщо витрати для замовника - страхові внески та франшизи- однакові для всіх. Однак на конкурентному ринку страхові компанії стягують більш високі ставки для ризикованих клієнтів.

Моральна небезпека значною мірою усувається, коли цінам дозволяється відображати реальну інформацію. Рішення палити сигарети або спускатися з парашутом виглядають інакше, коли це означає премії може збільшитися з 50 доларів на місяць до 500 доларів на місяць.

Страхування андеррайтинг має вирішальне значення саме з цієї причини. На жаль, багато нормативних актів, покликаних сприяти справедливості, в кінцевому підсумку затьмарюють цей процес. Для компенсації страхові компанії підвищують усі ставки.

У США моральний ризик у медичному страхуванні заохочувався ще до Obamacare. Податкові пільги заохочують охорону здоров'я роботодавців, віддаляючи споживачів подалі від медичних витрат. Як економіст Мілтон Фрідман одного разу заявив: "Оплата третіх сторін вимагала бюрократизації медичної допомоги... пацієнт... має мало стимулів турбуватися про вартість, оскільки це чужі гроші".

Моральна небезпека та Закон про доступну медичну допомогу

Акт має 2500 сторінок, тому дійсно важко обговорити його вплив коротко. Отже, розглянемо деякі основні положення, викладені в законі:

• Страховики більше не можуть відмовляти у страхуванні тих, у кого є існуючі умови
• Новий уряд біржі медичного страхування мають бути створені для визначення типу та вартості планів, доступних споживачам
• Великі роботодавці зобов’язані пропонувати медичну допомогу працівникам
• Усі плани повинні охоплювати 10 основних переваг медичного страхування
• Щорічні та довічні обмеження планів роботодавців заборонені
• Плани є доступними, лише якщо вартість становить менше 9,5% від сімейного доходу

Закон також містив індивідуальний мандат, вимогу про те, що всі незастраховані американці повинні придбати поліс медичного страхування або сплатити штраф, хоча звільнення від труднощів для тих, хто не може дозволити собі покриття. Індивідуальний мандат, підписаний у 2010 році, набув чинності у 2014 році. За цим стояла причина. Люди, які, як правило, мають достатнє здоров'я, відмовляються від покриття, щоб заощадити додаткові витрати на премію медичного страхування. З метою відшкодування втраченого дохід, страхові компанії підвищили б ставки, завдавши більше фінансового стресу тим, хто мав покриття. Згідно з мандатом, кожен, хто не мав покриття, сплачував би пеню через свою федеральну декларацію з податку на прибуток.

Зміни TCJA 2017 року

Цей мандат був скасований після проходження Закон про скорочення податків та роботу у 2017 році. Новий закон скасував штраф, накладений на людей, які не мають медичної допомоги, починаючи з 2019 року. Незважаючи на це, все ще є кілька штатів, які вимагають від мешканців покриття.

Обмеження витрат, забезпечення роботодавцем покриття та вимагання мінімальних виплат ще більше вбивають клінь між споживачем та реальною вартістю медичної допомоги. Після прийняття закону премії передбачувано зросли, що відповідає економічній теорії моральної небезпеки.