Як вийти на пенсію мільйонера без 401 (k)

Коли йдеться про заощадження на пенсії, важко перемогти 401 (k) план. Високі ліміти внесків та відповідність роботодавця можуть дійсно збільшити ваші заощадження. І якщо у вас є пенсійна ощадна ціль - наприклад, 1 мільйон доларів -, то 401 (k) може досягти вас набагато швидше.

Тим не менше, лише близько половини домогосподарств США мають доступ до робочих планів, і навіть тоді багато роботодавців не пропонують відповідності. Але є хороші новини: можна вийти на пенсію мільйонера, навіть якщо у вас немає плану 401 (k).

Індивідуальні пенсійні рахунки (IRA)

Ан індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА)-це рахунок із пільгами щодо оподаткування, на якому зберігаються інвестиції, які ви обираєте. Існує два основних типи IRA - традиційна та ротська - і найбільша відмінність між ними полягає у тому, коли ви сплачуєте податки.

Традиційні ІРА

З традиційні ІРА, Ви отримуєте попередню податкову пільгу. Ви можете утримувати свої внески під час подання річної податкової декларації. Гроші на рахунку звільняються від оподаткування. Але коли ви виймаєте гроші під час виходу на пенсію, це оподатковується як звичайний дохід.

Roth IRAs

А. Рот ІРА не передбачає попередньої податкової пільги. Але кваліфіковані зняття коштів-ті, які були здійснені після 59 років і коли минуло щонайменше п’ять років з того часу, як ви вперше зробили внесок у Roth-не оподатковуються. Це може бути величезною перевагою, особливо якщо ви очікуєте, що під час виходу на пенсію ви будете перебувати у вищій податковій категорії.

Межі внесків ІРА

Незалежно від того, чи є у вас традиційна або Roth IRA, ліміти річних внесків однакові. У 2021 податковий рік ви можете внести до 6000 доларів США або 7000 доларів США, якщо вам виповнилося 50 років і старше-це внесок у «наздоганяючий» внесок для працівників, які наближаються до пенсійного віку.

Чи можна заощадити 1 мільйон доларів в ІРА?

Отже, чи можна заощадити 1 мільйон доларів в ІРА? Хоча відповідь залежить від інвестицій, які ви обрали для облікового запису, це, безумовно, здійсненно, особливо якщо ви починаєте рано і послідовно заощаджуєте.

Наприклад, якщо ви щороку, починаючи з 25 років, вносите 6000 доларів у свою ІРА, то до 65 років ви заощадите близько 1,2 мільйона доларів, припускаючи 7% річних норма прибутку на ваші інвестиції. Однак, якщо ви почекаєте до 35 -річного віку, щоб почати заощаджувати, у вас буде менше половини цієї суми - 567 000 доларів США - до досягнення 65 -річного віку. Це показує, наскільки важливо починати завчасно.

Ощадні рахунки для здоров'я (HSA)

Якщо ви не впевнені, що зможете заощадити 1 мільйон доларів тільки в ІРА, а Ощадний рахунок здоров'я (HSA) може бути прихованим способом збільшення ваших пенсійних заощаджень. Хоча HSA призначені для оплати витрат на охорону здоров’я, вони можуть стати цінним джерелом доходу після виходу на пенсію.

Ваші внески HSA не підлягають оподаткуванню, тому вони зменшують ваш податковий рахунок у рік, коли ви їх сплачуєте. А зняття коштів не оподатковується, якщо ви використовуєте гроші для оплати витрат на охорону здоров’я, включаючи стоматологічну допомогу та зору.

Межі внесків HSA

Для податкового 2021 року максимальні розміри внесків HSA становлять:

• 3600 доларів для фізичних осіб
• 7 200 доларів на сімейне забезпечення
• Додатковий внесок у розмірі 1000 доларів США, якщо вам 55 років або старше

На відміну від гнучких ощадних рахунків, HSA не мають можливості використовувати або втрачати. Якщо у вас є якісь гроші на рахунку в кінці року, вони залишаються на рахунку нескінченно довго. Це означає, що якщо ви щороку вносите максимальний внесок, ви можете отримати пенсію на пенсію, якщо ви будете здорові.

Скільки можна заощадити в HSA?

Припустимо, що ви внесли 3500 доларів США у 2020 році та щорічно маєте 500 доларів на медичні витрати. Через 30 років у вас буде трохи більше 209 000 доларів, щоб додати до пенсійної купи, припускаючи норму прибутку 5%.

Якщо у вас є сімейне забезпечення, ви можете внести 7000 доларів щороку. Якщо ви зробите максимальний внесок протягом 30 років, матимете щорічно 1000 доларів на медичні витрати і матимете ті ж 5% прибутку, ваш рахунок через 30 років зросте майже до 419 000 доларів.

Виведення HSA на пенсію

Ви завжди можете зняти гроші зі свого HSA, що не підлягає оподаткуванню та штрафу, для кваліфікованих медичних витрат.

Виходячи на пенсію, ви можете вилучати гроші HSA на інші речі, окрім охорони здоров’я, без сплати податку. Після того, як вам виповниться 65 років, ви зможете користуватися коштами HSA з будь -якої причини. Ви просто сплачуєте звичайний податок на прибуток із розподілів.

Оподатковувані інвестиційні рахунки

Якщо ви досягаєте максимуму IRA та HSA, оподатковуваний інвестиційний рахунок (він же, не пенсійний рахунок або брокерський рахунок) - це ще один варіант для розгляду.

Ці рахунки не пропонують жодних податкових пільг, таких як відрахування внесків або неоподатковуване зростання. Але у вас є шанс отримати кращі прибутки, ніж ви могли б, розмістивши зайві гроші на звичайному ощадному рахунку.

Звичайно, інвестиції з більшою потенційною прибутковістю також мають більші ризики, тому вам слід подумати про свої профіль ризику і часовий горизонт при прийнятті рішення про те, скільки ризику взяти на себе.

Ви можете інвестувати скільки завгодно мало або скільки завгодно на оподатковуваний рахунок і вкладати свої гроші в акції, облігації, пайові фонди, біржові фонди (ETF) та інвестиційні трести в нерухомість (REITs), серед інших варіантів.

Тільки пам’ятайте, що прибуток від цих інвестицій підлягає податки на прибуток від капіталу. Обов’язково заздалегідь сплануйте, як це може вплинути на вашу купівельну спроможність на пенсії.

Суть

401 (k) може бути надзвичайно потужним інструментом для стимулювання ваших пенсійних заощаджень, але його відсутність не означає, що вам доведеться виходити на пенсію без праці.

Ви можете скористатися іншими заощадженнями та інвестиційними планами, щоб насолоджуватися тим видом пенсії, який вам потрібен. Почніть заощаджувати якомога швидше, щоб збільшити ваші шанси досягти мети у розмірі 1 мільйона доларів на пенсію. І переконайтеся, що ви розумієте правила того, скільки ви можете заощадити та як оподатковуватимуться ваші внески, щоб у ваші золоті роки вас не чекали сюрпризи.